3. Элементы страхового правоотношения (6 шт)

1. Страховой интерес

• Предметом имущественного страхования является не вещь, а интерес, связанный с конкретным имуществом, т.к. страховщик обязуется не вернуть вещь, а обязуется только возместить ее стоимость. Имущество мб застраховано только тем лицом, которое в силу закона или договора имеет интерес в его сохранении (930). При отсутствии интереса в сохранении имущ-ва договор ничтожен.

• Интерес должен отвечать ряду признаков

(а) Интерес можно оценить в денежном эквиваленте

(б) Лицо дб юридически связано с застрахованным имуществом (930)

(в) Страхуется только субъективный интерес (интерес конкретного лица – страхователя, бенефициара). Надо указать страхового интерессента или порядок его определения

(г) Интерес дб правомерным (п.1 ст.928)

2. Страховой риск

• Риск можно понимать в нескольких значениях

1. Риск как необходимость нести невыгодные последствия неизвестного события

2. Риск как событие, в зависимости от наступления которого находится выполнение страховщиком обязанности по уплате страхового вознаграждения. В отличие от страхового случая, риск является еще не наступившим событием

• Если риск понимать как событие, то он должен отвечать ряду признаков

(а) наступление данного события объективно возможно

(б) субъективная неизвестность для сторон, т.е. в момент заключения договора сторонам неизвестно, произойдет ли событие либо неизвестно, в какой момент оно произойдет.

(в) событие не обязательно должно относится к будущему (в морском праве зародилось как «страхование на случай благоприятных или неблагоприятных событий) – п.2 ст.957

(г) событие не обязательно дб убыточным для сторон

(д) риск дб правомерным, т.е. нельзя застраховать незаконную деятельность

• Риск дб специализирован, т.е. от чего страхуется имущество (огонь, наводнение).

Однако возможно страхование ото всех опасностей.

• Определение характера риска не устанавливает его объема – если застраховали от пожара, это не значит, что страховщик отвечает за все случаи пожара. Объем риска дб установлен соглашением сторон путем указания на предел ответственности страховщика и на страховые случаи, которые не являются страховыми

3. Страховой случай

Это событие, от последствий наступления последствий которого был заключен договор страхования. Страховой случай также является событием, которое уже наступило, в связи с чем реализуется страховое правоотношение.

Страховщик отвечает не за всякое наступление страхового случая, а только за то, которое не вызвано умышленными действиями или грубой неосторожностью страхователя (выгодоприобретателя). Исключения касаются деликтного вреда и самоубийства.

4. Страховая премия

Это вознаграждение, уплачиваемое страхователем страховщику за принятием им на себя риска. Страховая премия вносится единовременно или в рассрочку – страховые взносы.

Договором мб предусмотрено уменьшение страховой суммы при просрочке уплаты очередных страховых взносов или расторжение договора.

5. Страховая сумма

Страховая сумма по договору личного страхования не мб ограничена, т.к. нельзя определить точный размер страхового интереса. При личном страховании страховая сумма уплачивается независимо от наличия ущерба.

Страховая сумма по имущественному страхованию не должна превышать действительной стоимости имущества – страховой стоимости, которая является пределом ответственности страховщика (947). Превышение страховой суммы над страховой стоимостью возможно только в одном случае – когда имущество и предприм риски застрахованы от разных страховых рисков

«Двойное страхование» - страхование одного и того же объекта у разных страховщиков. Сумма страхового возмещения сокращается пропорционально между 2 страховщиками.

6. Страховой срок

Страховщик несет отв-ть по принятому риску в течение определенного страхового срока, который может исчисляться календарно или иным образом (тур поездка, один рейс)

Таким образом, элементами страхового ПО являются

(а) страховой интерес

(б) страховой риск

(в) страховой случай

(г) страховая премия

(д) страховая сумма

(е) страховой срок

Виды страхования

ГК регулирует 3 группы обяз-в по страхованию

1) Обязательства из договора страхования

2) Специальные виды страхования (медицинское, банковских вкладов)

3) Обязательное страхование в силу закона

Формы страхования

(а) Личное страхование (страхование сумм) -> интерес в охране жизни и здоровья

(б) Имущественное страхование (страхование убытков) -> объектом является имущественный интерес в защите от убытков, вызванных наступлением события, от которого лицо застраховало имущ-во.