§ 4. Орган страхового надзора уполномочен применять к страховщикам следующие меры ответственности:

(а) давать предписание об устранении выявленных нарушений, т.е. письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения;

(б) ограничивать действие лицензии, т.е. запрещать до устранения выявленных нарушений заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории;

(в) приостанавливать действие лицензии, т.е. запрещать до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия;

(г) отзывать лицензию, т.е. запрещать осуществление страховой деятельности.

Предписание дается страховщику органом страхового надзора. В соответствии с "Положением о порядке дачи предписания..." (см. выше) основаниями для дачи предписания являются:

КонсультантПлюс: примечание.

Приказ Росстрахнадзора от 19.06.1995 N 02-02/17 "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности" утратил силу в связи с изданием Приказа Минфина РФ от 17.07.2001 N 52н "Об утверждении "Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации".

(а) осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней (см. комментарий к ст. 32 Закона);

(б) осуществление видов деятельности, запрещенных настоящим Законом (см. комментарий к ст. 6 Закона);

(в) нарушение установленного порядка формирования и размещения страховых резервов;

(г) необоснованное снижение размеров страховых тарифов;

(д) несоблюдение страховщиком нормативного размера соотношения между активами и обязательствами;

(е) невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных настоящим Законом;

(ж) непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо представление указанной отчетности с нарушением установленных сроков или порядка ее представления;

(з) непредставление (неполное представление) в срок документов, затребованных органом страхового надзора;

(и) установление факта представления недостоверной информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховой организации;

(к) несообщение в месячный срок в орган страхового надзора об изменениях и дополнениях, внесенных в документы (правила страхования, структуру тарифных ставок и др.), явившиеся основанием для выдачи лицензии, с представлением подтверждающих документов, а также об изменениях в банковских реквизитах страховщика;

(л) необеспечение принятия устных и письменных обращений страхователей и иных заинтересованных лиц по заявленному в учредительных документах юридическому адресу;

(м) передача лицензии (копии) в пользование другой страховой организации;

(н) передача страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата) в качестве подтверждения факта заключения договора страхования лицу, иному, чем страхователь, за исключением случаев, когда договором личного страхования, заключенным в пользу третьего лица (застрахованного), предусмотрена передача страхового свидетельства (полиса, сертификата) застрахованному;

(о) выдача страхователю страхового полиса без приложения к нему правил страхования;

(п) заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с определенными Правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, перечень объектов страхования и страховых случаев (страховых рисков), без согласования с органом страхового надзора внесенных изменений (подробнее об этом см. в комментариях к ст. 32 Закона и к ст. 943 ГК);

(р) другие основания, предусмотренные действующим законодательством РФ и нормативными актами органа страхового надзора, принятыми в пределах его компетенции.

Если страховщик не выполнил предписания, действие лицензии ограничивается, приостанавливается или отзывается. Ограничение, приостановление и отзыв лицензии применяются по решению коллегии органа страхового надзора. При ограничении или приостановлении действие лицензии восстанавливается после устранения нарушений.

Основаниями для принятия решения об отзыве лицензии являются:

(а) неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;

(б) неустранение в срок или непредставление отчета об устранении нарушений, явившихся основанием для дачи предписания или принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;

(в) решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;

(г) представление Федерального антимонопольного органа или его территориальных управлений об установлении фактов нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности;

(д) другие основания, предусмотренные действующим законодательством РФ и нормативными актами органа страхового надзора.

В любом случае при ограничении, приостановлении или отзыве лицензии страховщик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Комментарий к статье 31

§ 1. Комментируемая статья не содержит специальных норм, относящихся к пресечению монополистической деятельности именно в страховании. Таким образом, здесь действует общее антимонопольное законодательство.

Единственный вопрос, который ГКАП России посчитал необходимым особым образом отрегулировать, - это вопрос о контроле за регистрацией объединений страховщиков. В настоящее время издано и действует Положение о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия ГКАП России и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденное Приказом ГКАП России N 50 от 29 апреля 1994 г. <*>

--------------------------------

<*> РВ. 1994. N 93.

Статья 32. Лицензирование страховой деятельности

1. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов;

свидетельства о регистрации;

справки о размере оплаченного уставного капитала;

экономического обоснования страховой деятельности;

правил по видам страхования;

расчетов страховых тарифов;

сведений о руководителях и их заместителях;

б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов;

свидетельства о регистрации;

справки о размере оплаченного уставного капитала;

сведений о руководителях и их заместителях.

2. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

3. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. (в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

4. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.

Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

5. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

Комментарий к статье 32

§ 1. Лицензия (разрешение на ведение деятельности) выдается не вообще на страховую деятельность как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом (Условиями лицензирования) установлено наличие страхового интереса (см. комментарий к ст. 4 Закона).

Нормативное определение понятия "вид страхования" отсутствует. Однако из пп. "а" п. 1 комментируемой статьи ясно, что каждому виду страхования должны соответствовать Правила страхования. Вывод о том, какие именно условия Правил страхования являются существенными для того, чтобы отличать один вид страхования от другого, можно сделать из утратившего силу Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности. В п. 2.2.15 указанного Положения имеется следующее основание для применения к страховщику мер ответственности, вплоть до отзыва лицензии: "Заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с определенными Правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, перечень объектов страхования и страховых случаев (страховых рисков)". Из рассмотрения этих норм в совокупности можно сделать вывод, что виды страхования отличаются друг от друга:

(а) объектами страхования;

(б) страховыми рисками.

Несмотря на то что документ утратил силу, сделанный из него вывод подтверждается, например, письмом Росстрахнадзора N 05/1-28р/07 от 22 марта 1996 г. <*>

--------------------------------

<*> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. N 5.

Таким образом, для разграничения между собой видов страхования и, соответственно, определения правоспособности страховщика следует различать страховые риски. Из следующего примера видно, что определения страхового риска как события, на случай наступления которого производится страхование (ст. 9 Закона), недостаточно для разграничения между собой видов страхования. Орган страхового надзора считает разными видами страхования страхование от несчастных случаев и болезней и страхование от несчастных случаев и болезней граждан, отъезжающих за рубеж, хотя в обоих случаях совпадают и объекты страхования - здоровье застрахованного, и дополнительные расходы на медицинскую помощь, и события, на случай наступления которых производится страхование, - несчастные случаи и болезни.

Из статистических соображений также понятно, что вред, причиняемый в результате несчастного случая или болезни на территории России, отличается от вреда, причиняемого тем же событием, но за рубежом. Разными являются здесь не сами события, а распределения вероятностей возможного вреда. Поэтому, если при разграничении страховых рисков учитывать не только сам характер события, на случай наступления которого производится страхование, но и соответствующее распределение вероятностей вреда (ст. 9 Закона), то подобные риски можно различить. Именно так, по существу, различает их орган страхового надзора. Однако это разграничение невозможно произвести чисто правовыми методами. Для этого требуются специальные экономико - статистические (актуарные) расчеты.

Таким образом, законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика ограничивается видами страхования, но не только не дал точного нормативного определения понятия вида страхования, но и поставил правоспособность страховщика в зависимость от такой группы фактов, которые в некоторых случаях невозможно отличить друг от друга правовыми методами. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Судебная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховщика мнение органа страхового надзора является решающим, так как у судов просто отсутствует какой-либо другой разумный способ решения этого вопроса.

§ 2. В лицензии, выдаваемой страховщику, должны быть указаны конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Однако орган страхового надзора выдает лицензии таким образом, что вопрос о конкретных видах страхования, которые вправе осуществлять страховщик, приобретает неоднозначное толкование. Орган страхового надзора ввел понятие, не используемое в Законе, - вид страховой деятельности (п. 2.3 Условий лицензирования), который включает в себя целую группу видов страхования, и на бланке лицензии указывается не вид страхования, а вид страховой деятельности. Виды же страхования перечисляются в приложении к лицензии. Бланк лицензии - защищенный от подделок документ, и на нем стоит подпись руководителя органа лицензирования и печать этого органа. Приложение к лицензии изготавливается на простом листе бумаги, на нем стоит подпись начальника управления или отдела, и этот лист не скрепляется неотделимо с самим бланком лицензии. Иными словами, приложение к лицензии в том виде, как оно в настоящее время изготавливается, - это не документ.

Такая практика выдачи лицензий с использованием терминологии, отсутствующей в законе, создает неоднозначность и приводит к спорам. Поскольку виды страховой деятельности, перечисленные на бланке лицензии, включают в себя целые группы рисков, иногда возникает вопрос - может ли страховщик вести страхование по всем рискам этой группы или только по тем, которые перечислены в приложении? Ответ на этот вопрос известен - поскольку каждому виду страхования соответствуют Правила страхования и именно в приложении к лицензии содержится перечень Правил страхования, представленных на лицензирование, то правоспособность страховщика определяется приложением к лицензии. Органу лицензирования следует изменить существующую практику выдачи лицензий и привести текст, содержащийся на бланке лицензии, в соответствие с настоящим Законом.

§ 3. В связи с тем, что для получения лицензии по каждому виду страхования представляются Правила страхования и рассчитанные тарифы, возникают споры о том, может ли страховщик заключать договоры страхования без применения этих Правил страхования и этих тарифов или на основе иных Правил и иных тарифов. Да, может, так как в соответствии со ст. 943 и 954 ГК использование Правил страхования и тарифов - не обязанность, а право сторон договора страхования. Правила страхования и тарифы, представленные в орган страхового надзора при получении лицензии, лишь депонируются в органе страхового надзора. Штамп этого органа, проставляемый на экземпляре Правил страхования и расчете тарифов, не означает утверждение этих документов органом надзора. Правила и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком (ст. 943, 954 ГК), а орган страхового надзора лишь оставляет их у себя для сведения и контроля.

Правила страхования и тарифы не ограничивают гражданскую правоспособность страховщика. В пределах разрешенного ему вида страхования он может заключить договор страхования вообще без ссылки на Правила страхования, или изменив отдельные условия Правил, или на основании других Правил, и этот договор будет действительной сделкой. То же самое относится и к тарифам. Однако систематическое заключение договоров на основании других, не депонированных в органе страхового надзора, Правил страхования или других тарифов является правонарушением (п. 4.6 Условий лицензирования, пп. 2.2.4, 2.2.10, 2.2.15 Положения о порядке дачи предписания...) и влечет санкцию в виде ограничения правоспособности путем приостановления действия лицензии или ее отзыва.

Для того чтобы систематически заключать договоры страхования, хотя и в пределах разрешенного вида страхования, но по иным Правилам страхования и тарифам, чем были представлены при получении лицензии, достаточно сообщить об этом в орган страхового надзора в месячный срок с момента внесения соответствующих изменений (п. 4.6 Условий лицензирования). Для работы по новым Правилам и тарифам не требуется получать разрешение органа страхового надзора. Однако если новые Правила определяют другой вид страхования, то для страхования по этим Правилам требуется получить соответствующее разрешение, т.е. внести изменение в лицензию <*>.

--------------------------------

<*> См.: письмо Росстрахнадзора N 05/1-28р/07 от 22 марта 1996 г. // Финансовая газета. 1996. N 15.

§ 4. В комментируемой статье исчерпывающе определен перечень документов, представляемых для получения лицензии. Требования к содержанию указанных документов приведены в п. 4.1 Условий лицензирования. Большинство этих требований обязательны, и несоблюдение их может явиться основанием для отказа в выдаче лицензии, так как Условия лицензирования изданы органом страхового надзора на основании прямого указания Закона, и поэтому их следует считать актом страхового законодательства (см. комментарий к ст. 1 Закона).

Однако в п. 4.1 Условий лицензирования имеются некоторые требования, противоречащие Закону, которые не подлежат исполнению. Так, комментируемая статья требует представления учредительных документов. В соответствии со ст. 52 ГК к учредительным документам относятся устав и/или учредительный договор в зависимости от организационно - правовой формы юридического лица. В п. 4.1 Условий лицензирования введено дополнительное требование представить протокол учредительного собрания, который не относится к учредительным документам.

Комментируемая статья требует предоставления справки о размере оплаченного уставного капитала. Уставный капитал может быть оплачен либо в безналичном порядке на банковский счет, либо наличными деньгами в кассу, либо передачей имущества. Во всех случаях Закон требует лишь предоставления справки. Отсюда следует, что указанная справка должна быть выдана бухгалтерией страховщика, так как только бухгалтерия может выдать справку о внесении уставного капитала в кассу или путем передачи имущества. В п. 4.1 Условий лицензирования введены дополнительные, не предусмотренные Законом требования - представить справку из банка, акты приема - передачи имущества, другие документы.

§ 5. Вопрос о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче должен быть разрешен органом страхового надзора в срок 60 дней с момента подачи заявления с приложением всех требуемых документов. На практике этот срок никогда не выдерживается и иногда затягивается до года. В связи с этим очень многие страховщики, подав документы на лицензию и получив принципиальное их одобрение (устное, а иногда даже письменное), но не получив еще лицензию, начинают заключать договоры страхования. Эта грубая ошибка может привести к крайне неблагоприятным налоговым последствиям, особенно если лицензия получается впервые, так как в этом, последнем случае организация вообще не признается страховщиком (см. комментарий к ст. 6 настоящего Закона).

Если орган страхового надзора задерживает выдачу лицензии, а клиент торопит с заключением договора, лучше всего поступить следующим образом. Заключить предварительный договор в порядке, установленном в ст. 429 ГК, о том, что при получении лицензии будет заключен полноценный договор страхования. Причем ст. 425 и 957 ГК позволяют распространить действие страхования на период, предшествующий заключению договора страхования. Можно также получить деньги в счет уплаты страховой премии. Следует только иметь в виду, что до заключения договора страхования эти деньги не являются страховой премией, они включаются в оборот по НДС, и из них нельзя формировать страховые резервы. Эта операция достаточно сложна и требует квалифицированного юридического сопровождения.

Следует помнить, что срок 60 дней начинает течь с момента подачи заявления со всеми требуемыми приложениями. Если заявление подано, но отсутствует какой-либо из документов, перечисленных в настоящей статье, оно не считается поданным. Сроком подачи заявления считается срок, в который подан последний из требуемых документов. Часто встречаются случаи, когда орган страхового надзора отказывается принять документы, требуя дополнительных документов или их какой-либо корректировки. Отказ в приеме документов законодательством не предусмотрен, и в этом случае следует направить по почте заявление с приложениями заказным письмом.

При необоснованной задержке в решении вопроса о выдаче лицензии можно обратиться в арбитражный суд с иском об обжаловании уклонения от выдачи лицензии и об обязании органа страхового надзора выдать лицензию. В принципе ст. 22 АПК РФ, определяющая подведомственность дел арбитражному суду, не допускает такой возможности, поскольку обращение с подобным иском в арбитражный суд не предусмотрено ни в самой ст. 22 АПК РФ, ни в других законах. Однако ранее возможность обжаловать отказ или уклонение от выдачи лицензии в арбитражный суд была предусмотрена ст. 36 Закона "О предприятиях и предпринимательской деятельности", и это правило было закреплено в п. 6 совместного Постановления Пленумов Высшего Арбитражного Суда РФ N 12 и Верховного Суда РФ N 12 от 18 февраля 1992 г. <*> Несмотря на то что ст. 36 указанного Закона в настоящее время не действует, это правило продолжает применяться по инерции, и арбитражные суды, в том числе и ВАС РФ, принимают к рассмотрению подобные иски <**>.

--------------------------------

<*> ВВАС РФ. 1992. N 1.

<**> Коммерсантъ - Daily. 1995. N 117.

§ 6. Отказ в выдаче лицензии возможен только при несоответствии представленных документов законодательству. В действительности не очень сложно подготовить юридически грамотные документы, так как в Условиях лицензирования достаточно подробно изложены требования к содержанию всех документов. Отказ должен быть мотивирован, и в качестве мотива должно быть указано на несоответствие какого-либо из представленных документов конкретной норме нормативного акта. Отсутствие такого указания или общее указание "не соответствует требованиям законодательства" противоречит закону. Такой отказ может быть обжалован в арбитражном суде (обоснование этого см. выше).

Статья 33. Соблюдение коммерческой тайны страховщика должностными лицами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

Комментарий к статье 33

§ 1. Эта норма, несмотря на ее кажущуюся простоту и очевидность, играет важнейшую роль при защите коммерческой информации страховщиков от несанкционированного корыстного использования и распространения ее служащими органа страхового надзора. Дело в том, что ответственность государственных служащих за несанкционированное корыстное использование или разглашение сведений, полученных в результате профессиональной деятельности, наступает, только если использование или разглашение указанных сведений является незаконным (пп. 8 п. 1 ст. 10 Федерального закона "Об основах государственной службы в Российской Федерации" <*>, ст. 183 УК РФ). Иными словами, ответственность за использование или разглашение полученных сведений не может быть возложена на государственного служащего, если какой-либо закон не предусматривает запрет на использование или разглашение этих сведений. Таким образом, без указания в комментируемой статье на обязанность должностных лиц страхового надзора соблюдать коммерческую тайну страховщика ответственность этих лиц за корыстное использование или разглашение полученных сведений не могла бы наступить.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1995. N 31. Ст. 2990.

Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ <*>

--------------------------------

<*> Нормы главы V практически идентичны нормам Конституции РФ и ГК РФ. Статья 34 Закона повторяет п. 3 ст. 62 Конституции РФ, ст. 35 Закона - п. 1 ст. 11 ГК РФ, а ст. 36 Закона - п. 4 ст. 15 Конституции РФ. Закон вступил в силу в 1992 г., т.е. еще до появления Конституции РФ и ГК РФ, когда соответствующие общие нормы отсутствовали. Именно этим и объясняется включение в Закон данной главы. В настоящее время необходимость в ней отсутствует.

Статья 34. Страхование иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации

Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Статья 35. Рассмотрение споров

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.

Статья 36. Международные договоры

Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.

Президент

Российской Федерации

Б.ЕЛЬЦИН

Москва, Дом Советов России

27 ноября 1992 года

N 4015-1

26 января 1996 года N 14-ФЗ