§ 4. Обязанность письменно уведомить страховщика относится в том числе и к лицу, получившему полис страхования за счет кого следует (п. 3 ст. 930 гк).

В ст. 960 ГК не предусмотрены последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности письменно уведомить страховщика. В некоторых случаях переход прав создает обстоятельства, увеличивающие страховой риск (ст. 959 ГК), и тогда наступают последствия, предусмотренные этой статьей.

В остальных случаях следует, по-видимому, рассуждать следующим образом. Обязанность письменного уведомления подразумевает право страховщика знать, к кому перешла страховая защита по договору страхования, и право получить письменное подтверждение этому. Неисполнение или ненадлежащее исполнение указанной обязанности нарушает соответствующее право страховщика, и наступают общие последствия нарушения гражданского права - обязанность лица, к которому перешла защита, возместить убытки страховщика, если они возникнут (ст. 15 ГК).

§ 5. Сложнейшим является вопрос о применении комментируемой статьи после того, как страховой случай произошел и убытки причинены. Формально из текста статьи следует, что при продаже застрахованного имущества как до, так и после наступления страхового случая от продавца к покупателю переходят все права по договору страхования. Следовательно, если страховой случай произошел и после этого имущество было продано, то возникшее у страхователя право требовать от страховщика выплаты возмещения должно перейти к покупателю. Это право вытекает из договора страхования. Однако такой переход полностью лишает возникшие отношения их защитной функции. Действительно, страхователь, понесший убытки, но продавший поврежденное имущество, не получит страхового возмещения, так как право требовать его у страхователя исчезнет. Покупатель имущества также не получит страхового возмещения, так как он не понес убытков и ему нечего возмещать, хотя право требования у него и появилось.

Руководствуясь здравым смыслом, следует считать, что при продаже застрахованного имущества после наступления страхового случая первоначальный страхователь все же может получить возмещение. Для правового обоснования этого высказывается мнение, что данная статья не может применяться после наступления страхового случая, так как поврежденное имущество - это уже не то имущество, которое было застраховано, и в отношении этого вновь возникшего имущества договор страхования вообще не заключался. Этот аргумент очевидно несостоятелен, поскольку для продажи имущества у него должен быть собственник. Если считать, что поврежденная вещь и вещь до ее повреждения - это разные вещи, то придется объяснить, как у собственника неповрежденной вещи возникло право собственности на другую, поврежденную, вещь. В гл. 14 ГК содержится исчерпывающий перечень оснований приобретения права собственности, и ничего похожего на рассматриваемую ситуацию в этой главе нет.

Автору настоящего Комментария неизвестно правовое разрешение этой коллизии, однако известно несколько судебных споров, в которых застрахованное имущество было продано после наступления страхового случая и страховщик отказал в выплате первоначальному владельцу имущества, руководствуясь данной статьей. Во всех таких случаях суды взыскивали возмещение в пользу первоначального владельца, хотя, при строгом следовании тексту комментируемой статьи, они не имели на это правовых оснований. При этом ни одного аргумента в пользу именно такого решения высказано не было. Суды попросту игнорировали заявления страховщиков о применении данной статьи и обходили этот вопрос в текстах судебных актов молчанием. Попытки процессуальными средствами потребовать у суда обоснования его решения до сих пор остаются безуспешными. Для того чтобы избежать возможных коллизий, страхователям следует воздержаться от продажи застрахованного имущества после наступления страхового случая и до выплаты возмещения.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Комментарий к статье 961

§ 1. Часто наступление страхового случая бывает не одномоментным, а представляет собой длящийся процесс. Сначала возникает опасность, затем в результате ее воздействия начинается причинение вреда, которое может продолжаться определенное время. Такой вред может быть выявлен не сразу, а по истечении некоторого времени.

Страховой случай считается наступившим в момент, когда возникшая опасность начала причинять вред (см. комментарий к ст. 9 Закона). Поэтому обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные данной статьей, наступает только в момент, когда начинается причинение вреда.

Тем не менее, если опасность возникла, вред еще не причинен, но имеется реальная угроза его причинения, уведомление страховщику следует направить, чтобы при возникновении спора о выплате исключить в этом вопросе возможность различных толкований. Это, однако, не означает, что лицо, направившее уведомление в момент возникновения опасности до начала причинения вреда, освобождается от обязанности направить уведомление в момент начала причинения вреда. Уведомление следует направить и в этот момент, поскольку уведомление страховщика до того, когда воздействие опасности на объект страхования начало причинять вред, не является исполнением обязанности, установленной в комментируемой статье.

Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика об обнаруженном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда.

§ 2. Уведомление должно направляться страховщику либо его представителю и считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном п. 2 ст. 194 ГК, независимо от того, когда его фактически получил страховщик.

Уведомление можно направлять и по аппарату факсимильной связи, но в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК стороны должны специально предусмотреть такую возможность в договоре и согласовать номера аппаратов, по которым следует направлять сообщения.

Направление уведомления следует отличать от заявления на выплату, однако, если это различие не зафиксировано в договоре (Правилах) страхования, могут возникнуть проблемы, связанные с процессом урегулирования убытков. Действительно, страхователь может направить уведомление, включив в него и требование о выплате. С этого момента начинают течь сроки, и при их нарушении возникает неустойка и начисляются проценты по ст. 395 ГК. В частности, если в договоре (Правилах) не указан срок выплаты, то он определяется в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК через семь дней после получения требования.

Между тем процесс урегулирования убытков может включать в себя длительную процедуру сбора доказательств и не завершиться за семь дней. Чтобы избежать подобных ситуаций, часто в договор (Правила) страхования включают такое условие - выплата производится через определенное количество дней после получения страховщиком всех необходимых документов. Формально это условие совершенно законное и правильное, поскольку именно на страхователе лежит бремя доказывания факта наступления страхового случая и размера причиненного вреда. Однако очень часто документы, представленные страхователем, не содержат всех необходимых страховщику сведений и фактически страховщик сам подключается к сбору доказательств. Но страховщик не слишком заинтересован в ускорении этого процесса, а условие договора позволяет продолжать его до бесконечности. Поэтому страхователи, выведенные из терпения ожиданием выплаты, предъявляют требование в суд с начислением процентов по ст. 395 ГК и, как правило, выигрывают. Очевидно, что подобные "растяжимые" условия договора не соответствуют правилу ст. 401 ГК, в которой должнику (в данном случае страховщику) предписано проявить максимальную степень "заботливости и осмотрительности" при исполнении обязательств. Вопрос о бремени доказывания при этом поднимается редко, так как из действий страховщика следует, что он добровольно принял на себя это бремя.

Для того чтобы избежать возможных споров и конфликтов, целесообразно в договоре (Правилах) страхования разделить процесс урегулирования убытков на две стадии - сбор необходимых документов и проведение страхового расследования. При этом процесс урегулирования и стадия сбора документов начинаются с момента получения страховщиком уведомления, которое, в соответствии с комментируемой статьей, должно быть сделано страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно. Сбором документов должен заниматься страхователь, поэтому и длительность этой стадии будет зависеть только от страхователя.

Вторая стадия урегулирования (страховое расследование) должна начинаться с момента подачи заявления на выплату, к которому прилагаются собранные документы.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, следует оговорить заранее в договоре (Правилах). Если для расследования по конкретному виду убытков требуются определенные данные либо следует представить документы, удовлетворяющие конкретным требованиям, то в договоре (Правилах) следует оговорить обязательные атрибуты, которые должны содержаться в таких документах. Таким образом, бремя доказывания, которое обязан нести страхователь, превращается из формальной юридической конструкции в содержательную обязанность представить документы по определенному перечню и с необходимыми атрибутами. За неисполнение этой обязанности следует предусмотреть не противоречащую закону санкцию - отказ в принятии заявления на выплату при отсутствии какого-либо из документов, прямо перечисленных в договоре (Правилах), или одного из оговоренных атрибутов в этих документах.

Срок проведения страхового расследования после принятия заявления может быть установлен с достаточной степенью определенности, так как к этому времени все необходимые документы будут собраны и скорость расследования будет зависеть только от страховщика.

Такая структура процесса урегулирования, при условии, что она четко прописана в договоре (Правилах), позволит в равной мере защитить интересы как страхователя, так и страховщика и поможет предупредить возникновение значительного количества претензий.

§ 3. Неисполнение обязанности уведомления не является непосредственным основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, но порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение обязанности доказывать влечет право на отказ в выплате.

Из всех различных неблагоприятных последствий неисполнения страхователем своих обязанностей лишь в комментируемой статье предусмотрено возникновение у страховщика права на отказ в выплате. Однако в Правилах страхования обычно записываются многочисленные основания отказа в выплате.

Следует помнить, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться договором только тогда, когда обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться только законом.

Страховщик - это всегда предприниматель. Страхователь же вовсе не во всех случаях страхует интересы, связанные со своей предпринимательской деятельностью. Таким образом, согласованные в Правилах страхования основания отказа в выплате могут использоваться не в любых ситуациях, а только тогда, когда лицо страхует свои интересы, связанные с предпринимательской деятельностью.

Сказанное выше относится только к основаниям отказа в выплате, установленным в договоре (Правилах) страхования. Основание отказа в выплате, предусмотренное в комментируемой статье, не зависит от каких-либо условий, так как установлено не договором, а законом.

§ 4. Конструкцию отказа в выплате, примененную в комментируемой статье, следует отличать от конструкции освобождения от выплаты, которая применена в других статьях гл. 48 ГК. Подробно о различии в этих конструкциях см. комментарий к ст. 964 ГК.

Здесь же следует отметить, что в этом случае гражданское право страховщика на отказ в выплате не порождает финансово - правовой обязанности отказать в выплате (см. комментарий к ст. 929), поскольку страховой случай наступил, а страховое обязательство не прекращено, так как появление права на отказ в выплате не является основанием для прекращения страхового обязательства (см. комментарий к ст. 964).

Таким образом, если страховщик не был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, он может отказать в выплате, но может и пойти навстречу страхователю (выгодоприобретателю) и произвести компромиссную выплату из средств страховых резервов.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Комментарий к статье 962