§ 5. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 гк.

Добровольным является страхование, при котором права и обязанности его участников возникают только в результате свободного волеизъявления двух сторон договора страхования - страхователя и страховщика. Кроме обязательного и добровольного, существуют еще три правовые формы, в которых производится страхование (см. комментарий к ст. 3 Закона).

Обязательное страхование, так же как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам гл. 48. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, обязательного государственного страхования и некоторых специальных видов страхования, для которых правила гл. 48 ГК применяются субсидиарно по отношению к специализированным законам об этих видах страхования.

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Комментарий к статье 928

§ 1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.

Если исходить из представления об интересе как о возможном вреде, то смысл понятия "противоправный интерес" не ясен. Если же использовать конструкцию интереса, приведенную в комментарии к ст. 4 Закона, т.е. под интересом понимать фактическую возможность для лица так вести себя, чтобы это поведение приносило пользу в результате того, что определенное имущество или благо существует и находится в неизменном состоянии, то вопрос о правомерности или противоправности интереса легко решается. Действительно, поскольку заинтересованность представляет собой фактическую возможность определенного поведения, то правомерные и противоправные интересы различаются между собой юридической возможностью этого поведения. Если фактически возможное поведение, приносящее лицу пользу, также и юридически возможно, то интерес правомерен. Если же фактически возможное поведение, приносящее пользу, является правонарушением, то интерес противоправен.

В практике автора имеется дело <*>, когда иностранец застраховал машину, находившуюся в России в режиме временного ввоза, срок которого истек и не подлежал продлению. Страховщик, узнав об этом, поставил вопрос о недействительности договора со ссылкой на противоправность интереса. Страхователь же сослался на то, что является законным владельцем автомашины, а кроме того указал, что с момента истечения срока временного ввоза он не пользовался автомашиной, а лишь хранил ее в гараже. Однако, владея машиной, вместо того чтобы вывезти ее либо поместить на таможенный склад, страхователь фактически мог так вести себя с ней, чтобы получать от этого пользу. Наличие интереса означает возможность поведения, независимо от того, осуществлялось ли оно фактически. С момента истечения срока временного ввоза это поведение, продолжая оставаться фактически возможным, стало юридически невозможным, а соответствующий этому поведению интерес - противоправным. Поэтому суд признал договор страхования недействительным.

--------------------------------

<*> Постановление ФАС МО N КГ-А40/40-01 от 30 января 2001 г.

§ 2. В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст. 1062, 1063 ГК). В комментируемой статье содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:

(а) если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;

(б) если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;

(в) возможность страхования интересов РФ, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ограничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования (п. 1 ст. 1063 ГК).

Относительно термина "убытки" см. комментарий к ст. 929 ГК.

§ 3. Договоры страхования в большинстве своем заключаются на основании Правил страхования, которые бывают достаточно сложны и объемны. По одним и тем же Правилам в одном и том же договоре могут страховаться разные интересы, и поэтому условиям комментируемой статьи может противоречить только часть договора страхования.

В ст. 180 ГК установлено, что сделка признается недействительной в части только в том случае, если можно предположить, что она была бы совершена и без включения в нее этой недействительной части. В договорах страхования бывает очень трудно установить, был ли договор заключен без включения в него недействительных условий или нет. Поэтому законодатель как исключение из правила ст. 180 ГК не требует таких доказательств, а императивно устанавливает, что включение в договор страхования условий, противоречащих правилам комментируемой статьи, не влечет недействительности договора в целом, а делает его недействительным (более того, ничтожным) только в той части, которая этим правилам противоречит.

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Комментарий к статье 929

§ 1. В комментируемой статье сформулирован предмет договора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объект страхования - это страховой интерес (ст. 4 Закона), предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не "уплата денег", а "уплата денег при наступлении страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты (см. комментарий к ст. 957 ГК) - а условным является предмет этого обязательства (см. также комментарий к ст. 9 Закона).

Высказывается и иная точка зрения. В одной из недавних работ ее автор, анализируя предмет договора страхования, указывает, что обязательство страховщика "...может и не наступить", и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а "...услуга по несению риска страховщиком..." <*>. Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика "может и не наступить", т.е. представление о страховании как об условной сделке, активно обсуждалось в конце прошлого века, и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, укажу лишь на окончательный вывод - страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Об этом можно прочитать в работах русских цивилистов конца прошлого века <**>. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК), неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право - это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.

--------------------------------

<*> См.: Ермаков В.С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску "каско" // Страховое право. 2001. N 1. С. 10.

<**> См.: Идельсон В.Р. Страховое право: Лекции, читанные преподават. В. Идельсоном в СПб. Политехн. ин-те на экон. отделении, страховом подотделении. СПб.: Изд. студ. кассы взаимопомощи, 1907; Крюков В.П. Очерки по страховому праву: Сист. изложение и критика юрид. норм страхового дела. Саратов: В.Э. Яксанов, 1925; Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М.: Т-во "Печатня С.П. Яковлева", 1892; Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев: Тип. А. Давиденко, 1888.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.

На практике у страховщиков иногда возникает вопрос - может ли страховщик сам застраховать собственное имущество? Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК.

§ 2. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК).

В связи с тем, что в договорах имущественного страхования стороны не свободны в назначении выгодоприобретателя, в практике встал вопрос о применимости к таким договорам норм ст. 430 ГК, регулирующих отношения, в которых выгодоприобретатель произвольно назначается сторонами. Этот вопрос разрешен судебной практикой положительно - ст. 430 ГК подлежит применению к договорам страхования, заключенным в пользу третьего лица <*>.

--------------------------------

<*> Постановление Президиума ВАС РФ N 2620/98 от 30.06.98 - Система КонсультантПлюс. Эта практика достаточно устойчива - имеется много актов судов различных уровней, в которых к договорам страхования, заключенным в пользу третьего лица, применены нормы ст. 430 ГК.

В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п. 2 ст. 934 ГК).

Ниже показано, что имущественное страхование не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в данной статье. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны ничем не связаны при назначении выгодоприобретателя.