Учебный год 22-23 / Беляева - Чеки в современном гражданском обороте

Чеки в современном гражданском обороте

Автор

О.А.Беляева - руководитель департамента юридического и финансового обеспечения ЗАО "Генинжконсалт", соискатель ИЗиСП.

"Журнал российского права", 2001, N 3



Чеки в современном гражданском обороте

Роль чеков в безналичных расчетах
Особенность "кассовых" чеков
Дорожные чеки

В современном экономическом обороте ежедневно заключается огромное количество
различных по своей юридической природе сделок. Сделки, совершаемые в сфере
предпринимательской деятельности, изначально предполагаются и фактически являются
возмездными. Поэтому все участники экономических отношений неизбежно сталкиваются
с проблемой эффективного осуществления расчетов по заключенным сделкам. Система
расчетов (будь то мелкие денежные переводы или переводы крупных сумм платежей)
представляет собой необходимое связующее звено между всеми субъектами хозяйственной
деятельности, у которых имеется достаточно широкий выбор платежных инструментов.
Сейчас во всем мире наблюдается тенденция к переходу от наличных к безналичным
формам платежей*(1), хотя по-прежнему сохраняется привлекательность наличных
денег как средства платежа. С одной стороны, это можно объяснить тем, что
наличные деньги являются традиционным и привычным для большинства людей способом
расчетов. С другой - привлекательность наличности обусловлена еще и тем, что
ее использование при расчетах всегда гарантирует завершенность платежа. При
безналичном же расчете момент платежа и окончательного расчета по сделке могут
по времени не совпадать.

Роль чеков в безналичных расчетах

В целом объем налично-денежного обращения в последние годы сократился
незначительно. Наряду с наличными деньгами в расчетных отношениях, как и ранее,
используются документы, функционально не заменяющие собой денежные знаки*(2),
но в огромной степени содействующие осуществлению нерегулярных платежей. Речь
идет о чеках, особых дебетовых банковских документах в форме письменного распоряжения
выплатить определенную сумму по требованию в момент предъявления документа
банку-плательщику.
Чеки, наряду с пластиковыми карточками, широко используются на Западе.
Л А. Лунц отмечал, что в Великобритании, например, еще до Первой мировой войны
практически весь гражданский оборот обслуживался чеками*(3). Сейчас наибольшее
распространение чеки имеют в Соединенных Штатах. Здесь отмечается буквально
гигантский рост чекового обращения: около 80 процентов безналичных платежей
производится с помощью чеков*(4).
В последнее время чеки стали все чаще фигурировать и в расчетах на территории
нашей страны. Согласно действующему российскому законодательству расчеты чеками
имеют некоторую специфику в силу того, что, во-первых, они определяются как
одна из форм безналичных расчетов (ст.862 ГК РФ) и, следовательно, сами по
себе являются расчетными документами*(5). Во-вторых, чеки традиционно признаются
ценными бумагами (ст.143, 877 ГК РФ; п.7.1 Положения о безналичных расчетах
в РФ), а значит, обладают такими присущими им качествами, как публичная достоверность,
формальность и абстрактность.
Публичная достоверность чека выражается в том, что владелец его предполагается
добросовестным чекодержателем. Он не должен доказывать свою добросовестность
иными документами, на основании которых выписан чек*(6), например, наличием
счета в банке.
Формальность чека выражается в том, что он включается в текст обязательных
реквизитов, установленных ГК РФ (ст.878). Как и раньше, сейчас разрешаются
так называемые допустимые добавления в чеке (согласно терминологии Положения
о безналичных расчетах - "дополнительные реквизиты"). Подобные добавления
С.Н. Ландкоф называл "обычными принадлежностями чека"*(7). К ним можно отнести
проставление на чеке надписи "расчетный" и кроссирование чека (общее или специальное).
При этом сама форма чека может определяться банками самостоятельно (ст.878
п.2 ГК РФ; п.7.12 Положения о безналичных расчетах в РФ).
Вопрос об абстрактности чекового обязательства является в некоторой степени
дискуссионным*(8). Свойство абстрактности (каузальности) - это свойство юридического
значения основания возникновения обязательства*(9). С одной стороны, действительно,
не имеет значения, в целях оплаты какого обязательства чек выдан. То есть
отношения между чекодателем и чекодержателем остаются за рамками чекового
обязательства. Хотя, с другой стороны, отношения между чекодателем и плательщиком
(банком) неизбежно обусловлены договорными отношениями между ними. Иными словами,
выдаче чека предшествует заключение договора, в силу которого банк обязуется
оплачивать чеки своего клиента*(10). Данный договор обычно именуется "чековым
договором"*(11). Однако сегодняшняя банковская практика показывает, что в
ряде случаев достаточно простого открытия клиентом счета в банке и подачи
заявления о выдаче чековых книжек. Заключения специального чекового договора,
как правило, не требуется. В этом смысле чековое обязательство сложно признать
абстрактным в отношениях между чекодателем и обслуживающим его банком.
В Советском Союзе в соответствии с инструкциями Госбанка 15/1954 владелец
счета был обязан указывать назначение уплачиваемой по чеку суммы. Таким образом,
чеки удостоверяли не абстрактные, а конкретные сделки*(12).

Особенность "кассовых" чеков

И в наши дни в ряде случаев сохраняется каузальный характер чекового
распоряжения. Речь идет об использовании чеков для снятия наличных денег с
расчетного счета организации. Их называют "кассовые"*(13), или "денежные"*(14),
чеки. Кассовые чеки для получения наличных денег предлагают своим клиентам
практически все коммерческие банки (АКБ "Сбербанк РФ", КБ "Рублевский", АКБ
"Московский индустриальный банк", АКБ "Капиталъ - Экспресс", АКБ "Автобанк"
и многие другие).
По заявлению клиента банк выдает ему денежную чековую книжку (как правило,
на 25 или 50 чеков) с указанием номеров чеков и расчетного счета клиента.
Чековая книжка должна храниться в сейфе организации. Ответственность за оплату
чека ненадлежащему лицу несет сам клиент, если он не принял необходимых мер
предосторожности, чтобы исключить несанкционированное использование выданной
ему чековой книжки. При этом денежные средства, выплачиваемые банком по таким
чекам, предназначаются исключительно для целевого использования, которое указывается
на оборотной стороне чека.
Например, используя "кассовый" чек, клиент (организация) может снять
с расчетного счета наличные деньги, необходимые для выплаты заработной платы
сотрудникам. В этом случае банковские служащие предварительно проверяют по
платежным документам, уплачены ли налоги и обязательные платежи во внебюджетные
фонды (!). Кроме того, по "кассовым" чекам можно получать деньги на командировочные,
хозяйственно-операционные расходы и пр. Думается, здесь не только отсутствует
абстрактность чекового обязательства, но и основная функция чека как средства
расчета.
Практика чекового обращения выработала и другой его вид - так называемый
расчетный чек, применяемый исключительно при безналичных платежах. Возможность
использования расчетных чеков была отражена в п.10 Положения о чеках 1929
г.*(15) и ст.28 Положения о чеках 1992 г.*(16). Отметка на лицевой стороне
чека "только для расчета" предусмотрена также ст.39 Единообразного закона
о чеках, который является приложением N 1 к Женевской конвенции от 19 марта
1931 года*(17). Участником этой Конвенции наша страна не является, но правила
ее в полной мере учтены в тексте §5 гл.46 ГК РФ.
По расчетным чекам банк вправе только перечислить сумму чека с расчетного
и текущего счета чекодателя на расчетный или текущий счет чекодержателя*(18).
Словом, у чекодержателя отсутствует возможность получения в оплату чека наличных
денег.
В этой связи уместно отметить некоторые новшества, появившиеся в последнее
время в отечественной банковской практике. Как известно, важнейшей функцией
банков являются расчеты. Каждый банк стремится предложить своим клиентам как
можно больше услуг по расчетно-кассовому обслуживанию. Широкий спектр расчетно-кассовых
услуг предлагает своим клиентам и ведущий банк нашей страны - Сбербанк РФ.
Так, в прошедшем году клиентам - физическим лицам в целях надежного хранения
денежных средств во время поездок по России Сбербанк предложил использовать
расчетные чеки. Сущность расчетных чеков Сбербанка заключается в том, чтобы
обеспечить сохранность денег клиента во время путешествий внутри страны*(19).
Расчетный чек Сбербанка России - это именной денежный документ, который может
быть выписан на имя клиента или указанного им другого лица в сумме от 100
до 10 млн рублей за счет внесения наличных денег или путем списания средств
со счета по вкладу. Срок действия расчетного чека - 4 месяца.

Дорожные чеки

Расчетные чеки Сбербанка являются своеобразными аналогами дорожных чеков,
масштабы обращения которых в России растут с каждым днем.
В целом же, проанализировав, какие услуги по чековым операциям предлагают
сейчас своим клиентам коммерческие банки, можно сгруппировать их следующим
образом:
расчетно-кассовое обслуживание по денежным чековым книжкам (для получения
наличных денег);
проведение операций с международными дорожными чеками (Travellers cheques);
прием банковских чеков других кредитно-финансовых учреждений на инкассо.
Латвийский Parex Bank, например, разграничивает понятия "дорожный" и
"коммерческий" чек. Коммерческие чеки таких кредитных организаций, как Bankers
Trust, Swiss Bank Corporation, National Westminster Bank, используются клиентами
при оплате товаров или услуг, а также принимаются на инкассо в Parex Bank.
Широкое распространение операций по инкассированию чеков в банковской
практике*(20) объясняется тем, что это довольно прибыльная операция, так как
за инкассирование чеков взимается комиссия. Она выгодна и для клиента, поскольку
банки благодаря имеющимся между ними тесным взаимоотношениям могут исполнять
поручения клиента быстрее и дешевле. Если же по каким-либо причинам чек не
будет оплачен банком-плательщиком, то он возвращается клиенту, расходы его
на уплату комиссии не возмещаются.
Что касается дорожных чеков, то они предлагаются к продаже и оплате крупнейшими
российскими банками*(21). Наиболее распространены международные дорожные чеки
American Express, Thomas Cook, MasterCard, City Corporation, VISA. Они представляют
собой платежные документы в виде сертификатов на определенную денежную сумму
в иностранной валюте. Можно сказать, что дорожный чек - это распоряжение одного
банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по
образцу его подписи. Дорожный чек, как и пластиковая карточка, имеет преимущества
перед наличными деньгами при поездках за границу. Владелец чека защищен от
его потери или кражи. Гарантией защиты от несанкционированного использования
чека третьим лицом служит наличие двойной подписи владельца: первый раз он
подписывает чек при его покупке в банке, второй - при оплате покупки. Кроме
того, на дорожные чеки не распространяются установленные валютным законодательством
России ограничения на вывоз наличной иностранной валюты.
Следует отметить, что несмотря на свое название, дорожные чеки по сути
обладают "нечековой" природой. Во-первых, как следует из изложенного выше,
удостоверение личности чекодержателя заключается в идентификации первой и
второй подписи на чеке. Во-вторых, дорожные чеки не имеют ограничения срока
действия*(22), и не использованные в одной заграничной поездке чеки могут
быть реализованы владельцем в последующих путешествиях.
Чек является инструментом платежа, и этим объясняется относительно короткий
срок его действительности. Длительное обращение чека противоречит интересам
и чекодателя, и банка, потому что операции по текущему счету требуют быстрого
завершения, а не затягивания расчетов. Однако Гражданский кодекс РФ не устанавливает
конкретный срок действительности чека. В соответствии со ст.879 п.1 "чек подлежит
оплате плательщиком при условии его предъявления к оплате в срок, установленный
законом". Подобного закона в России не существует. Традиционно в банковской
практике используется 10-дневный срок для предъявления чека к оплате, который
ранее был законодательно закреплен. В настоящее время 10-дневный срок действительности
чека (как и других расчетных документов) установлен Положением о безналичных
расчетах в РФ. Однако Положение, утвержденное Центральным банком России, естественно,
не является тем законом, к которому отсылает ГК РФ. Тем не менее, думается,
что это никоим образом не изменяет сложившуюся банковскую практику.
Подводя итог сказанному выше, можно с уверенностью сказать, что дорожные
чеки не являются чеками в свете российского чекового законодательства. Однако
это не мешает увеличению объемов их использования. Например, согласно Концепции
развития Сбербанка России до 2005 г. его деятельность будет направлена на
увеличение доли операций с чеками иностранных эмитентов в совокупном объеме
валютно-обменных операций до 25 процентов. А уже сейчас объемы продаж дорожных
чеков в одном только Сбербанке составляют десятки миллионов долларов США.
В настоящее время многие банки покупают и продают дорожные чеки в различных
видах СКВ (в том числе в евро), а также возможно приобретение еврочеков (Eurocheque).
Действительно, в европейских странах с 1 января 1999 года платежные документы
могут выписываться в евро. Период двойного валютного обращения ("dual currency
circulation") установлен с 1 января 1999 года до 1 января 2002 года. С 1 января
2002 года чеки европейских эмитентов будут выписываться только в евро. Правда,
система "Еврочек", видимо, будет в скором времени отменена. Это связано с
тем, что в последние годы клиенты проявляют больший интерес не к еврочекам,
а к различным электронным средствам платежа.
Конечно, дорожные чеки являются отнюдь не единственным "чековым суррогатом"
в нашем экономическом обороте. Достаточно вспомнить целевые чеки на приобретение
легковых автомобилей*(23), чеки "Урожай-90", приватизационные чеки (широко
известные как "ваучеры") и пр. В Финляндии применяются так называемые финнчеки
(finncheque), которые являются одним из способов оплаты проживания в гостинице.
В систему финнчеков входят более 140 гостиниц Финляндии. Стоимость финнчека
составляет 200 FIM, его можно приобрести и у нас, в России, в период с 12
мая по 30 сентября, а необходимые доплаты произвести уже непосредственно в
гостинице в Финляндии. Похожая система действует также в гостиничном бизнесе
Швеции.
Имеется большое число различных экономических и юридических факторов,
влияющих на качественное и количественное развитие чекового обращения как
в России, так и за рубежом. Но, учитывая общую тенденцию к переходу на электронные
средства платежей, чеки могут быть в значительной степени вытеснены из оборота
пластиковыми карточками.

О.А.Беляева,
руководитель департамента
юридического и финансового обеспечения
ЗАО "Генинжконсалт", соискатель ИЗиСП

"Журнал российского права", N 3, март 2001 г.

-------------------------------------------------------------------------
*(1) Пингитзер Юрген К., Саммерс Брюс Д. Системы перевода мелких сумм
платежей // Платежная система: структура, управление и контроль. М.: МВФ,
1994. С.152.
*(2) Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве (переиздание
монографии "Денежные обязательства в гражданском и коллизионном праве капиталистических
стран", 1948). М., 1999. С.290.
*(3) Лунц Л.А. Указ. соч. С.289.
*(4) Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М., 1994. С.107.
*(5) См.: Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от
8 сентября 2000 года N 120-П // Вестник Банка России. 2000. N 49 - 50.
*(6) См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.,
2000. С.96.
*(7) Ландкоф С.Н. Чек и жироприказ. Харьков, 1931. С.21.
*(8) См., например: Добрынина Л. Некоторые аспекты гражданско - правового
регулирования чековых отношений // Хозяйство и право. 1999. N 4. С.49.
*(9) См.: Белов В.А. Практика вексельного права. М., 1998. С.118.
*(10) См.: Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций (переизд.
кн. 1927). М., 1994. С.127.
*(11) См.: Агарков М.М. Указ. соч. С.128; Белов В.А. Ценные бумаги в
российском гражданском праве. М., 1996. С.215; Ландкоф С.Н. Указ. соч. С.52.
*(12) См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С.719; Флейшиц
Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С.169.
*(13) См.: Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения
при расчетах. М., 1996. С.74.
*(14) В этом случае наименование данной разновидности чеков представляется
странным, так как неясно, может ли чек быть "неденежным".
*(15) См.: Положение о чеках, утвержденное Постановлением ЦИК и СНК СССР
от 6 ноября 1929 года // СЗ СССР. 1929. N 73. Ст.696.
*(16) См.: Положение о чеках, утвержденное Постановлением Верховного
Совета РФ от 13 февраля 1992 года N 2349-1 // Ведомости РФ. 1992. N 24. Ст.1283.
*(17) Неофициальный перевод текста Конвенции см. в кн.: Международное
торговое право: расчеты по контрактам: Сборник международных документов. М.,
1996.
*(18) Флейшиц Е.А. Указ. соч. С.169.
*(19) Клиент, к примеру, покупает чек на n-ную сумму рублей в г.Москве,
а затем через определенное время обналичивает приобретенный расчетный чек
в филиале Сбербанка в том населенном пункте, куда он уехал.
*(20) Инкассирование чеков предлагают не только российские банки (Альфа-банк,
Банк Москвы, Внешэкономбанк, Гута-банк, Русский славянский банк, Морской акционерный
банк), но и банки стран - участниц СНГ (Приор Банк (г. Минск), Алма-атинский
Торгово-финансовый банк, Ощадний банк (Украина), Optiva Bank (Эстония), Банк
"Бишкек" и др.).
*(21) Например, Сбербанк РФ, Альфа-банк, Банк "Менатеп СПб", Гута-банк,
Газпромбанк и др.
*(22) Расчетные чеки Сбербанка РФ по истечении 4-х месяцев также можно
обменять на деньги, но только в том филиале, где они были приобретены.
*(23) См.: постановление Правительства РФ от 16 апреля 1994 года N 344
// Российская газета. 1994. 23 апр.