2 Пост Пленума Вс рф, которые нужно знать

1 — 27 ИЮНЯ 2013 Г., №20 «О применении законодательств о страховании граждан»

2 — 29 ЯНВАРЯ 2015 Г. №2 «О применении законодательств об обязательном страх владельцев транспортных средств» (ОСАГО)

3 - Ещё обзор от 22 июня 2016 г., об ОСАГО.

ППВС РФ от 27.07.2013 №20 об имущественном страховании граждан.

• Только граждане, но заложены вообще общие правила.

• На эти отношения ВС распространил действие ЗоЗПП, если только прямо не урегулировано ГК (п. 9)

• Сроки исковой давности сокращенные – 2 года, а не 3, с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплатах (п. 10)

• 3 документа: договор (полис, свидетельство, сертификат и т.п.), письменное заявление (там пишут вид страхования, страховые случаи и т.д.), правила страхования (принимаются страховой компанией)

• Страхование – договор присоединения, страхователь ничего не предлагает и не обсуждает, но зато с последствиями ст. 428 ГК: явно обременительные для присоединяющегося пункты могут быть оспорены.

• Мало вероятно практически, но теоретически возможно стрясти неустойкe и проценты со страховой по ЗоЗПП

• Страховщик отвечает за качество ремонта, произведенного за его счет – если есть проблемы, то страховщик не считается исполнившим свои обязанности. ВС также допустил, чтобы страхователь сам где-то починил, а на страховщика возложил убытки (п. 42)

ППВС РФ от 29.01.2015 №2 об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Надо помнить, что есть ФЗ об ОСАГО от 2002 №40-ФЗ и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением ЦБ от 2014 №431-П

• Исковая давность (п. 10)

• Договоры ОСАГО не только договоры присоединения, но и публичные (п. 13)

• Возмещение идет собственнику имущества, который не обязательно страхователь (п. 18);но разрешена уступка прав, т.к. денежное требование в части, касающейся возмещения имущественного вреда, а не здоровья и жизни

• Кто должен платить, если есть и ОСАГО, и добровольное страхование (п. 26), зависит от того, кто раньше выплатит страховое возмещение – это зависит от того, куда побежит страхователь; если сумма по ОСАГО, то вред по добровольному страхованию может и не подлежать возмещению; Пленум считает, что суброгация – это уступка права, а о ней надо извещать.

• Когда выплаты заменяются восстановительным ремонтом (п.п. 27, 35), хотя вопрос должен был быть добровольным; ответственность за качество ремонта все также несет страховщик.

6. Предметом страхового обязательства всегда выступает денежная сумма.

Сух. В общем, страховщик обязан вносить страховые платежи, а страхователь в случае страхового случая обязан возместить страховщику или выгодоприобретателю страховую сумму/возмещение. Страховые платежи = страховая премия. Страховая сумма – это в личном страховании, а страховое возмещение – в имущественном страховании.

1. Страховая премия - плата страхователя за страхование; ее размер определяется по страховым тарифам, которые разрабатывает страховщик или орган страхового надзора для отдельных видов страхования. Премия может быть внесена по частям (отдельными взносами) либо полностью.

2. Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (в имущественном страховании она называется возмещением, а в личном - страховой суммой); она служит ориентиром для страховой премии, так как обычно величина премии - это определенный процент от страховой суммы. При страховании имущества либо предпринимательского риска размер страховой суммы предопределен страховой стоимостью - действительной стоимостью объекта страхования. При страховании имущества - это реальная стоимость вещи, при страховании риска - возможные убытки страхователя. При страховании гражданской ответственности и личном страховании размер страховой стоимости определяется сторонами.

Страховая сумма и страховая стоимость могут не совпадать. Законом установлено, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость (п. 2 ст. 947 ГК). Если все-таки страхование проведено сверх страховой стоимости, в части превышения договор ничтожен (недействительна только часть сделки). Если причиной превышения страховой суммы над страховой (действительной) стоимостью явился обман страхователя, страховщик может оспорить договор в целом и потребовать возмещения убытков.

По одному договору страхования можно застраховать имущество или предпринимательский риск не в полном объеме, а в части страховой стоимости. Тогда и размер выплаты будет пропорционально уменьшен. В подобных случаях допускается дополнительное страхование (ст. 950 ГК), т.е. могут быть заключены дополнительные договоры с тем же страховщиком или с другими страховщиками, но при условии, что общая страховая сумма по всем заключенным договорам не превысит действительную стоимость имущества.

3. Страховая выплата - сумма, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (фактически наступившее опасное событие, влекущее возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату).

Страхование - рисковая деятельность и для страхователя (при ненаступлении страхового случая в период действия договора уплаченная им страховая премия не возвращается), и для страховщика (если страховой случай все же произойдет, ему придется произвести страховую выплату, размер которой значительно превышает размер страховой премии).

Страховой риск - предполагаемое опасное событие, которое может повлечь возникновение убытков. Признаки, которым должен отвечать страховой риск: а) вероятность. Вредоносное событие возможно, но не неизбежно (например, стихийное бедствие, заключение брака, достижение определенного возраста и др.); б) случайность. У сторон на момент заключения договора нет информации о том, что такое событие уже наступило, либо оно наступит обязательно, либо не может произойти (в принципе или в период действия договора) <1>.

--------------------------------

<1> В теории страхования этот признак называется случайностью, хотя уместнее назвать его неизвестностью.

933 ст. ГК — для предпринимателей по-другому.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

«По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.»

КонсультантПлюс: примечание. Ч. 1 и 3 ст. 933 не применяется к отношениям, связанным со страхованием экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков (ФЗ от 08.12.2003 N 164-ФЗ).

Страховой интерес и страховой случай (важно для Федора)

Страховой случай - это фактически совершившееся вредоносное событие, на случай наступления которого и производилось страхование. Это может быть гибель, кража имущества, проблемы со здоровьем (болезнь, травма и т.п.). При страховании ответственности это - невыполнение страхователем какого-либо договора, причинение им вреда чьему-то здоровью и (или) имуществу. Наступление страхового случая по общему прабвилу порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату, при условии, что страховой случай произошел в период действия договора.

В законе не содержится легального определения страхового интереса. В доктрине предлагаются различные варианты. Представляется, что интерес - это стремление сохранить то имущественное или неимущественное благо, которого выгодоприобретатель лишается, если происходит страховой случай. Этот интерес иногда именуют позитивным, отмечая при этом, что "у страхователя обязательно должен быть и другой, негативный интерес - к тому, чтобы страховой случай не наступил" (Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право.).

Интерес должен быть юридическим, т.е. основанным на правовом акте или договоре. Следовательно, заинтересованным в страховании имущества может быть лицо, обладающее на него вещным правом (его собственник, субъект права хозяйственного ведения, права оперативного управления). Им является обладатель обязательственных прав (арендатор, хранитель, перевозчик и др.). Это может быть добросовестный владелец вещи (ст. 234 ГК), который может стать ее собственником по давности владения; лица, имеющие право наследовать (после открытия наследства).

Страхователь путем заключения договора страхования может обеспечить не только свой собственный, но и чужой интерес (страхование детей родителями, работников - работодателем и др.).

Не могут быть застрахованы противоправные интересы (по понятным причинам), убытки от участия в играх, пари, лотереях (так как отношения такого рода вообще не подлежат судебной защите - ст. 1062 ГК), а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват).