§ 3. Договор страхования

1. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

Это договор по оказанию страховых услуг: услугодателем является страховщик, а услугополучателем - страхователь.

Договор возмездный, причем обязанность возложена на обе стороны: страхователь должен уплатить страховой взнос (премию), а страховщик - определенную договором страховую сумму. Отсюда следует вывод: это двусторонне обязывающий (взаимный) договор.

Сложнее определиться с отнесением его к реальным либо консенсуальным сделкам. В ст. 957 ГК, казалось бы, достаточно четко определен момент вступления договора в силу: по общему правилу - в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Но речь идет о передаче не вещи (как в реальных сделках), а денег. Строго говоря, в любой возмездной сделке, связанной с передачей вещи, есть два объекта: вещь и деньги. По договору же страхования никакая вещь не передается. Сказанное свидетельствует о том, что классическое деление сделок на реальные и консенсуальные (как оно понимается со времен Древнего Рима) к договору страхования неприменимо.

В литературе договор страхования иногда квалифицируется как условная (ст. 157 ГК) сделка. Делать это не стоит по следующим соображениям. Юридическая конструкция сделки, совершенной под условием, позволяет сторонам по своему усмотрению выбрать: ставить возникновение или прекращение правовых последствий заключения сделки в зависимость от каких-то обстоятельств либо этого не делать. Возможен любой из этих вариантов. Все зависит от воли сторон. А по договорам страхования выплата страховщиком страховой суммы всегда зависит от наступления страхового случая. Стороны своим соглашением ничего изменить не могут. Не бывает страхования, не связанного с наступлением страхового случая, зависимость от него - суть страхования.

2. Источниками правового регулирования в области страхования являются общие положения гл. 48 ГК, некоторые транспортные кодифицированные акты (например, КТМ), другие федеральные законы и подзаконные акты об отдельных видах страхования. Причем преимущество имеют нормы специальных актов, а положения ГК применяются, если законами о видах страхования не установлено иное.

Условия договора могут быть определены стандартными правилами страхования определенного вида, разработанными страховщиком либо объединением страховщиков.

3. Несмотря на отсутствие в структуре гл. 48 ГК параграфов, посвященных отдельным видам договора страхования, есть ряд статей, где они названы. Закон выделяет договоры имущественного (ст. 929 ГК) и личного (ст. 934 ГК) страхования.

Допустимо заключение договора перестрахования, по которому страховщик, первоначально заключив договор с каким-то страхователем (по терминологии ГК - основной, его еще называют прямым), затем свой риск выплаты им страховой суммы страхователю по основному договору в свою очередь страхует у другого страховщика путем заключения договора перестрахования. В этом (втором) договоре он становится страхователем, но при этом остается ответственным перед своим страхователем по первому договору. Это так называемое "вторичное" страхование. Причем можно последовательно заключить несколько договоров перестрахования. Страховая организация, являясь предпринимателем, рискует, беря на себя обязанность выплаты страхового возмещения. Поэтому к договору перестрахования применяются нормы о страховании предпринимательского риска.

Большой спецификой отличаются договоры морского страхования.

Оказание страховых услуг может быть оформлено не только самостоятельным соглашением, условие о страховании может быть частью иного договора (о залоге, перевозки, хранения, аренды транспортных средств и др.).

4. Договор заключается между страхователем и страховщиком. Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо, имеющее интерес в сохранении имущества, здоровья, трудоспособности и др. Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на ведение страховой деятельности.

Форма договора - только письменная под страхом недействительности. Это может быть классическая письменная форма (в виде единого документа, подписанного сторонами). Однако чаще на основании заявления страхователя, для которого допустима и устная, и письменная формы, страховщик вручает ему страховой полис. Это документ, как правило, подписанный только страховщиком. Нередко страховщики применяют свои стандартные формы договоров страхования определенного вида. Таким образом, по способу заключения это договор присоединения.

Возможна выдача генерального (единого) полиса при систематическом страховании партий однородного имущества на сходных условиях. Но и при таком оформлении отношений страхователь вправе требовать выдачи самостоятельных полисов на отдельные партии товаров.

5. При имущественном страховании существенными являются условия об объекте страхования (определенном имущественном интересе, наличие которого обязательно, иначе договор недействителен), о страховом случае, размере страховой суммы и сроке действия договора. Для договоров личного страхования к существенным отнесены условия о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы и сроке.

Продолжительность страхования определяется сроком действия договора либо периодом времени, в течение которого существует опасность (например, продолжительность перевозки груза). Что касается срока действия договора, законом определена его "отправная точка" - момент уплаты первого взноса либо всей страховой премии (ст. 957 ГК). Поэтому страхование распространяется на те страховые случаи, которые возникли уже после вступления договора в силу. Но по воле сторон может быть установлено иное: этот момент отнесен на более позднее время либо действие договора распространено на отношения, возникшие до внесения денежной суммы. Сама же продолжительность договора отдана на полное усмотрение сторон. Если после вступления договора в силу отпала возможность наступления страхового случая (например, застрахованное имущество погибло, но по иным, чем страховой случай, причинам), т.е. более не существует риск наступления неблагоприятных последствий, договор прекращается досрочно.

6. Страховое правоотношение, развиваясь постепенно, включает в себя два этапа: первый - с момента вступления договора в силу и до наступления страхового случая, второй - после наступления страхового случая.

До заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования, потому что это договор присоединения, следовательно, условия разрабатывает одна сторона (страховщик).

На стадии заключения соглашения у него есть право оценить риск, т.е. возможный убыток (он пока лишь вероятен, но может быть определен с учетом оценки самого имущества и характера опасности, от наступления которой проводится страхование). От этого зависит размер будущей страховой суммы и страховой премии. Для оценки риска страховщик может провести осмотр имущества, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При личном страховании он вправе потребовать проведения медицинского обследования страхователя для определения состояния его здоровья. Впоследствии страховщик не имеет права разглашать сведения об участниках страхования (их здоровье, имуществе), т.е. должен соблюдать тайну страхования.

Оценка риска - это право страховщика, которым он может и не воспользоваться. Если окажется, что страховая стоимость, указанная в договоре со слов страхователя и не проверенная страховщиком, явно выше действительной стоимости имущества, по общему правилу оспорить ее размер в последующем невозможно. Единственное исключение: доказанность того, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение (ст. 948 ГК).

Если в период действия договора возникнут обстоятельства, повышающие вероятность наступления страхового случая, у страховщика, узнавшего об этом, появляется право требовать изменения договора либо увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) откажется это делать, страховщик может потребовать расторжения договора с возмещением причиненных ему этим убытков.

На втором этапе - после наступления страхового случая – страхователь должен незамедлительно (если имущ. стр.) либо в срок, установленный договором (но не менее 30 дней – если личн. стр.) уведомить страховщика, а страховщик обязан возместить ущерб. В объем выплат помимо суммы страхового возмещения, предусмотренной договором, включаются и расходы страхователя по спасанию своего имущества, даже если предпринятые им меры оказались безрезультатными и имущество все-таки погибло или было испорчено (ст. 962 ГК).

Если страхователь ненадлежаще исполнял свои договорные обязанности (например, просрочил внесение очередного платежа и не погасил эту задолженность до наступления страхового случая), страховщик страховую выплату произвести обязан, но он может уменьшить ее размер.

Страховщик может отказать в выплате при ненадлежащем поведении страхователя, который не сообщил страховщику о наступлении страхового случая, тем более если случай наступил в результате умысла самого страхователя или застрахованного им лица. По общему правилу страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, когда причиной наступления страхового случая послужили такие чрезвычайные обстоятельства, как ядерное заражение, социальные потрясения (военные действия, забастовки и т.п.), либо имущество было уничтожено или изъято у страхователя на законных основаниях.

Если после исполнения страховщиком своей обязанности (после выплаты страхового возмещения страхователю) будет установлено лицо, ответственное за причинение вреда (например, машину, застрахованную от угона, похитили, а затем угонщик был найден), у страховщика появляется право требования к непосредственному причинителю вреда. Ту сумму, которую он выплатил страхователю, страховщик теперь может взыскать с лица, виновного в наступлении страхового случая. Такой переход права на возмещение ущерба к страховщику в страховании называется суброгацией (ст. 965 ГК). Это частный случай перемены лиц в обязательстве на основании закона (подп. 4 п. 1 ст. 387 ГК).

Запись с семинара 18.05.19:

Риски можно концентрировать, а можно диверсифицировать. Никто не может осуществлять управление риском, связанным с той или деятельностью эффективнее, чем само лицо, осуществляющее эту деятельность (рассказывал в контексте договор о транспортировке).

Интерес и риск. Кроме ГК есть специальный закон ФЗ об организации страхового дела. Страховые посредники. Рынок перестрахования – там крутятся огромнейшие деньги. Все остальные – букашки/карлики. Когда заключаем договор страхования, мы заключаем его со страховой организацией, но между нами появляется посредник, который помогает нам согласовать те или иные условия. Это большие компании, которые ведут переговоры со страховой, с нами, определяют какие необходимые риски и тд. Самое обидное, когда эта посредническая компания:

а) действует с конфликтным интересом (а они это часто делают, потому что могут урвать деньги с обеих сторон),

б) если они совершают какие-либо ошибки возникают большие сложности (а в договорах на оказание этих посреднических функций, по сути, не бывает никаких положений об ответственности этих посредников, они просто консультируют, а на самом деле они определяют условия договора страхования). Нам этот посредник зачем нужен? Может быть такая ситуация: с российской компанией хотят заключить договор страхования на очень большую сумму, которой у этой компании нет. Тогда российская компания заключает этот договор страхование с клиентом, т.е. непосредственно со страхователем (front agreement), и вдобавок к этому еще заключает договор перестрахования с крупнейшей международной страховой компанией (back agreement), т.е. российская компания перестраховывается у иностранной. Еще может быть вариация back-to-back agreement: иностранная платит российской тут же, как наступает страховой случай и страхователь (клиент) предъявляет требования к российской компании. В обоих случаях, деньги в конечном счете поступают от перестраховщика, и российская компания по факту выступает как посредник, нежели как страховщик. А может быть и так, что иностранная компания откажется платить российской по соглашению back-to-back, ссылаясь на то, что страховой случай не наступил. И тогда российская компания оказывается где??? Посередине… (а не то, что вы подумали!), а посередине, как известно, не всегда приятно находиться.

По договору страхования есть два ключевых документа:

• Страховой полис – по сути это форма страхового договора

• Правила страхования – если в страховом полисе есть ссылка на правила страхования, то судебная практика исходит из того, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

Страховой риск представляет собой обстоятельство, которое носит вероятностный характер, которое может наступить, может не наступить, и с которым связаны страховые выплаты.

Ключевым в договорах страхования являются условия страхования, риски, которые страхуются, если их не определить достаточно четко, то скорее всего страхователь не сможет получить страховую выплату. Поэтому надо быть очень внимательным.

Если имеет место умышленное недобросовестное поведение со стороны застрахованного лица, которое привело к наступлению страхового случая, это является основанием для того, чтобы страховая организация отказала в выплате.

ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО ПРЕЗИДИУМА ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 ВАС по страхованию:

2. При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

4. Суд признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом.

6. При рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд принял во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

7. Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

9. Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ.

10. Страховщик при страховании риска убытков, причиненных контрагентами страхователя, приобретает права в порядке суброгации, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

11. Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

12. Возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором страхового случая не может рассматриваться как изменение договора страхования.

13. Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

14. Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

15. Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.

16. При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.

17. Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.

18. Требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчитана в соответствии с договором страхования.

19. Расходы страховщика по необходимой экспертизе размера причиненных убытков не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред.

20. Страховщик, уплативший страхователю проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, не вправе требовать их от лица, ответственного за причиненный страхователю вред.

22. При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования.

23. Перестраховщик вправе оспаривать факт наступления страхового случая по основному договору страхования и размер признанных страховщиком убытков и в том случае, если он обязался следовать всем решениям и действиям перестрахователя.

24. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 ГК РФ.

25. Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.

Бонус:

Страховой интерес (базовое понятие)

2 подхода к пониманию понятия:

1. СИ = имущество (или к-л имущественное благо)

Сторонники: Вольф, Киш, Серебровский

Вольф: СИ – имущ благо, которое страхователь теряет при наступлении страхового случая.

Киш: СИ – имущ, которое страхователь может потерять при наступлении СС (=> дается оценка имуществу. Важно не само имущество).

2. СИ – связь лица и блага (опр отношение лица к имущ благу)

Сторонники: англ судья Лоуренс (которого вяч любит цитировать); Иванов, Мартьянова (!осторожно: она сторонник обеих концепций кек)

Лоуренс: тот чел может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обст-ва, сопутствующие предмету его интереса могут создать преимущества или нанести вред и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса как с т.зр. сохранности, так и с т.зр. других его качеств оставалось неизменным. Интерес необязат предполагает какие-то права, н на предмет интереса или на его часть. + необязат, чтобы имелось нечто, что может быть физически утрачено. Важна связь лица и блага – заинтересованность в сохранении чего-либо, что значит возможность получить выгоду.

Иванов: СИ – объективно обусловленный интерес страхователя заключить д-р страхования.

Мартьянова: необходимо применять ОБЕ концепции, пот что эк сущность СИ выражается в самой вещи, а правовая конструкция страхового интереса – в отношении к ней того или иного лица. «СИ – определенная потребность лица в получении средств для компенсации возможных потерь при наступлении неблагопр обст-в, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами».

Второй большой вопрос: Какая природа (суб/об)

1. Концепция объективного интереса: НЕ связывает существование страхового об-ва с каким-либо субъектом. Позволяет расширить круг лиц, интересы которых обеспечиваются страхованием.

2. Конц суб интереса: важно не то лицо, у которого есть имущ интерес, который страхуется, а наличие интереса определенного лица. Мартьянова: такая концепция как раз предпочтительнее, так как из этого появляется практическое значение страховых обяз-в и потребности рынка.

Объект страхования

• Шершеневич: объектом мб только имущество.

• Действия по выплате страх возмещения из единого страх фонда.

928 – страховой интерес

П.2 ст. 929 – не только имущество + разл имущ интересы (риск утраты имущества, риск убытков от предпр деят-ти)

Первый спорный вопрос, который вставал в Англии:

Признать правомерный характер ПАРИ/ признать азартные игры неправомерными.

С чем связан аткой вопрос? Изначально страхование рассматривалось как форма АЗАРТНЫХ ИГР.

Второй спорный вопрос, который вставал в Англии:

Если признавать пари неправомерным, то как тогда различать пари и страхование?

Почему возник вопрос? Изнач и пари, и страхование являлись рисковыми д-ми (алеаторные сделки) – непонятно, кто в итоге получит выгоду. Некоторые считали, что азартные игры становятся процессиональным занятием => становится аморальным (сюда добавляли и С). Другие – необх закрепить законодательно различие аз игр и С.

Соотношение риска и интереса

СР – предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Вопрос: переносится ли риск со страхователя на страховщика?

Одна позиция: страхователь передает, а страховщик принимает

ЮЮ: на самом деле нет.