Лекция 16 апреля.

Сегодня тема: некоторые договорно обязательственные конструкции, которые относятся к категории фин услуг, но в отличие от предыдущих видов, которые рассматривались, в том числе, в прошлый раз.

Сегодня те конструкции, которые связаны с использованием безналичных денежных средств. То есть какие именно договоры опосредуют отношения сторон, связанные с использованием безналичных расчетов / платежей (то есть не с использованием рубля).

вопросы:

1. договор банковского счета

2. договор банковского вклада

3. расчетные обязательства

Договор банковского счета. он стоит как бы в центре, ведь все договоры - это своеобразные записи по счетам=> не секрет, что на договор депозита или банковского вклада будут распространяться нормы о счетах (оформляются такими же счетами).

То есть это общая конструкция => центральное место. А договор банковского вклада и расчетные обязательства играют служебную роль, выполняющую задачу в рамках организации и осуществления безналичных средств.

Структурно эти 3 вопроса в ч 2 обособлены в отдельные главы: 44 - вклад, 45 - счет, 46 - расчеты.

п. 1 ст. 845 ГК: 1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из этого определения делаем выводы => 1) договор консенсуальный 2) двусторонний 3) возмездный. Хотя в самом договоре может быть предусмотрено и иные - безвозмездность.

Субъектный состав: услугодатель - всегда специальный субъект - банк (узко обозначен), если в самом легальном определении дается такая узкая характеристика, то это объясняется причинами публично-правового характера: банки являются (фз о банках и банк деятельности, и ФЗ о ЦБ) такими субъектами жк, предпринимательской деятельности, на которых распространяются достаточно жесткие правила относительно их кредитной стабильности, специализации этих организаций на осуществление именно банковских операций (ст 5 закона о банках и банк деятельности), и есть иные составляющие средств банковского надзора, которые осущ ЦБ (меха-регулятор не только банковских услуг, но и на страховом рынке). По смыслу легального определения нельзя представить иное лицо, кроме банка (всех требований, которые предъявлены к банкам - ст 1 и 5 ФЗ + иных требований в виде эк нормативов из закона о ЦБ, Банке России).

Иной субъект - владелец счета / клиент - мы не можем найти никаких специфических черт + никаких особых требований. НО! не делая никаких различий между клиентами банков (с т зр участия в договорных отношения), само банковское законодательство устанавливает важные правила, которые будут влиять на возможность / невозможность заключения договора определенного вида. Так, есть в 845 статье и в специальном банковском законодательств, которые говорят о том, что банки заключают договоры банк счета с разными клиентами, ориентируясь на те правила, которые установлены специальными нормами законов (применительно к разным счетам: например, открытие межбанковских счетов (лорон остра????) никакие клиенты, кроме кредитных организаций, не могут участвовать в таких отношениях, так как межбанковские; или расчетный счет для обслуживания предпринимательской хоз деятельности; а текущие счета именно гражданам-потребителея). То есть речь идет о необходимости учета специфики отдельных счетов, которые задаются императивными нормами закона, и которые влияют на возможность отдельных категорий клиентов участвовать / не участвовать в договорных отношениях.

законодатель не устанавливает специальных правил о формах договора => простая письменная форма, но в силу ст 161 ГК (общих норм). Вопрос: а может ли быть такой договор не в письменной, а в устной форме? опыт международный свидетельствует, что нет - только письменная форма, но при этом специальных требований не устанавливает.

Невозможность существования такого договора в устной формой задается нормами ГК 0- ст 846 и 847 ГК.

Вопрос 2: а что если мы встретились с договором не в письменной форме (что собственно странно обсуждать, потому что в банке не делают иначе). при этом, письменную форму широко трактует - это и электронная форма. И исходя их тех положений, которые будут основаны на анализе специальных норм банк законодательства, устанавливающих требования к письменной форме, мы будет выходить ни на ст 161 ГК, а к ст 168 ГК - сделки, которые не соотв требованиям закона (при чем ко 2 части - противоречит публичным интересам, а деятельность банка по ведению банк счетов отнесена ст 5 к банковским операциям, а это публичные отношения).

Вопрос 2 - подробно смотреть учебник. Ряд теоретических споров относительно правовой природы банковского счета (это же относится и к банковскому вкладу). Взгляды разнились, это было связано и с историей развития взаимоотношений между банками и клиентами. изначально применялись конструкции, связанные с хранением денег в специализированных организациях банках или отдельные лица, которые занимались такой деятельностью, потом перешли от хранения к учету денежных средств посредством бухгатлетрских документов => перешли к заемных отношениям! Банкир получал это в собственность и гарантировал возврат соотв сумм, все это свидетельствовало о том, что от хранения отходили, и переходили на договор займа. И в настоящее время - в советское время была дискуссия (Флейшиц, Агарков), пытались представлять как иррегулярное хранение (с обезличением) или же как услуги особого рода, пытались объединить ряд конструкци (что-то похожее на современный смешанный договор).

Сегодня законодатель обособил все взаимоотношения по договору банковского счета в отдельной главе => указывает на самостоятельный договорных вид в рамках общего понятия - договоры об оказании финансовых услуг. следовательно неправильно пытаться квалифицировать через уже известные виды договоров.

Заключение. Есть специфические черты: 1) договор не может существовать не в письменной форме => надо объяснить, что значит “в письменной”. В банковской практике сегодня договор заключается в виде составления единого документа, который подписывается обеими сторонами. альтернатив нет, потому что в СССР иногда (банк - предприятие) могло быть проведено по иной процедуре, похоже на акцепт оферты, которую выдвигает клиент. клиент выдвигал заявление, а руководитель проставлял надпись “открыть счет”, далее открывался счет. Сейчас это не используется, подписывается единый документ, в котором прописываются все условия.

заключение договора всегда сопровождается открытием банковского счета => клиент и банк должны произвести ряд мероприятий (предусматривается инструкциями ЦБ об открытии / закрытии банковских счетов, депозитов № 153-И 2014 г). Клиент и банк должны осущ особые действия: клиент должен предоставить в банк все учредительные документы, обозначить лиц, которые будут иметь право распоряжаться, оформить документ - банковская карточка - где будут указаны лица, их подписи + оттиск печати организации. так работники банка всегда могут идентифицировать тех, кто участвовал в заключении договора. И если по внешним признакам сотрудники обнаруживают несоответствие, то они должны будут требовать от клиента подтверждения.

Для разных счетов эта инструкция предусматривает специфические правила. В ней же есть особенности взаимоотношений => исключительно с использованием электронных средств платежа. Электронный документооборот. Специфический порядок действий для нормальной идентификации обстоятельства]6 от него ли относятся платежные документы или нет.

П. 2 ст. 846 ГК

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Является ли договор банковского счета публичным?

В теории и практике он НЕ признается публичным договором, несмотря на обязанность обращения к суду для принудительного заключения. Банк не может предоставить всем клиентом абсолютно равные условия. С другой стороны, и не нужно это с точки зрения экономики: разные люди, разные экономические требования и условия. Банк должен по-разному относится к людям с 3 копейками на счет и с 3 миллиардами.

Невозможно применить 426 статью о публичном договоре. НО! ПП ВАС РФ действующее 19 апр 1995 номер 5 О некот вопросах … договоров банковского счета: не признавая в целом публичность данного договора, могут существовать ситуации, когда банк будет вынужден заключать договоры с любым, кто обратиться, если только данный договор заранее объявлен банков как стандартный вид ДБС => единый для всех клиентов ряд условий. Здесь будут применяться правила о публичном договоре.

Основные обязанности банка (ст. 845)

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк должен распоряжения выполнять, с которыми к нему обращаются клиенты.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В СССР был распространен контроль за целевом использованием. Сейчас – принцип невмешательства банка в деятельность по распоряжению средств клиентов. Никаких контрольных функций, за исключением тех, которые ПРЯМО предусмотрены ИМПЕРАТИВНЫМИ нормами закона.

Идентификация распоряжений клиента:

ст. 847

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Это касается и уполномоченных лиц и включая их формы, которые дб обязательно исполнены, если оформлены не тем документом, то не будет исполнено банком, т.к. клиент нарушает требования законодательства.

Банку предоставлено право проверять вещи, связанные с прохождением платежных документов: главным образом сличая идентификацию, печать, подписи — по внешним признаком с платежным документом, который дб исполнен. Если банк не смог это сделать, он не мб освобожден от отв-ость за ненадлежащее исполнение. Правда, суд практика идет по пути учета вины и самого клиента. Во многих случаев подделки обычно связаны с недостатками самой организации, из которой исходило поручение (поэтому 404 ст используется достаточно часто).

Вступает в действие даже при отсутствии денег на счете. Недостаточно на проведение операции. Тогда самим договором мб предусмотрена услуга кредитования, чтобы обеспечить соответствующие операции по данному счету.

Итого: смешанный договор (и кредитование, и банковский счет).

Срок исполнения — сами.

Банк — обязанность предоставление информации клиента о состоянии его счета + положение банковское... В определенные сроки, в определенном порядке банк обязан выдавать выписки с его счета, чтобы он мог видеть казусы. 10 дней для урегулирования отношений с банком.

Законы о банковской тайне и о банковском вкладе — тоже применяется.

Клиент должен оплачивать услуги, которые оказывает ему банк (если договором не предусмотрено иное?). В силу 852 статьи банк мб обязан уплачивать проценты на то, что находятся на счет, но находятся в распоряжения банка.

Стороны могут договориться о том, что банк не выплачивает, но и клиент не платит за услуги.

Ст. 853 — специальный случай применения зачета, а так вообще не допускается.

Здесь все операции осуществляются по распоряжению клиента. Исключения: ст. 858. НОВАЯ РЕДАКЦИЯ. Случаи — ограничения/приостановление операций по счету. Как правило связаны с деятельность по выполнению публичных обязанностей.

Ст. 27 Закона о банках и банковской деят.

На ряду с отказом в свободным распоряжении — на возможность отказа в зачислении.

Ст. 848

2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

3. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Списание денежных средств. Общий принцип: все списания в порядке календарной очередности. Бывает ситуации, когда средств не хватает, нет договоренности о кредите.

Ст. 855 очередность исполнения и списания средств — ПОСМОТРИТЕ

Долгое время применялся ФЗ об утв бюджета на соотв год… указывалось применительно к конкретному году, что требования должны выполняться в какую очередь. Но потом высказался КС.

Списание и без распоряжения клиента. Ст. 847. Клиент сам предоставляет такую возможность. + специальное списания для выполнения публичных функций.

Особенность — применение спец законной неустойкой. Ст. 866. Правда, она в 46 гл ГК, но правила к неустойки применяются — посмотрите. О том какая именно отв-ость и за какое неисполнение обязательств? ДБС расторгнут ст. 866 — применить невозможно.

Закрытый счет — решается с помощью норм о неосновательном обогащении. 395 ГК.

посомотрите особенности расторжения или прекращения => в учебнике хорошо.

Договор банковского вклада

Между этими договорами больше сходств, чем различий. Мотив выделения в отдельную главу — широкое распространение, большое кол-во гр-н потребителей вовлекается. На защиту потребителей в гл. 44 напрялено.

Ст. 834 ГК РФ. 1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В отличии от договора банковского счета этот рассматривается как реальный договор. А также он возмездный, односторонним (обязанности лежат лишь на стороне банка, который принял на депозит соответствующие суммы).

Договор банковского вклада с гражданином признается публичным.

Все что касалось дискуссии относительно банковского счета касалось и банковского вклада - вполне совпадает. Стороны договора: банк и вкладчик. у банка тут каких-то особенностей нет - главное, чтобы были соблюдены особенности лицензирования, их деятельности на финансовом рынке + система страхования вкладов.

Договор обязательно в письменной форме - несоблюдение влечет ничтожность. А выражено может быть по-разному: и в качестве сберегательной книжке, сберегательный/депозитный сертификат (именной/предъявительский), может стандартная форма договора. Также оформляться могут с помощью пластиковых карт - их режим может свидетельствовать о заключении смешанного договора (так как они будут регулироваться нормами договора банковского вклада, а также договором банковского счета).

Средства должны возвращаться из депозита в распоряжение гражданина вкладчика по требованию. Банковское лобби пыталось протолкнуть идею об отмене возможности в любой момент граждан забрать свои вклады - но не получилось. Если оформлен срочный договор, в котором проценты выше, то при досрочном заборе проценты будут заплачены как по кладу до востребования. КС РФ _ банкам запрещено в одностороннем порядке изменять проценты по срочным депозитам. (более подробно в учебнике)

расчетные обязательства - глава 46

глава называется расчеты - сначала даются общие положения о расчетах, а затем даются особенности безналичных расчетов отдельных видов. Следует иметь в виду то, что надо отличать категорию платежи и расчеты. платежи предназначены для погашение денежных обязтаельств участников гр-пр отношений и в соответствии с исполнениями ими обязательств, в том числе публичных. Расчеты - охватывают деятельность спец кредитных организаций в ходе перевода безналичных денежных средств от инициатора к получателю платежа. Начинаются с момента отправки денежных средств со счета и заканчиваются поступлением. (проверить последнее предложение) Все отношения по переводам между банками - это расчеты.

Терминология эта не выдержана в ГК РФ, к сожалению. Расчеты только безналичные!

в соответствии со ст 140 и 317 оплата наличными денежными средствами когда возможно, а иначе будут проценты (не поняла предложение)

Вопрос об ограничении в деятельности предпринимательской по наличным деньгами - платежи наличными деньгами во взаимоотношениях между юр лицами могут осуществляться только в порядке и пределах, установленных Центробанком РФ. Устанавливается одним из указаний ЦБ РФ - максимум 100тыс рублей по 1 сделке. а так безналичные расчеты. А граждан потребителей тут законодатель не ограничивает в возможности уплаты наличными. Но законодатель поощряет осуществление и гражданами-потребителями платежей в безналичном порядке.

Расчетные обязательства - это обязательства, которые характеризуются уплатой безналичных денежных средств (иные средства платежа не могут участвовать в таких обязательствах) - оно именуется в экономической практике как перевод средств. Следует иметь в виду, что переводы могут быть разными, исходя из практики. Переводы дебета и кредита, например - они квалифицируются на кредитовый и дебитовый перевод. Во всех тех случаях, когда денежные суммы от плательщика к получателю через сумму платежных обязательств идут в 1 и том же направлении с платежным документов - кредитовый перевод (платежное поручение наиболее распространен). Дебетовый - инкассовые поручения, расчеты по пластиковым картам, чекам - документ двигается в 1 сторону (от получателя к плательщику), а средства от плательщика к получателю). Переводы можно классифицировать по необходимости наступления/соблюдения условий: условные и безусловные. В основном в нашей практике безусловные, а чуть ли не единственным условным является перевод по аккредитиву. Мы получаем все новые виды документов, но по сути не обладают сущностным различием кроме оформления. Все мыслимые формы безналичных расчетов чем-то заданы.

Касаемо сути и смысла расчет правоотношениях. Мы можем о них говорить только применительно к тому, что они складываются между банками и иными кредитными организациями в последствии прохождения средств от плательщика до счета платежа. Все безналичные расчеты они подчиняются неким общим правилам, которые получили свои принципы налоговых расчетов: - ДИКТОВАЛ БЫСТРО СМ УЧЕБНИК

1. стороны гражданско-правовых сделок через банк

2. не вправе отказывать в совершении операций кроме некоторых случаев

3. по распоряжению клиента осуществляется или по решению суда/договора

4. не вправе контролировать куда распоряжаются деньгами или ставить ограничения какие-то

5. не становится стороной обязательства банк

6. платежа по поручению клиента производятся по наличию средств, кроме условий кредитования

7. производятся на основании расчетных документов