§ 3. Личное страхование

Личное страхование возможно на случай любого события в жизни человека, в наступлении или ненаступлении которого он застрахован. Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака или развода.

Поскольку утрата человеком своего имущества также может рассматриваться как событие в его жизни, возможно страхование имущественных интересов не по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования, если найдется такая страховая организация, имеющая лицензию на проведение таких видов страхования.

По договору личного страхования одна сторона /страховщик/ обязуется за обусловленную договором плату /страховую премию/, уплачиваемую другой стороной /страхователем/, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму /страховую сумму/ в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина /застрахованного лица/ при достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события /страхового случая/ /п. 1 ст.934 ГК РФ/.

Согласно п. 1 ст.927 ГК РФ "Добровольное и обязательное страхование" договор личного страхования является публичным договором /ст.426 ГК РФ/. Его публичный характер связан с тем, что большинство договоров личного страхования являются стандартными, и поэтому при их заключении должны соблюдаться одинаковые для всех страхователей условия. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Заключая со страхователем договор личного страхования, он не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы, за исключением тех договоров, в которых при страховании на случаи болезни для разных возрастов установлены разные тарифы.

Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, которая находится под общественным контролем. Цена публичного договора, будучи установленной, должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

В отличие от договоров имущественного страхования в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только человек. Страхователем может быть и организация, но застрахованный интерес в договоре личного страхования всегда связан с человеком, а не с имуществом. В договоре личного страхования, в отличие от имущественного, может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека, и никаких специальных ограничений для отдельных видов таких интересов действующее законодательство не устанавливает, кроме противоправных /п.1 ст.928 ГК РФ/.

Особенностями договора личного страхования в отличие от договора имущественного страхования являются:

1) специфические личные интересы, которые необходимо иметь застрахованному лицу, а именно интерес в получении выплаты:

• при смерти или повреждении здоровья,

• при достижении определенного возраста,

• при наступлении определенных событий /п.1 ст.934 ГК РФ/;

2) особый характер некоторых рисков, на случай наступления которых заключаются договоры личного страхования. Если риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица.

Например, специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование, которое производится только на случай дожития. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить себя в случае, если он доживет до определенного возраста, если же он не доживет до этого возраста, т.е. в случае его смерти, страховая сумма достанется его родным. Есть риски, которые являются желанными для страхователя. Часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них денежную сумму к совершеннолетию или к бракосочетанию. Существует смешанное страхование жизни, на случай наступления одного из событий: дожития, смерти, повреждения здоровья из-за несчастного случая.

Следует обратить внимание еще на один момент. Поскольку взносы и выплаты по страхованию жизни /смерть, дожитие до определенного возраста/ являются регулярными /ежемесячными/, страхование жизни часто используется предприятиями для выплаты заработной платы сотрудникам. Существуют схемы, которые дают возможность экономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фонды, но правомерность этих схем сомнительна, что может привести к большим штрафам, выставленным налоговыми органами;

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем.

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица, в т.ч. самого страхователя, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица /п.2 ст.934 ГК РФ/.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников /п.2 ст.934 ГК РФ/.

Стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договоре, только получив согласие на это от самого застрахованного.

На это обстоятельство следует обратить внимание тем студентам, которые собираются работать на промышленных предприятиях с большим числом сотрудников, где используется страхование жизни для выплаты заработной платы работникам. При страховании жизни и здоровья сотрудников в их пользу будущие юрисконсульты должны знать, что при увольнении работника его нельзя исключить из списков застрахованных простым уведомлением страховой компании. Для этого требуется согласие страховой компании и самого работника. Выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбывшего является незаконной, что затрудняет использование страхования для выплаты заработной платы. В течение месяца один работник может уволиться, а другой быть принятым на работу, но замену застрахованного можно сделать только с письменного согласия уволенного, что в случае принудительного увольнения маловероятно:

4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению /п.3 ст.947 ГК РФ/.

Это обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда /п.4 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"/. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной суммы не входит. Например, если кем-то заключен договор страхования жизни и в нем записано, что в случае его смерти выплату следует произвести не супруге, а любимому племяннику, то племянник в этом случае является выгодоприобретателем. Если бы племянник не был укачан и договоре страхования, то выплату получила бы вдова, но не в качестве выгодоприобретателя, а как наследница, и не сразу, а как правило, через шесть месяцев с момента вступления в права наследования:

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение длительного времени, обеспечивая застрахованное лицо /выгодоприобретателя/ до самой смерти;

6) по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска. При имущественном страховании подобные ограничения допускаются /п.4 ст.931 ГК РФ/.