Договорные обязательства по оказанию финансовых услуг

По объекту выделяются!

обязательства в сфере страховой деятельности

1. страхование и страх обязательства

2. договоры

3. содержание

4. прекращение

есть профессионалы, которые занимаются этой деятельностью! Но обращаемся к Закону РФ 1992 года об организации страхового дела в РФ.

Произошли серьезные изменения в 1996 году => смотреть в актуальной редакции.

Две главные вещи:

Первая — ХО либо один из видов кооперативов (обществ страхования) — никаких других профессионалов в роли поставщика мы в сегменте не имеем.

Вторая — страхование есть лицензируемая деятельность (сейчас регуляторов выступает ЦБ — именно он выдает лицензии + он же осуществляет надзорную деятельность).

Страхование – некий страх потерять определенное имущество или утратить здоровье. На этом основная идея — возможна устранение страха потерь — возможно если буду совершено следующее:

— создан достаточно большой представительный финансовый фонд, куда делают взносы большое кол-во лиц (с таким страхом, риском потерять свое имущество). И такой фонд позволяет разложить убытки на всех. Нужен страховщик (берет обязанность принимать взносы + при наличии соотв условий выдать компенсации конкретным лицам, у которых финансовые риски сработали). Собрав такой фонд — все все равно не обратятся (экстраординарные события), но кто-то (единичные случаи) обратятся.

Страховщики способны поглощать имущественные риски либо личное страхование. Поэтому следует сразу подчеркнуть: терминологически схожее явление — социальное страхование.

!!!! те нормы, которые включены в главу о страховании в ГК, ФЗ (вышеупомянутый) и некоторые другие НЕ ПРИМЕНЯЮТСЯ к социальному страхованию, потому что вся деятельность по соц страхованию — это деятельность, которая носит публичный характер (+ относится к трудовому).

Также существует обязательное гос страхование. Страхование здоровья тех лиц, которые в силу своей работы, повседневной деятельность подвергаются повышенной опасности — разведка, ФСБ, гос служащие. Этот вид значительно отличается от гл. 48. Гл. 48 применяется лишь субсидиарно. Здесь в первую очередь к нормам законов других и лишь в последнем случае к гл. 48.

Существуют еще специальные виды страхования. Они регулируют деятельность на определенных сегментах рынка. Торговое мореплавание + страхование банковских вкладов + АСВ — агентство по страхованию вкладов. Здесь именно СМЕШАННЫЕ договоры: нормы страхования соседствуют с другими нормами.

Условия конкретных договоров очень часто оформляется стандартными правилами страхования. Они прямо упоминаются в 943 (?) статье. Наличие массовых сделок, однородных, прямо-таки напрашиваются стандартные правила. Они принимаются либо страховщиками, либо объединениями страховщиков. + упоминаются деловые обыкновения + если не упоминаются, то возможно использование и правового обычая.

В чем суть страхового обязательства?

Страховщик — страхователь (общее правило, кучу исключений). Страховщик — страховой случай — выплатить страхователю/выгодоприобретатель/страхое лицо — который вправе потребовать этих страховых премий и взносов при страховых случаях.

Виды в общем плане, выделяем: ст. 927 ГК РФ

— добровольное страхование (гр-пр договорные, которые подчиняются свободе договора)

— обязательное страхование (нет свободы, т.к. есть прямое указание закона — необходимость)

— специальные виды страхования (смешанные договоры п. 3 421 ст.)

Страховые пулы — объединение неправосубъектных страховщиков, модель простого товарищества. Объединить как можно больше ресурсов. Используются, когда есть ОЧЕНЬ КРУПНЫЕ предпринимательские риски.

Страховые брокеры (спец требования)

Страховые агенты (нет спец требований, т.к. действуют в компании — мб и ЮЛ, и ФЛ)

Страхователь имеет страховой интерес.

Иногда мб третьи лица (выгодоприобретатель, страховое лицо). Важно лишь одно, что застрахованное лицо — личное страхование, выгодоприобретатель — имущественное страхование. Хотя иногда и могут совмещать. Главное, что их участие приводит к тому, что мы должны использовать ст. 430 — договоры в пользу третьего лица — 939 ГК РФ. + некоторые обязанности на третье лицо? Н-р, по информированию. Много обязательств, возникающих уже в ходе исполнения договора.

Возможность не указывать ни приобретателя, ни застрахованное лицо. Застрахованное лицо нужно указывать в любом случае.

Договоры сострахования — объединяют два или более страховщика на стороне исполнителя данных ф нансовых услуг. Чтобы наилучшим образом удовлетворить случае страхователя или выгодоприобретателя. Если обязательства надлежащем образом определены в Д. А если вынести и понять из договора нельзя — исполнять обязанность солидарно.

Двойное страхование. Но в даннной ситуации … (минута 22) упустила мысль

Ст. 13 закона ФЗ — договор между основным страховщиком и перестраховщиком. Основной страховщик просто может не иметь достаточных средств для того, чтобы покрыть страховые случаи, поэтому он должен обращаться к другим страховщикам.

Перестрахование применяется редко, в любой ситуации он становится договором стразования предпринимательского риска.

Остальные вопросы по учебнику.

Понятие и виды договоров страхования

Легально определение — ст. 929 Д имущественного страхования + ст. 934 Д личного страхования. То есть нет единого договора. Для имущества одно, для личного другое. Но в принципе то можно сформировать общую модель.

Шерст уже давно пользуется научным определением, которое дается у нас в учебнике.

По д страхования одна сторона (страховщик) обязуется за плату () при наступление (стр случая) возместить страхователю (иному лицу: …), причиненные убытки, в пределах суммы или периодически. См. учебник это определение!!!

Выводы из определения:

— реальный (П и О только с момента получения страховщиком страховой премии/платы или хотя бы её части)

— договоры личного страхования отнесены к публичным договорам + прямое указание закона о том, что на них распространяется нормы ЗПП, т.е. и обращаемся к 426 ГК и к ЗПП.

Как и с Д доверительного управления зак-ль идет по пути прямого указания существенных условий: условия об объекте или об имуществе и имущ интересе или о лице; второе — условие о страховом случае (случаях) + о размере страховой суммы + о сроке действия договора.

942: Д дб заключен в письменной форме под страхом его ничтожности.

Другое дело, что практика не сходится только исключительно к этому. Именно здесь распространены случаи подготовки специальных документов — полис, сертификат, квитанция]. Страховщик выдают документ на основании письменного заявления страхователя.

Документы мб как именными, так и на предъявителя. ЦБ? Полис ЦБ не является!!!! Здесь право из бумаги не следует, скорее наоборот. Означает только, что страховщик будет проверять право на нахождение…

Генеральные полисы. Рамочные договоры. Использование стандартных письменных форм.

Страховой интерес

Принцип — нет интереса нет и страхования. Имущественное — компенсация имуществнных потерь. + правило о том, что не может превышать суммы и того, что реально произошло. Т.к. не рассчитан на неосновательное обогащение. То есть только на потери.

В личном привязка к имуществу не такая жесткая.

См. самостоятельно в учебнике + не забыть, что в Д страхования сущ условием является срок. Он имеет очень большое значение.

Сл. лекция — оставшиеся вопросы страхования, а затем другие финансовые услуги.

Лекция от 9 апреля 2021 г.

Оставшийся вопрос с прошлой лекции

Содержание обязательств, которые возникают в связи со страхованием, права и обязанности сторон

Обязанности страхователя:

1 — внесение или уплата страховой премии, она представляет собой цену риска, которую страховщик определенными способами вычисляет и требует внесения в страховой фонд соответствующего взноса. Невнесение мб сопряжено с мера гр-пр ответственности: ст. 395 — проценты, договорная неустойка (ст. 330). Неуплата (неисполнение важнейшей обязанности) мб служить как основание одностороннего отказа страховщиком. Но она не безусловна, т.к. в некоторых ситуациях 954 статье: когда обязанность реализуется постепенными выплатами, частичные оплаты — в этой ситуации возможны и другие последствия, н-р, уменьшение страховой суммы страховщиком и др возможности, предусмотренные договором — т.е. есть мн-во последствий неуплаты страховой премии.

Как страховщик определяет объем риска, который выражается в страховой премии?

Существует деятельность специальных профессионалом (они занимаются математическими исчислениями, определяют риск, который должен отражаться в оплате) — страховые тарифы. Страховые актуарии. По существу, это математики + подтверждение своей квалификации в соответствующей деятельности. Имущественное страхование — страховщик имеет право самостоятельно организовывать и определять величину страхового риска, в отличие от личного — обязательно актуарий.

2 — информационная обязанность (ст. 944). Принцип наивысшего доверия сторон. Страховщик полностью доверяет информации, которую должен передать страховщику страхователь. Страховщик вправе требовать предоставления такой информации у страхователя, но также могут иметь строго конфиденциальный характер — снабжается страховой тайной (см. 48 ст. ГК), но, конечно, это не превращает его в обязательство строго личного характера. Налет конфиденциальность свидетельствует о том, что здесь эта обязанность тесно связана с принципом добросовестности. То, что нашло отражение сейчас в ст. 307.1 ГК РФ (добросовестность). Здесь его проявление — исполнение информационной обязанности и принцип наивысшего доверия.

Исполнение этих двух обязанностей страхователя: страховщик обязуется выплаты тогда, когда есть определенный страховой риск. Вторая по значениею вещь!!! Страховой риск – вероятное и случайное обстоятельство, над которым осуществляется страхование. Причем как события, так и действия. Стихийное бедствие, так и угон ТС. Если это не проявляется в таких обстоятельствах (вероятность и случайность), но выплат в порядке страхового обеспечения быть не может.

Страховой риск носит случайный и вероятный характер — категория алеаторных или рисковых обязательств. Изначально страховщику вообще не известно, наступит ли, какой размер вреда будет. Поэтому на страхователя налагается:

1. При заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные страховые обстоятельства, имеющие его значение для определения вероятности наступления страхового случая и убытков от наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику

Отношения всегда носят длительный характер. Оказывает влияние на обязательство — сообщать сразу о всех значительных обстоятельствах. Это может существенно повлиять на увеличение страхового риска.

В результате изменения] обстановки возможно взимание дополнительных страховых премий. Также вытекает из 959 ст.

Страховой риск — случайный и вероятностный характер.

Взаимные обязанности сторон, возникают в связи с тем, что риск реализуется в конкретных обстоятельствах. Реализация страхового риска называется страховым случаем.

Ст. 961 — страхователь незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Иначе отказ о предоставление выплаты.

Презумпция говорит о том, на кого возложено бремя доказывания обстоятельств:

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 п. 2).

Ст. 962 ГК РФ, п. 1. На страхователя возлагается обязанность — страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик не может вмешиваться, страхователь делает сам. Но принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Важно иметь в виду, что страховщик — сам по себе отрицательный результат несмотря на то, что он принимал все меры по локализацию убытков, конечно, он не будет нести ответственность.

Применение к страхователю соответствующих санкций, в том числе отказ от исполнения своих обязанностей страховщиков.

Страховщик имеет встречные обязанности к страхователю:

Центральная обязанность — предоставление страховых выплат (+ на страховщике лежит обязанность соблюдать тайну — конфиденциальные данные, не обязательно именно ноу-хау). Все, что составляет коммерческую тайну, даже без признаков ноу-хау, составляет тайну в страховании. + персональные данные.

Законодатель в гл. 48 под страховыми выплатами понимает 2 разных термина:

— имущественное — страховое возмещение

— личное — страховая сумма

Но в целом это ничего собственно не меняет. Другое дело, что для того, чтобы точно определить масштабы страхового случая, уменьшение имущественной сферы — нужны профессиональные действия:

— деятельность специалистов специалистов и профессионалов — случай и обстоятельства произошедшего — сотрудники страховых компаний и в практике именуются аварийными комиссарами (сурверии (ин название) — оформление чтрахового случае и основание для выплат; составляют страховой акт, в соот с которым производится страховая выплата;

ст. 949 — неполное имущественное страхование — не вся стоимость имущества становится объектом страхового покрытия + 950 статья — не возмещение всех убытков, а в тех суммах, которые по существу нивелируют неблагоприятные последствия, в от которых происходило страхование. На основании этих данных из аварийного акта возмещаются в соотв суммах (это не убытки!!!).

Страховщики применяют такую категорию, как франшизу — часть страхового возмещения не будет выплачиваться, будет ложиться на самого страхователя. Более подробно см. в учебнике.

Абандон — полный отказ от имущества, которое было повреждено и получить полную сумму страхового возмещения — Закон об организации страхового дела ст. 10.

В этом же законе — получение имущества аналогичному утраченному — альтернативное обязательство: либо выплатить, либо предоставить аналогичное имущество.

Вопрос о суррогатстве: страховые риски могут быть как событиями, так и действиями. И если страховые риски (страховые случаи) относятся к действиям, то нарушение имущ сферы страхователя происходит как некий деликт, и действия лиц, которые причинили вред страхователя, попадают под нормы главы 59 ГК. Выплата соотв страховых сумм влечет переход к нему тех прав, которые в связи с причинением вреда принадлежали страхователю (как стороне причинения вреда).

ст 965, например, говорит, что переходят права требования в пределах выплаченной суммы => речь идет о суброгации как уступке права требования.

Есть еще вопросы про виды, расторжение договора, признания его недействительными - см. учебник!

Обязательства по оказанию финансовых услуг (глава 42 ГК).

Обязательства из займа и кредита.

сама 42 глава разделена на параграфы: заем, кредит и третий - коммерческий кредит. + также посмотрим главу 43 - финансирование под уступку денежного требования (в мировой практике - факторинг называется).

Этот набор договорных обязательств - не полный набор тех обязательств, которые регулируют вопросы, связанные с кредитом в экономическом смысле слова.

Общая конструкция заемного обязательства: одна сторона предоставляет определенные ресурсы (не всегда деньги) другой стороны, а другая сторона - получает их в собственность и использует по своему решению, и через определенное время должен возвратить опр имущественные блага и уплатить вознаграждение.

такое широкое понимание кредита в эк смысле => нет конструкции, которая бы полностью покрывала экономическую категорию. Если анализировать часть 2 ГК (отдельные виды обязательств), то мы получим договоры по регулированию кредита:

• займ

• кредит

• финансовый лизинг

• факторинг

• предоставление товарного кредита и иные разновидности (коммерческий кредит - складываются связи по авансированию различных договоров).

• различного рода инструменты используются, которые приобрели черты ценных бумаг (эк деятельность по предоставлению кредита выражается в эмиссии и облигации, выдаче векселей и др.).

Так что сегодня заем, кредит, факторинг.

Заем.

глава 42 и 43 подвергались изменениям ФЗ от 26 июня 2017 года 217-ФЗ => проверить актуальность!

ст 807 ГК: 1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

важно: в нормах, касающихся общих вопросов о займе, мы не найдем особенностей субъектного состава. Из общих норм о правоспособности и дееспособности следует,: что в договорных отношениях по займу не могут участвовать гос и мун учреждения, и органы гос власти, а также лишь с согласия собственников ГУП и МУП (они сами не собственники и переносить ограничения на заемные средства они не могут).

Есть некоторые требования к заимодавцу: Закон о потребительском кредите (займе) и закон о микро фин организациях (?). Это связано с тем, что они профессиональные участники.

заимодавцами и заемщиками должны быть собственниками своего имущества, потому что конструкция заемная очевидно противопоставляется конструкции наемной конструкции договорного обязательства. Вся разница в ОБЪЕКТАХ: наемные операции - обязательно в качестве объекта - индивидуально-опр и непотребляемую вещь, котопая дожна быть возвращена с учетом нормального износа; а заемная конструкция - деньги, вещи, определяемые родовыми признаками или ценные бумаги => конструкция, которая предполагает не просто предоставление имущества одного лица другому, а именно передача в собственность. А лицо, получившее в собственность, делает все, что ему захочется с этими вещами => вернуть ту же сумму или такого же качества и количества вещи или того же качества ЦБ. Сотрудничают именно собственники.

Ст 809 - договор займа предолагается возмезднеым, безвозмездный только в том случае если сумма менее 100 тыс рублей или вещи

4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Уход от единой общей модели договора. Это коммерциализация договора права.

ГП и ГК отражают и особенности предпринимательской деятельности. Законодатель ушел от единой конструкции займа, которая виделась как односторонняя реальная сделка (с момента передачи денежной суммы), а сейчас он остаётся реальным только тогда, когда заимодавец - гражданин (ст 707 п 1 - предоставление этих денег).

Для ЮЛ и ИП - это может быть как реальный, так и консенсуальный договор. потому что при реальной конструкции требование выдать эти средства не были возможными, а при консенсуальном - все с момента наличия договоренности (а существенное условие тут - предмет).

если реальный договор займа - односторонний, то консенсуальный - односторонний.

предмет - либо деньги, либо деньги, опр родовыми признаками, либо ЦБ. Вопрос о деньгах - вопрос не простой. (128 ст) деньги и денежные средства - разные объекты (различаются и по формам фиксации).

А вот заемные операции по общему правилу - как деньги наличные только или же и как денежные средства - остатки, числящиеся на счетах? Практика решили, что никакого запрета на предоставление займа в виде безналичных средств путем перечисления счетов нет. а с появлением консенсуальной конструкции пропадает проблема.

=> использование безналичных средств - возможно.

Есть вопросы про использование в гр обороте ограниченно оборотоспособных объектов - например, про валютные займы.

Форма договора - 808 статья: 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Но если ЮЛ выступает заимодавцем - в любом случае письменная сумма. получается, что несоблюдение простой письменной формы влечет за собой общие последствия по ст 162 ГК => стороны будут ограничены в средствах доказывания (это будут только письменные документы, не устные).

В то же время 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кроме расписки могут быть и иные письменные документы - платежные средства или же различного рода кассовые документы (расходный / приходный кассовый ордер).

основные вопросы про содержание: получив соотв денежные средства / имущество / ЦБ, заемщик обязуется возвратить это все в срок.

Если срок возврата не установлен / до момента востребования, то используется специальный 30 дней срок с момента требования о возврате (а не обычный 7 дневный срок).

Есть отдельный вопрос о досрочном возврате суммы, который связывается с возможностью досрочного возврата имущества или получения согласия кредитора, который связан с безвозмездностью договора. Если возмездный, то согласие нужно, так как это может нарушить интересы кредитора. Возврат происходит таким образом, что деньги должны поступить в распоряжение кредитора - п. 3 ст. 180 (немного не услышала номер). Когда речь идет о безналичных денежных средствах, то практика раньше ориентировалась на то, что такие безналичные денежные средства должны были попасть на счет кредитора, но со временем она претерпела изменения - наряду с заемными отношениями стороны при таком варианте и неизбежно связаны в отношениях с кредитными денежными обязательствами - теперь практика считает, что момент поступления денег на счет есть момент окончания обязательств (так как дальше уже все регулируется договором банковского счета и должник никаких обязательств дальше не несет). Поскольку существует презумпция возмездности данного договора - 809 ст. о выплате процентов (он не будет вдаваться в подробности о сложных процентах - в учебнике есть с проблемами в том числе как ростовщические проценты и т.д.). Соотношение процентов за пользование денежными средствами в соответствии с договорами займа и в соответствии с договорами о пользовании чужими денежными средствами. Это не означает, что при просрочках здесь не могут применяться санкции в виде применения статьи 395 ГК РФ. Двойная ключевая ставка банка России в некоторых случаях может взиматься.

Оспаривание договора займа по безденежности - статья 812 ГК РФ.

Вопросы, связанные с разновидностями договорных отношениями - смотрите учебник.

Кредитный договор - глава 42

• отличается как разновидность заемного договора, так как предусматривает участие спец субъекта (кредитной организации), а сам по себе он рассматривается как банковская операция - неизбежно к такому банковскому субъекту будут применяться публично правовые требования и меры специального банковского надзора, которые будут осуществляться банковским регулятором (Банком РФ).

Нам нужно будет использовать нормы ГК + нормы закона о банковской деятельности + фз о банке России (тут специальное зак-во важно)

Статья 819 ГК - легальное определение дается - консенсуальный, возмездный, двусторонний. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На стадии исполнения уже никаких особенностей он не проявляет в отличии от простого займа, а на стадии заключения есть особенности.

Договор кредитный приобретает черты договора присоединения. Статья 428 здесь является востребованной. Также проблема тут поднимается относительно публичности данного договора. В конечном счете ВАС сделал четкий вывод, что по общему правилу кредитный договор не может являться публичным, так как в отношения банк вступает с различными заемщиками с разными финансовыми положениями - так что условия публичного договора тут не могут быть применены и исключения делаются только тогда когда банк в качестве общих условий выставляет публичные оферты в отношении всех тех, кто откликнется.

Кредитный договор в рамках которого наличными деньги выдаются сейчас редкий случай. Следует иметь в виду и то, что тут обязательна письменная форма! Ее несоблюдение влечет за собой признание его ничтожным. В дальнейшем, когда мы речь ведем об его исполнении мы не можем вычленить для себя никакие иные особенности такого договора.

Разновидности снова смотрите в учебнике.

Договор факторинга

• явление в пердприм обороте, его востребованность и что стоит за ним. Ценностью является не только имущество в целом, но и соответствующие права требования. Учитывая эти обстоятельства, на рынке действует определенная категория профессионалов, которые приобретают права требования денежного характера на финансирование.

Первоначально, когда 43 глава вступила в действие, то такого профессионала законодатель характеризовал через то, что для этого нужна спец лицензия - потом от этого отказались, так как основными проф стали кредитные организации, чья деятельность и так лицензируется. И первоначально при регулировании факторинговых отношений законодатель учитывал международно правовые акты в этой сфере + конвенцию по международным факторинговым операциям 1988 г. (мы в 2015 г. присоединились) - она подписана небольшим количеством стран. Они применяются как деловые обыкновения - применяется как международный акт.

статья 824 - По договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне - финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Обязательный компонент договора - необходимость уступки денежного требования в пользу фактора. Могут складываться самые разные варианты, которые отражают следующую ситуацию. будут использоваться те из вариантов, которые с этим не связаны?

КОнсенсуальный, двусторонний, возмездный. Он предполагает, что работает только в коммерческом обороте - но предположения, что можно использовать и внекоммерческого тоже делались.

Последний вопрос - все остальное в учебнике. Специфическая уступка требования или отдельный договор?

Изначально законодатель закладывал ее как самостоятельную конструкцию, которая не требует использование каких либо иных норм, но совсем не так это выглядит теперь. Тут возникает вопрос о необходимости отказаться от договора финансовых услуг в пользу того, что тут договор смешанный. Есть аргументы, которые и за такой подход и против. Он продолжает находиться в самостоятельной 43 главе ГК РФ. Пока оснований поэтому для того, чтобы его относить к категории смешанных договоров нет. Так строится и моделирование таких договорных отношений в целом.