I. Источник возникновения обяз-ва (сейчас оба своим основанием имеют договор)

1. Добровольное

• Личное страхование

(а) страхование жизни

- страхование на случай смерти

- страхование на дожитие до опред возраста

(б) страхование от несчастных случаев

- на случай смерти

- инвалидности

- временной нетрудоспособности

(в) медицинское страхование

- ОМС

- добровольное

(г) пенсионное страхование

• Имущественное страхование

(а) страхование имущества

(б) страхование гражданской ответственности

(в) страхование предпринимательского риска

• Перестрахование и со-страхование

(а) Со-страхование – страхование одного и того же объекта совместно несколькими страховщиками, оформляемое одним договором страхования (953). Со-страховщики несут солидарно-долевую ответственность, т.е. образуется множественность лиц.

Со-страхование не тождественно двойному страхованию, когда один и тот же объект застрахован по 2 разным договорам страхования разными страховщиками. Никакой множественности лиц на стороне страховщика не образуется. Допускается только в отношении имущества и предпринимательских рисков, но не личного страхования.

Страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы к общей сумме всех заключенных договору по объекту страхования, что исключает возможность неосновательного обогащения.

Превышение страховой суммы над страховой стоимостью возможно только в одном случае – когда имущество и предприм риски застрахованы от разных страховых рисков.

(б) Перестрахование – разновидность имущественного страхования предпринимательских рисков, при котором один страховщик (перестраховщик) страхует риски другого страховщика (перестрахователя) в связи с принятием на себя последним обязательства по страховой выплате по первоначальному договору страхования.

Важно! ФЗ об организации страхового дела (ст.13) не допускает совмещение страховщиками деятельности по различным видам страхования. Если лицензия выдана на личное страхование, то страховать предпринимательские риски нельзя.

Страхователь вправе предъявить требование только к прямому страховщику, а не перестрахователю. Если нет денег, платит перестрахователь.

Две системы участия перестрахователя в деятельности страховщика:

Пропорциональная

1) Квотное перестрахование – доля участия выражается в фиксированной сумме

2) Эксцедентное перестрахование – определен размер max участия в страховом покрытии, когда перестраховщик обеспечивает только превышающие его потери

3) Смешанное перестрахование

Непропорциональная

1) Договор эксцедента убытка – перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает суммы участия перестрахователя, но не ниже определенной договором перестрахования суммы (лимит перестраховочного покрытия)

2) Договор эксцедента убыточности – убыточность до опред предела покрывается только перестрахователем, а выше предела – перестраховщиком.

2. Обязательное

Признаки обязательного страхования

(а) осуществляется в силу прямого указания закона

(б) круг страхователей содержится в законе

(в) по общему правилу оплата страхования осуществляется за счет страхователя (исключение – страхование пассажиров за их счет)

(г) оформляется договором страхования, который подлежит обязательному заключению

(д) объект страхования, страховые риски, размеры страховых суммы определяются законом (ФЗ об ОСАГО – страховая сумма за возмещение вреда жизни или здоровью потерпевшего 160 тыс и 120 тыс за причинение ущерба имущества).

Непосредственно в силу закона (окладное страхование – без договора)

Стороны договора: (а) Страхователь – ФОИВ; (б) Страховщик – гос страховые компании, специализированные фонды; (в) Бенефициары – опред категории гос служащих, ДЛ.

На страхователя начисляется обязательный платеж, который он уплачивает в спец фонд.

Например, ОМС, АСВ, страхование жизни пассажиров при перевозках воздушным и ж/д транспортом, страхование военных, пожарников, разведчиков.

Основание обязательного страхования: договор или закон? ПО является частным или публичным? Источником является закон, ПО – частно-публичным (п.4 ст.969 – ГК субсидиарно применяется).

По принуждению в силу императивного предписания закона (неокладное – обяз договор)

Например, ОСАГО, обязательное гос страхование гос служащих, ДЛ (969).

Серебровский: источником возникновения ПО является не договор, а принуждение к заключению договора. Суханов полагает, что основанием возникновения ПО все равно является договор, заключение которого обязательно для сторон (+).