Учебный год 22-23 / Курс лекций ГП

Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.

Залог вещей в ломбарде. Одной из разновидностей залога является залог вещей в ломбарде. Принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами, имеющими на это лицензию.

Правила лицензирования, регулирования, прекращения деятельности ломбардов, утв. постановлением правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16 февраля 2004 г., определяют ломбард как юридическое лицо (коммерческую организацию), не являющееся банком, которое на основании лицензии уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Национального банка правомочно проводить ряд банковских и иных операций.

Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

ГК запрещает в договоре залога вещей в ломбарде ограничивать права залогодателя по сравнению с правами, предоставленными ему ГК и иными законодательными актами.

Закладываемые вещи передаются ломбарду. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно взимаемые в торговле на момент их принятия в залог.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

571

2. Предмет залога

Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением вещей, изъятых из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законодательными актами, – так гласит ст. 301 ГК.

Вотличие от общих норм ГК о круге условий договора, относящихся

ксущественным (ст. 393, п. 3 ст. 385 ГК), ст. 307 ГК относит условие о стоимости предмета к существенным условиям договора.

При ипотеке недвижимого имущества условие о стоимости предмета залога не является существенным условием договора.

Ст. 309 ГК определяет, что права залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются на ее принадлежности и на неотделимые плоды, если иное не предусмотрено договором или законодательными актами.

На полученные в результате использования заложенного имущества отделимые плоды, продукцию и доходы право залога распространяется в случаях, предусмотренных договором или законодательными актами.

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все его имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору права на земельный участок, на котором находится это здание или сооружение, либо на часть этого участка, функционально обеспечивающего закладываемый объект.

Права залогодержателя на принадлежности, плоды, доходы, приносимые заложенной вещью, различаются в зависимости от того, носят ли последние отделимый или неотделимый от предмета залога характер. Если они от предмета залога неотделимы в силу естественных или юридических свойств (подобно принадлежности вещи), то подпадают под тот же правовой режим, что и заложенная вещь; если же они носят отделимый характер, то право залога на них не распространяется. Оба правила имеют диспозитивный характер – договор и законодательные акты могут предусмотреть иные правила.

572

Перечень имущества, входящего в состав предприятия как имущественного комплекса, перечислен в ст. 119 ГК. Все это имущество является предметом залога. П. 2 ст. 309 ГК устанавливает, что право залога распространяется не только на то имущество, которое существовало на момент заключения договора, но и на то, которое было приобретено в период ипотеки.

ГК и Земельный кодекс закрепляют категорическую недопустимость залога здания и сооружения без одновременного залога земельного участка, на котором находится здание (строение, сооружение). Таким образом, заключение договора ипотеки здания без условия о залоге земельного участка (или права землепользования) служит безусловным основанием для признания недействительным договора как противозаконного.

Предметом залога может быть имущество, являющееся общей собственностью. Оно передается в залог только с согласия всех собственников. Право на долю в общем имуществе может быть самостоятельным предметом залога (ст. 304 ГК).

Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников (ст. 212 ГК). Что касается передачи в залог предметов общей совместной собственности, то для этого необходимо получить согласие всех сособственников.

Предметом залога может быть только имущество. Поскольку смысл залога состоит в возможности получения материального удовлетворения из стоимости предметов залога, то в разряд последних не могут быть включены такие объекты материального мира, которые хотя и способны выполнять функцию обеспечения исполнения обязательства, иногда даже более весомо, чем залог, но не обладают вовсе или обладают практически незначительной товарной стоимостью. Один из героев «Шагреневой кожи» О. Бальзака рассказывал, как он ссужал китайца под залог трупа его отца. Достаточно надежно, например, может обеспечить интересы кредитора переданная ему должником какая-либо семейная реликвия, имеющая ценность лишь для должника. Но предметом залога такое имущество быть не может.

Законодательство может запретить использовать то или иное имущество в качестве предмета залога. Так, Бюджетный кодекс запрещает использовать средства Национального фонда в качестве любого вида обеспечения обязательств, в том числе залога.

573

Имущество, являющееся предметом залога, обычно должно быть индивидуально определенным (исключение составляют деньги, товары в обороте). Это могут быть либо конкретные вещи, либо вещи, четко отграниченные от иных однородных вещей. Судебная практика исходит из того, что при отсутствии в договоре индивидуализации предмета залога договор считается незаключенным.

Несмотря на то, что предметом залога может быть имущество, которое залогодатель приобретет в будущем, это, во-первых, не означает, что такое имущество не должно быть индивидуализировано каким-то образом (например, путем указания на определенную партию товара, на его вид, сорт и т.п., на расположение будущего товара в определенном месте), во-вторых, право залога на такое имущество у залогодержателя возникает с момента приобретения этого имущества залогодателем. Суд, рассматривавший иск об обращении взыскания на кирпич силикатный, который должник передал в залог в качестве будущего поступления этого кирпича от продавца, пришел к справедливому заключению, что у залогодержателя нет права залогового требования, пока кирпич реально не приобретен залогодателем.

Когда предметом залога выступает будущее имущество: будущий урожай, вещь, которую залогодатель обязуется приобрести в дальнейшем, и т.д., то этот предмет может быть определен только договором, а не законодательным актом.

Обеспечены залогом могут быть будущие требования. Если стороны обеспечивают залогом будущие требования по основному обязательству (например, будущий заем), то они должны договориться о размере обеспечения (а не размере будущего требования – размере займа), иначе договор не будет действительным. Стороны также должны договориться, будут ли удовлетворяться будущие требования кредитора на момент фактического удовлетворения или на момент предъявления иска, будет ли погашаться неустойка за счет заложенного имущества и т. д.

П. 2 ст. 301 ГК говорит о будущем предмете залога. Это положение важно, к примеру, для сферы проектного финансирования, когда банк открывает кредит на строительство крупного объекта, отдельные части которого становятся по мере возведения предметом залога. Данная норма также дает возможность залогодержателю обеспечить свои интересы посредством включения в перечень заложенного имущества товаров, которые поступят в будущем на склад залогодателя, и т. д.

Закон «Об исполнительном производстве и статусе судебных испол-

574

нителей» указывает, что при исполнении исполнительных документов в отношении граждан взыскание не может быть обращено на имущество, на которое законодательством запрещено обращение взыскания. Определяя перечень денежных сумм и иного имущества, на которые не может быть обращено взыскание, законодательство имеет в виду только имущество граждан, но не юридических лиц. Вместе с тем, п. 2 ст. 116 ГК не содержит даже примерного перечня вещей, изъятых из гражданского оборота, оговаривая, что такого рода вещи должны быть прямо указаны

взаконодательных актах. В настоящее время законодательные акты называют, в частности, следующие вещи, изъятые из оборота. Земельный кодекс не допускает совершения сделок в отношении ряда категорий земель. Лесной кодекс в п. 1 ст. 113 запрещает куплю-продажу, дарение, залог, самовольное занятие и обмен участков лесного фонда, а также самовольную переуступку права осуществления лесных пользований. Водный кодекс в ст. 8 закрепляет исключительную собственность государства на воды. В соответствии со ст. 29 Закона «О культуре» объекты, внесенные в Государственный реестр национально-культурного достояния, изымаются из гражданского оборота.

Юридическая допустимость использования тех или иных вещей в качестве предмета залога не означает, естественно, что эти вещи будут приняты как залог залогодержателем. Кредитор должен иметь уверенность

втак называемой ликвидности предмета залога, т. е. в возможности реализации заложенных вещей. Оценка ликвидности зависит от множества факторов - рыночного спроса на заложенное имущество, вероятности технологического старения вещей, веяний моды и многих других.

Втечение существования залогового правоотношения с предметом залога могут произойти самые различные метаморфозы как фактического, так и юридического свойства: заложенное имущество может испортиться, выбыть из владения залогодателя и т.д. Ст. 324 ГК определяет последствия прекращения права собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога. Если такое право прекращается по основаниям и в порядке, установленным законодательными актами, вследствие изъятия (выкупа) для государственных нужд, реквизиции или национализации, и залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, право залога распространяется на предоставленное взамен имущество либо, соответственно, залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. Залогодер-

575

жатель может также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Если имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в установленном законодательными актами порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо, либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения, залог в отношении этого имущества прекращается. В этих случаях залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

3. Основания возникновения залога Форма договора залога и его регистрация

Залог возникает в силу договора. Он также может возникнуть на основании законодательных актов при наступлении указанных в них обстоятельств, если в законодательных актах предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (ст. 300 ГК).

Договор является главным основанием возникновения залоговых правоотношений.

Законодательные акты также могут установить, что при нарушении того или иного обязательства на имущество должника может быть обращено взыскание как на предмет залога. ГК требует, чтобы в последнем случае законодательный акт точно определял, какое имущество должника становится предметом залога и при нарушении какого обязательства.

При реквизиции имущество, предоставленное взамен заложенного реквизированного имущества, становится предметом залога в силу прямого указания закона (ст. 324 ГК).

Получатель ренты за переданные плательщику ренты земельный участок или другое недвижимое имущество приобретает право залога на это имущество (ст. 521 ГК).

К договору залога применяются общие правила о сделках и договорах: видах недействительных сделок и последствиях недействительности, процедуре заключения договоров и т. д.

Правовое регулирование залога, возникающего в силу как договора, так и законодательных актов, подчиняется одним и тем же правилам. Законодательные акты могут установить особенности залога, возникаю-

576

щего на основе этих актов, и тогда к залогу применяются специальные правила.

Форма договора. В соответствии со ст. 307 ГК договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. В настоящее время не требуется нотариального оформления договора залога. Несоблюдение формы влечет недействительность договора. Однако в Указе Президента «Об ипотеке недвижимого имущества» недействительность договора при нарушении формы не предусмотрена. Объясняется это тем, что договор ипотеки подлежит государственной регистрации, и права по нему возникают только после регистрации. Регистрация, естественно, невозможна при отсутствии письменного текста договора.

Вбанковской практике широко используются примерные формы договора залога, разрабатываемые самими банками. Названные формы носят рекомендательный характер, и их положения должны соответствовать нормам гражданского законодательства.

Регистрация залога. Залог имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем регистрацию данного имущества.

Ст. 308 ГК регулирует основы регистрации залога имущества, производимого только государственными органами. Но система регистрации может быть организована и негосударственными субъектами, например банками. Такая регистрация носит сугубо информационный характер.

Процедура регистрации залога недвижимости распространяется на собственно недвижимое имущество, но не на имущество, которое ст. 117 ГК приравнивает к недвижимости.

Регистрация залога соответствующих объектов возложена на центры по регистрации недвижимости.

Документом, в котором отражается регистрация недвижимости, является Правовой кадастр.

Всоответствии со ст. 3 Указа Президента РК «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» право залога возникает с момента его регистрации. Судебная практика сталкивается с различными ситуациями, когда возникает вопрос о значении регистрации залога.

Так, суд признал за истцом залоговое право на здание магазина, переданного в залог по просьбе ответчика, который не смог своевременно выполнить свои обязательства перед истцом и поэтому гарантировал погашение задол-

577

женности залогом. Через некоторое время в суд обратилось АО «Алматымунайонимдери» с просьбой пересмотреть данное решение по вновь открывшимся обстоятельствам, так как суду на момент вынесения решения был неизвестен тот факт, что заявитель приобрел у ответчика здание магазина еще до заключения договора залога. Заключая договор залога, ответчик скрыл от истца – залогодержателя факт уже состоявшейся продажи здания. Договор купли-продажи был зарегистрирован в центре по регистрации недвижимости г. Алматы, существование же договора залога ответчик скрыл.

Решение суда было пересмотрено по мотиву, что договор залога, вопреки требованиям ст. 308 ГК, не был зарегистрирован, что влечет недействительность сделки на основании ст. 157 ГК, поэтому право собственности на здание магазина признано за заявителем.

Ст. 3 Указа «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» носит императивный характер, определяя, что право собственности на недвижимость возникает с момента регистрации. Сходное императивное правило закреплено ст. 238 ГК применительно к возникновению права собственности у приобретателя по договору, подлежащего регистрации.

Срок, в течение которого должна быть произведена регистрация залога, в законодательстве не установлен.

По одному спору товарищество с ограниченной ответственностью обратилось в суд с иском к банку о признании недействительным договоров о залоге имущества, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор, в обеспечение которого истец заложил ответчику здание дома быта со всем оборудованием, жилой дом и автомобиль ИЖ-2715; соответственно были заключены договоры о залоге перечисленного имущества. Однако договоры о залоге в нарушение ст. 308 ГК не были зарегистрированы

воргане, осуществляющем такую регистрацию. Решением суда иск удовлетворен.

Вышестоящий суд отменил это решение в связи с тем, что до вынесения решения судом первой инстанции договоры о залоге были зарегистрированы

вцентре по регистрации недвижимости, следовательно, право залога у банка возникло.

Регистрация залога отдельных видов движимого имущества имеет свои особенности. Так, сохраняются особенности регистрации транспортных средств. Согласно Правилам государственной регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в Республике Казахстан (Приказ МВД РК от 12 октября 1998 г.) в случае залога транспортных средств органами ГАИ вводится ограничение на снятие их с учета. В п. 86 данных Правил устанавливается: «На транспортные средства юридических и физических лиц, представленных в качестве залога банкам под выданный кредит, а также юридическим и физическим лицам при предъявле-

578

нии копий договора о залоге, выданных банками (или иных документов), вводятся ограничения на снятие их с учета, до исполнения залогового обязательства. При этом в книгах регистрации транспортных средств и карточках учета автомототранспорта делаются соответствующие отметки».

Закон «О регистрации залога движимого имущества» устанавливает единую систему регистрации движимого имущества, конкретизирует нормы ГК и осуществляет координацию разрозненных положений о регистрации отдельных видов движимого имущества, рассредоточенных в текущем законодательстве.

Закон исходит из признания гражданским законодательством РК двух видов движимого имущества - подлежащего и не подлежащего обязательной государственной регистрации.

Некоторые случаи передачи в залог движимого имущества, которое само по себе не подлежит какой бы то ни было государственной регистрации (компьютеры, мебель, скот и т.д.), подлежат обязательной регистрации. Среди них Закон называет ситуацию, когда договором о залоге или иным договором, содержащим условие о залоге, запрещен последующий залог (перезалог) имущества, находящегося в залоге.

К движимому имуществу, подлежащему государственной регистрации, относятся: транспортные средства, предметы, являющиеся нацио- нально-культурным достоянием, оружие, некоторые вещные права. В Законе учитывается, что согласно ст. 308 ГК – орган, который регистрирует движимое имущество, подлежащее государственной регистрации, должен регистрировать и залог данного имущества.

С заключением договора и его регистрацией закон увязывает момент возникновения права залога. В соответствии со ст. 310 ГК если иное не предусмотрено договором о залоге, право залога возникает в отношении имущества, залог которого подлежит регистрации, - с момента регистрации договора, в отношении другого имущества - с момента передачи этого имущества залогодержателю, а если оно не подлежит передаче, то с момента заключения договора о залоге.

Таким образом, когда договор о залоге носит консенсуальный характер, т. е. для возникновения прав и обязанностей по договору не требуется передача залогового имущества залогодержателю, права и обязанности контрагентов возникают с момента заключения договора. В том случае, когда договор о залоге носит реальный характер, т. е. дополнительно к достижению соглашения между сторонами нужно передать залого-

579

вое имущество залогодержателю, права и обязанности контрагентов возникают с момента передачи вещи. Если в любом из названных вариантов предмет залога подлежит регистрации, то права и обязанности сторон возникают с момента регистрации договора.

4. Права и обязанности сторон по договору залога

Сторонами договора в соответствии со ст. 299 ГК являются залогодатель и залогодержатель. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (ст. 305 ГК).

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо с согласия собственника лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения, если иное не предусмотрено законодательными актами.

Если залогодержателем может быть только кредитор по основному обязательству, то залогодателем может быть не только должник по основному обязательству, но и третье лицо. Поэтому допустима такая юридическая конструкция, при которой между займодателем Ахметовым и заемщиком Борисовым заключается договор займа, между Ахметовым и Кимом (залогодателем) заключается договор залога в обеспечение этого займа, а между Борисовым и Кимом заключается договор об оказании услуги в форме предоставления Кимом залога Ахметову в интересах Борисова. Отношения с участием третьего лица в качестве залогодателя называются вещным поручительством, а третье лицо – залогодатель именуется вещным поручителем. При выступлении третьего лица в роли залогодателя существуют особенности обращения взыскания на заложенное имущество.

Следует различать два принципиально отличных друг от друга способа обеспечения исполнения договоров: поручительство и вещное поручительство. Поручительство – самостоятельный способ обеспечения; вещное поручительство – разновидность залогового обеспечения. При поручительстве поручитель несет субсидиарную ответственность всем своим имуществом, при вещном поручительстве вещный поручитель отвечает солидарно с основным должником, но в пределах предоставленного им в залог за основного должника имущества.

Суды порой не учитывают названных обстоятельств, допуская тем самым существенные ошибки. Приведем пример ошибки подобного рода. АО «Алматинский торгово-финансовый банк» предъявило иск к трем физическим лицам о взыскании задолженности в сумме 435 500 тенге путем обращения взыскания на предмет залога. Суд установил, что один из ответчиков получил деньги по кредитному договору для ведения предпринимательской деятель-

580