Гк России. Проблемы. Теория Практика: Сборник памяти с.А. Хохлова / Отв. Ред. А. Л. Маковский; – м.,Родос, 1998. С. 437

обязательства, выдача какого-то другого документа, который принят в практике для того, чтобы подтвердить, что заем получен) приравнивается к соблюдению письменной формы, но фактически это так. Здесь имеются некоторые отступления от общих положений о сделках в письменной форме. Письменная форма сделки обычно связана с подписями обеих сторон: это либо обмен документов, либо единый документ. А для займа соблюдение письменной формы имеет место и при наличии подписи только одной стороны – заемщика.

Были предложения идти по другому пути – требовать для надлежащего оформления договора еще и подпись кредитора. Но в конечном счете разработчики пришли к выводу, что не стоит слишком все формализовать. В российской практике и во всем мире всегда такие односторонне подписанные документы, как расписка, считались нормальным образом удостоверяющими заключенный договор. Договор займа будет считаться заключенным в письменной форме, если такие документы имеются.

Определенные новшества касаются возмездности договора займа, процентов по договору Исходя из общих положений части первой Кодекса, договор займа, как и любой другой договор, презюмируется как возмездный. Сюда подпадают и бытовые сделки по займу между гражданами, если в договоре не указано иное. Безвозмездными презюмируются только мелкие заемные сделки между гражданами (на сумму не более 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда). Раньше же была общая презумпция беспроцентности заемных отношений между гражданами. Теперь это изменилось.

Относительно сроков возврата займа. В отличие от Закона «О банках и банковской деятельности» в Кодексе допускается, чтобы стороны упустили указание конкретного срока возврата в договоре или заключили договор с неопределенным сроком возврата. В таких случаях согласно Кодексу средства подлежат возврату кредиторам в течение 30 дней после предъявления соответствующего требования. Это отличается от общих положений о сроках исполнения обязательств с неопределенным сроком исполнения, предусмотренных частью первой Кодекса.

Важным обстоятельством является то, что моментом возврата (если возврат займа производится путем перечисления средств с одного банковского счета на другой) считается не момент списания денежных средств со счета заемщика-должника, а момент поступления (зачисления) этих средств на счет кредитора. При том, какой

Гк России. Проблемы. Теория Практика: Сборник памяти с.А. Хохлова / Отв. Ред. А. Л. Маковский; – м.,Родос, 1998. С. 438

у нас бывает «пробег» денежных средств во исполнение платежных поручений, это может сыграть существенную роль при определении, есть ли просрочка возврата займа или ее нет.

Следует обратить внимание на статью 811 Кодекса, которая указывает на последствия просрочки возврата займа. Она устанавливает очень жесткие последствия – с момента просрочки и до дня фактического возврата займа подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, независимо от уплаты процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 809. Следует иметь в виду, что, даже если в этот период возникнут какие-либо судебные процедуры, проценты должны начисляться именно до фактического дня возврата займа независимо от того, опосредовано это судебным решением или нет. Однако необходимо учитывать, что статья 811, как многие другие нормы о займе и кредите, является диспозитивной: такие нормы могут быть изменены соглашением сторон.

Типична для многих обязательств, упомянутых в Кодексе, норма о последствиях утраты или ухудшения обеспечения займа (статья 813). Ее содержание характерно не только для займа, но и для вкладов, а также для ренты и многих других обязательств. Кредит, заем могут даваться и без специального обеспечения, не под залог, не под чье-то поручительство или под какие-то другие гарантии. Тогда эта норма не действует. Но если какое-то обеспечение установлено в договоре и в процессе его исполнения ухудшится (погибнет заложенное имущество, случится что-то с поручителем или он откажется от своего поручительства, заемщик попадет в тяжелое финансовое положение), заимодавец имеет право потребовать досрочного возврата займа и выплаты причитающихся процентов.

Следует обратить внимание на то, как толковать не только в этой статье, но и в других статьях этой главы понятие «причитающиеся проценты». Это проценты, начисленные на момент досрочного возврата займа, или проценты, которые должны начисляться за весь период срока, предусмотренного договором? Толкование должно быть однозначным. Речь идет о процентах, которые должен получить кредитор по договору, если бы обязательство нормально исполнялось. Кстати, здесь положения Кодекса несколько отличаются от Закона «О банках и банковской деятельности», в котором делается намек на проценты, начисленные на момент досрочного возврата. И арбитражным судам придется решать, какую применять норму – Закона «О банках и банковской деятельности» или Гражданского кодекса. Еще раз выскажу свое мнение: при наличии таких противоречий следует руководствоваться Кодексом.