§ 2. Страховое правоотношение. Основные страховые категории

1. Страховое правоотношение - это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить страхователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму.

В страховом договоре 2 лица, а в страховых отношениях может быть и 3 лица: страхователь, страховщик и 3 лицо-выгодоприобретатель. Конструкция договора в пользу 3 лица.

Алеаторность страхования - Различие между страхованием и алеаторными сделками в виде игр и пари состоит в том, что требования, вытекающие из договора страхования, защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр и пари требования носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите. В договоре страхования обе стороны имеют один и тот же интерес, который состоит в том, чтобы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Оспаривая взгляды тех, кто полагал, что "страхование - это игра, а страховая премия есть не что иное, как игорная ставка", Н.Г. Воблый обращал внимание на то, что единственное сходство игр со страхованием заключается в том, что "страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра (внешним поводом для развития теории вероятности послужили азартные игры), и страхование, и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны"

Обязательство взаимное, срочное, возмездное, реальное, т.е. вступает в силу только после уплаты первого платежа (!), а не в момент подписания. Договор всегда письменный, чаще всего стандартная для компании форма – полис (итал. обещание), он именной – на страхователя или выгодоприобретателя; а в морском страховании вообще предъявительская ЦБ, это в КТМ есть (а страхование грузов там обязательно), чтобы коносамент мог свободно обращаться. Страхователь обычно не участвует в выработке условий. К договору (полису) прилагается еще 2 документа: письменное заявление и правила страхования.

Риск по договору можно застраховать только в пользу выгодоприобретателя (запрет в ст. 932).

Банк-кредитор может застраховать в свою пользу только за свой счет – если сам будет страхователем и платить взносы. Тем не менее на практике банки имеют собственные аффилированные страховые компании, где страхуют свои риски.

Обычно страхование вытекает из договора, обязательное страхование связано с отношениями работника-работодателя (но это страхование тоже связано с заключение договора в пользу 3 лица).

Субъектами страховых отношений являются страховщик и страхователь.

2. Страховщик - сторона, принимающая на себя обязанность выплатить определенную денежную сумму. Согласно ст. 938 ГК это юридическое лицо с лицензией на осуществление страхования определенного вида. Это российские коммерческие организации (максимум с иностранным участием – полностью иностранные не допускаются), причем со специальной правосубъектностью, о чем прямо сказано в Законе о страховании (ст. 6).

В данной сфере могут функционировать и некоммерческие юридические лица - общества взаимного страхования (ст. 968 ГК), исторически появившиеся даже ранее коммерческих страховых фирм. Это корпоративные организации, которые могут существовать в организационно-правовой форме потребительских кооперативов (п. 3 ст. 50, ст. 65.1 ГК).

Страховые организации могут осуществлять деятельность сами либо через своих агентов и брокеров. Агент - представитель, действующий от имени страховщика в пределах предоставленных ему полномочий. Брокер - это посредник, так как он действует по поручению страховщика или страхователя, но всегда от своего имени.

ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ст. 950 ГК

Если же один объект страхуется у нескольких страховщиков по разным договорам, речь идет о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК). Сух: Только имущественное страхование: того же самого объекта и от того же самого риска у другой компании по другому договору, но общий размер страхования не должен превышать стоимости (страховой стоимости – она будет ниже) застрахованного имущества. Рассчитано на то, что имущество не было застраховано на полную сумму.

СОСТРАХОВАНИЕ ст. 953 ГК

Можно и имущество, и личность. Страхование какого-либо объекта по единому договору несколькими страховщиками (ст. 953 ГК) – они понесут солидарную ответственность (если иное не установлено в договоре), и общий размер не должен превышать стоимости имущества, а иначе в соответствующей части он будет ничтожен.

Это случаи множественности лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика.

3. Страхователь - лицо, страхующее какие-либо интересы (собственные или других лиц) от наступления определенных неблагоприятных событий. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, заключившее договор со страховщиком либо являющееся страхователем в силу закона.

--------------------------------

<1> В международной практике он обычно именуется полисодержателем.

4. В страховом правоотношении помимо страхователя и страховщика могут участвовать и иные лица.

Выгодоприобретатель - лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК). В договоре имущественного страхования оно так и именуется - "выгодоприобретатель" (ст. 929 ГК). В договоре личного страхования такое лицо названо "застрахованный". В случае его смерти право на получение выплаты переходит к наследникам (ст. 934 ГК). Но отличие не только в терминологии. В договоре личного страхования сведения о застрахованном лице отнесены к существенным условиям, следовательно, без них договор не считается заключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Для договора имущественного страхования, заключенного в пользу выгодоприобретателя, указание последнего необязательно (страхование производится "за счет кого следует" - п. 3 ст. 930 ГК). В таком случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя и выплата страхового возмещения производится тому, кто предъявит этот полис страховщику (либо страхователю, либо выгодоприобретателю).

СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Обязанности страхователя:

• Платить взносы

• Преддоговорная обязанность: он обязан не утаивать информацию и данные и не предоставлять ложные, которые имеют значения для страхования; компании обычно сами составляют опросные листы, в которых обозначают все нужные вопросы.

• Принимать меры для уменьшения опасности страхового случая, а при наступлении немедленно сообщить страхователю и принять меры для уменьшения ущерба (при пожаре не стоять и смотреть, а тушить и звать пожарных). Два критерия уменьшения убытков: разумность усилий и доступность мер (возможность их предпринять).

Обязанности страховщика:

• Выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая, согласованного в договоре.

Страховое возмещение редко платится полностью.

• Обязанность оформить страховой случай страховым актом

• Тайна страхования: страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Детально в Гонгало. Правовой статус страхователя включает следующие права и обязанности.

На первом этапе (стадии заключения договора) страхователь обязан уведомить страховщика о существенных обстоятельствах, которые могут повлиять на оценку риска страховщиком. И в дальнейшем до наступления страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщать об изменении этих обстоятельств, влекущем увеличение риска наступления страхового случая. Он обязан внести страховую премию (однократно или в рассрочку - страховыми взносами).

Страхователь вправе назначить выгодоприобретателя, указать застрахованное лицо. До наступления страхового случая у него есть право их заменить. При личном страховании это возможно лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

На втором этапе страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Обычно в договоре указывается срок и способ оповещения. При страховании имущества нередко счет идет на часы, а по договорам страхования жизни и здоровья минимальный срок, установленный законом, - 30 дней (ст. 961 ГК).

При наступлении страхового случая страхователь не может занимать пассивную позицию созерцателя (например, наблюдать, как горит его имущество). Закон обязывает его принимать меры к уменьшению в первую очередь своих потерь, что в дальнейшем, соответственно, снизит и расходы страховщика, которому придется выплачивать меньшую страховую сумму.

При надлежащем исполнении указанных обязанностей страхователь вправе требовать выплаты ему страховой суммы (возмещения).

У страхователя есть право на односторонний отказ от договора. Единственное условие - чтобы к моменту его отказа не отпала возможность наступления страхового случая. При этом страхователь по общему правилу теряет уплаченную им страховую премию.

В связи с выплатами начинают или вступают в действие 2 ВАЖНЫХ ПРИНЦИПА СТРАХОВОГО ПРАВА:

1) Нет интереса – нет страхования

Не выплатят страховку тому, у кого нет интереса в застрахованном имуществе (например, собственник и арендатор , а вот тот, кто пользуется имуществом по договору ссуды или сервитуарий – вряд ли; так, в учебнике Шершеневича описан случай, что любитель театра, даже если арендовал ложу/балкон на 30 лет, не может застраховать театр или даже эту самую ложу, потому что имущественных и гражданских прав у него нет, по той же логике любители почитать не застрахуют библиотеку).

Страховое правоотношение возникает по поводу объекта страхования - той ценности, которая страхуется. Это всегда определенный интерес в сохранении какого-то блага. Категория интереса - одна из ключевых в страховом праве. Есть давно сложившееся выражение: "Без интереса нет страхования".

Если рассматривать одну из функций страхования - возмещение вреда, мы видим, что страховщик никогда не берет на себя обязанность восстановить саму вещь, погибшую от страхового случая. Он обязуется только возместить убытки потерпевшему в денежной форме. Поэтому страхуется не вещь, а интерес в ее сохранении. То же самое при личном страховании - это интерес, связанный с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица.

Интерес может быть как имущественным, так и неимущественным (при личном страховании). При имущественном страховании застраховано может быть имущество, гражданско-правовая ответственность (деликтная - за причинение вреда или договорная - за неисполнение договора) и предпринимательский риск.

Страхование имущества - это, по сути, страхование возможных убытков самого страхователя. При страховании ответственности картина меняется: страхуется не собственный потенциальный ущерб страхователя, а потери третьих лиц (потерпевшего, кредитора), интересам которых был причинен вред (их имуществу, здоровью, жизни).

2) Страховой интерес нельзя превысить

Имущество страхуется в пределах имущ интереса, в личном страховани — есть проблема моральная, в юр смысле ее нет.

При наступлении страховогор случая составляется специальный документ – страховой акт/аварийный сертификат, по которому возмещаются убытки страхователя — не цб и уступить ее нельзя — возмещать страховые убытки (убытки страхователя). А вот как возмещается имущ страхование? Обычно не в полной стоимости.

Страхование может быть в полной или не в полной стоимости, и даже при неполном страховании могут возникнуть неприятности:

a. Полностью застрахованное имущество погибло полностью, либо неполностью застрахованное имущество погибло полностью, страховщик будет возмещать «на все деньги», т.е. полностью выплатит оговоренное страховое возмещение, если не докажет, что страхователь что-то сделал не так, нарушил обязанности и т.д. – тогда он возмещение уменьшит.

b. Полностью застрахованное имущество погибло не полностью, т.е. страховые убытки меньше страхового интереса, страховое возмещение может быть уменьшено, либо страховая компания предлагает передать ему остатки имущества в обмен на полную страховую сумму без споров, тяжб и холиваров – т.н. такое предложение называется безрукийабандон.

c. Не полностью застрахованное имущество погибло не полностью, т.е. утратило свою стоимость в пределах страховой стоимости, тогда есть 2 подхода в зависимости от условий в договоре страхования:

• Принцип первого риска: ущерб возмещается полностью в пределах страховой стоимости, т.е. имущество стоит 10, застраховано на 5, утратило стоимость на 4, и выплатят из страховки в 5 всю сумму убытков – 4.

• Принцип пропорциональности: стоимость потеряна наполовину, выплаты будут в половину от суммы страховки или в половину от причиненного вреда, т.е. стоит 10, застраховано на 7, утратило стоимость на 5, выплатят либо 3,5 (5/10 от 7), либо 2,5 (5/10 от 5).

d. Франшиза – вред менее установленного договором минимума, например, 20%, не возмещается, зато меньшие платежи.

e. Страховой случай наступает по вине причинителя – страховая вправе по суброгации (это вообще страховой термин) стрясти денех с него, например, если выплатила ущерб полностью, то будет требовать выплат полностью (+ проценты, как иначе).

ПОСТАНОВЛЕНИЯ ПЛЕНУМА ВС