2 Основных подхода к определению страхового интереса

1) отождествление с имуществом или имущественным благом (Вольф, Кишь, Серебровксий). Кишь — имущественный интерес — оценка — имущ ценность, которую страхователи могут потерять из-за страхового случая.

2) связь лица и блага или отношение определенного лица и блага (англ судья Лоуренс, Эринберг, Иванов). Корнфельд - всякая для лица выгода. Мартьянова - ни одна точка зрения не верна. Нужна связь этих концепций.

Объективный или субъективный интерес

1. Объективный — интерес не связан с субъектом — не важно наличие какого-то заинтересованного лица.

2. Субъективный — интерес какого-то заинтересованного лица (Мартьянова).

Что является объектом страхования?

1) Шершеневич — имущество в имущественном страховании.

2) Лунц — действия по выплате страхового возмещения из единого страх фонда. Как из имуществ, так и из личного страхования.

3) Большинство — страховой интерес (Мартьянова, Фагильсон).

Действующее законодательство — ст. 928 ГК — страховой интерес. Имущественный интерес отождествляет с имуществом (п. 2 ст. 929 ГК).

7. Классификация видов страхования может быть проведена по различным критериям.

7.1 Добровольное и обязательное

Добровольное страхование производится по воле сторон путем заключения договора между страхователем и страховщиком. Страхование гражданами своей жизни и здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК). Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Обязательным содержанием правил страхования являются положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Обязательное страхование возникает на основе предписания закона застраховать других лиц (их жизнь, здоровье, имущество) или свою гражданско-правовую ответственность за причинение вреда (наиболее известно обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств <1>) либо за нарушение договора (страхование банковских вкладов <2>).

Вместе с тем, как прямо предусмотрено в п. 2 ст. 927 ГК, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Оно может осуществляться за счет средств страхователя (в частности, при обязательном государственном страховании определенных категорий государственных служащих оно производится за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям - органам исполнительной власти) или за счет средств самих заинтересованных лиц (например, страховая премия может быть включена в стоимость билета, приобретаемого пассажиром). Лицу, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, предоставлено право требовать этого в судебном порядке. При обязательном страховании его объекты, минимальный размер выплат и риск, на случай наступления которого должно быть произведено страхование, определяются непосредственно законом. Обязательным является также медицинское <3>, профессиональное страхование (например, для оценщиков <4>, нотариусов, занимающихся частной практикой <5>, туристических операторов <6>) и др.

--------------------------------<1>Закон об ОСАГО. <2>Закон о страховании вкладов физических лиц. <3>Закон об обязательном медицинском страховании. <4>Закон об оценочной деятельности. <5>Основы законодательства о нотариате. <6>Закон об основах туристской деятельности.

В обязательном страховании можно выделить:

1) государственное страхование;

2) социальное страхование;

3) коммерческое страхование.

Обязательное государственное страхование - это страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий, которое осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. К обязательному социальному страхованию относятся обязательное пенсионное, обязательное медицинское страхование и др.

Помимо обязательного государственного и социального страхования, следует выделить страхование, не являющееся социальным и осуществляющееся в силу требования закона, но не за счет бюджетных средств. Отдельного термина, обозначающего такое страхование, действующее законодательство не содержит, но, представляется, что в силу его экономической составляющей, его вполне обоснованно можно назвать обязательным коммерческим страхованием. Основанием для такого суждения является включение в структуру тарифа нагрузки, позволяющей не только возместить расходы страховщика на ведение дела, но и выплачивать агентское вознаграждение страховым посредникам (агентам, брокерам).

Для сравнения в качестве примера можно привести обязательное страхование военнослужащих, при котором расходы страховщика не могут превышать шесть процентов размера страхового взноса, и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по которому расходы на осуществление страхования ограничены двадцатью процентами от суммы страховой премии.

Обязательное коммерческое страхование осуществляется в силу требования закона, которым на определенных лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное коммерческое страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), и, как правило, за его счет.

К обязательному коммерческому страхованию относятся:

• - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• - обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте;

• - обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и др.

Общим для всех форм обязательного страхования является то, что страхование осуществляется в силу требований закона, различным - страхователи, объекты страхования и источники финансирования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховые правоотношения могут возникнуть из договора либо без заключения договора. По второму из указанных вариантов происходит страхование в обществах взаимного страхования (ст. 968 ГК), где по общему правилу с момента вступления в общество лицо, точнее его имущественные интересы становятся застрахованными, т.е. основанием страхования является факт членства. Еще один случай - обязательное государственное страхование, которое может проводиться непосредственно на основании правовых актов (ст. 969 ГК).