Учебный год 22-23 / Otvety_GP_ekzamen_3_kurs

То есть либо сначала товар, потом - оплата (купля-продажа в кредит), либо сначала оплата, потом - товар. (договор с предоплатой)

Связан с договорами, в которых не совпадает момент исполнения встречных обязанностей сторонами договора. А это либо кредитование, либо предоплата.

В чем заключается коммерческое кредитование?

Применяется в следующих договорах: купли-продажи, подряда, оказания услуг. Купляпродажа: покупатель будет являться кредитором, если договор с условием предоплаты, тогда он коммерчески кредитует продавца, а продавец кредитор, если продает товар в кредит. Одновременно они не могут, либолибо, зависит от этого условия.

Ну, хорошо, я внес предоплату, это коммерческое кредитование и что? Постановление Пленума нужно 13/14 1998 года, без 823 ст. недостаточно. Ч. 4 и 5 п. 12 плата по коммерческому кредиту – это проценты, которые взимаются за пользование кредитом.

Когда коммерческий кредит считается беспроцентным, а когда возмездным?

Если в договоре прямо не указано начисление процентов, сторонами являются граждане, в тч ИП, если сумма менее 100 тыс. рублей, то считается беспроцентным (ст. 809 п. 4) .В ином случае, презумпция возмездности.

Пример: вот вы заказали машину в автосалоне с инд. комплектацией, внесли предоплату. Есть ли здесь коммерческое кредитование? Да. Можете ли вы требовать начисления процентов с момента внесения предоплаты и до момента получения машины? Да, если в договоре не указано, что ком. кредитование беспроцентное.

*Если товар в кредит продается, то же самое всё. Проценты начисляются с момента, когда вам

товар передан до момента пока вы полностью не расплатитесь и на ту сумму, которую вы не доплатили. В этом коммерчески кредитует вас уже магазин.

Отличия банковского от коммерческого кредита

Разновидности коммерческого кредита:

1.Аванс (частичная оплата). В этом случае кредитором выступает покупатель товара, который согласно договору купли-продажи предоставляет продавцу частичную оплату товара/услуги. Срок кредита исчисляется от даты перечисления суммы аванса до даты получения покупателем товара от продавца;

2.Предварительная оплата. Согласно договору купли-продажи может быть также установлено, что покупатель должен оплатить продавцу 100% за товар/услугу. Предоплата подразумевает, что товар/ услуга будет отгружена/предоставлена позже. А значит, покупатель предоставляет продавцу кредит, пока это не произойдет;

3.Отсрочка платежа. Согласно договору купли-продажи может быть предусмотрено, что продавец отгружает товар, а оплату (в полном размере, одним платежом) получает позже, через определенное время.

Втаком случае товар с момента его передачи покупателю и до оплаты признается находящимся в залоге у продавца. Это гарантирует исполнение покупателем обязанности по оплате товара.

4.Рассрочка платежа. В данном случае кредитором также выступает продавец: он отгружает товар, который будет оплачен позже. Разница с отсрочкой только в том, что оплата производится не сразу, а по частям и в конкретно оговоренные сроки. График и размер платежей указывается в договоре купли-

продажи. За предоставленную отсрочку (рассрочку) платежа покупатель обязан заплатить определенный процент.

Форма

Чаще всего отдельного договора коммерческого кредита не оформляется. Порядок его предоставления, тарифы и условия просто включается в основной договор. По желанию сторон предоставление коммерческого кредита может быть оформлено и дополнительным соглашением к основному договору.

А значит, форма, условия и порядок заключения договора коммерческого кредита будут зависеть от вида основного договора. И если ГК РФ по отношению к основному договору выдвигает требование о письменной форме договора, то и договор коммерческого кредита должен быть заключен в письменной форме.

Проценты в коммерческом кредитовании

Пунктом 12 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14

предусмотрено, что проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами.

При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом - смотрим ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если не определено, то такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Отличия договора товарного кредита и договора коммерческого кредита

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству (договору займа, кредитному договору, договору о товарном кредите), а во исполнение договоров на реализацию товаров, выполнение работ или оказание услуг.

2) Товарный кредит

Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

1. Отличие от займа (по признакам)

2. предмет:

Отличия от кредитного договора: не денежные средства, а родовые вещи (поэтому применяются нормы о к-п). (+Поэтому к отношениям по договору товарного кредита неприменимы те нормы § 1 и 2 гл. 42 РФ, которые регулируют денежные отношения. Например, не может быть применен п. 3 ст. 810 ГК РФ, определяющий место и момент возврата суммы займа)

В отличие от займа договор строго возмездный, заемщик обязуется:

1)вернуть вещи с аналогичными родовыми признаками.

2)вернуть товарный кредит, и заплатить или вернуть товарный кредит в больше размере

(ст.822)

3. Субъекты. Отличие от кредитного договора: кредитная организация - кредитор, а в товарном кредитор любое лицо, в литературе - субъект предпринимательской деятельности, хотя в ГК это прямо не указано. (т.е. в товарном кредите не содержится к-л требований о специальном субъектном составе данного договора)

4. Нормативная база: ст. 822 ГК РФ+ нормы о купле-продаже (Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита), еще применяются нормы о кредите и займе (на них

ссылка в ст. 822 ГК РФ)

*отношения по договору товарного кредита вначале должны регулироваться комментируемой статьей, затем — § 2 гл. 42, а в случае отсутствия специального правила в § 2 гл. 42

— нормами о договоре займа, т.е. § 1 гл. 42 ГК РФ.

5. Форма: в отличие от займа, форма письменная

Существенные условия - только предмет. Цена: в возмездном - случайное. Срок: случайное условие

37. Договор банковского счета:

Источники: ГК (гл. 45). Закон РФ о банках и банковской деятельности, ФЗ о ЦБ, ФЗ о валютном регулировании и валютном контроле, ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступных путем

Постановление Правительства 2002 «я не успела записать»

Ведомственные акты ЦБ (все, что в учебниках, отменено): Инструкция ЦБ 30.05.2014 153-и «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам», Положения ЦБ 2012: 19.06. 383-П и 29.06. 384-П — о правилах осуществления перевода денежных средств и о платежной системе Банка России, Положение ЦБ от 15.10.15 490-П «О идентификации кредитными организации клиентов… для противодействия легализации доходов….».

Положение о платежной системе 2012

Постановление Пленума ВАС 1999 о банковских счетах

Определение договора: 845 ст.

Признаки:

1)консенсуальный (Белов считает, что нет — ближе к консенсуальному, но не консенсуальный);

2)УНИКАЛЬНЫЙ! Договор банковского счета (ст. 845): (почти публичный̆)

1)Возмездный̆для обеих сторон (для банка и владельца счета – я плачу банку за операции по счету, а он перечисляет проценты на остаток моих средств по счету);

2)Безвозмездный̆для обеих сторон (я не плачу банку за операции по счету, а он не перечисляет проценты на остаток моих средств по счету);

3)Возмездный̆ для банка (начисляет проценты на остаток средств по счету), но безвозмездный для клиента (не платит за банковские операции);

4)Возмездный̆для клиента (он должен платить банковские операции), но безвозмездный̆ для банка (он не начисляет клиенту проценты на остаток средств по счету).

3)односторонний (в некот случаях взаимный);

4)договор присоединения — 100;

4) публичный — тут спорный момент, есть 3 точки зрения: публичный, непубличный и особая версия Белова и Медведева (который премьер) — близок к публичному, но публичным не является (типа, только 2 признака публичного договора — банк обязан заключить договор со всеми желаемыми и он несет ответственность за уклонение от этого, а согласовать условия банк может в личном порядке (Копылов: а какие у публичного договора еще есть? Нету их).

Стороны:

Кредитные организации (прежде всего банки и иные, если ЦБ им выдал лицензии на открытие счетов).

Клиент — ФЛ и ЮЛ, в т.ч. и коммерческий банк. Есть межбанковское счета: корреспонденсткие (КБ и ЦБ) и «лора-ностра» (КБ между собой).

Форма

Простая письменная, нет специальной нормы в ГК — ст. 161. Не является условием действительности

Существенные условия

Предмет — целая дискуссия в науке, что им является. По предмету это смешанный договор (некоторые так говорят) — признаки займа, регулярного хранения, поручения и комиссии. То есть можно спорить, самостоятельный ли это договор или нет. Но эти элементы в нем всегда присутствуют. Агарков писал, что самостоятельный

На счету числятся безналичные средства, то есть обязательственные права.

Срок — случайное условие. Обычно заключается как бессрочный такой договор.

Цена — случайное условие Если договор возмездный, то средние % и ставки вознаграждения применяются (ст. 424). Но на практике цена всегда указывается. Плата банку за услуги тоже случайное условие, как считает Копылов

Содержание

Обязанности банка:

-Открыть счет

-Совершать операции по распоряжению клиента (зачисление и списание).

Случайные:

-Начислять % на остаток средств (не всегда может быть, но презюмируется),

-Кредитовать счет — совершать операции по распоряжению клиента с превышением (свыше) суммы средств, которые на счету.

Некоторые выделяют обязанность ведения счета. Копылов не понимает, чем это отличается от совершения операций.

Обязанности клиента:

-Оплачивать операции, которые производит банк по счету, если это прямо предусмотрено в договоре

-Если в договоре есть условия о кредитовании счета, то платить % за кредитование.

Обе обязанности случайные

-Организационно-формальные: соблюдать банковские правила, предоставлять личные документы по требованию банк и др. Однако Копылов считает, что эти обязанности не составляют содержание обязательства — их банковское законод-во предусматривает. Поэтому договор взаимный

Основания прекращения

Ст. 859. Раньше было судебное расторжение, теперь упрощенный порядок — если мы длительное время не совершаем операций по счету и/или нет средств на счете (в течение 2х лет), то банк может отказаться от договора, письменно предупредив клиента. Это административный порядок.

Если сумма ниже определенного минимума, либо если нет операций по счету в течение 1 года, то банк в судебном порядке может расторгнуть договор (п. 2 ст. 859).

Виды банковских счетов по инструкции 2014 г.

1)Расчетный. Для субъектов предпринимательской деятельности и НКО, которые занимаются предпринимательской деятельностью. А также лиц, занимающихся частной практикой — адковатов, нотариусов и др.

2)Текущий. Это обычный счет для всех остальных. Для граждан и прочих смертных.

Специальные счета:

1)Бюджетный счет — для бюджетных учреждений

2)Ссудный счет — для обслуживания кредитного договора банка с клиентами

3)Депозитный: по банковским вкладам; как правило, для хранения денежных средств участников процесса (для судов, приставов, правоохранительных органов, нотариусов). БАНК ПО СЧЕТУ НЕ ОБЯЗУЕТСЯ ЛЮБЫЕ ОПЕРАЦИИ СОВЕРШАТЬ, ТОЛЬКО ОГРАНИЧЕННЫЙ КРУГ ОПЕРАЦИЙ

4)Валютный счет — для хранения валютных средств

5)Депозитный валютный счет

6)Межбанковские счета: корреспондентские, «лора-ностра»

7)Договор номинального счета. Открывается счет, дающий его владельцу распоряжаться денежными средствами, которые принадлежат другому лицу — бенефициару (по договору доверительного управления, к примеру).

38. Договор банковского вклада

Источники: гл. 44, субсидиарно применяются нормы. гл. 45. ФЗ о банках, о ЦБ, о валютном контроле, о противодействии легализации. ФЗ 2003 — о страховании вкладов ФЛ в банках (только для граждан, ну надо же). Для граждан применяется ФЗ о ЗПП.

Иные НПА: правила совершения завещательных распоряжений денежными средствами по вкладам в банках (Постановление Правительства 2002).

Ведомственные акты: все те же, что и в банковском счете

Судебная практика: Постановление Пленума 2012 о ЗПП, Письмо о банковских счетах (1999).

Банковского вклада — основной договор (еще основным тут может быть кредитный), банковского счета — обслуживающий. Можно и просто и договор банковского счета, но не ссудный и не депозитный.

(вкладчика) или другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Из нового: Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

СОПРОВОЖДАЕТСЯ ДЕПОЗИТНЫМ СЧЕТОМ

1)Банк не обязуется принять, а принимает денежные средства — то есть договор реальный, считается заключенным с момента внесения суммы.

2)Односторонний — есть обязанности вкладчика, но не гражданско-правовые, а публично-правовые

3)Строго возмездный

4)Присоединения

5)Если вкладчик гражданин, то публичный. Если ЮЛ, то не является публичным

Стороны

Кредитная организация, имеющя лицензию

Вкладчик — ФЛ или ЮЛ, Если нарушаются требования к организации, то по вкладчику дифференцируются последствия. Если он гражданин, то по вкладам до востребования маленькие проценты, а договор действителен — на вернут вклад, % как упущенную выгоду + % по 395. А если вкладчик ЮЛ, то договор ничтожен - % не начисляются. П. 2 ст. 835.

Может ли в одностороннем порядке менять процент?

-С гражданином не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

-С юр лицом - законом или договором

-По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Форма договора

Письменная, нарушение влечет недействительность. 836

Существенные условия

Предмет

Цена — случайное условие (п. 1 ст. 838). Однако если вкладчик гражданин, то ст. 10 ЗПП — необходимо указать %, размер вознаграждения — то есть фактически существенные условие. Если ЮЛ вкладчик, то случайное условие

Срок — зависит от вида вклада. Если срочный, то существенное. Если до востребования, то случайное (но их редко заключают, потому что там очень маленькие %). Ефимова считает, что срок - существенное условие.

Содержание

Обязанности банка:

-Вернуть вклад

-Начислить и выплатить % по вкладу

- Хранить банковскую тайну (но это больше к счету депозитному)

Дополнительная: открыть депозитный счет и совершать по нему операции. Однако она по факту всегда присутствует

Если гражданин вкладчик, то еще обязанность обеспечить возврат вклада — то есть застраховать его. В ЮЛ это может быть, только если в договоре предусмотрено

Обязанности вкладчика:

-Нету их тут, односторонний договор

Основания прекращения

-Истечение срока

-По первому требованию клиента (банки пытались отменить)

Вкладчик вправе в любой момент досрочно снимать вклад, но тогда понижаются % (в договоре можно и иное предусмотреть). Для банков в гл. 44 вообще не предусмотрены основания прекращения договора. Если вкладчик умирает, то по общему правилу договор не прекращается (в договоре это может быть отменительным условием) — к наследнику переходит.

Виды вкладов

1)Срочный

2)До востребования

1.Вклады в пользу вкладчика

2.Вклады в пользу третьих лиц

1)Вкладчик-ФЛ

2)Вкладчик-ЮЛ

ОТДЕЛЬНО: Договор валютного вклада

Номинальный счет

Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Счет эскроу

По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу. Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты -

бенефициару. Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете эскроу, осуществляется в порядке, предусмотренном настоящим параграфом.