- •Предисловие ко второму изданию
- •Предисловие
- •Российская федерация закон об организации страхового дела в российской федерации
- •Глава I. Общие положения
- •§ 1. Страховая деятельность включает в себя две составляющие:
- •§ 2. Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.
- •§ 1. Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:
- •§ 5. В соответствии со ст. 3 упомянутого Федерального закона для некоторых страховых компаний сделаны исключения из правил, введенных этим Законом, а именно:
- •§ 3. Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.
- •§ 1. Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.
- •§ 3. Следует также остановиться на вопросе о том, кто и когда должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, чтобы договор страхования был действительным.
- •§ 10. В норме п. 3 комментируемой статьи содержатся две важные дефиниции:
- •§ 1. Содержание данной статьи практически полностью изменено в гк.
- •§ 2. У страховщиков существуют специфические объединения - страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. Ст. 50 и 121 гк.
- •Глава II. Договор страхования
- •Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости
- •Глава IV. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •§ 2. К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
- •§ 3. Орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по следующим направлениям:
- •§ 4. Орган страхового надзора уполномочен применять к страховщикам следующие меры ответственности:
- •Гражданский кодекс российской федерации
- •Часть вторая
- •Глава 48. Страхование
- •§ 5. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 гк.
- •§ 1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.
- •§ 3. В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.
- •§ 5. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность, установленная в комментируемой статье и в ст. 954 гк.
- •§ 7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 гк:
- •§ 13. В практике имущественного страхования очень часто встречаются случаи, когда и размер страховой премии, и размер страховой суммы выражены в долларах сша.
- •§ 1. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 гк, в отношении которых:
- •§ 3. Довольно сложным является вопрос о носителе интереса в сохранении имущества, т.Е. О лице, в чью пользу может заключаться договор страхования имущества.
- •§ 6. Лица, не являющиеся собственниками, но имеющие с собственником договор в отношении определенного имущества, не всегда могут страховать это имущество в свою пользу.
- •§ 4. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.
- •§ 4. В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:
- •§ 4. Норма п. 3 ст. 937 подлежит применению по завершении периода, в течение которого должна была быть предоставлена страховая защита.
- •§ 2. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов рф, в котором имеется департамент страхового надзора.
- •§ 1. В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 гк, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
- •§ 1. В п. 1 ст. 432 гк помимо предмета договора перечислены еще три вида существенных условий:
- •§ 4. Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для видов страхования, не отнесенных ст. 970 гк к специальным видам.
- •§ 5. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.
- •§ 3. При разработке Правил страхования в них следует включать только такие условия, неисполнение которых влечет правовые последствия.
- •§ 3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:
- •§ 4. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения от них ложных сведений, делятся на следующие категории:
- •§ 1. Сострахование предоставляет возможность распределить обязанности по выплате возмещения (обеспечения) между несколькими состраховщиками.
- •§ 1. Перечень оснований досрочного прекращения договора страхования, естественно, не исчерпывается в п. 1 и 2 комментируемой статьи.
- •§ 3. Право требовать изменения условий договора или доплаты премии не означает права требовать изменения договора принудительно в порядке, установленном главой 29 гк.
- •§ 4. Обязанность письменно уведомить страховщика относится в том числе и к лицу, получившему полис страхования за счет кого следует (п. 3 ст. 930 гк).
- •§ 1. Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила ст. 962 гк не действуют.
- •§ 2. Здесь целесообразно сделать общую сводку оснований, по которым страховщик вправе отказать в выплате:
- •§ 1. Основные требования, вытекающие из договора страхования, к которым применяется сокращенная исковая давность, установленная в комментируемой статье, следующие:
- •§ 4. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика - к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрено иное.
- •§ 1. В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в комментируемой статье:
- •Ссылки на правовые акты (Перечень ссылок подготовлен специалистами КонсультантПлюс)
§ 3. Орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по следующим направлениям:
(а) обоснованность страховых тарифов;
(б) платежеспособность;
(в) соблюдение законодательства.
Использование страховых тарифов является не обязанностью, а правом страховщика (см. комментарий к ст. 11 Закона и к ст. 954 ГК), и поэтому контроль за обоснованностью страхового тарифа в конкретном договоре страхования не всегда возможен, так как страховщик может и не использовать тариф для расчета страховой премии. Однако контроль за тем, чтобы не было систематического завышения или занижения размера страховой премии (платы за страхование), необходим.
Необоснованное завышение премии превращает страхование из формы защиты интереса в спекулятивную операцию. В практике часто встречаются случаи, когда организация по высоким тарифам страхует свое имущество, в очень небольшой степени подверженное тем рискам, от которых оно страхуется. Страховщик в достаточной степени уверен, что ему не придется выплачивать возмещение, и деньги, полученные в виде страховой премии, он возвращает, но не организации - страхователю, а, например, ее руководителю, подписавшему договор страхования, оставляя себе комиссию за эту услугу. Здесь нарушается принцип добросовестного неведения страховщика и страхователя в отношении возможности наступления страхового случая, и в соответствии со ст. 168 ГК договор страхования является ничтожным, так как противоречит ст. 9 Закона. Такую ситуацию можно также квалифицировать как злонамеренное соглашение представителя страхователя со страховщиком, и в соответствии со ст. 179 ГК такая сделка может быть по иску страхователя признана судом недействительной.
Необоснованное занижение премии ведет к потере финансовой устойчивости страховщика, к невозможности исполнять свои обязательства перед страхователями. Часто таким приемом пользуются недобросовестные страховщики. Их цель - сбор премии, и они не собираются производить выплаты. Однако снижать плату за страхование в целях конкурентной борьбы могут и крупные страховые компании, которые имеют достаточный резерв платежеспособности за счет накопленной в предыдущие периоды собственной прибыли. Они снижают размер премии для привлечения клиентов, и это не влияет на их возможность выплат и не вредит интересам страхователей.
Обоснованность размера страховой премии необходимо профессионально контролировать. Это не означает, что в отношении цены на страховые услуги введено государственное регулирование, тем не менее страховщик для получения лицензии обязан рассчитать тариф и направить его в орган страхового надзора (см. комментарий к ст. 32 Закона), а систематическое занижение тарифа может стать основанием для лишения лицензии (см. ниже).
Платежеспособность (финансовая устойчивость) страховщика обеспечивается:
(а) наличием оплаченного уставного капитала и страховых резервов (ст. 25 Закона);
(б) обязанностью соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми обязательствами (п. 1 ст. 27 Закона);
(в) системой перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона).
Требования к размерам уставного капитала страховщика, сформированного за счет денежных средств на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, содержатся в ст. 25 Закона:
(а) не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда (в настоящее время примерно 2,1 млн. рублей) при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;
(б) не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда (в настоящее время примерно 3 млн. рублей) при проведении в том числе и страхования жизни;
(в) не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда (в настоящее время примерно 4,2 млн. рублей) при проведении исключительно перестрахования.
Требования к страховым резервам установлены Правилами формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни (см. выше). Правила формирования резервов по страхованию жизни в форме нормативного документа пока не утверждены. Сейчас действуют Разъяснения органа страхового надзора о порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 г. (Письмо Росстрахнадзора N 09/2-16р/02 от 27 декабря 1994 г. <*>). Действие этих Разъяснений продлено письмами Росстрахнадзора N 09/2-12р/02 от 5 апреля 1995 г. <**> и N 09/2-20р/02 от 24 апреля 1995 г. <***> по настоящее время, так как соответствующий нормативный документ отсутствует.
--------------------------------
<*> ЭиЖ. 1995. N 2, 3.
<**> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1995. N 7.
<***> ФГ. 1995. N 19.
Нормативное соотношение между активами и обязательствами устанавливается органом страхового надзора (п. 1 ст. 27 Закона). Оно определено в п. 3.6 Условий лицензирования следующим образом: "Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10 процентов собственных средств страховщика". Примененный здесь термин "ответственность" означает не гражданско - правовую ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а сумму, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату (см. комментарий к ст. 929 ГК). Термин "риск" следует понимать в смысле ст. 9 настоящего Закона как "событие, на случай наступления которого производится страхование" <*>. Таким образом, если страхование производится на случай наступления только одного вида событий, то страховая сумма по договору в целом не может превышать 10% собственных средств страховщика, если страхование производится на случай наступления одного из нескольких видов событий, то указанное соотношение должно соблюдаться для каждого из этих видов событий. Понятие "собственные средства страховщика" и порядок расчета нормативного соотношения установлен в Инструкции о порядке расчета указанного нормативного соотношения (см. выше).
--------------------------------
<*> С учетом распределения вероятностей убытков (см. комментарий к ст. 9 Закона).
Если в заключенном договоре страхования не соблюдено указанное соотношение, риск страховой выплаты по этому договору должен быть перестрахован (п. 2 ст. 27 Закона), если же он не перестрахован, договор страхования является ничтожным, в соответствии со ст. 168 ГК, как не соответствующий ст. 27 Закона.