6. Содержание договора

(1) Обязанности страхователя

• Сообщить страховщику известные сведения, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков

• При наступлении страхового случая немедленно известить страховщика, в сроки и способом, указанном в договоре страхования.

• Передать страховщику все документы и доказательства, чтобы последний смог осуществить суброгационное требование (сингулярное правопреемство).

Суброгационное требование ограничено фактически выплаченной страховой суммой. Суброгация не прерывает СИД. Суброгация осуществляется на основании закона (387).

• В случае наступления обстоятельств, которые влекут увеличение страхового риска, сообщить об этом страховщику

• Принять разумные и доступные меры для устранения / минимизации размера убытков с правом последующего возмещения расходов

(2) Обязанности страховщика

• Наступление страхового случая подтверждается страховым актом (аварийным сертификатом), который составляется страховщиком по заявлению страхователя.

• Выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая

• Возместить понесенные страхователем расходы по спасению имущества

• Заключить договор страхования с любым лицом, которое обращается в силу того, что договор страхования является публичным

7. Прекращение договора

• Односторонний отказ от исполнения по инициативе страховщика

(а) если увеличился страховой риск и страхователь отказался изменить условия договора страхования или увеличить страховую премию

(б) если страхователь не сообщил о наличии обстоятельств, которые влекут увеличение страхового риска

(в) невнесение очередных страховых взносов страхователем

• Расторжение по инициативе страхователя

(а) Односторонний немотивированный отказ от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Страховая премия не подлежит возврату (диспозитивно)

• Расторжение по обстоятельствам, за которые никто не отвечает

(а) гибель застрахованного имущества не в связи с наступлением страхового случая

(б) прекращение предпринимательской деятельности страхователем, если объектом страхования был предпринимательский риск

 Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

8. Признание договора недействительным

(а) Договор личного страхования заключен в пользу бенефициара без его письменного согласия. Договор признается ничтожным по иску бенефициара или его наследников.

(б) Сообщение страхователем страховщику ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и для определения возможных убытков.

(в) Завышение страховой суммы вследствие обмана страховщика.

9. Ответственность сторон

I. Ответственность страхователя схожа его обязанности по выплате страховой суммы. Однако это не совсем так: основания наступления ответственности и основания для страховой выплаты не всегда одинаковы.

В случае с личным договором страхования, который является публичным, на отношения сторон распространяется ЗПП, т.е. добавляется законная неустойка (3%) + моралка (ст.15) + при просрочке исполнения потребитель имеет возможность требовать соразмерного уменьшения покупной цены, т.е. дополнительно к сумме страховой выплаты и неустойке требовать возврата части уплаченной страховой премии или страховых взносов (ст.28).

Ст.11 ФЗ об обязательном гос страховании – штраф 1% от страховой суммы за каждый день просрочки в случае задержки выплаты страховых сумм бенефициару.

Безусловные основания освобождения страховщика от ответственности

1. Умысел или грубая неосторожность в действиях страхователя, бенефициара или застрахованного лица. Исключение (963) – причинение вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица по их вине или грубой неосторожности.

2. Самоубийство застрахованного лица, если прошло менее 2 лет с момента заключения договора личного страхования

3. Страховой случай наступил вследствие непреодолимой силы, т.е. обстоятельства носили чрезвычайный и непредотвратимый характер в данных условиях

Диспозитивные основания освобождения страховщика от отв-ти (можно убрать)

(а) ядерный взрыв, радиация, радиоактивное заражение

(б) военные действия, народные волнения, гражданская война, забастовки

(в) конфискация, реквизиция, арест, национализация имущества по решению гос органов

(г) франшиза страховщика – это часть убытков страхователя, которая не возмещается страховщиком (интегральная франшиза -> сумма ущерба, не превышающая размер франшизы, не возмещается, т.е. min порог; эксцедентная франшиза -> сумма ущерба возмещается страховщиком в любом случае, за вычетом размера франшизы).

II. Ответственность страхователя, бенефициара

1. Неполучение полностью или частично страхового возмещения. Решение об отказе в выплате принимается страховщиком и письменно направляется страхователю.

Основания для отказа в выплате

(а) неуведомление в установленный срок о наступлении страхового случая (30 дней для личного страхования – смерть или здоровье, 5 дней по ОСАГО).

(б) страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности

(в) чрезвычайные обстоятельства (презумпция в случае ядерного взрыва, войны, конфискации, национализации, реквизиции)

2. Страхователь обязан возместить убытки

(а) в случае признания договора страхования ничтожным вследствие завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму страховой премии)

(б) при расторжении договора ввиду неисполнения обязанности по незамедлительному уведомлению об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска

Отдельные виды договоров имущественного страхования

1. Страхование имущества (930)

2. Страхование гражданской ответственности (931, 932)

3. Страхование предпринимательского риска (933)

1. Страхование имущества

Стороной в договоре мб только лицо, которое имеет юридический интерес с сохранности застрахованного имущества (страхователь, выгодоприобретатель). В случае отсутствия страхового интереса договор ничтожен.

Важное правило! Невозможность превышения страховой суммы над действительной страховой стоимостью имущества -> договор ничтожен + расторжение + убытки.

Согласно ст.10 ФЗ стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, если страховщик не докажет намеренное введение его в заблуждение страхователем.

Обязательное страхование имущества в силу закона

(а) страхование объекта залога и хранения в ломбарде

(б) страхование объекта ипотеки с полным покрытием

(в) страхование культурных ценностей, временно ввозимых и вывозимых музеями, архивами, библиотеками

Право следования в договоре страхования имущества

Правопреемство в договоре возможно в случае смены собственника имущества -> ПиО страхователя переходят к приобретателю. Исключение составляет национализация и реквизиция + дереликция от застрахованного имущества.

Договор страхования имущества мб заключен без указания выгодоприобретателя («страхование за счет кого следует»). В таком случае выдается страховой полис на предъявителя. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя с письменным уведомлением страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь / выгодоприобретатель должен принять разумные и доступные при сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения размера возможных убытков. Понесенные затраты несмотря на то, что имущество не было спасено, подлежат возмещению страховщиком. В то же время страховщик освобожден от обяз-ти по возмещению убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не предпринял разумных и доступных мер.

При наступлении страхового случая страхователь / выгодоприобретатель обязан немедленно известить страховщика в сроки и способом, указанном в договоре. В случае неисполнения этой обяз-ти, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (по ФЗ об ОСАГО страховщик наделяется правом регрессного требования).

Страхователь / выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства, чтобы последний смог осуществить суброгационное требование.

Срок исковой давности составляет 2 года.

2. Страхование гражданской ответственности

Объектом такой разновидности имущественного страхования выступает интерес, связанный с обязанностью по возмещению вреда, причиненного 3 лицам.

Страхование осуществляется в отношении договорной и деликтной ответственности.

Страхование договорной ответственности

Страхование гражд отв-ти за неисполнение обязательств по договору дб прямо предусмотрено законом, но не договором. Страхованию подлежит риск только самого страхователя, т.е. нельзя застраховать риск за неисполнение в случае возложения (313)

Выгодоприобретатель – всегда кредитор по договору, даже если договор заключен в пользу 3 лица или не указано, кто является бенефициаром (932).

(а) страхование ответственности плательщика ренты (587)

(б) страхование ответственности банков по вкладам граждан (840- АСВ страховщик)

(в) страхование ломбардов в пользу поклажедателей при хранении в ломбарде

Страхование ответственности из причинение вреда

Объектом является невиновное причинение вреда, кроме случаев причинения вреда жизни и здоровью, т.к. возмещение все равно предоставляется (963). По общему правилу суброгация недопустима, т.к. страхователь как причинитель вреда остается субъектом внедоговорного обязательства между ним и бенефициаром до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (1072). Часто страховщик включает в договор лимит ответственности по деликтным обязательствам.

Страхование деликтной ответственности возможно в отношении страхователя или выгодоприобретателя. При этом лицо, чья отв-ть застрахована, дб названо в договоре. Если лицо не указано, то считается застрахованным риск отв-ти самого страхователя.

Договор страхования деликтной отв-ти считается заключенным в пользу выгодоприобретателя (потерпевшего) независимо от того, в пользу страхователя или иного лица заключен договора (либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен).

По общему правилу предоставления страхового возмещения бенефициар не может требовать напрямую от страховщика – это делает страхователь (диспозитивно + закон).

Страхователь вправе заменить лицо, чья отв-ть застрахована, на иное лицо с письменным уведомления страховщика. Названное в договоре застрахованное лицо мб заменено страхователем с согласия этого лица и страхователя.

Если отв-ть за причинение вреда застрахована в силу закона (ОСАГО), потерпевшее лицо вправе предъявить требование непосредственно страховщику. Срок исковой давности по требованиям о возмещении вреда жизни/здоровью имуществу составляет 3 года.