IV. Причинная связь

12. Обязательства из кредитного договора

Кредит в экономическом смысле – передача одним субъектом другому на возмездной основе во временное пользование фактора или результата производства. Субъекты – любые, договоры – любые (мена, ДКП, заем и тд).

Юридический смысл – банковский кредит. Кредитная организация предоставляет лицу денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности. Договор консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Обязательство банка по предоставлению кредита:

• Зачисление средств на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе. Кредит считается предоставленным в момент зачисления.

• Перечисление на счет в другом банке. Считается предоставленным в момент зачисления на корсчет банка заемщика.

• Перечисление средств по указанию заемщика 3Л.

• Зачет.

Обязательства заемщика:

1. Погасить кредит.

Возникает в момент предоставления кредита (п. 3 ППВАС от 23.06.2009 № 63). Срок может устанавливаться на дату, период или определенное обстоятельство. Если срок не установлен, исполнение обязательства до востребования (после востребования есть 30 дней льготного срока, после которого начинается просрочка). Востребование – односторонняя сделка, реализуемая в рамках секундарного права кредитора.

Можно вернуть средства единоразовым платежом или установить график погашения задолженности. Если исполнение по частям не предусмотрено в договоре, кредитор может его так не принимать (в то же время есть коллизия со злоупотреблением правом по п. 17 ППВС от 22.11.2016 № 54).

Возможно возложить исполнение на 3Л как реструктуризацию.

При внесении платежей, недостаточных для покрытия всех созревших обязательств, уплаченные средства в первую очередь идут на издержки кредитора по получению исполнения, потом на погашение процентов по кредиту. После их погашения гасится тело долга, после него – пеня и проценты по 395. Можно согласовать приоритетное погашение основного долга, но не процентов по 395 (п. 1,2 Инф письма от 20.10.2010 № 141).

Договор может предоставлять право на безакцептное списание банком денег с открытого в нем же счета заемщика. Надлежащее исполнение – достаточный остаток на счете на дату списания. Если банк не списывает – просрочка кредитора.

Существует дискуссия о связанном кредитном договоре с потребителем. Пример: банк финансирует приобретение холодильника потребителем у конкретного продавца. Продавец действует как агент, и предлагает потребителю «пакет» кредита и товара. Есть проблема, когда товар дефектный, продавец его не меняет/не возмещает стоимость, а потребитель платит проценты. Подход ЕС – банк несет на себе риски неисправности поведения продавца. Карапетов заливает про банк как лучшего носителя риска. Связанный договор возникает и в случае заключения доп соглашения к кредитному договору о вип-сервисе и тд. Заемщик вправе отказаться от них в любое время после выплаты долга и оплаты понесенных расходов кредитору (Определение КГД ВС РФ от 18.09.2018).

Свопы (вы этого не хотели, но придется). Нередко стороны заключают вместе с кредитным договором договор процентного или валютного свопа. Суть на примере – заключили процентный своп по ставке LIBOR. Ставка падает ниже определенного процента – банк выплачивает вознаграждение клиенту, поднимается выше определенного - наоборот. Валютный – такой же смысл по курсу. Проблема – что делать со свопом после прекращения кредитного договора. Предложение Карапетова – если заемщик коммерсант, своп стоит оставить (он часто может заключаться не только с целью хеджирования). Но если он тесно связан с кредитом, то оставлять своп нелогично.

К обязательству заемщика по возврату долга применяются все правила о механизмах прекращения обяз-в: новация, отступное, смерть, прощение и тд.