- •Предисловие ко второму изданию
- •Предисловие
- •Российская федерация закон об организации страхового дела в российской федерации
- •Глава I. Общие положения
- •§ 1. Страховая деятельность включает в себя две составляющие:
- •§ 2. Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.
- •§ 1. Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:
- •§ 5. В соответствии со ст. 3 упомянутого Федерального закона для некоторых страховых компаний сделаны исключения из правил, введенных этим Законом, а именно:
- •§ 3. Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.
- •§ 1. Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.
- •§ 3. Следует также остановиться на вопросе о том, кто и когда должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, чтобы договор страхования был действительным.
- •§ 10. В норме п. 3 комментируемой статьи содержатся две важные дефиниции:
- •§ 1. Содержание данной статьи практически полностью изменено в гк.
- •§ 2. У страховщиков существуют специфические объединения - страховые пулы, которые не являются объединениями в том смысле, какой ему придают ст. Ст. 50 и 121 гк.
- •Глава II. Договор страхования
- •Глава III. Обеспечение финансовой устойчивости
- •Глава IV. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •§ 2. К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:
- •§ 3. Орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по следующим направлениям:
- •§ 4. Орган страхового надзора уполномочен применять к страховщикам следующие меры ответственности:
- •Гражданский кодекс российской федерации
- •Часть вторая
- •Глава 48. Страхование
- •§ 5. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 гк.
- •§ 1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.
- •§ 3. В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя.
- •§ 5. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность, установленная в комментируемой статье и в ст. 954 гк.
- •§ 7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 гк:
- •§ 13. В практике имущественного страхования очень часто встречаются случаи, когда и размер страховой премии, и размер страховой суммы выражены в долларах сша.
- •§ 1. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 гк, в отношении которых:
- •§ 3. Довольно сложным является вопрос о носителе интереса в сохранении имущества, т.Е. О лице, в чью пользу может заключаться договор страхования имущества.
- •§ 6. Лица, не являющиеся собственниками, но имеющие с собственником договор в отношении определенного имущества, не всегда могут страховать это имущество в свою пользу.
- •§ 4. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.
- •§ 4. В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:
- •§ 4. Норма п. 3 ст. 937 подлежит применению по завершении периода, в течение которого должна была быть предоставлена страховая защита.
- •§ 2. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов рф, в котором имеется департамент страхового надзора.
- •§ 1. В п. 1 ст. 940 реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 гк, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.
- •§ 1. В п. 1 ст. 432 гк помимо предмета договора перечислены еще три вида существенных условий:
- •§ 4. Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для видов страхования, не отнесенных ст. 970 гк к специальным видам.
- •§ 5. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.
- •§ 3. При разработке Правил страхования в них следует включать только такие условия, неисполнение которых влечет правовые последствия.
- •§ 3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:
- •§ 4. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения от них ложных сведений, делятся на следующие категории:
- •§ 1. Сострахование предоставляет возможность распределить обязанности по выплате возмещения (обеспечения) между несколькими состраховщиками.
- •§ 1. Перечень оснований досрочного прекращения договора страхования, естественно, не исчерпывается в п. 1 и 2 комментируемой статьи.
- •§ 3. Право требовать изменения условий договора или доплаты премии не означает права требовать изменения договора принудительно в порядке, установленном главой 29 гк.
- •§ 4. Обязанность письменно уведомить страховщика относится в том числе и к лицу, получившему полис страхования за счет кого следует (п. 3 ст. 930 гк).
- •§ 1. Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила ст. 962 гк не действуют.
- •§ 2. Здесь целесообразно сделать общую сводку оснований, по которым страховщик вправе отказать в выплате:
- •§ 1. Основные требования, вытекающие из договора страхования, к которым применяется сокращенная исковая давность, установленная в комментируемой статье, следующие:
- •§ 4. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика - к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрено иное.
- •§ 1. В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в комментируемой статье:
- •Ссылки на правовые акты (Перечень ссылок подготовлен специалистами КонсультантПлюс)
КОММЕНТАРИЙ
К СТРАХОВОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
Материал подготовлен с использованием правовых актов
по состоянию на 6 ноября 2001 года
2-е издание, переработанное и дополненное
Ю.Б. ФОГЕЛЬСОН
Принятые сокращения
БНА - Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств (РСФСР, РФ). С июля 1996 г. - Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти
ВАС - Высший Арбитражный Суд РФ
ВВАС - Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ
ВВС - Ведомости Верховного Совета, Ведомости Съезда народных депутатов (СССР, РСФСР, РФ) и Верховного Совета (СССР, РСФСР, РФ)
ГК - Гражданский кодекс РФ
Закон - Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
КТМ - Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации
РВ - Российские вести
РГ - Российская газета
САПП - Собрание актов Президента и Правительства РФ
СЗ - Собрание законодательства РФ
СП - Собрание постановлений Правительства РСФСР
ФГ - Финансовая газета
ЭиЖ - Экономика и жизнь
Предисловие ко второму изданию
Со времени подготовки первого издания этой книги прошло два года, а это большой срок для отечественной юридической практики. Процесс осмысления новых институтов и понятий идет очень интенсивно, и поэтому любые комментарии быстро устаревают.
После выхода в свет первого издания в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" были внесены изменения, один из нормативных актов, использованных в комментарии, утратил силу, и пришлось доработать комментарий к соответствующим статьям Закона.
Кроме того, новая судебная практика позволила более определенно разрешить некоторые проблемы, о которых уже шла речь в первом издании, а также выявила новые существенные моменты, что также нашло отражение в переработанном тексте. В особенности это относится к "валютной" оговорке и к договорам в пользу третьего лица.
При подготовке второго издания настоящего Комментария были исправлены обнаруженные ошибки. Две из них оказались весьма существенными. Первая явилась следствием неверного понимания юридической природы интереса вообще и интереса в сохранении имущества в частности. Вторая касается основания возникновения обязанности страховщика платить. На первый взгляд, проблемы здесь нет, однако одно из судебных дел показало, что это не так.
Практика показывает (и чем дальше, тем определеннее), что у страховщиков сложилось пренебрежительное отношение к правилам страхования как к неизбежному злу, необходимому для получения лицензии, но не слишком важному по содержанию. Между тем очень часто страховщики проигрывают судебные дела из-за нечетких, плохо сформулированных положений правил. Расплывчатые формулировки - благодатная почва для произвольных толкований, а значит, при известном предубеждении судов в пользу страхователей, юридическая непроработанность формулировок работает против страховщика. Поэтому появилось еще одно приложение, в котором я попытался изложить свое видение того, какими должны быть правила страхования.
И наконец, последнее - при подготовке этого издания были обнаружены и исправлены опечатки, описки и неточности в формулировках.
Надеюсь, второе издание Комментария будет не менее полезным, чем первое. Должен также сказать, что правильное понимание природы интереса в сохранении имущества является результатом моих дискуссий с Галиной Маратовной Акчуриной, Юлией Юрьевной Горячевой и доктором юридических наук Людмилой Александровной Новоселовой, за что я им очень благодарен. Кроме того, пользуюсь случаем, чтобы поблагодарить моих коллег Юрия Захарова, Жанну Подворотову, Сергея Овчинникова за высказанные ими ценные идеи, которые нашли отражение в новом тексте Комментария, а также Сергея Васильевича Дедикова за ряд весьма конструктивных замечаний, содержащихся в статье, посвященной критике первого издания <*>.
--------------------------------
<*> См.: Дедиков С.В. Комментарий к комментарию // Бизнес - адвокат. 2000. N 1.
ЮРИЙ ФОГЕЛЬСОН
Москва, июнь 2001 г.
Предисловие
Большинство отраслей законодательства подразделяется на общую и особенную части. Страховое законодательство, строго говоря, нельзя назвать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отношениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов "страховое право" и "страховое законодательство", аналогично другим отраслям. Степень систематизации также позволяет всю совокупность норм страхового законодательства разделить на общую и особенную части.
К общей части страхового законодательства следует отнести:
(а) главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон), в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;
(б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;
(в) главу IV Закона, регулирующую вопросы правоспособности страховщика.
Органом страхового надзора на основании главы IV Закона изданы подзаконные нормативные акты. Все принципиальные вопросы, возникающие в связи с этими нормативными актами, рассмотрены в тексте комментария к главе IV Закона и в какой-то степени в комментарии к отдельным статьям ГК.
Общая часть страхового законодательства и является предметом настоящего Комментария.
К особенной части страхового законодательства следует отнести:
(а) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);
(б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).
Этот очень важный массив норм, регулирующих страховые отношения, остался за рамками книги. Законодательство по видам страхования и специальное финансовое законодательство представляют собой самостоятельные предметы для комментирования.
Комментарий может принести реальную пользу, если истолкование положений закона дается в нем на основе судебной практики. В отношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно только мечтать - устойчивая судебная практика сложится не раньше чем через 10 - 15 лет его активного применения. Регулирование страховых договоров - весьма специфическая область обязательственного права: многое в страховых отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ.
Тем не менее определенная судебная практика уже накопилась, хотя о ее стабильности говорить, конечно, еще рано.
В отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Страховой рынок интернационален, и многие модели применяются практически повсеместно. Однако в России после 1927 г. не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами, были бы системно изложены. Поэтому зарубежный опыт удается почерпнуть из литературы только тем, кто читает западноевропейские источники в оригинале. Я пытался найти хоть что-то на русском языке. Результат этих поисков опубликован в виде библиографии по страховому праву в журнале "Страховое дело" <*>. Из примерно 400 приведенных наименований видно, что итог оказался достаточно скромным.
--------------------------------
<*> См.: Восканян Э., Фогельсон Ю. Страхование. Страховое право. Библиография // Страховое дело. 1997. N 4. С. 46 - 52; N 5. С. 38 - 43; N 6. С. 58 - 60.
У отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований по применению норм страхового законодательства, но и общего подхода к проблеме, последовательно изложенного на родном языке, точки зрения, с которой они могли бы сопоставить свое мнение при принятии решения.
Этот Комментарий предназначен для того, чтобы хоть отчасти заполнить данный пробел.
В предлагаемой работе предпринята попытка учесть всю имеющуюся практику Высшего Арбитражного Суда РФ. При толковании общих понятий страхового права я опирался на прекрасную книгу E.R.H. Ivamy "General Principles of Insurance Law", изданную в Лондоне в 1975 г., в которой обобщен опыт английских юристов почти с 1700 года, а также на три теоретические работы проф. В.И. Серебровского, изданные в период с 1924 г. по 1927 г. <*> В этих работах наряду с отечественным страховым правом начала века сделан анализ континентального страхового законодательства и работ немецких и французских правоведов.
--------------------------------
<*> См.: Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе // Право и жизнь. 1924. N 2, 3; Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.; Л., 1926; Серебровский В.И. Страхование. М., 1927. (Две последние работы недавно переизданы). Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.
Тем не менее, несмотря на столь серьезные источники, к настоящему Комментарию следует относиться все же только лишь как к авторской точке зрения, которая подлежит дальнейшей проверке судебной практикой. При этом надо подчеркнуть, что в Комментарии нашел отражение практический опыт автора по защите интересов страхователей и страховщиков в судах, а также в области аудита страховых организаций.
Кроме комментариев, в книгу включены приложения, содержащие: тексты некоторых нормативных актов по страхованию (приложение I); тексты постановлений Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, относящихся к страхованию, с 1995 года по настоящее время (приложение II); перечень видов обязательного страхования, упоминание о которых имеется в текстах законодательных актов со ссылками на эти акты (приложение III) <*>.
--------------------------------
<*> В приложениях приведены только те акты, на которые имеется ссылка в тексте Комментария.
Таким образом, наиболее важную информацию, на которую имеются ссылки в тексте Комментария, читатель сможет найти непосредственно в книге, не обращаясь к другим источникам. Как показывает практика, это значительно облегчает работу с материалом, а книга предназначена именно для такой конкретной работы.
27 ноября 1992 года N 4015-1