Залог обязательственных прав (требований)
Отличительная черта - предметом залога в данном случае служит право (требование), вытекающее из обязательства, в котором залогодатель выступает в качестве кредитора, и в этом качестве признается правообладателем. По общему правилу предмет залога - все принадлежащие залогодателю (правообладателю) права, вытекающие из соответствующего обязательства, если законом или договором не предусмотрено иное. Стороны вправе определить, что предметом залога являются отдельные требования, часть требования либо несколько требований, вытекающих из обязательства. Может выступать также право (требование), которое возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства.
Ограничения на передачу права (требования) в залог могут проистекать из договора между правообладателем и должником. Может содержаться запрет на уступку права (требования), вытекающего из соответствующего договорного обязательства, что делает невозможным и передачу указанного права (требования) в залог. Исключение: договор связан осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. Запрет на уступку права тут не может привести к признанию указанного договора недействительным. В данном случае должны применяться иные правовые последствия нарушения договора со стороны правообладателя, который будет нести ответственность перед должником (п. 3 ст. 388 ГК РФ).
В двух случаях залог права допускается лишь с согласия должника, а именно: А) когда в силу закона или соглашения между правообладателем и должником для уступки права (требования) необходимо согласие должника или Б) если при обращении взыскания на заложенное право и его реализации к приобретателю права должны перейти связанные с заложенным правом обязанности (п. 3 ст. 358.2 ГК РФ). Договор без согласия должника - оспоримая сделка, которая может быть признана недействительной, если будет доказано, что другая сторона (залогодержатель) знала или должна была знать об отсутствии на момент заключения договора залога согласия должника.
Круг существенных условий дополнительно включает указание на обязательство, из которого вытекает закладываемое право, сведения о должнике залогодателя, а также о стороне договора, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ).
Стороны договора могут передать документы по залогу на хранение нотариусу или третьему лицу. Если договором залога не предусмотрено, что подлинники указанных документов остаются у залогодателя, последний обязан передать их залогодержателю по его письменному требованию.
Когда предметом залога является совокупность прав (требований) или будущее право. В этом случае сведения об обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (требование0 указываются посредством данных, позволяющих индивидуализировать закладываемые права и определить лиц, которые будут являться должниками на момент обращения взыскания на предмет залога (п. 2 ст. 358.3 ГК РФ).
Законодатель упростил правила об уведомлении должника о состоявшемся залоге права (требования). А было два требования: Первое из них обязывало залогодателя в течение пяти дней после заключения договора залога, если иной срок не предусмотрен соглашением сторон и не вытекает из существа заложенного права, письменно уведомить своего должника о залоге права (требования) определенному залогодержателю в соответствии с правилами ст. 385 ГК РФ. Второе предусматривало на случай неисполнения залогодателем обязанности по уведомлению должника право залогодержателя потребовать от залогодателя досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
В официальном же тексте ГК РФ ст. 358.4 изложена в следующей редакции: "В случае залога прав уведомление должника по обязательству, права по которому закладываются, осуществляется по правилам статьи 385 настоящего Кодекса".
Мы получили лишь ситуацию неопределенности залоговых правоотношениях. Ст. 385 ГК – уведомление имеет вес независимо от того, кем направлено: первоначальным или последующим. НО! должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
Залогодатель остается обладателем права и сохраняет свое место кредитора в обязательстве. А поэтому уведомлять должника о том, что право (требование) по его обязательству передано в залог, должен кредитор-залогодатель, но никак не залогодержатель, не участвующий в соответствующем обязательстве. Более того, обязанность залогодателя по уведомлению должника должна входить в содержание его обязательства по договору залога права (требования), а ее неисполнение влечь для залогодателя неблагоприятные последствия, например в виде наделения залогодержателя правом требовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом права (требования), как и предлагалось в законопроекте. Но, увы, законодатель пошел по другому пути.
Договором могут быть предусмотрены некоторые особенности исполнения (ст. 358.6 ГК РФ).
1. Договором может быть предусмотрено, что залогодержатель вправе получить исполнение непосредственно от должника по обязательству, право по которому заложено. Должник, получив уведомление о залоге права (требования), должен предоставить исполнение своего обязательства перед залогодателем-кредитором непосредственно залогодержателю либо указанному им лицу.
2. По общему правилу (иное может быть предусмотрено договором залога) денежные суммы, полученные залогодателем от должника в порядке исполнения обязательства, право (требование) по которому передано в залог, по требованию залогодержателя подлежат уплате ему в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
3. Договором может быть предусмотрено, что полученные залогодателем от должника денежные суммы зачисляются на залоговый счет залогодателя, который регулируется правилами о договоре залога прав по договору банковского счета.
4. После возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (заложенное право (требование)) залогодержатель имеет право на получение исполнения по данному праву (требованию) в пределах, необходимых для покрытия требований залогодержателя, обеспеченных залогом.
Чтобы залогодержатель имел право требовать от должника залогодателя предоставления исполнения залогодержатель сам должен быть правообладателем. А это возможно лишь в том случае, если залогодатель передаст свое право (требование) по отношению к должнику по сделке уступки права (требования) либо это право (требование) перейдет к залогодержателю по решению суда о переводе на него соответствующего права (требования).
При обращении взыскания применяется общий порядок реализации заложенного имущества, предусмотренный п. 1 ст. 350 и п. 1 ст. 350.1 ГК РФ.
1. Даже в тех случаях, когда взыскание на заложенное право (требование) осуществляется в судебном порядке, стороны могут договориться (вместо выставления этого права (требования) на публичные торги) о его реализации путем перевода по решению суда соответствующего права (требования) на залогодержателя. Видимо, в решении суда об обращении взыскания на предмет залога (в резолютивной части) должно быть указано, что заложенное право (требование) переводится на залогодержателя.
2. При обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке договором залога права (требования) или отдельным соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть предусмотрено, что реализация заложенного права (требования) производится посредством уступки этого права (требования) залогодателем залогодержателю или указанному им лицу. В случае же уклонения залогодателя от исполнения своей обязанности уступить заложенное право (требование) залогодержатель (указанное им третье лицо) вправе потребовать перевода на себя этого права (требования) по решению суда или на основании исполнительной надписи нотариуса. Кроме того, на залогодателя возлагается обязанность возместить убытки, причиненные залогодержателю (указанному им третьему лицу) в связи с отказом уступить заложенное право.
3. С момента перехода заложенного права (требования) к залогодержателю (указанному им третьему лицу) в результате как уступки этого права (требования) залогодателем, так и его перевода на залогодержателя по решению суда или на основании исполнительной надписи нотариуса обязательство, исполнение которого было обеспечено залогом соответствующего права (требования), считается прекращенным в размере, эквивалентном стоимости (начальной продажной цене) заложенного права (требования).
Залог прав по договору банковского счета
п. 1 ст. 358.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.
Залоговый счет может быть открыт банком клиенту еще до заключения договора залога прав по договору банковского счета. Обязательное условие считается соблюденным и при отсутствии на открытом залоговом счете денежных средств (п. 3, 4 ст. 358.9 ГК РФ). Но их затем надо внести, поскольку именно размер денежной суммы на счете предопределяет объем прав (требований) владельца счета к банку по всякому договору банковского счета.
п. 5 ст. 358.9 ГК РФ договором может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы - страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества и т.п. - зачисляются на залоговый счет. При банкротстве должника-залогодателя на его залоговый счет зачисляется часть выручки от продажи предмета залога.
ст. 358.10 (п. 1) в договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета.
Необходимо признать, когда в договоре залога прав по договору банковского счета отсутствуют условия о существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а имеется лишь простая отсылка к соответствующему договору, указанный договор залога прав по договору банковского счета не может быть признан заключенным.
Предмет залога может быть определен двояким образом. А) в качестве предмета залога в договоре названы права по конкретному договору залогового счета, будет действовать диспозитивное правило о том, что договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение всего времени действия договора. Б) предмет залога может быть определен как права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указывается в договоре. Тогда денежные средства, находящиеся на счете залогодателя, в любой момент времени всего срока договора не должны быть ниже суммы, определенной договором залога прав по договору банковского счета (п. 2 и 3 ст. 358.10).
Одна из особенностей залога прав по договору банковского счета состоит в том, что такой залог возникает не с момента заключения договора, а с момента уведомления банка о залоге прав по счету и предоставления ему копии договора залога. И только в том случае, когда в роли залогодержателя выступает банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог считается возникшим именно с момента заключения договора залога прав по договору банковского счета (ст. 358.11 ГК РФ).
Залогодатель прав по общему правилу вправе свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, а банк обязан осуществлять операции по указанному счету по распоряжениям клиента, если иное не предусмотрено законом или договором залога прав по договору банковского счета (п. 1 ст. 358.12).
Предусмотрены четыре особенности правового режима залогового счета.
А) банк обязан предоставлять залогодержателю по его требованию сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, о проведенных операциях и предъявленных требованиях по счету, о запретах и об ограничениях, наложенных на залоговый счет.
Б) применительно к договору залога прав по договору банковского счета, в котором предмет залога определен путем указания твердой денежной суммы на залоговом счете, залогодателю запрещено без согласия залогодержателя давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете окажется ниже твердой денежной суммы, определенной договором залога, а банку - исполнять такие распоряжения залогодателя.
Г) с момента получения банком уведомления о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, банк не имеет права исполнять распоряжения залогодателя, если по результату сумма станет меньше
Д) к залоговому счету не подлежат применению правила о списании денежных средств по банковскому счету, предусмотренные общими положениями о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Речь идет прежде всего о ст. 854 (основания списания денежных средств со счета) и ст. 855 (очередность списания денежных средств со счета).
Требования залогодержателя во всех случаях удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю либо зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет, указанный залогодержателем (ст. 358.14 ГК РФ).