- •Предисловие ко второму изданию
- •Предисловие
- •Российская федерация закон об организации страхового дела в российской федерации
- •Глава I. Общие положения
- •§ 1. Страховая деятельность включает в себя две составляющие:
- •§ 2. Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.
- •§ 1. Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:
- •§ 5. В соответствии со ст. 3 упомянутого Федерального закона для некоторых страховых компаний сделаны исключения из правил, введенных этим Законом, а именно:
- •§ 3. Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.
- •§ 1. Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.
- •§ 3. Следует также остановиться на вопросе о том, кто и когда должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, чтобы договор страхования был действительным.
- •§ 10. В норме п. 3 комментируемой статьи содержатся две важные дефиниции:
- •§ 1. Содержание данной статьи практически полностью изменено в гк.
- •§ 2. У страховщиков существуют специфические объединения - страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. Ст. 50 и 121 гк.
- •Глава II. Договор страхования
- •Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости
- •Глава IV. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •§ 2. К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
- •§ 3. Орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по следующим направлениям:
- •§ 4. Орган страхового надзора уполномочен применять к страховщикам следующие меры ответственности:
- •Гражданский кодекс российской федерации
- •Часть вторая
- •Глава 48. Страхование
- •§ 5. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 гк.
- •§ 1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.
- •§ 3. В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.
- •§ 5. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность, установленная в комментируемой статье и в ст. 954 гк.
- •§ 7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 гк:
- •§ 13. В практике имущественного страхования очень часто встречаются случаи, когда и размер страховой премии, и размер страховой суммы выражены в долларах сша.
- •§ 1. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 гк, в отношении которых:
- •§ 3. Довольно сложным является вопрос о носителе интереса в сохранении имущества, т.Е. О лице, в чью пользу может заключаться договор страхования имущества.
- •§ 6. Лица, не являющиеся собственниками, но имеющие с собственником договор в отношении определенного имущества, не всегда могут страховать это имущество в свою пользу.
- •§ 4. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.
- •§ 4. В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:
- •§ 4. Норма п. 3 ст. 937 подлежит применению по завершении периода, в течение которого должна была быть предоставлена страховая защита.
- •§ 2. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов рф, в котором имеется департамент страхового надзора.
- •§ 1. В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 гк, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
- •§ 1. В п. 1 ст. 432 гк помимо предмета договора перечислены еще три вида существенных условий:
- •§ 4. Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для видов страхования, не отнесенных ст. 970 гк к специальным видам.
- •§ 5. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.
- •§ 3. При разработке Правил страхования в них следует включать только такие условия, неисполнение которых влечет правовые последствия.
- •§ 3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:
- •§ 4. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения от них ложных сведений, делятся на следующие категории:
- •§ 1. Сострахование предоставляет возможность распределить обязанности по выплате возмещения (обеспечения) между несколькими состраховщиками.
- •§ 1. Перечень оснований досрочного прекращения договора страхования, естественно, не исчерпывается в п. 1 и 2 комментируемой статьи.
- •§ 3. Право требовать изменения условий договора или доплаты премии не означает права требовать изменения договора принудительно в порядке, установленном главой 29 гк.
- •§ 4. Обязанность письменно уведомить страховщика относится в том числе и к лицу, получившему полис страхования за счет кого следует (п. 3 ст. 930 гк).
- •§ 1. Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила ст. 962 гк не действуют.
- •§ 2. Здесь целесообразно сделать общую сводку оснований, по которым страховщик вправе отказать в выплате:
- •§ 1. Основные требования, вытекающие из договора страхования, к которым применяется сокращенная исковая давность, установленная в комментируемой статье, следующие:
- •§ 4. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика - к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрено иное.
- •§ 1. В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в комментируемой статье:
- •Ссылки на правовые акты (Перечень ссылок подготовлен специалистами КонсультантПлюс)
§ 1. Основные требования, вытекающие из договора страхования, к которым применяется сокращенная исковая давность, установленная в комментируемой статье, следующие:
о выплате страхового возмещения или обеспечения;
о возмещении затрат в соответствии с п. 2 ст. 962 ГК;
об уплате премии или ее части, когда такая уплата является обязательством (см. комментарий к ст. 957 ГК);
о возврате премии или ее части при прекращении договора.
Из договора страхования могут вытекать и другие требования, к которым сокращенная давность также применяется.
Однако в страховании часто возникают споры, связанные с требованиями, вытекающими из закона, а не из договора страхования, к которым не применима сокращенная исковая давность, установленная в комментируемой статье. Наиболее часты такие требования:
о признании договора страхования незаключенным или недействительным и о применении последствий недействительности;
о расторжении или изменении договора страхования;
о признании факта наступления (ненаступления) страхового случая;
о понуждении к заключению договора страхования.
Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст. 200 ГК.
Не применяется сокращенная исковая давность и к требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, так как эти требования вытекают не из закона и не из договора страхования, а из причинения вреда, возмещенного страховщиком. В п. 2 ст. 965 ГК подчеркивается, что осуществление права требования, полученного в порядке суброгации, производится по правилам, которыми регулируются отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.
§ 2. Иногда встречаются смешанные договоры, носящие название договоров страхования, но содержащие в себе также элементы иного договора (п. 3 ст. 421 ГК). Сокращенный срок исковой давности применяется только к требованиям, вытекающим из "страховой части" такого договора.
Статья 967. Перестрахование
1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Комментарий к статье 967
§ 1. Принципиальным в перестраховании является вопрос о наличии у страховщика страхового интереса в связи с возможными страховыми выплатами и, следовательно, о том, является ли вообще перестрахование страхованием или это какой-то иной, особый вид отношений. Действительно, страховая выплата не создает убытков у страховщика, а является исполнением добровольно принятого им на себя обязательства. Вряд ли можно однозначно ответить на вопрос о том, причиняет ли страховая выплата страховщику вред.
Поэтому не следует и пытаться отвечать на так поставленный вопрос. Чтобы получить искомый ответ, достаточно переформулировать вопрос следующим образом - признает ли законодательство наличие страхового интереса у страховщика в связи с возможными выплатами? Комментируемая статья дает недвусмысленный положительный ответ на так поставленный вопрос. Отсюда вытекают ответы и на остальные вопросы. Да, законодательство признает, что страховая выплата причиняет страховщику вред. Да, законодательство признает, что с правовой точки зрения отношения по перестрахованию являются разновидностью страховых отношений по защите интересов. Все позитивные законодательные системы в отношении перестрахования поступают именно так. В этом проявляется одно из важных свойств правовых моделей - применимость определенной юридической модели к отношениям определенного вида постулируется законодательством, и все вопросы снимаются.
Следовательно, перестрахование - это особый вид имущественного страхования и на отношения по перестрахованию распространяются как общие правила гл. 48 ГК, так и специальные правила, относящиеся к страхованию предпринимательского риска.
§ 2. В связи с использованием термина "риск" в комментируемой статье и в п. 1 ст. 13 Закона возникла неопределенность в том, что следует считать наступлением страхового случая по договору перестрахования - факт страховой выплаты по основному договору или возникновение обязанности произвести страховую выплату при наступлении страхового случая по основному договору. Разрешение этого вопроса имеет важное значение, так как страховая выплата в связи со страховым случаем по основному договору, наступившему в период действия договора перестрахования, может произойти уже после окончания его действия.
Судебная практика по этому вопросу неустойчива <*>. С одной стороны, существует широко обсуждавшееся страховщиками решение по иску Военно - страховой компании к АО "Инфост" <**> и несколько других дел, в которых страховым случаем по договору перестрахования недвусмысленно назван факт выплаты по основному договору. С другой стороны, имеются и противоположные судебные решения.
--------------------------------
<*> См.: Дедиков С. Комментарий судебно - арбитражной практики по спорам, вытекающим из договоров перестрахования // Финансы. 2000. N 9. С. 36 - 39.
<**> См.: Дедиков С., Фурсов О. "Авария "Броневика" с глобальными последствиями // ЭиЖ. 1997. N 4. С. 9.
Практика стран с давней историей страхования (Англии, Германии), так же как и большинство отечественных страховщиков, разделяет ту точку зрения, что страховой случай по договору перестрахования наступает одновременно со страховым случаем по основному договору. Тем не менее, как показано ниже, этой точке зрения может быть выдвинут контраргумент.
Этот вопрос может быть убедительно и окончательно разрешен, только когда сформируется устойчивая судебная практика либо когда законодатель устранит неопределенность в использовании терминологии.
§ 3. "Принятие на себя риска страховой выплаты страховщиком" происходит в момент начала действия страхования, обусловленного основным договором страхования (п. 2 ст. 957 ГК). В этот момент и возникает страховой интерес, связанный с возможной выплатой. Следовательно, договор перестрахования, заключенный до этого момента, не соответствует правилам комментируемой статьи и является недействительным по основаниям ст. 168 ГК.
Однако в практике перестрахования существуют так называемые облигаторные договоры, которые заключаются до заключения основных договоров. Эти договоры не порождают отношений по перестрахованию и являются предварительными договорами, если они заключены в соответствии с правилами ст. 429 ГК.
В практике перестрахования существуют также договоры, по которым перестраховочная защита представляется на случай, если по определенной группе основных договоров суммарная величина выплат превысит согласованный в договоре уровень (договоры "эксцедента убыточности"). При этом не обязательно, чтобы все основные договоры группы были заключены до заключения договора перестрахования. Они, строго говоря, не являются договорами перестрахования. Однако практика и орган страхового надзора считают возможным заключение таких договоров и признают наличие в таких отношениях страхового интереса. Таким образом, общие правила, относящиеся к страхованию, применимы и к подобным договорам. Спорным является применимость к ним правил комментируемой статьи. Тем не менее, раз стороны употребили в названии договора термин "перестрахование", следовательно, применимость правил комментируемой статьи вытекает не из закона, а из соглашения сторон.