§ 5. В соответствии со ст. 3 упомянутого Федерального закона для некоторых страховых компаний сделаны исключения из правил, введенных этим Законом, а именно:

(а) правила, установленные абзацем первым п. 3 комментируемой статьи, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам на 23 ноября 1999 г., если при этом осуществление соответствующих видов страхования было разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня;

(б) правила, установленные абзацем первым п. 4 комментируемой статьи, не распространяются на страховые организации с иностранными инвестициями, которые были созданы до 23 ноября 1999 г.

Эти исключения из правил обусловлены тем, что, как уже было сказано, ограничение, установленное Постановлением Верховного Совета РФ N 4016-1, прекратило свое действие 24 июня 1999 г., а закон, вводящий новые ограничения, вступил в силу 23 ноября 1999 г., т.е. через шесть месяцев. В течение этих шести месяцев не было никаких ограничений на создание страховых компаний с иностранными инвестициями, и некоторые такие компании были созданы и успели получить лицензии. Для этих компаний и сделаны соответствующие исключения.

§ 6. Термин "дочернее общество" употребляется в комментируемой статье практически в том же смысле, в каком он использован в п. 2 ст. 6 Федерального закона "Об акционерных обществах" и в п. 2 ст. 6 Федерального закона "Об обществах с ограниченной ответственностью", а именно: общество признается дочерним по отношению к иностранному инвестору, если иностранный инвестор в силу преобладающего участия в его уставном капитале, либо в соответствии с заключенным между ними договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые таким обществом.

Это определение дочернего общества приведено в Положении о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями, утвержденном Приказом Минфина России N 50н от 16 мая 2000 г. <*> Иностранным инвестором в соответствии с тем же Положением признается либо иностранное юридическое лицо, либо иностранный гражданин. Эти определения не противоречат законодательству и могут применяться.

--------------------------------

<*> БНА. 2000. N 30.

Однако упомянутое Положение вводит и некоторые не предусмотренные законом ограничения возможности получения лицензии для страховых организаций с иностранными инвестициями, являющихся дочерними по отношению к иностранным инвесторам или имеющих долю иностранного капитала в уставном капитале более 49%. Например, требование пп. "д" п. 13 Положения, согласно которому к заявлению на получение лицензии иностранный инвестор должен приложить "письменное согласие соответствующего контрольного органа страны места регистрации юридического лица - иностранного инвестора на его участие в уставном капитале страховой организации на территории Российской Федерации либо заключение этого органа об отсутствии необходимости получения такого согласия, если такой порядок предусмотрен законодательством страны места регистрации иностранного инвестора". Это требование установлено органом страхового надзора с превышением полномочий, предоставленных ему законом, так как российское законодательство не упоминает о необходимости подобного согласия. Следовательно, и само требование является незаконным. Незаконным является и положение пп. "е" п. 13 Положения, которое требует от лица, претендующего на получение лицензии, представить "бухгалтерский (финансовый) отчет за предыдущий год деятельности юридического лица - иностранного инвестора, подтвержденный аудиторским заключением", и некоторые другие требования этого Положения.

В пп. "г" п. 15 Положения предусмотрена возможность отказа в выдаче лицензии в случае, если к лицензии приложены не все перечисленные в п. 13 Положения документы. Отказ по этому основанию также незаконен, так как комментируемая статья предусматривает единственное основание для отказа - превышение установленной квоты участия иностранного капитала.

Все эти дополнительные требования, введенные органом страхового надзора с превышением своих полномочий, естественно, сильно затрудняют получение лицензий для страховых организаций с иностранными инвестициями. Отчасти поэтому, видимо, квота в 15% иностранного участия в совокупном капитале российских страховщиков до сих пор полностью не использована.

Статья 7. Общества взаимного страхования

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

Комментарий к статье 7

§ 1. Вопрос об обществах взаимного страхования до сих пор отрегулирован недостаточно, так как упомянутое в данной статье Положение об обществе взаимного страхования так и не было утверждено Верховным Советом РФ.

Тем не менее в ст. 968 ГК содержатся нормы, регулирующие отношения по взаимному страхованию несколько более подробно (см. комментарий к этой статье).

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

2. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

3. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность. (абзац введен Федеральным законом от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

Комментарий к статье 8

§ 1. Страховые агенты действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения и могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.

Один из видов страхового посредничества - заключение от имени иностранных страховщиков на территории РФ договоров страхования - долгое время был запрещен. С 1 января 1998 г. вступила в силу новая (приведенная здесь) редакция п. 4 настоящей статьи, разрешающая страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать "зеленые карты"), однако этого изменения можно было бы и не вводить. Продажа "зеленых карт" и так разрешена на территории России с 8 июля 1997 г. в соответствии со ст. 36 Соглашения на о. Корфу (см. комментарий к ст. 6 настоящего Закона). Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении некоторых других видов страхования. Их перечень приведен в Приложении 5 к Соглашению на о. Корфу:

страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;

товары, перевозимые международным транзитом;

страхование здоровья и от несчастных случаев;

страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

В соответствии со ст. 36 Соглашения на о. Корфу Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в Соглашение, в отношении трансграничного предоставления этих видов страховых услуг.

Трансграничное предоставление услуг означает в данном случае страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Статья 36 Соглашения вводит в отношении таких услуг режим наиболее благоприятствуемой нации для стран, входящих в Соглашение.

Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение, режим худший, чем для любой третьей страны. До 8 июля 1997 г. запрет посреднической деятельности от имени иностранных страховых компаний, установленный п. 4 настоящей статьи, распространялся на все страны. Однако с 8 июля 1997 г. вступил в силу Устав Союза Беларуси и России <*>. В соответствии с пп. "д" ст. 15 Устава в Союзе Беларуси и России обеспечивается "свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, рабочей силы в пределах границ Союза". Устав был ратифицирован Федеральным законом от 10 июня 1997 г. N 89-ФЗ <**>, который опубликован в Российской газете 8 июля 1997 г.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3596.

<**> СЗ РФ. 1997. N 24. Ст. 2732.

Таким образом, с этого дня появилась одна страна - Беларусь, в отношении которой запрет, установленный п. 4 настоящей статьи, перестал действовать. В силу ст. 36 Соглашения на о. Корфу автоматически этот запрет перестал действовать и для стран, входящих в Соглашение.

Заключая договор страхования с агентом иностранной компании, следует помнить о приведенном выше перечне. Несколько иностранных страховщиков ведут на территории России деятельность по продаже через своих агентов полисов страхования жизни. Эта деятельность незаконна, так как в перечень приложения 5 к Соглашению на о. Корфу входит страхование здоровья и от несчастных случаев, но не страхование жизни.

§ 2. Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. Описан прецедент 1995 г., в котором деятельность брокера, заключавшего договоры страхования от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика, была по иску налогового органа признана судом противоречащей основам правопорядка, а заключенные сделки - ничтожными по основаниям ст. 169 ГК с взысканием всего полученного в доход РФ <*>.

--------------------------------

<*> Коммерсантъ - Daily. 1996. N 107.

В дальнейшем практика налоговых органов по применению ст. 169 ГК к лицам, ведущим страховую деятельность без лицензии, была опровергнута в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ N 1173/98 от 14 июля 1998 г. <*> Однако сделки страхования, заключенные страховым брокером по поручению и в интересах страховщика, все же остаются оспоримыми в силу ст. 173 ГК и могут быть признаны судом недействительными, если будет доказано, что страхователь знал о заключении договора страхования через брокера.

--------------------------------

<*> ВВАС РФ. 1998. N 11.