7.2 Виды страхования в зависимости от объекта (Сух):

1. Самострахование не институт ГП.

2. Взаимное страхование: поскольку страхование всегда было дорого, бедные и средние ребята предпочитали сами скидываться в свой фонд, чтобы свои убытки покрыть, если что случится. Это должен был бы быть потребительский кооператив – общества взаимного страхования (ст. 968 ГК), есть и ФЗ о них, ограничения на количество участников. Прибыли нет, услуг оказывать не могут. Коммерциализируются и используются для финансовых пирамид и махинаций, что плохо.

В совках были кассы взаимопомощи на каждом предприятии и в каждой конторе, куда каждый что-то вносил и был вправе беспроцентно потом взять, но с возвратом – это общества взаимного кредита, тоже потребкооперативы.

Q «Он потом обанкротился – туда ему и дорога»

3. Коммерческое страхование – страховщики-профессионалы, юрлица, причем только АО или ООО с лицензией. Конечно, с целью получения прибыли.

4. Социальное страхование (тут же медицинское) – отпочковалось в ТП, а потом вообще в отдельную отрасль/подотрасль. Работодатели страхуют работников от несчастных случаев, может быть, даже от банкротства. Не гражданско-правовая сфера, жестко контролируется государством.

5. Личное страхование – страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934). Хотя в ГК РФ не выделяются виды личного страхования, их разновидности выделяются в специальных актах, включая законы об обязательным страховании. Важную роль играют и разработанные страховщиками типовые правила (стандарты). С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 (Публичный договор). Но применение этого правового режима имеет свои особенности. Например, отказ в заключении договора в связи с объективными причинами (высокий возраст, болезни), которые говорят о повышенной опасности наступления страхового случая, не является основанием для обязания заключить договор. Так же и право страховщика произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья не вступает в противоречие с обязанностью устанавливать одинаковые для всех потребителей условия, за исключением случаев, когда законами и иными правовыми актами допустимы исключения для отдельных категорий потребителей.

В Законе об организации страхового дела (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. В случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не входит в состав наследственного имущества страхователя. Если лицо, назначенное выгодоприобретателем, умирает ранее страхователя, очевидно, должно вступить в действие общее правило, по которому наследственная масса включает все не носящие личного характера права наследодателя, а значит, и права, вытекающие из заключенного наследодателем страхового договора. Однако такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхователь не воспользовался предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК. Имеется в виду, что если страхователь может менять выгодоприобретателя, то, очевидно, такое же право должно быть за ним признано и по отношению к наследникам выгодоприобретателя.

На случай смерти застрахованного при отсутствии иного выгодоприобретателя им станут наследники застрахованного. Имеется в виду, что смерть застрахованного порождает право у страхователя на получение страховой суммы, а если в договоре назван выгодоприобретатель, то же право возникает у последнего. В противном случае страховая сумма должна быть передана тому, кто призван к наследованию после смерти застрахованного.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

6. В имущественном страховании это страхование имущества, ответственности (деликтной или договорной) и предпринимательского риска. Риски, которые могут быть застрахованы: для договора страхования имущества - это риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (1); для договора страхования гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а если это предусмотрено законом, также риск ответственности по договорам (2); наконец, для договора предпринимательского риска - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий указанной деятельности, по независящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ежегодных доходов (3). Но это, конечно, не закрытый перечень.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

1. Страхование имущества - охватывает риски гибели (утраты) или повреждения. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") – выдается страховой полис на предъявителя (ст. 930). При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (оценка рыночной стоимости) (ст. 945). Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховая стоимость) (п. 2 ст. 947). Если неполное страхование (страховая сумма установлена ниже страховой стоимости), то выплата будет в части убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949).

• Либо можно застраховать дополнительно по другому договору, но чтобы в сумме страховые суммы не превышали страховую стоимость (ст. 950). Если превышают, то в части превышения договор недействителен, но излишне уплаченные не возвращаются (ст. 951).

• Можно застраховать имущество от разных рисков по одному или разным договорам, у разных страховых компаний – в таком случае общая страховая сумма может превышать страховую стоимость (ст. 952). (последние 5 правила действуют и в отношении страхования предпринимательского риска).

Страхование имущества охватывает риски гибели (утраты) или повреждения. Поэтому лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, - страхователь или выгодоприобретатель, должно обладать основанным на законе, ином правовом акте или договоре интересом к сохранению имущества. Иначе – недействительная сделка. Наличие интереса, о котором идет речь, и его правомерность могут проверяться страховщиком в предусмотренном правилами страхования порядке перед заключением договора.

2. Страхование ответственности за причинение вреда - ГК выделяет два его подвида: договор страхования ответственности за причинение вреда и договор страхования ответственности по договору. При этом каждый из них регулируется самостоятельно.

Первый, как следует из ст. 931 ГК, охватывает страхование, связанное с обязательствами, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Предметом страхования служит риск ответственности как самого страхователя, так и любого иного лица, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда. Должно быть обозначено лицо, риск ответственности которого застрахован, с тем, что иначе застрахованным будет признан риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Договор считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред ("выгодоприобретатель"). При этом не имеет значения, заключен договор в пользу страхователя либо в пользу иного лица, ответственного за причинение вреда, или в нем вообще не содержатся специальные указания относительно того, кто является выгодоприобретателем (п. 3 ст. 931 ГК). Выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику в пределах страховой суммы; указанной возможностью потерпевший обладает, однако, только тогда, когда страхование ответственности за причинение вреда является обязательным либо право заявления им такого требования страховщику предусмотрено законом или договором страхования (п. 4 ст. 931 ГК). Здесь нужно разобраться:

ст. 931 на самом деле имеет в виду два подвида существенно отличных один от другого договоров, а именно: 1) договор страхование риска ответственности за причинение вреда и 2) договор страхования ответственности за причинение вреда (об этом пишут Витр. и Браг.). По первому договору страховой случай – возложение на страхователя ответственности за причиненный потерпевшему вред. Потерпевший вообще ну участвует. Даже если построить этот договор по модели договора в пользу 3-его лица, то этим 3-им лицом может быть только, лицо, чья ответственность страхуется страхователем (т.е. выгодоприобретатель). Например, если работодатель страхует ответственность своих работников (как я понял). Подобно страхователю, застраховавшему собственный риск ответственности, выгодоприобретатель может потребовать от страховщика компенсировать произведенные потерпевшему выплаты.

При страховании именно ответственности за причинение вреда страховым случаем служит не возложение риска ответственности страхователя перед потерпевшим, которому был причинен вред, а само причинение вреда как таковое, породившее обязанность причинителя его возместить. При этом имеется в виду, что страхователь, возместив потерпевшему вред, обращается с требованием о компенсации выплаченного к страховщику. Но можно построить по модели договора в пользу 3-его лица, и тогда выгодоприобретателем будет сам потерпевший, который может, минуя страхователя, напрямую обратиться к страховщику. Это и нашло свое выражение в тех обязательных условиях признания за потерпевшим права на предъявление требования о возмещении вреда, заявленного непосредственно страховщику, которые указаны в п. 4 ст. 931 ГК.

Удовлетворение заявленного страховщику потерпевшим требования о возмещении вреда ограничено размером предусмотренной договором страховой суммы. В силу этого может оказаться, что страховая сумма недостаточна для удовлетворения требований потерпевшего. На такой случай ему предоставляется возможность воспользоваться другим своим правом: предъявить иск к страхователю как делинквенту. Указанная ситуация прямо предусмотрена ст. 1072 ГК. Согласно этой статье юридическое лицо или гражданин, которые застраховали свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, - если только страховое возмещение оказалось недостаточным для полного возмещения причиненного вреда - обязаны выплатить потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

В рассматриваемых случаях страхования интерес потерпевшего обеспечивается непосредственно тем, что благодаря договору страхования его требование о возмещении вреда приобретает определенную гарантию, которая выражается в том, что у потерпевшего появляются одновременно два должника: причинитель, обязанный возместить вред как делинквент, и, наряду с ним, страховщик. Таким образом, договор страхования порождает отнюдь не перевод возникшего из факта причинения вреда долга на страховщика, а лишь превращение последнего (страховщика) с момента наступления страхового случая в должника по отношению к потерпевшему наряду с тем, кто признается ответственным за причинение вреда.

3. Страхование договорной ответственности – подвержено строгим ограничениям. Прежде всего допускается страхование риска ответственности по договору только самого страхователя и за нарушение только своих договорных обязательств. А если указанное требование окажется нарушенным, договор страхования риска ответственности признается ничтожным (п. 2 ст. 932). Выгодоприобретателем при страховании риска ответственности по договору всегда должен быть тот, перед кем страхователю предстоит нести ответственность за нарушение связывающего их договора, даже если он и был заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключался (п. 3 ст. 932). Поэтому такой договор заключается преимущественно в интересах контрагента страхователя. Например, заключение покупателем договора страхования риска неоплаты в пользу продавца.

Самое основное ограничение сферы применения рассматриваемого договора связано с действием правила, содержащегося в п. 1 ст. 932 ГК, - страхование риска ответственности по договору допускается только в случаях, когда это предусмотрено законом. Предоставить предпринимателю неограниченную возможность страховать свою ответственность за свои собственные нарушения договора - значит снять с него обязанность исполнять договор. Контрагент страхователя является безусловным выгодоприобретателем, поэтому в наделении его возможностью требовать страхового возмещения непосредственно от страховщика он не нуждается. Более того, страхователь не может лишить его такого права. Однако это не означает признания соответствующего договора страхования заключенным исключительно в интересах потерпевшего - контрагента страхователя. В действительности он защищает в такой же мере и интересы самого страхователя, так как дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договора перед контрагентом на страховщика. Имеется в виду, что деньгами страховщика погашается долг страхователя перед тем третьим лицом, в пользу которого был заключен договор страхования. Страхование договорной ответственности может быть и правом сторон (например, обязанность страхования предмета лизинга лизингополучателем, предусмотренное договором лизинга – ФЗ О лизинге), и обязанностью (например, страхование банками банковских вкладов – ФЗ О банках и банковской деятельности). Размер страховой суммы, как и в других видах страхования ответственности, определяется по соглашению сторон.

4. Страхование предпринимательского риска - распространяется на случаи, при которых в роли страхователя выступает предприниматель, а риски, связаны с осуществляемой им предпринимательской деятельностью. Поэтому прекращение страхователем такой деятельности в установленном порядке служит безусловным основанием и для досрочного прекращения договора страхования предпринимательского риска (п. 1 ст. 958 ГК). Поскольку критерий для выделения данного вида договоров имущественного страхования отличается от тех, с помощью которых выделяется договор страхования имущества и договоры страхования ответственности, возможны определенные коллизии между нормами, регулирующими эти три договора, с одной стороны, и договор страхования предпринимательского риска - с другой. При отсутствии указаний на этот счет в самой ст. 933 ГК есть основания считать данную статью специальной по отношению к ст. 930 - 932 ГК и соответственно признать ее приоритет по отношению к указанным трем. Особый характер рассматриваемого договора проявляется, в частности, в том, что общее правило, в силу которого страхование риска ответственности по договору возможно только при наличии соответствующего указания в законе, в данном случае не действует (ст. 932 ГК).

В ст. 933 ГК выделен ряд необходимых для использования данного договора условий. Помимо тех двух, которые вытекают из самого понятия предпринимательского риска, - и, очевидно, по этой причине законодатель не считал необходимым особо упоминать о них (имеется в виду, что страхователем должен быть непременно предприниматель, а предметом страхования - риск, непосредственно связанный с осуществляемой страхователем предпринимательской деятельностью) - в самой указанной статье предусмотрены еще два обязательных для данного договора требования: страхователь может страховать только собственный предпринимательский риск (1), и непременно в свою пользу (2). Последствия нарушения этих двух требований неодинаковы. Если нарушено первое - застрахован предпринимательский риск того, кто не является предпринимателем, - такой порок договора признается неисцелимым и тем самым приводящим к ничтожности договора в целом. Иное дело, если договор заключен в пользу лица, которое не является страхователем. Тогда ничтожным является только указанное условие, а договор считается заключенным в пользу самого страхователя.

7. Перестрахование - страховщик за определенную плату возлагает на третье лицо - страхователя принятый на себя по договору страхования риск либо определенную его часть. Благодаря этому страховщик приобретает возможность перераспределять лежащий на нем риск между ним (он именуется в договоре перестрахователем) и перестраховщиком. Для указанной цели страховщик в договоре имущественного, а равно личного страхования заключает с перестраховщиком договор перестрахования.

Возникновение отношений перестрахования зависит от воли сторон, хотя подобно обычному обязательному страхованию возможно и обязательное перестрахование. Примером может служить норма, включенная в ст. 16 ФЗ РФ "О государственном регулировании агропромышленного производства". В ней предусмотрено, что страховые организации, осуществляющие страхование сельскохозяйственных культур с участием средств федерального бюджета, обязаны перестраховать часть рисков по этому виду страхования. В указанных случаях доля, подлежащая перестрахованию, устанавливается Правительством РФ.

Страховщику может заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками. В свою очередь, как предусмотрено в п. 4 ст. 967 ГК, допустимо последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. При этом имеется в виду, что каждый из таких договоров перестрахования является самостоятельным. Но страхователю всегда противостоит один и тот же страховщик (самый первый). В полной мере сохраняется юридическая связь между страховщиком и страхователем. По этой причине п. 3 ст. 967 ГК устанавливает, что при перестраховании ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы продолжает нести его контрагент-страховщик.

Несколько моментов по поводу правовой природы:

- Цессия или нет? Фогельсон: это не цессия, нет никакой передачи ни прав, ни обязанностей.

- Шахов: это цессия, поскольку передается, полностью или отчасти, риск.

На самом деле с цессией ничего общего нет, потому что цессия предполагает переход прав, в то время как возложение перестраховщиком на себя соответствующих рисков уж во всяком случае переуступки прав не означает. Еще один аргумент: заключая договор перестрахования, страховщик не должен уведомлять страхователя (ср. п. 3 ст. 382 ГК).

- относится к числу договоров страхования или нет?

Шершеневич: ничем не отличается от обычного страхования. Степанов: производное от страхового договора соглашение, потому что застрахованный предмет остается чужим. Райхер: самостоятельный тип договоров, договор sui generis, разная экономическая сущность (страхование нужно для образования первичных страховых фондов, а перестрахование – для координации фондов через перераспределение взносов). Но и ФЗ и ГК относят перестрахование к видам страхования. Страхуется риск выплаты по первому договору, поэтому перестрахование относится к имущественному страхованию.

- место в составе договоров имущественного страхования? В отличие от страхования ответственности при перестраховании права возникают только у сторон договора. Сам ГК (п. 2 ст. 967) говорит, что к договору перестрахования применяются предусмотренные гл. 48 ГК правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если иное не предусмотрено самим договором. Поэтому, императивные для договора предпринимательского риска являются диспозитивными для договора перестрахования.

Что является страховым случаем? По одному мнению: наступление страхового случая по договору страхования (первому договору); по другому мнению – произведение выплаты страховщиком по договору страхования. Поскольку перестрахование отнесено к имущественному страхованию речь в этом договоре может идти о выплате лишь страхового возмещения. А значит, до тех пор, пока страховщик в основном обязательстве не выплатит страховую сумму, ему нечего требовать от перестрахователя.

8. Комплексное страхование – страхование одновременно нескольких видов объектов. Наиболее часто применяется, когда квартира покупается в ипотеку, страхуется квартира, как основной страховой интерес и дополнительно свою жизнь. Таким образом в комплексном страховании несколько объектов, из которых один преимущественный, но наряду с этим объектом страхуются еще какие-то дополнительные интересы/риски. Еще один пример – автострахование, когда страхуется вред, причиненный имуществу, вред жизни и здоровью.