Стороны договора финансирования под уступку денежного требования

Сторонами договора являются финансовый агент (фактор) и клиент. В соответствии со статьей 825 ГК РФ в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки, иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 26.01.96 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" до установления условий лицензирования деятельности финансовых агентов (ст.825 ГК РФ) сохраняется существующий порядок осуществления их деятельности.

На момент введения в действие второй части ГК РФ (1 марта 1996 г.) специальный порядок осуществления деятельности финансовых агентов не был установлен. Указанная деятельность не лицензировалась, не были определены органы, осуществляющие лицензирование, условия и порядок его проведения.

Закон о банках и банковской деятельности (в редакции Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР") содержал упоминание о сделках "по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме" (ст.5). Указанные сделки не отнесены к числу банковских операций и называются в Законе в числе сделок, которые кредитные организации вправе осуществлять помимо банковских операций (к таким сделкам, в частности, отнесены сделки по выдаче поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, по оказанию консультационных услуг).

Поскольку в соответствии со статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности специальное разрешение (лицензия) Центрального банка Российской Федерации дает право юридическому лицу осуществлять "банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом", следует признать, что осуществление сделок по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме не требует наличия специальной банковской лицензии.

Право банков и небанковских кредитных организаций осуществлять деятельность по факторинговому обслуживанию и выступать в качестве финансовых агентов прямо вытекает из положений статьи 825 ГК РФ. Указанные юридические лица вправе осуществлять такую деятельность без специального разрешения.

В отношении других коммерческих организаций, как следует из статьи 10 Вводного закона, до установления порядка и условий лицензирования деятельности финансовых агентов такая деятельность может осуществляться без лицензии. В подтверждение этого подхода можно дополнительно привести следующие аргументы.

В силу статьи 49 ГК РФ коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Следовательно, коммерческие организации (кроме прямо указанных в законе, например банков, страховых организаций) наделены общей правоспособностью.

Пунктом 2 статьи 49 ГК РФ установлено, что юридическое лицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Включение законодателем в перечень лицензируемых какого-либо вида деятельности, для осуществления которого раньше лицензии не требовалось, является ограничением гражданских прав. В связи с этим необходимо не только определить в законе, какая деятельность подлежит лицензированию, но и установить порядок выдачи разрешений: то есть указать компетентный орган и определить условия лицензирования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 19 Федерального закона от 25.09.98 N 158-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" виды деятельности, не включенные в статью 17 этого Федерального закона, осуществляются со дня его вступления в силу без лицензии, за исключением случаев, когда лицензирование производится в соответствии с иными федеральными законами, вступившими в силу до дня вступления в силу данного Закона.

Как уже указывалось, коммерческие организации с общей правоспособностью до введения в действие части второй ГК РФ проводили факторинговые операции без ограничений, поскольку могли заключать любые договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом или иными правовыми актами (п.2 ст.421 ГК РФ).

До недавнего времени функции по лицензированию деятельности финансовых агентов не были возложены на какой-либо орган. Однако в настоящее время постановлением Правительства Российской Федерации от 11.04.2000 N 326 "О лицензировании отдельных видов деятельности*(54) функции по лицензированию деятельности коммерческих организаций по финансированию под уступку денежного требования возложены на Федеральную службу России по финансовому оздоровлению и банкротству. Порядок и условия выдачи подобных разрешений не установлены, в силу этого лицензирование не производится. Поскольку порядок ограничения права не определен, такая деятельность может осуществляться коммерческими организациями без лицензии.

Хотелось бы также высказать ряд замечаний относительно целесообразности осуществления лицензирования деятельности финансовых агентов. В отличие от банков, лицензирование деятельности которых прежде всего связано с их особой ролью в экономике в качестве расчетных систем и организаций, привлекающих вклады населения, и кредитных организаций, также принимающих на себя специфические риски по банковским сделкам, сделки уступки дебиторской задолженности в коммерческой практике не порождают никаких специфических рисков, превышающих обычный предпринимательский. Абсолютно аналогичные по экономическим результатам сделки покупки векселей до срока их погашения могут осуществлять любые субъекты, без каких-либо специальных разрешений. Для покупки же "недокументированного" права требования денежной суммы за товары, работы и услуги такое разрешение требуется. Отметим, что для покупки права уплаты денежных средств, возникшего из договора займа (из неосновательного обогащения и т.п.), лицензия требоваться не будет. Крайне затруднительно к тому же в условиях существующей неопределенности в подходах к месту факторинговых сделок в системе российского гражданского права четко определить виды сделок, деятельность по совершению которых подлежит лицензированию.

Представляется, что к вопросу о необходимости лицензирования деятельности финансовых агентов следует вернуться и, возможно, скорректировать и уточнить позицию законодателя.

В отношении другой стороны договора факторинга - клиента - ГК РФ специальных требований не устанавливает. По мнению Е.А. Суханова, "по смыслу закона в роли клиентов должны выступать коммерческие организации либо индивидуальные предприниматели, поскольку договоры факторинга используются исключительно в предпринимательском обороте"*(23). С этим вряд ли можно согласиться. Закон подобных ограничений не предусматривает. Недостаточная распространенность подобного рода сделок в сфере отношений с участием граждан-потребителей не является достаточным аргументом. Вполне можно представить сделку с участием гражданина, не являющегося предпринимателем, по получению кредита при предоставлении в качестве обеспечения требования об оплате проданных им товаров, например ювелирных изделий.