§ 3. При разработке Правил страхования в них следует включать только такие условия, неисполнение которых влечет правовые последствия.

В соответствии с п. 4.1.5 Условий лицензирования в Правила страхования следует включать следующие условия, общие для всех объектов страхования:

(а) определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования. Имеется в виду, во-первых, возможность определить в Правилах специальные требования к лицам, которые могут быть страхователями, выгодоприобретателями, застрахованным лицами по данным Правилам. Тем самым ограничивается этот круг лиц. Во-вторых, может быть отрегулирован вопрос о порядке назначения выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также о порядке их замены, если такая возможность предусмотрена законом (см. комментарии к ст. 955, 956 ГК);

(б) описание объектов страхования с учетом того, что один договор страхования может быть заключен в отношении нескольких объектов сразу (об особенностях описания объектов страхования см. комментарий к ст. 942 ГК);

(в) описание событий, на случай наступления которых производится страхование (об особенностях описания этих событий см. комментарий к ст. 942 ГК и к ст. 9 Закона);

(г) порядок досрочного прекращения договора и возможность одностороннего отказа от его исполнения. При этом следует опираться на ст. 958 ГК и гл. 29 ГК. В частности, возможность одностороннего отказа страховщика от исполнения договора может быть одним из последствий неисполнения страхователем своих обязанностей по договору (см. ниже);

(д) описание порядка заключения договора страхования, момента начала и окончания его действия, момента начала и окончания действия страховой защиты (об этом см. комментарий к ст. ст. 940 и 957 ГК);

(е) условия осуществления страховой выплаты, т.е. процесс урегулирования, который следует описывать весьма подробно с учетом необходимости проведения страхового расследования. Целесообразно процесс подразделить на этапы и точно указать способ определения момента начала и окончания каждого этапа. Надо помнить, что при просрочке выплаты на сумму выплаты начнут начисляться проценты по ст. 395 ГК.

Кроме того, зачастую каждый из объектов, страхование которых предусмотрено в Правилах, имеет свои особенности. Следует внимательно проанализировать это своеобразие и при необходимости предусмотреть соответствующие специальные условия в Правилах страхования. Например, в КТМ содержатся несколько очень полезных правил о судьбе остатков застрахованного имущества и отрегулирован вопрос об абандоне - отказе от прав на застрахованное имущество (ст. ст. 278 - 280 КТМ). В комментируемой главе таких правил нет. Рекомендуется включать их в Правила страхования имущества, так как и вопрос об остатках, и вопрос об абандоне вряд ли стоит оставлять нерегламентированными.

Рекомендуется также использовать в Правилах метод специальных оговорок. В соответствии с ним Правила составляются максимально жесткими для страхователя и страхование строго по этим Правилам стоит весьма дешево. Наряду с этим предусматриваются специальные оговорки, исключающие или смягчающие отдельные жесткие условия Правил. Оговорки начинают действовать только тогда, когда они включены в текст самого договора (полиса). Включение каждой оговорки увеличивает премию. Таким образом, страхователь может сам выбрать те условия, которые ему позволяет его финансовое положение.

В соответствии с п. 4.1.5 Условий лицензирования практически во всех Правилах имеется раздел "Права и обязанности сторон". В этот раздел включаются различные права и обязанности, но не предусматривается последствия нарушения прав или ответственность за неисполнение обязанностей. Законом это также в большинстве случаев не предусмотрено. Поэтому часто указанный раздел является чисто декларативным. При разработке Правил следует предусматривать неблагоприятные последствия неисполнения каждой обязанности и нарушения каждого права. Имеется не так много вариантов неблагоприятных последствий, регулирование которых допускается по соглашению сторон:

(а) назначение и величина неустойки;

(б) в соответствии с п. 1 ст. 394 ГК неустойка может быть из зачетной превращена в штрафную;

(в) возможность одностороннего отказа от исполнения договора (п. 3 ст. 450 ГК) с возвращением того, что было исполнено к этому моменту (п. 4 ст. 453 ГК). В последнем случае страховщик сможет в определенных случаях даже вернуть себе выплаченное ранее возмещение;

(г) может быть предусмотрен отказ в выплате, но основания отказа в выплате, предусмотренные в Правилах, будут иметь силу, только когда страхователем является лицо, ведущее предпринимательскую деятельность. В соответствии со ст. 310 ГК только в этом случае основания одностороннего отказа от выплаты могут быть урегулированы договором. В других случаях основания отказа в выплате могут устанавливаться только законом. Об отказе в выплате более подробно см. комментарии к ст. ст. 961 - 964 ГК.

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Комментарий к статье 944

§ 1. В этой статье законодатель, очевидно желая акцентировать внимание правоприменителей на распределении вероятностей вреда, причиняемого при наступлении страхового случая, использовал для этой цели термин "страховой риск". Однако, как было отмечено в комментарии к ст. 9 Закона, это распределение вероятностей является лишь составной частью риска. Другой его составной частью является само событие, на случай наступления которого производится страхование. В результате возникла двусмысленность.

Сопоставление толкований термина "страховой риск" в комментируемой статье с тем, которое дается в ст. 929 ГК или в п. 3 ст. 936 ГК, отчетливо показывает неоднозначность в использовании законодателем этого термина и опасность двусмысленности, которая может возникнуть при употреблении этого термина в юридических документах.

§ 2. При заключении договора страхования его стороны, как правило, неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше, чем страховщику. Поэтому обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности (uberrimae fide). Содержание этого принципа состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.

В комментируемой статье из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие и речь идет только о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Разницу можно продемонстрировать на примере страхования поставщиком своего предпринимательского риска на случай неоплаты поставленного товара покупателем. В обычных условиях оборота поставщик интересуется платежеспособностью покупателя, прежде чем поставить товар. Изъятие из принципа uberrimae fide, сделанное в комментируемой статье, дает возможность поставщику не заботиться об этом - он всегда может сослаться на то, что ему ничего не было известно о платежеспособности покупателя. Если бы принцип uberrimae fide действовал полностью, то страховщик мог бы требовать признания договора недействительным, так как ему не были сообщены сведения, о которых продавец хотя и не знал, но в обычных условиях оборота должен был знать.

Требование к страхователю соблюдать принцип uberrimae fide в полном объеме по существу означает, что он должен вести себя таким образом, как если бы его интерес не был застрахован. Изъятие из этого принципа, сделанное в комментируемой статье, ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Это существенно усложняет работу страховщика, который должен побудить страхователя собрать необходимую информацию.

Кроме того, соответствующее дополнение следует включить в Правила страхования, предусмотрев обязанность страхователя сообщить страховщику не только те сведения, которые он имел, но и те, которые должен был иметь при обычных условиях оборота. В качестве последствия неисполнения этой обязанности нельзя предусмотреть недействительность договора, так как вопрос о действительности или недействительности сделок регулируется исключительно ГК. Однако можно предусмотреть отказ в выплате или иное последствие из списка, приведенного в комментарии к ст. 943.

Для договоров морского страхования принцип uberrimae fide действует в полном объеме в силу прямого указания закона (ст. 250 КТМ).