11. Ответственность банка

Банк несет гражданско-правовую ответственность за несвоевременное зачисление на счет, неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств, за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК).

Эта ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК. Эти проценты уплачиваются независимо от уплаты процентов за пользование средствами на счете, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК.

Могут быть установлены иные условия ответственности банка (например, за разглашение сведений).

§ 3. Расчеты

1. Общие положения

2. Расчеты платежными поручениями

3. Расчеты по аккредитиву

4. Расчеты по инкассо

5. Расчеты чеками

6. Расчеты банковскими картами

7. Расчеты путем перевода электронных денежных средств

• Общие положения

Расчеты - это отношения, связанные с передачей денег или перечислением (переводом) денежных средств. Расчетные отношения обычно направлены на прекращение исполнением денежного обязательства.

В связи с этим гл. 46 "Расчеты" существенно отличается от большинства глав разд. IV ГК ("Отдельные виды обязательств"), поскольку посвящена не специальному виду обязательственного правоотношения, а универсальным способам исполнения любого денежного обязательства. НПБ: ГК РФ, акты ЦБ РФ

Расчеты делятся на наличные и безналичные.

Наличные расчеты представляют собой передачу наличных денег - монет и банкнот. Подтверждаются расписками или отметками на долговых документах. Продажа товаров и услуг юр лицами и ИП через ККТ с составлением кассовых ордеров (приходных и расходных кассовых документов).

Безналичные расчеты - это правоотношения, связанные с исполнением поручения владельца банковского счета о перечислении или получении денежных средств. Объектом правоотношений в данном случае являются безналичные денежные средства - права требования к банку. Безналичные расчеты представляют собой операции во исполнение договора банковского счета. Участников правоотношений являются: плательщик – обслуживающий банк – получатель средств. Оформляются расчетными документами строго установленной формы и спец реквизитами. (теперь основная форма – электронная)

Все расчеты свободны: ограничение для юр лиц – максимальная сумма наличных расчетов в пределах 100 000 руб.

*Криптовалюта может быть принята как средство расчета при соглашении участников перевода. С 1 октября 2019 г. криптовалюта считается имущественным правом, но имеет платежную функцию, то есть действительно допустима в расчетах между частными лицами. (Помним, что на вопрос Феди об использовании крипты, ответ один: для отмывания и финансирования терроризма и точка!)

Почти вся гл. 46 посвящена формам безналичных расчетов:

- расчеты платежными поручениями;

- расчеты по аккредитиву;

- расчеты по инкассо на основании платежных требований получателя средств (прямое дебетование) и инкассовых поручений;

- расчеты чеками;

- расчеты платежными (банковскими) картами;

- расчеты путем перевода электронных денежных средств.

Стороны могут избрать любую форму.

• Расчеты платежными поручениями

Расчеты платежными поручениями - это форма расчетов, при которой банк по поручению клиента (плательщика) обязуется перечислить с его счета на счет получателя средств денежные средства (п. 1 ст. 863 ГК).

• Самое востребованное

• Исполняется за счет средств клиента, по договоренности за счет средств банка (кредитование) или откладывается до зачисления клиентом средств на счет

• Возможен перевод средств без открытия банковского счета (лицо предоставляет их в банк наличными)

• Полученные банком платежные поручения исполняются в очередности, предусмотренной ст. 855 ГК (п. 3 ст. 864 ГК).

Ст. 855 ГК РФ

2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов; (ИСП ДОК ЖИЗНЬ)

во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; (ИСП ДОК ТРУД)

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов; (ПЛАТ ДОК ТРУД и НАЛОГ)

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; (ДРУГИЕ ИСП ДОК)

в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности. (ДРУГИЕ ПЛАТ ДОК)

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

• перечисление денежных средств должно быть произведено не позднее следующего операционного дня с момента поступления в банк платежного документа. До момента исполнения платежное поручение может быть отменено (отозвано) клиентом.

• Если между исполняющим банком (банком плательщика) и банком получателя отсутствуют корреспондентские отношения, банк плательщика вправе привлечь к исполнению платежного поручения другие банки

• В соответствии со ст. 316 ГК, закрепившей подход, существовавший в судебной практике, обязанность по исполнению платежного поручения считается выполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя, открытый в банке плательщика или расчетно-кассовом центре Банка России. (Вопрос Феди!!!)

• Банк информирует клиента об исполнении

• Ответственность исполняющего банка/солидарная ответственность исполняющего и банков-посредников/ ответственность банка- посредника при вине: убытки, неустойка/проценты за пользование чужими денежными средствами

• Расчеты по аккредитиву

Расчеты по аккредитиву (от фр., лат. ad credere - полномочие) - это форма расчетов, при которой банк по поручению клиента (плательщика) обязуется перед получателем средств осуществить платежи в пользу получателя средств при предъявлении им документов, предусмотренных условиями аккредитива (п. 1 ст. 867 ГК).

Помимо платежа исполнение аккредитива может состоять в оплате, акцепте или учете переводного векселя или совершении иных операций (осуществляет банк-эмитент-плательщик или иной (исполняющий) банк).