8. Особенности, формы и виды страхования гражданской ответственности

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование гражданской ответственности является экономическием перераспределением отношений по удовлетворению законных претензий к страхователю – причинителю непреднамеренного вреда третьим лицам, не являющихся участниками договора страхования.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей).

Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто в договоре назван в качестве выгодоприобретателя. В этом состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно - причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения.

Существенная особенность страхования гражданской ответственности заключается в специфике объекта страхования.

Объектом страхования являются экономические последствия законной ответственности.

Страховым случаем является установленный факт возникновения обязательства страхователя возместить вред, причиненный третьему лицу (потерпевшему) в силу гражданского законодательства.

Особенности страхования гражданской ответственности

1. Специфика объекта страхования. Экономические последствия законной ответственности как объект страхования принципиально отличается от объектов других отраслей: 1) при заключении договора не имеет точной стоимостной оценки, поскольку риск ответственности страхователя связан с его реализацией во времени; 2) эта категория неосязаема и независима от каких-либо определенных факторов (возраста, пола и т.п. как в личном страховании); 3) является юридически-правовой категорией в соответствии с общегражданским законодательством; 4) восстанавливаемость объекта отсутствует вследствие негативности его происхождения.

2. Особо выделенный состав, контингент страхователей. Это юридические и физические лица, эксплуатирующие опасные объекты, имеющие повышенную степень риска причинения вреда другим лицам вследствие своей деятельности.

3. Получатели страхового возмещения. Только для страхования гражданской ответственности характерно наличие третьих лиц - лиц, пострадавших в результате непреднамеренных действий страхователя и имеющих права на получение страхового возмещения.

4. Характер ущерба. Ущерб может быть нанесен как материальным ценностям, в том числе и при нарушении имущественных прав, так и нематериальным благам, в том числе и достоинству личности.

5. Эквивалентность возмещения ущерба. Потерпевшему возмещается ущерб в полном объеме, т.е. соблюдается принцип эквивалентности размера ответственности величине причиненного ущерба.

6. Специфика базовой терминологии. Отсутствие терминов страховой оценки (СО), страховой суммы (СС) и понятий неполного, частичного страхования (СС < СО). Вместо термина «страховая сумма» применяется «лимит ответственности».

7. Последствия наступления страхового случая:

1) катастрофический характер наступления страхового случая свойственен как для страховщика, так и для страхователя;

2) размер возможных убытков может быть очень велик (например, реализация экологических рисков);

3) разрыв во времени между страховым случаем и иском по возмещению вреда;

4) действие страхового покрытия за пределами сроков страхования.

Основные виды и их особенности:

В страховании гражданской ответственности классификация на подотрасли осуществляется в зависимости от сферы деятельности и временного характера возникновения обязанностей страхователя по компенсации ущерба третьим лицам в результате нарушения их гражданских прав.

Выделяют:

1.Страхование ответственности организаций по основной деятельности

Предприятия – источники повышенной опасности - организаций производственных отраслей экономики и других сфер бизнеса связана с постоянным использованием средств механизации, автоматизации, специальных материалов, предметов и определенных технологий, представляющих повышенную опасность для других лиц и окружающей среды.

Деятельность многих предприятий, организаций производственных отраслей экономики и других сфер бизнеса связана с постоянным использованием средств механизации, автоматизации, специальных материалов, предметов и определенных технологий, представляющих повышенную опасность для других лиц и окружающей среды.

Страхование ответственности организаций выполняет две экономические функции:

- защищает предприятие-страхователя от финансовых потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим лицам и обеспечивает устойчивое его экономическое положение (прибыльность, платежеспособность и т.д.);

- позволяет компенсировать убытки потерпевших лиц в короткие сроки и в полном объеме.