§ 4. Договор страхования

По договору страхования одна сторона /страхователь/ вносит другой стороне /страховщику/ обусловленную договором плату /страховую премию/, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события /страхового случая/ выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение /обеспечение/ или страховую сумму.

Характеристика договора страхования:

- возмездный, т.к. страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая, а при его наступлении производит выплату страховой суммы.

Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, т.к. договор был заключен в расчете на встречное обязательство со стороны страховщика выплатить другой стороне страховое возмещение /обеспечение/:

- двусторонний, т.к. обе стороны принимают на себя друг перед другом обязанности:

страхователь должен сообщить необходимые сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д.:

страховщик должен при наступлении страхового случая произвести страховую выплату;

- консенсуальный, исходя из определений договора страхования, приведенных в ст.929 и 934 ГК РФ и ст. 15 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Но согласно ст.957 ГК РФ и п.2 ст.16 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса, т.е. налицо черты реального договора /п.2 ст.433 ГК РФ/. Поэтому, по общему правилу, договор страхования должен считаться реальным, но в нем сторонами может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Но такое соглашение вступит в силу с момента уплаты страховой премии, другими словами, по наступлении отлагательного условия /п.1 ст. 157 ГК РФ/.

Диспозитивность нормы и. 1 ст.957 ГК РФ позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к иному событию после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии /взноса/, например, к представлению страхователем необходимых документов. Но это не означает, что страховую премию можно вообще не платить. Платить надо обязательно, поскольку договор страхования является возмездным. Отсутствие в договоре страхования цены /страховой премии/ маловероятно, но если это имеет место, то не влечет недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п.3 ст.424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность;

- рисковый, т.е. возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей зависят от наступления объективно случайных для сторон договора событий. Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении предусмотренных в договорах конкретных событий. Поэтому страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. Эта непредсказуемость и определяет рисковый характер договора страхования.

Элементы договора страхования

До введения в действие с 1 марта 1996 года части второй Гражданского кодекса РФ предметом договора страхования признавалось обязательство страховщика уплатить денежную сумму.

Если в тексте договора фигурировали такие формулировки, как:

• предметом договора является страхование автомобиля:

• по договору страховщик страхует /или обязуется застраховать/ дом;

• по договору страховщик принимает на себя ответственность за кражу личного имущества:

• страховщик принимает на себя риск угона автомашины.

то договоры с подобными формулировками предмета договора суды не признавали договорами страхования. Например, банк и страховая компания заключили между собой договор, предметом которого была названа совместная деятельность банка и страховщика по страхованию риска невозврата кредита заёмщиком банка. Банк предъявил иск к страховщику о выплате по этому договору, считая его договором страхования, и суд первой инстанции согласился с банком и удовлетворил иск. Однако Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, рассмотрев это дело в порядке надзора, в своем постановлении № 3734/94 от 12 сентября 1995 года указал, что договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. Поэтому Президиум не признал данный договор договором страхования и отказал банку в иске, отменив решение суда первой инстанции.

Однако ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не используют термина "предмет договора страхования". Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы /п.1 ст.942 ГК РФ, ст.4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"/. Поэтому некоторые авторы считают, что нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и термины "объект" и "предмет" рассматривают как тождественные. Обязательство уплатить денежную сумму присуще любому возмездному договору и, следовательно, оно ничем не выделяет договор страхования среди других договорных обязательств. По их мнению, предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск - это качественная характеристика предмета договора, а страховая сумма - количественная. Именно с помощью этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ.

Что же касается постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, то это судебная ошибка.

Иногда стороны при составлении договора в его содержание включают права и обязанности сторон /в нашем случае обязательство уплатить денежную сумму/. Между тем права и обязанности сторон составляют содержание обязательственного правоотношения, основанного на договоре, а не самого договора как юридического факта, породившего это обязательственное правоотношение.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме /п.1 ст.940 ГК РФ/.

Письменная форма обязательна для всех договоров страхования. Её несоблюдение влечет недействительность договора страхования с момента его заключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по такой сделке /ст. 167 ГК РФ/. Но для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены нрава ссылаться на свидетельские показания.

Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов /ст.969 ГК РФ/, граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными, и доказать действительность договора страхования не трудно.

Установлены два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора /п.2 ст. 940 ГК РФ/.

1. Составление одного документа, подписываемого сторонами, как например, в договоре страхования по генеральному полису /ст.941 ГК РФ/. Последний заключается на основе разрабатываемой сторонами страховой программы о предоставлении страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано максимально возможное число рисков, связанных с деятельностью страхователя. В нём могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий, по внедрению средств безопасности, экологически чистых технологий и т.п.;

2. Вручение страховщиком страхователю, на основании его письменного заявления, страхового полиса /свидетельства, сертификата, квитанции/, подписанного страховщиком:

а) устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время полета в самолете. Тем не менее, страховщик имеет право потребовать от страхователя письменное заявление, поскольку оно может иметь важное процессуальное значение в случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений/ст.944 ГК РФ/.

При устном заявлении страхователя о его согласии заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях получение страхователем от страховщика страхового полиса /свидетельства и т.п./ означает заключение договора страхования, а не подтверждение страхователем согласия заключить договор, как указано в абз.2 п.2 ст.940 ГК РФ. Страховщик, в свою очередь, должен получить от страхователя подписанное последним подтверждение о том, что страховой полис вручён страховщиком страхователю. Естественно, что в этом документе должны быть изложены все существенные условия договора страхования:

б) если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами.

Договор страхования можно заключить по факсу, т.к. ст.434 ГК РФ позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Необходимо только соблюсти все необходимые формальности с подписью. Ст. 160 ГК РФ разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглашение сторон. Но если такая запись в договоре не сделана, он не будет считаться заключенным.

Ст.940 ГК РФ, устанавливая императивное требование к письменной форме договора, одновременно разрешает его заключение на основании устного заявления страхователя путем вручения ему страховщиком страхового полиса.

Однако такое поведение страхователя подпадает под действие п.2 ст. 158 ГК РФ, в котором идет речь о сделках, заключаемых путем конклюдентных действий.

Конклюдентные действия - это поведение лица, свидетельствующее о его воле совершить сделку, например, при совершении сделок через автоматические устройства /покупка вещей, обмен валюты, игральные автоматы/.

Правило о заключении сделки путем конклюдентных действий распространяется только на сделки, которые могут быть совершены устно. Сделки, для которых предусмотрена письменная форма /ст. 160 ГК РФ/, не будут считаться совершенными даже в том случае, когда поведение лица выражает его волю совершить сделку. Тем не менее, заключение договора страхования конклюдентными действиями страхователя в нашей стране не запрещено и стало практикой. Например, добровольное страхование жизни пассажиром в аэропорту происходит по следующей схеме:

• пассажир /страхователь/подходит к окошку, за которым находится представитель страховщика, изучает правила страхования, заявляет представителю компании, что хочет застраховать свою жизнь на время полета /выражает волю совершить сделку/;

• пассажир платит страховой взнос;

• представитель страховщика выдает пассажиру подписанную ответственным лицом страховой компании квитанцию с гербовой печатью;

• пассажир принимает квитанцию.

С этого момента договор страхования должен считаться заключенным. Но как быть с п. 1 ст. 940 ГК РФ?

К конклюдентным действиям страхователя относится и получение им страхового полиса в автоматическом устройстве, что также будет означать заключение договора страхования в соответствии со сложившейся практикой.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора /страхового полиса/ по отдельным видам страхования /п.3 ст. 940 ГК РФ/. В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК РФ.

Страховой практике известны другие документы, например, так называемые ковер-ноты, которые служат предварительным договором страхования. Они теряют силу, если договор не будет заключен в определенное время. Ковер-ноты практикуются для подтверждения страхового покрытия.

В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом /дополнением/, являющимся неотъемлемой частью договора.

Порядок выдачи аддендумов такой же, как и порядок выдачи страховых полисов при заключении договоров страхования.

Страховой полис - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Реквизиты страхового полиса перечислены в п.3 ст. 16 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К ним относятся:

1) наименование документа - "страховой полис".

2) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика,

3. фамилия, имя, отчество или наименование страхователя, а также его место жительства /место нахождения/. Если помимо страхователя в договоре указывается также выгодоприобретатель /застрахованное лицо/, аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него,

4. указание объекта страхования /страхового интереса/,

5. размер страховой суммы,

6. страховой риск,

7. размер страховой премии /взносов/, а также сроки и порядок их уплаты,

8. срок действия договора страхования,

9. порядок изменения и прекращения договора,

10) другие условия, в т.ч. дополнения к правилам страхования или исключения из них.

11) подпись страховщика /страховой полис должен быть подписан согласно п.2 ст.940 ГК РФ только страховщиком, в противном случае страховой полис превращается в договор страхования, составленный в виде одного документа/.

Страховой полис не обязательно выдастся страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Обычно договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полис выдастся выгодоприобретателям для подтверждения их права на получение страховой выплаты.

Страховой полис не обязательно должен содержать все согласованные условия договора, если эти условия определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые обычно прилагаются к договору /ст.943 ГК РФ/.

Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а указывается только срок, на который выдан полис, называемый сроком действия страховой защиты по этому полису. В зависимости от этого различают разовые и генеральные полисы. С помощью разового полиса оформляются простые операции по страхованию /с одним предметом/. Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества /в отношении группы предметов/.

Нельзя определить из страхового полиса, имеются ли в договоре страхования какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового взноса. Обычно последствие только одно - договор прекращает действовать.

Как уже говорилось, договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя /страхование "за счет кого следует"/. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предьявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику /п.3 ст.930 ГК РФ/. До введения в действие ч. 2 Гражданского кодекса РФ страховой полис на предъявителя не имел юридической силы, и это обстоятельство нередко приводило к судебному разбирательству.

Правила страхования - это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный, или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков /п.1 ст.943 ГК РФ/. В силу этого положения и ст.421 ГК РФ "Свобода договора" государственные органы, в т.ч. органы страхового надзора, не должны устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.

Правила страхования - это наиболее распространенный свод условий страхования по отдельным его видам. Они рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков.

В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Такая ссылка позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных, содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят.

Правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в одном документе с договором /страховым полисом/ или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к договору /страховому полису/. Такое приложение текста правил приравнивается к вручению их страхователю, что должно быть удостоверено записью в договоре страхования при его заключении /п.2 ст.943 ГК РФ/. Эта норма имеет процессуальное значение, её невыполнение не влечет недействительности договора, но может усложнить процессуальное положение страховщика.

Договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения /ст. 428 ГК РФ/ со всеми вытекающими из этого последствиями.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о их дополнении /п.3 ст.943 ГК РФ/. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор.

Если в договоре страхования имеется ссылка на правила страхования, но или сами правила не изложены в одном документе с договором /полисом/, или их текст не приведен на оборотной стороне договора /полиса/, или правила не приложены к договору /полису/ и не вручены страхователю, то эти правила для него необязательны.

Но страхователь /выгодоприобретатель/ вправе ссылаться в защиту своих интересов на эти правила /п.4 ст.943 ГК РФ/. Однако эта норма ничего не говорит о том, может ли такое право страхователя породить, какие-либо обязанности для страховщика.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование /страхового риска/;

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)о застрахованном лице;

2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование /страхового риска/;

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора.

В ст.942 ГК РФ вместо страхового риска указан страховой случай.

Но страховой случай - это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора страхования. Поэтому страховой случай не относится к существенным условиям страхования.

Приведенный выше перечень существенных условий договора страхования является обязательным, и если они согласованы сторонами, договор страхования считается заключенным. Договор страхования не может быть признан заключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из названных условий.

К существенным условиям договора относятся также и те условия, которые одна из сторон считает необходимым включить в договор страхования. В практике заключения договоров страхования имеется отработанный механизм, с помощью которого страховщик сообщает страхователю перечень таких условий, — это типовой договор, который имеется у каждого страховщика по каждому виду из разрешенных ему видов страхования. Если страхователь является выгодным клиентом, страховщик готов изменить условия типового договора и даже заключить договор, не похожий на типовой.

Когда страхователь хочет включить в договор страхования какие-либо условия, которые он считает важными для себя, он должен в письменной форме написать заявление страховщику с изложением этих условий. Если страховщик с этими условиями согласится, то подписанное страхователем заявление обязывает его заключить договор.

Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий.

При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ.

Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако такие погрешности договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.

Ст. 942 ГК РФ не устанавливается такое существенное условие всех возмездных договоров, как цена: условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование /ст.965 ГК РФ/. В имущественном страховании условие о цене признается существенным как необходимое для договоров данного вида. Однако отсутствие в договоре страхования указания на цену не влечет недействительности договора. В этом случае страховая премия должна быть оплачена страхователем в соответствии с общей нормой п.3 ст.424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность.

На величину риска, принимаемого на себя страховщиком, в немалой степени оказывает влияние продолжительность срока действия договора страхования. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Срок действия договора страхования определяется началом и окончанием действия договора.

Срок начала действия договора установлен п.1 ст.957 ГК РФ, в соответствии с которым договор начинает действовать /вступает в силу/ в момент уплаты страховой премии или первого её взноса, если в договоре не предусмотрено иное. Таким образом, сторонам договора не обязательно заботиться о согласовании этого условия, за них это сделал законодатель. Хотя они могут записать в условиях, что срок договора страхования начинает течь с момента его подписания.

Срок окончания действия договора стороны должны согласовать сами, т.к. при отсутствии такого соглашения договор не считается заключенным и не вступает в силу.

Срок действия договора страхования не всегда совпадает со сроком действия страховой защиты, т.е. договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить денежную сумму при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это случается только, если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.

Например, при страховании нескольких партий груза по одному договору страхования - генеральному полису поставщик и покупатель договариваются, что страхуют поставляемый товар на случай кражи во время перевозки. Поставщик заключает договор со страховой компанией, в котором записываются все условия, кроме указания конкретной партии груза, её стоимости и страховой суммы. В договоре также указывается, что страховая защита действует с момента сдачи очередной партии товара поставщиком перевозчику до момента сдачи этой партии товара перевозчиком покупателю. При сдаче груза перевозчику поставщик получает от него накладную, уплачивает страховую премию за данную партию в зависимости от её стоимости и на основании накладной получает от страховщика полис на данную партию.

Срок действия полиса, естественно, отличается от срока действия договора.

Окончание срока действия договора страхования влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства /ст.425 ГК РФ/.

Например, в договоре страхования срок окончания его действия определен 1 января. Срок страховой выплаты определен в 7 дней с момента страхового случая. В договоре также оговорено, что обязательство по выплате прекращается с окончанием срока действия договора. Страховой случай произошел 30 декабря. Но так как по договору страховщик может платить в любой из 7 дней после наступления страхового случая, то, естественно, выплачивать страховое возмещение он не будет.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса /п.1 ст.957 ГК РФ/.

Стороны вправе определить и другие сроки вступления договора в силу, например, записать, что он начинает действовать с момента его подписания. Если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А всего лишь подписанный обеими сторонами договор страхования - это, с юридической точки зрения, только декларация о намерениях /имеется ввиду такой договор, в котором не оговорен момент начала его действия/. Таким образом, фразы "мы подписали договор" и "мы заключили договор" несут в себе разный смысл.

Стороны вправе определим, и более поздние сроки вступления договора в силу, например, в случаях страхования, обусловленного договором страхования /п.2 ст.957 ГК РФ/.

Под этой формулировкой имеется в виду так называемое страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор страхования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, иногда до вступления договора в силу. Такие действия не запрещены п.2 ст.957 ГК РФ: "Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования".

Таким образом, временные рамки страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены, и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу.

Такая ситуация складывается в период, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара. Другой вариант более позднего срока вступления договора в силу - по договору добровольного медицинского страхования компании "Росно" ответственность страховщика наступает через 10 дней с момента уплаты страхового взноса.

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобное прекращение договора предусмотрено ст.408 ГК РФ "Прекращение обязательства исполнением". Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами.

1. Несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая.

2. Осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового события до истечения срока договора.

Однако не всякая страховая выплата ведет к прекращению договора страхования. В нем может быть предусмотрено несколько выплат. Тогда первая выплата договор страхования не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат не должна превышать страховой суммы.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

1. В случае неуплаты страхователем страховой премии /взносов/ в установленные договором сроки /подп. "в" п. 1 ст.23 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"/.

Такое основание для досрочного прекращения договора страхования касается уплаты второго и последующих взносов по реальному договору и страховой премии /взносов/ при консенсуальном договоре.

Право требовать досрочного расторжения договора в данном случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжительность просрочки в уплате премии /взносов/ законом не установлена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии /взноса/ недоплачена. Если после просрочки премия /взнос/ все-таки уплачена, что не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при условии, что просрочка имела место до него.

При расторжении договора страхования по данному основанию страховщик вправе потребовать возмещения убытков с зачетом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на неистекший срок договора страхования /п.3 ст.23 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"/.

2. Если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай /п.1 ст.958 ГК РФ/.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая:

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование.

3. В случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке /подп. "д" ст.23 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"/. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии /взносов/, поскольку он не может быть поставлен здесь в более выгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора.

4. В случае ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица, кроме случаев, предусмотренных п.2 ст.934 ГК РФ и ст. 19 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к наследникам этого имущества автоматически /ст.960 ГК РФ, п.1 ст. 19 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"/.

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица /п.2 ст.934 ГК РФ/. Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица.

Ликвидация страхователя - юридического лица влечет прекращение договора страхования. Аналогичные последствия применяются при реорганизации страхователя юридического лица, если страховщик отказывается дать согласие на переход прав и обязанностей страхователя к его правопреемнику.

При прекращении договора страхования вследствие смерти /ликвидации/ страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию /взносы/ в наследственную массу /имущество ликвидируемого юридического лица/ для последующего распределения.

5. Когда страхователь /выгодоприобретатель/ отказался от договора страхования /расторг его в одностороннем порядке/. Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая или страховой риск не отпали /ясно, что если она отпала, то договор прекращается автоматически, т.к. страхового интереса больше нет, а прекращенный договор не может быть прекращен вторично/.

Отказ от договора является правом страхователя /выгодо­приобретателя/, которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно, о намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования /п.3 ст.23 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"/. Договором может быть установлен и иной срок уведомления.

При досрочном отказе страхователя /выгодоприобретателя/ от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия /взносы/ не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нарушением его со стороны страховщика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов /п.3 ст.23 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"/.

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в тот же 30-дневный срок. При этом страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную премию /взносы/. Если же отказ от договора обусловлен нарушением страхователем условий договора, страховщик должен возвратить взносы лишь за неистекший срок договора. Эти требования также могут быть изменены договором страхования.

6. Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя /выгодоприобретателя/ от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска /ст.959 ГК РФ/.

Недействительность договора означает, что действие, совершенное в форме договора, не влечет возникновения, изменения или прекращения гражданских прав и обязанностей, на которые оно было направлено. Договор считается недействительным не с момента установления или признания этого факта судом, а с момента его совершения /ст. 167 ГК РФ/.

Недействительным является любой договор страхования, не соответствующий требованиям закона или иных правовых актов /cт. 168 ГК РФ/. Роль такой общей нормы проявляется в случаях, когда совершается договор, не имеющий пороков отдельных образующих его элементов, но противоречащий по содержанию и своей направленности требованиям закона.

Следуя буквальному толкованию ст. 168 ГК РФ, необходимо признать, что ею охватывается и дефектность элементов, образующих договор страхования. Таким образом, ст. 168 ГК РФ фиксирует общее понятие недействительного договора. Однако при наличии специальной нормы, устанавливающей недействительность договора в зависимости от дефекта отдельных его элементов, применению подлежит специальная норма.

Недействительные договоры страхования можно подразделить на договор с пороком субъектного состава, пороками воли, формы и содержания:

1. К договорам страхования с пороками в субъекте относятся договоры:

• страхования ответственности за нарушение договора, если страхователь в нём не является застрахованным лицом /п.2 ст.932 ПС РФ/;

• страхования предпринимательского риска, в которых присутствует застрахованное лицо или выгодоприобретатель /ст.933 ГК РФ/.

Недействительным может быть признан судом договор страхования, заключенный лицом, превысившим свои служебные полномочия, ограниченные уставом или доверенностью /ст. 174 ГК РФ/. Например, в ст.78-79 Закона "Об акционерных обществах" заключение договоров на сумму, большую, чем 25% активов общества, отнесено к компетенции совета директоров, причем это решение должно быть принято единогласно. Директору филиала общества была выдана доверенность, в которой было записано, что ему разрешается заключать от имени общества договоры на сумму, большую, чем 25% от активов филиала, но меньшую, чем 25% от активов всего общества. Решение оспоримо в соответствии со ст. 174 ПС РФ, а договор, заключенный директором филиала на сумму большую, чем 25% активов всего общества, ничтожен в соответствии со ст.168 ГК ГФ.

При превышении полномочий предусмотрена сложная процедура принятия решения о недействительности договора. Иск о признании договора недействительным на этом основании может предъявить только лицо, в интересах которого установлены ограничения /например, учредитель/, и только в том случае, если другая сторона договора знала или заведомо должна была знать об установленным ограничениях.

Если речь идет об агентах страховщиков, действующих по доверенностям, то при превышении полномочий агентом только сам страховщик может требовать признания договора недействительным.

Страхователь этого делать не может, т.к. ограничения в доверенностях устанавливаются не в его интересах, а в интересах страховой компании.

Недействительным может быть признан судом договор страхования, заключенный юридическим лицом, не имеющим лицензию на занятие страховой деятельности, т.е. превысившим пределы его правоспособности /ст. 173 ГК РФ/.

2. К договорам страхования с пороками воли относятся договоры, заключенные страховщиком на основе заведомо ложных сведений /п.3 ст.944, ст.178-179 ГК РФ/.

3. К договорам страхования с пороками формы относятся договоры, в которых не соблюдена письменная форма договора /п.1 ст.940 ГК РФ, ст. 162 ГК РФ/. Эти договоры являются недействительными.

4. Договоры с пороками содержания признаются недействительными, если есть расхождения условий договора с требованиями закона или иных правовых актов. К таким договорам страхования относятся договоры, в которых:

• объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников /ст.928 ГК РФ/;

• у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества /п.2 ст.930 ГК РФ/. А имущественный интерес является одним из существенных условий договора, без которых договор не считается заключенным;

• отсутствует основание того типового юридического результата, который должен был бы иметь место в действительном договоре /ст. 170 ГК РФ/. Это мнимые договоры. С их помощью пытаются использовать страхование не для защиты интересов, а для ухода от уплаты налогов и других обязательных платежей. Например, для выплаты заработной платы используются договоры смешанного страхования жизни. Это позволяет предприятию экономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фонды.

К договорам с пороками содержания относятся договоры, совершаемые с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности. Они представляют собой квалифицированный состав недействительного договора, не соответствующего требованиям закона. К составу недействительного договора с пороком содержания добавляется квалифицирующий субъективный момент - цель. Если эта цель заведомо противна основам правопорядка и нравственности, то наступают более жесткие последствия, предусмотренные законом, — взыскание всего полученного в доход государства.

В законе нет фиксированных юридических признаков, которые позволили бы однозначно истолковать эту формулировку. Законодатель оставил это на усмотрение суда.

Страховой брокер, зарегистрировавшись в Госстрахнадзоре, начал заключать договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика и собирать страховые взносы. Он не имел права этого делать, не являясь страховщиком и не имея страховой лицензии, и арбитражный суд по иску налоговой инспекции признал все заключенные им договоры недействительными. В иске налоговой инспекции было выдвинуто требование о признании этих договоров заключенными с целью, противной основам правопорядка и нравственности, и о взыскании всех собранных взносов в бюджет, и суд согласился с требованием налогового органа.

В договоре страхования могут присутствовать условия, которые являются ничтожными. Но если их исключить из договора, не затрагивая при этом существенных условий, договор сохранит свою силу /ст. 180 ГК РФ/;

• если в договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма превышает страховую стоимость, необходимо уменьшить страховую сумму до страховой стоимости /п.1 ст.951 ГК РФ/. Речь идет о договорах, в которых страхуется один предпринимательский риск. Если страхуются несколько разных рисков одновременно, то допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью /п.2 ст.952 ГК РФ/:

• если в договоре имущественного страхования есть условие, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки /п.1 ст.965 ГК РФ/, это условие необходимо вычеркнуть из договора.

Недействительные договоры различаются в зависимости от того, требуется ли для признания его недействительным решение суда, либо договор является недействительным независимо от такого решения. Первые договоры называются оспоримыми, вторые - ничтожными /ст. 166 ГК РФ/. В то же время ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании судом недействительным и ничтожного договора.

Ст. 168 ГК РФ устанавливает, что все недействительные договоры, по общему правилу, являются ничтожными, а оспоримыми только в случаях, прямо предусмотренных законом. Оспоримость договора означает доказывание какого-либо факта, имеющего значение для действительности договора. В основном, подлежат доказыванию вопросы, связанные с наличием воли и правильным её отражением в волеизъявлении. Недействительным договор может быть признан только судом, и до вынесения судебного решения никто не вправе объявлять оспоримый договор недействительным.

Если иск о признании оспоримого договора не предъявлен в течение установленного законом срока исковой давности, то договор считается действительным.

К числу оспоримых договоров страхования законом отнесены:

1) договоры юридического лица, выходящие за пределы его правоспособности /отсутствие лицензии на право заниматься страховой деятельностью//ст. 173 ГК РФ/:

2) договоры, заключенные представителем или органом юридического лица с превышением полномочий /страховой брокер заключает договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика//ст.174 ГК РФ/:

3) договоры, совершенные лицами недееспособными, ограниченными в дееспособности и лицами, не способными понимать значения совершаемых ими действий /ст. 171, 176-177 ГК РФ/;

4) договоры с пороками воли и волеизъявления, т.е. совершенные под влиянием заблуждения, обмана /ст.178-179. п.3 ст.944 ГК РФ/.

Все остальные недействительные договоры страхования законом объявлены ничтожными.

Ничтожный договор недействителен изначально, его порок настолько серьезен, что не требует установления этого факта судебным либо иным органом. Поэтому при установлении порочности какого-нибудь из элементов ничтожного договора любой орган, гражданин или организация вправе потребовать применения последствий недействительности ничтожного договора.

Как уже говорилось, иногда недействительным оказывается не весь договор в целом, а лишь одно из его условий, например, условие, исключающее суброгацию /п. ст.965 ГК РФ/. Недействительность части договора не порочит весь договор в целом, если можно предположить, что договор был бы совершен и без включения недействительной его части /ст.180 ГК РФ/.

Но главным и решающим моментом здесь является значимость недействительной части с точки зрения сторон. Если без недействительной части договор утрачивает интерес для сторон, то он должен быть признан недействительным в целом.

Например, владелец автомашины заключил со страховой компанией договор страхования ответственности за причинение вреда при управлении транспортным средством. Суброгационное право страховщика было исключено из условий договора. При объявлении недействительной части договора, касающейся условия отказа от суброгации, страхователь потерял интерес к договору страхования, т.к. часто садился за руль в нетрезвом состоянии. Страховщик потерял интерес к договору из-за того, что страхователь был сыном одного из учредителей страховой компании.

К договорам страхования, объявленным законом ничтожными, относятся:

1. мнимые и притворные договоры /ст. 170 ГК РФ/:

2. договоры с пороком формы /ст. 162. п.1 ст.940 ГК РФ/;

3. договоры, не соответствующие требованиям закона /ст. 168. ст.928, п.2 ст.930. п.1 ст.951. п.1 ст.965. п.2 ст.932. ст.933 ГК РФ/;

4) договоры, заключенные с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности /ст. 169 ГК РФ/.

Последний - явление редкое в судебной практике, поскольку такая формулировка в постановлении целиком зависит от суда.

В случае, когда закон не указывает конкретно, является ли данный договор ничтожным или оспоримым, а говорится лишь о недействительности договора, следует обратить внимание на то, имеется ли указание на признание договора недействительным судом. При отсутствии такого указания договор является ничтожным.

Независимо от того, является ли договор ничтожным или оспоримым, и тот, и другой становится предметом судебного разбирательства для решения вопроса не только об объявлении недействительным оспоримого договора, но и о применении последствий недействительности ничтожного договора в случае его исполнения.

Признание договоров недействительными связано с устранением тех имущественных последствий, которые возникли в результате их исполнения. Общим правилом является возврат сторон в то имущественное состояние, которое имело место до исполнения недействительного договора. Каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по недействительному договору. Такой возврат сторон в первоначальное положение называется двусторонней реституцией.

В отдельных случаях закон предусматривает санкцию за совершение недействительного договора в виде взыскания полученного в доход государства. Эта санкция касается только виновной стороны, умышленно совершающей недействительный договор, потерпевшей же стороне возвращается все полученное виновной стороной. Такая санкция предусмотрена в отношении виновной стороны за совершение договора под влиянием обмана /п.2 ст. 179 ГК РФ/.

Если в совершении противоправного договора с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, виновны обе стороны, то в доход государства взыскивается все полученное сторонами либо причитающееся к исполнению. Если виновно действовала только одна сторона, то она обязана возместить другой стороне все полученное по сделке, а причитающееся виновной стороне взыскивается в доход государства /ст.169 ГК РФ/.

В договорах, совершенных под влиянием заблуждения, дополнительные последствия применяются в отношении стороны, по вине которой возникло заблуждение. На неё возлагается обязанность возмещения реального ущерба. Если, однако, заблуждение возникло по вине самой заблуждавшейся стороны либо по обстоятельствам, от неё не зависящим, то и заблуждавшаяся сторона обязана возместить реальный ущерб другой стороне, который последняя могла понести вследствие признания заключенного договора недействительным /п.2 ст. 178 ГК РФ/.