Тема 60: заем, кредитный договор, факторинг ( все вместе – кредитные обязательства)

Аня С. и Айшат

Используемая литература:

1. ГК

2. Суханов

3. Том 5 часть 1 Брагинский и Витрянский

4. + много ППВС

Пункты со звездочкой – для общего развития

В конце сравнительная таблица.

ЗАЕМ

Понятие

Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому денег (по договору займа – также и вещей) с условием возврата их эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т.е. о предоставлении кредита в экономическом смысле.

Заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

Общая характеристика

По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя займодавцу право требования (все мэтры гп с этим согласны).

Новелла: договор займа между ЮЛ может быть консенсуальным.

Так, с 1 июня 2018 г. договор займа будет считаться заключенным не только с момента передачи предмета договора заемщику, но и с момента принятия займодавцем обязательства по выдаче займа.

Таким образом, договор займа перестает быть исключительно реальной сделкой и приобретает черты консенсуального договора. Выбор той или иной модели заключения договора займа зависит от воли сторон, кроме случаев, когда на стороне займодавца выступает гражданин: такой договор признается заключенным исключительно с момента передачи предмета займа (реальным).

НО! Вот вопрос: можно ли заключить предварительный договор займа? То есть обязать кого-то в будущем заключить договор займа. Однозначного ответа нет.

Доводы за: в законодательстве нет прямого запрета на заключение предварительного договора с обязательством заключить в последствии договор займа. А значит действует свобода договора

Доводы против: договор займа является реальным. Предварительный договор превращает заем в консенсуальную сделку, по факту тождественную кредитному договору (о нем будет ниже), т.е. в притворную сделку.

Брагинский и Витрянский в своем 5 Томе ссылаются на Павлодского, он считает, что так однозначно можно делать. Но сами они считают, что так делать не стоит.

Стороны

• Граждане (дееспособные)

• Юридические лица (в т.ч. юридические лица, не являющиеся кредитными организациями)

• Публично-правовые образования.

Не могут быть стороной

Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) не могут выступать в качестве займодавцев/заемщиков, но могут быть займодавцами/заемщиками лишь с согласия учредителя-собственника.

Суханов считает, что недопустимо систематическое выступление в роли займодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией, так как для этого нужна лицензия. Недопустимо и систематическое выступление в роли заимодавца гражданина, так как это уже ростовщичество. НО Браг и Витр пишут, что В ЗАКОНЕ НЕТ ЗАПРЕТА, так что почему бы и нет?

*Еще один субъект – кредитный потребительский кооператив (можете углубиться в ФЗ «О кредитной кооперации»)

• кредитная кооперация - система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений;

• кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);

Суть: создается фонд кооператива в целях выдачи займов членов кооператива

Существенные условия

Существенные условия – предмет

Для возмездного займа еще и проценты.

Круг существенных условий может быть расширен по воле сторон, для этого одна сторона должна заявить, что определенное условие считает существенным

Предмет

Составляющее предмет займа имущество (движимые вещи) поступает в собственность заемщика, поскольку последний использует его для своих нужд, обычно смешивая с аналогичным собственным имуществом, оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться последним по своему усмотрению без согласия займодавца. Займодавец теряет на это имущество всякие права и может требовать возврата лишь аналогичного, но не того же самого имущества (что отличает заем от аренды и ссуды).

По мнению Суханова

Предметом договора займа могут быть либо наличные деньги, либо иные движимые вещи, определенные родовыми признаками, а также ценные бумаги. Не могут быть предметом вещи, ограниченные в обороте. (Суханов пишет, что предметом займа могут быть только наличные денежные средства, но Браг и Витр опровергают этот довод и топят за безналичные в том числе, что мне кажется вполне логичным.)

Если это вещи, определенные родовыми признаками, то договором должны быть установлены количество и наименование возвращаемых вещей, их ассортимент, качество и комплектность, порядок проверки указанных вещей на соответствие тем вещам, которые были получены от займодавца, способ доставки указанных вещей займодавцу

По мнению Брагинского и Витрянского

Предметом следует признать действия заемщика по возврату займодавцу соответствующей денежной суммы или равного полученному количества вещей (а уже объект по их мнению – деньги, в том числе иностранная валюта и родовые вещи)

Проценты

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором.

При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента, существующей по месту нахождения (или жительства) займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК).

Отныне, Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

• договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В практике предмет займа иногда передается не заемщику, а указанному им третьему лицу. Ссылаясь на это обстоятельство, недобросовестные заемщики довольно часто предпринимали попытки оспаривания договора займа ввиду безденежности (непередачи заемщику предмета займа). Теперь Законом о финансовых сделках закреплен сформированный судебной практикой подход о том, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные третьему лицу, которое указал заемщик, считаются переданными заемщику.

Инфо из ППВС

При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов, если займ в валюте*: размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки из одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую этим банком ставку по краткосрочным валютным кредитам

В случаях, когда иностранная валюта используется лишь в качестве валюты долга, а валюта платежа выражена в рублях*(то есть тебе дали в евро, а вернуть ты должен в рублях), то встает проблема по какому курсу платить? Информационное письмо ВАС №70 говорит, что стороны могут указать разные варианты в договоре, а если не указали, то взысканию подлежит сумма в рублях, эквивалентная определенному количеству денежных единиц, в которых был выражен долг, по курсу на день фактического платежа" (то есть дали тебе деньги 10 марта, а выплачиваешь ты их 30 апреля по курсу на 30 апреля).

Договор займа предполагается беспроцентным (безвозмездным то есть), если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

1. договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

2. по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Форма

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.( Суханов считает, что распиской как раз и соблюдается письменная форма, а Браг и Витр пишут: расписка заемщика и иной документ, удостоверяющие получение от займодавца определенной денежной суммы, не имеют значения письменной формы договора займа, а могут служить лишь доказательством заключения сторонами договора займа (в устной форме)/

Несоблюдение простой письменной формы само по себе не влечет недействительность договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 162 ГК сторонам в такой ситуации лишь запрещено ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора займа или его услови.

Срок выплаты

Исполнение должно быть реальным и надлежащим (надлежащему лицу, надлежащим лицом, надлежащим предметом, в надлежащем месте).

При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи займодавцу (из рук в руки), либо в момент ее зачисления на его банковский счет.

Проценты по договору займа также могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке. Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата. При недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь.

Досрочно можно возвратить?

Со стороны заемщка: Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца.

Со стороны займодавца: При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Последствия нарушения заемщиком срока возврата займа - просрочка

В случае просрочки возврата суммы долга заемщик должен будет не только вернуть ее (основную сумму) с указанными процентами (начисленными до момента возврата всей суммы займа), но еще и уплатить в качестве санкции проценты на основную сумму долга (ответственность по 395 ст) по той же ставке рефинансирования за все время просрочки .

ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. Проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку по общему правилу начисляются только на основную сумму долга. Лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором, проценты за просрочку начисляются также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами (абз. 4 и 5 п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. No 13/14).

Если сторонами договора займа согласована возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа займодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами за пользование ею (то есть рассрочка отменяется).

Все это касается только отношений денежного займа, ибо заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами должны определить и размер вознаграждения займодавцу, и последствия просрочки возврата займа.

Безденежность

Заемщик может оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что фактически он не получил от займодавца денег или вещей либо получил их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами.

Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы).

При установлении судом факта неполучения заемщиком денег или вещей от займодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения им денег или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей.

Обязанности займодавца.

1. Передать заемщику деньги или другие родовык вещи

• Займодавец обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа. При невыполнении этих обязанностей займодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком.

Обязанности заемщика:

• Вернуть сумму займа

• Уплатить проценты

Разновидности договора займа

• Целевой заем. Закон допускает заключение договора целевого займа, устанавливающего конкретные условия использования полученного займа на строго определенные цели.

В этом случае договором определяются меры контроля займодавца за целевым использованием полученного заемщиком имущества. Препятствия, чинимые заемщиком займодавцу при их осуществлении, либо прямое нарушение целевого назначения полученного займа дают займодавцу право требовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами.

• Договор государственного займа. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Государственные займы являются добровольными. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

• Ну и кредитный договор – о нем дальше подробно.

Во-первых, в отличие от договора займа кредитный договор строится по модели консенсуального договора.

Во-вторых, на стороне кредитора может выступать лишь банк или иная кредитная организация.

В-третьих, объектом кредитного договора могут выступать только денежные средства, но не вещи, определяемые родовыми признаками,

В-четвертых, кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер:

Мини-классфикации

• по сроку действия (долгосрочные, краткосрочные);

• наличию цели (целевой или нецелевой);

• наличию обеспечения (обеспеченный или необеспеченный);

• предмету (денежный, неденежный);

• условию об уплате процентов или его отсутствию (процентный, беспроцентный или возмездный, безвозмездный) и др.

Допускается новация

Предусматривается также возможность новации (замены) долга, возникшего из гражданско-правового договора или иного предусмотренного законом основания, по соглашению его участников в заемное обязательство (п. 1 ст. 818 ГК). Речь идет о том, что стороны возмездного гражданско-правового обязательства вправе по взаимному согласию заменить возникший у кого-либо из них долг обязательством займа.

В заемное обязательство могут быть переоформлены обязанность покупателя по договору купли-продажи уплатить за полученный товар, обязанность арендатора по внесению арендной платы и т.д. Существовавшее между сторонами обязательство прекращается, а вместо него возникает новое обязательство – займа, в котором должник по первоначальному обязательству занимает положение заемщика, а кредитор – займодавца.

Недействительность договора*

Разъяснение по этому вопросу имеется в Постановлении Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 (п. 29), согласно которому при применении последствий недействительности сделки займа сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 ГК за весь период пользования средствами. Не составляют исключения и те ситуации, когда недействительной сделкой признается безвозмездный договор займа.

Особым образом должен решаться вопрос в ситуации, когда заемщик по возмездному договору займа или по кредитному договору до признания договора недействительным исполнял свое обязательство по возврату суммы займа (соответствующей ее части) и уплате договорных процентов. Согласно разъяснению высших судебных инстанций (п. 30 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14) в подобных случаях при применении последствий недействительности сделки сумма полученных кредитором от заемщика договорных процентов в части, превышающей сумму, определенную исходя из установленной законом ставки процентов (учетная ставка Банка России) за весь период пользования денежными средствами, может быть признана судом неосновательно приобретенной кредитором, вследствие чего у последнего может появиться обязанность по уплате заемщику узаконенных процентов, начисленных на указанную сумму.

ВЕКСЕЛЬ

^{Раньше в параграфе про заем была статья про вексель, НО в 17 году ее ИСКЛЮЧИЛИ, поэтому прочитайте 2 слова, вдруг что.}

Е.А. Суханов указывает: "Поскольку обычно векселя выдаются вместо уплаты сумм за полученные вещи, произведенные работы или оказанные услуги, т.е. по существу являются формой отсрочки уплаты, ГК обоснованно рассматривает вексельное обязательство как одну из разновидностей обязательств, вытекающих из договора займа. С этой точки зрения можно сказать, что вексель представляет собой форму кредита, а также средство расчетов с контрагентами (но, разумеется, не средство платежа)"

Витрянский и Брагинский пишут: «Представляется, что вексельные обязательства обладают такой совокупностью отличительных признаков (практически во всех основных элементах этих обязательств), которая не позволяет квалифицировать их в качестве отдельного вида заемных (кредитных) обязательств, а делает необходимым признание вексельных обязательств самостоятельным типом гражданско-правовых обязательств».

Понятие векселя и вексельного обязательства

Вексель содержит простое и ничем не обусловленное обязательство («обещание») векселедателя (простой вексель) или его предложение другому лицу (переводной вексель) уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок.

Вексель может быть составлен только на бумажном носителе. Вексель характеризуется абстрактностью закрепленного в нем обязательства, т.е. независимостью от основания (каузы) его выдачи.

Принудительное исполнение по векселю осуществляется в особом порядке. При отказе от оплаты векселя, удостоверенном нотариусом, суд по заявлению вексельного кредитора без судебного разбирательства и вызова сторон выносит судебный приказ, являющийся одновременно исполнительным документом.

Срок платежа может быть на определенный день или «по предъявлении».

Векселя могут быть выданы любым дееспособным гражданином или юридическим лицом.

Виды векселей и исполнение вексельных обязательств

Различают переводной и простой векселя, которые оформляют различные вексельные обязательства.

Простой вексель (соло-вексель) закрепляет денежное обязательство в виде права требования векселедержателя к векселедателю, который в экономическом смысле и становится получателем кредита.

В отличие от этого переводной вексель (тратта) предназначен для перевода долга с векселедателя на другое лицо – плательщика, с согласия получателя суммы (ремитента).

Кроме того, платеж по переводному или простому векселю может быть обеспечен специальным поручительством – авалем, которое предоставляется авалистом – третьим лицом или даже одним из лиц, уже надписавших век-сель. Авалист всегда отвечает перед векселедержателем солидарно с тем, за кого он поручился («дал аваль»). Уплативший по векселю авалист имеет право регрессного требования к тому, за кого он поручился.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

История

Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании можно считать известный еще римскому праву договор займа (mutuum), который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее - использование договора займа в практике банков.

В России, по свидетельству Г.Ф. Шершеневича, первые кредитные установления были учреждены в 1754 г.: дворянские банки в Москве и С.-Петербурге, а также купеческий банк при С.-Петербургском порте:

В 1818 г. в России был открыт Государственный коммерческий банк, на который возлагались задачи по приему вкладов и выдаче ссуд, а в 1860 г. был основан Государственный банк. К этому же периоду относится появление частных кредитных организаций:

Понятие

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).