- •Предисловие ко второму изданию
- •Предисловие
- •Российская федерация закон об организации страхового дела в российской федерации
- •Глава I. Общие положения
- •§ 1. Страховая деятельность включает в себя две составляющие:
- •§ 2. Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.
- •§ 1. Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:
- •§ 5. В соответствии со ст. 3 упомянутого Федерального закона для некоторых страховых компаний сделаны исключения из правил, введенных этим Законом, а именно:
- •§ 3. Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.
- •§ 1. Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.
- •§ 3. Следует также остановиться на вопросе о том, кто и когда должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, чтобы договор страхования был действительным.
- •§ 10. В норме п. 3 комментируемой статьи содержатся две важные дефиниции:
- •§ 1. Содержание данной статьи практически полностью изменено в гк.
- •§ 2. У страховщиков существуют специфические объединения - страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. Ст. 50 и 121 гк.
- •Глава II. Договор страхования
- •Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости
- •Глава IV. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •§ 2. К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
- •§ 3. Орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по следующим направлениям:
- •§ 4. Орган страхового надзора уполномочен применять к страховщикам следующие меры ответственности:
- •Гражданский кодекс российской федерации
- •Часть вторая
- •Глава 48. Страхование
- •§ 5. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 гк.
- •§ 1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.
- •§ 3. В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.
- •§ 5. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность, установленная в комментируемой статье и в ст. 954 гк.
- •§ 7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 гк:
- •§ 13. В практике имущественного страхования очень часто встречаются случаи, когда и размер страховой премии, и размер страховой суммы выражены в долларах сша.
- •§ 1. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 гк, в отношении которых:
- •§ 3. Довольно сложным является вопрос о носителе интереса в сохранении имущества, т.Е. О лице, в чью пользу может заключаться договор страхования имущества.
- •§ 6. Лица, не являющиеся собственниками, но имеющие с собственником договор в отношении определенного имущества, не всегда могут страховать это имущество в свою пользу.
- •§ 4. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.
- •§ 4. В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:
- •§ 4. Норма п. 3 ст. 937 подлежит применению по завершении периода, в течение которого должна была быть предоставлена страховая защита.
- •§ 2. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов рф, в котором имеется департамент страхового надзора.
- •§ 1. В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 гк, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
- •§ 1. В п. 1 ст. 432 гк помимо предмета договора перечислены еще три вида существенных условий:
- •§ 4. Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для видов страхования, не отнесенных ст. 970 гк к специальным видам.
- •§ 5. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.
- •§ 3. При разработке Правил страхования в них следует включать только такие условия, неисполнение которых влечет правовые последствия.
- •§ 3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:
- •§ 4. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения от них ложных сведений, делятся на следующие категории:
- •§ 1. Сострахование предоставляет возможность распределить обязанности по выплате возмещения (обеспечения) между несколькими состраховщиками.
- •§ 1. Перечень оснований досрочного прекращения договора страхования, естественно, не исчерпывается в п. 1 и 2 комментируемой статьи.
- •§ 3. Право требовать изменения условий договора или доплаты премии не означает права требовать изменения договора принудительно в порядке, установленном главой 29 гк.
- •§ 4. Обязанность письменно уведомить страховщика относится в том числе и к лицу, получившему полис страхования за счет кого следует (п. 3 ст. 930 гк).
- •§ 1. Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила ст. 962 гк не действуют.
- •§ 2. Здесь целесообразно сделать общую сводку оснований, по которым страховщик вправе отказать в выплате:
- •§ 1. Основные требования, вытекающие из договора страхования, к которым применяется сокращенная исковая давность, установленная в комментируемой статье, следующие:
- •§ 4. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика - к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрено иное.
- •§ 1. В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в комментируемой статье:
- •Ссылки на правовые акты (Перечень ссылок подготовлен специалистами КонсультантПлюс)
§ 4. Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для видов страхования, не отнесенных ст. 970 гк к специальным видам.
По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации") <*>. Орган страхового надзора требует тем не менее, чтобы в договор медицинского страхования страховая сумма включалась. Все отчетные формы, установленные для страховщиков, занимающихся медицинским страхованием, исходят из этого.
--------------------------------
<*> ВВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920.
Существует следующее правовое обоснование необходимости указывать страховую сумму в договоре медицинского страхования <*>. Перечень существенных условий, приведенный в ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", содержит расширительную оговорку "и иные, не противоречащие законодательству условия". Утверждают, что наличие в договоре страховой суммы не противоречит законодательству, более того, в ст. 942 ГК страховая сумма названа существенным условием договора. Отсюда делается вывод, что страховая сумма является тем самым "иным" существенным условием договора.
--------------------------------
<*> См.: Голушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. 1997. Окт. С. 18.
Однако указание страховой суммы в договоре медицинского страхования противоречит законодательству. В той же ст. 4 Закона "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" для договоров медицинского страхования установлены типовые формы, которые утверждены Постановлением Правительства РФ N 41 от 23 января 1992 г. <*> В этой форме не содержится условия о страховой сумме, а в п. 2 типовой формы договора прямо написано, что объем услуг определяется программой. Таким образом, объем медицинских услуг, оплачиваемых страховщиком, не может быть ограничен ничем, кроме программы медицинского страхования.
--------------------------------
<*> СП РФ. 1992. N 8. Ст. 39.
Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" <*>).
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 19. Ст. 2071.
§ 5. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.
Начало действия договора страхования диспозитивно определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.
Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами. При этом не обязательно, чтобы он определялся в виде конкретной даты.
Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить срок исполнения каждого из обязательств.
Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая (см. комментарий к ст. 957). Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок часто ошибочно путают со сроком окончания действия договора), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая. Более подробно эти вопросы рассмотрены в комментарии к ст. 957 ГК.
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Комментарий к статье 943
§ 1. Известна и до сих пор встречается в литературе точка зрения, что Правила страхования утверждаются органом страхового надзора <*>. Иногда считают, что они согласовываются с надзорным органом, вводятся им в действие и т.д. Комментируемая статья внесла в это вопрос полную ясность. Правила страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. В органе страхового надзора Правила страхования лишь депонируются для целей контроля (см. комментарий к ст. 32 Закона).
--------------------------------
<*> См.: Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес - адвокат. 1998. N 23. С. 14.
В соответствии с комментируемой статьей использование Правил страхования является правом страховщика. Стороны договора могут вообще их не использовать при заключении договора, но если Правила тем не менее используются, стороны не обязаны во всем им следовать. Однако в соответствии с п. 1 ст. 32 Закона и п. 4.1 Условий лицензирования страховщик обязан разработать и представить в орган страхового надзора Правила страхования по каждому виду страхования, иначе ему будет отказано в выдаче лицензии.
Несмотря на то что страховщик при заключении договора не обязан использовать Правила страхования, депонированные в органе страхового надзора, он тем не менее в определенной степени связан этими Правилами в той части, в которой они определяют вид страхования, т.е. ограничивают его правоспособность (см. комментарий к ст. 32 Закона).
§ 2. В качестве источника условий договора страхования Правила страхования могут служить только в том случае, если стороны действительно согласовали их применение. Согласование подразумевает как минимум знакомство с Правилами, но практика показывает, что страхователи начинают изучать Правила страхования не при заключении договора и даже не при наступлении страхового случая, а при возникновении спора. Поэтому законодатель в комментируемой статье специально указал, в каком случае условия, зафиксированные в Правилах страхования, следует считать условиями договора.
Правила страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков, и поэтому возможная ссылка страховщика на то, что ему неизвестно содержание Правил, является очевидной недобросовестностью, и законодатель ограничивает возможность такой аргументации. В соответствии с п. 4 комментируемой статьи, для того чтобы условия Правил страхования, на которые ссылается страхователь (выгодоприобретатель), стали обязательными для страховщика, достаточно простой ссылки на Правила страхования в договоре.
Наоборот, в отношении страхователя законодатель исходит из того, что до заключения договора ему неизвестно содержание Правил. Страховщик, требуя от страхователя соблюдения Правил, должен доказать, что их содержание было страхователю сообщено. Для того чтобы условия, содержащиеся в Правилах, стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), недостаточно сослаться в договоре на Правила. Для этого в п. 2 комментируемой статьи введены специальные требования к тексту договора страхования.
Эти требования не всегда выполняются. Часто в договорах страхования имеется ссылка на Правила страхования, но остальные требования п. 2 комментируемой статьи в отношении текста договора страхования не соблюдены. В этом случае Правила страхования для страхователя не обязательны. Однако условия, не обязательные для обеих сторон договора, не могут рассматриваться в качестве условий договора. Следовательно, страхователь должен быть осторожен в использовании п. 2 комментируемой статьи - может оказаться так, что в тексте самого договора (полиса) присутствуют не все существенные условия договора (ст. 942 ГК), а часть из них содержится в Правилах. В этом случае нельзя полностью отказываться от Правил страхования, так как без них договор не будет считаться заключенным.
Если в тексте договора есть ссылка на Правила, страхователь может выбрать те условия Правил, в которых он заинтересован, и сослаться на них как на условия договора. Этим страхователь подтвердит, что считает их обязательными для себя, а для страховщика они обязательны в силу п. 4 комментируемой статьи. Таким образом, в случае когда в тексте договора упоминается о Правилах, но текст договора не соответствует п. 2 комментируемой статьи, условиями договора считаются те условия Правил, на которые сослался страхователь.