Гк России. Проблемы. Теория Практика: Сборник памяти с.А. Хохлова / Отв. Ред. А. Л. Маковский; – м.,Родос, 1998. С. 443

обязан, если у него есть технические возможности, принять в качестве держателя счета любого. Это очень сложный вопрос, он по-разному решается в мире. В ряде стран предусмотрена практика проверки банком порядочности клиента: если что-то не нравится в клиенте, банк может не принимать его на обслуживание. Наши иностранные коллеги советовали норму о недопустимости отказа в открытии счета из Кодекса исключить. Но такая норма была уже в Основах гражданского законодательства и осталась в Кодексе, исходя из наших отечественных особенностей.

Статья 847 Кодекса взята прямо из практики Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. Возникал вопрос, можно ли списывать средства со счета по требованиям третьих лиц, а не самого клиента – возможно ли так называемое «безакцептное списание по требованиям третьих лиц»? В статье 847 Кодекса подтверждается право клиента давать указания, обязывающие банк принимать требования третьих лиц к его счету. Правда, указания, надлежащим образом оформленные, должны содержать необходимые данные, из которых можно было бы понять, что это за требование и от кого оно исходит. Должны быть необходимые данные, которые позволяли бы идентифицировать то лицо, которое имеет право вместо клиента совершать распорядительные действия в отношении счета. В данном случае речь идет не о доверенности, а о том, что безо всякой доверенности в рамках договора банковского счета по указанию клиента такие операции могут совершаться по требованию третьих лиц. Таким образом, то, что не раз обсуждалось на совещаниях по судебно-арбитражной практике, определенным образом решено в статье 847 Кодекса.

Решен и вопрос о процентах за пользование банком средствами, находящимися на его счете. Банк постоянно пользуется этими средствами и ему это позволено. Необходимо лишь гарантировать выдачу средств со счета банка по первому требованию клиента. Прежде никогда не стоял вопрос, что государственный банк должен также платить какие-то проценты за пользование средствами, находящимися на счетах. Потом было сделано исключение для счетов, на которых находились фонды развития производства. В Кодексе установлено общее правило: если иное не предусмотрено договором, банк должен платить проценты за пользование средствами, находящимися на счете. Размер этих процентов приравнен к обычному проценту, выплачиваемому по вкладам до востребования.

Гк России. Проблемы. Теория Практика: Сборник памяти с.А. Хохлова / Отв. Ред. А. Л. Маковский; – м.,Родос, 1998. С. 444

Очень важный вопрос -очередность списания средств со счета (статья 855). Общий смысл этой статьи в том, что на банк возлагается публичная обязанность в определенном порядке (если средств на счете клиента недостаточно) производить списание денежных средств. Списание производится в календарной очередности поступления требований к счету (общее правило). Исключение сделано для списания, которое производится по определенным категориям исполнительных документов. Был большой спор по вопросу, включать ли помимо исполнительных документов в число привилегированных также поручения на перечисление денег для выплаты налогов и других отчислений во внебюджетные фонды. В результате в третью очередь включены платежи в бюджет и внебюджетные фонды, даже если нет решения суда о их взыскании. Таким образом, государство получает свои деньги из банка в первоочередном порядке независимо от календарной очередности. Можно много по этому поводу спорить, но таков сейчас закон. На практике же то, что сегодня творится с возвратом исполнительных документов из банков, полностью противоречит духу статьи 855 Кодекса. Если исполнительный документ в банке, то он должен в определенной очередности исполняться.

Нужно отметить, что Кодекс не решил всех проблем. В статье 860 установлена возможность особого режима счетов самих банков. В этой статье сказано, что правила о банковских счетах распространяются и на корреспондентские счета банков, если иное не установлено специальными правилами. Фактически такая весьма серьезная проблема, как деление средств банка на корреспондентском счете на собственные и чужие (особенно, транзитные деньги, которые проходят через корреспондентские счета вместе с платежными поручениями), здесь не решена. Были разные варианты решения, но согласованное решение не найдено. В результате появилась отсылочная норма в виде статьи 860.

Теперь вкратце о факторинге – глава 43 Кодекса. Эта деятельность, близкая к чисто банковской. Речь идет об урегулировании случаев, когда чужие долги взыскиваются специализированной организацией – фактором. Это не «выбивание» долгов, а нормальное получение долгов за поставщика или подрядчика. Эта глава дает очень много возможностей, разных вариантов договора. Юридическое ядро этой главы заключается в правиле, в соответствии с которым соглашение сторон об отказе от права уступки требования фактору не действительно по существу. Практически у нас уступка тре-