Учебный год 22-23 / Второй семестр

непременных признака риска: вероятность (сама возможность наступления — что такое вообще случается) и случайность (относительно которого нет точных данных о неизбежном наступлении в чётко означенное время) наступления. При отсутствии этих признаков страховые отношения невозможны. Последующее отпадение вероятность влечёт прекращение договора.

Оба признака имеют количественное выражение. Речь идет о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая. В этой связи страховщику необходимы сведения, имеющие значение для установления вероятности наступления и определения возможных убытков. Эту информацию должен предоставить страхователь. При возникновении спора о предоставлении тех или иных сведений (кроме оговорённых в условиях договора — они во всяком случае существенны) их существенность должен доказывать страховщик. Кроме того, если страхователь не дал ответ на вопросы, указанные в договоре, но он все равно был заключён, последствия падают на страховщика

— он уже не может сослаться на нарушение информационной обязанности и признать договор незаключённым. Ещё одно важное замечание: страхователь обязан передать только известные ему сведения — риск неизвестности тех или иных обстоятельств (пусть и существенных) падает на страховщика.

Сообщение заведомо ложных сведений является обманом и ведёт к оспоримости сделки [на мой взгляд, это очевидно], однако если эти сведения уже отпали и больше не влияют на положение сторон, то ссылаться на них, требуя признания сделки недействительной, страховщик не может.

Для оценки рисков в имущественном страховании нужно установить стоимость имущества. В договоре личного страхования как правило предполагается выплата заранее установленной твёрдой суммы. Здесь решающее значение имеет состояние здоровья страхователя или назначенного договором застрахованного лица. Поэтому страховщику предоставлено право произвести осмотр (а при необходимости и экспертизу) имущества в первом случае и обследование лица — во втором. Оценка имущества или

здоровья не является обязательной для страхователя, который вправе доказывать иное.

Принятые сторонами на страхование по конкретному договору риски составляют в совокупности бордеро, определяющее пределы обязанностей страховщика.

Риск, который имели в виду стороны, и прежде всего страховщик, в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во время действия договора имущественного страхования страхователь или иное лицо, являющееся выгодоприобретателем, обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь поставил в известность страховщика при заключении договора (речь идёт именно об обязательствах, которые могут вызвать существенное увеличение риска). Во всяком случае к такого рода изменениям относятся те, которые оговорены в договоре страхования и в переданных страхователю правилах страхования. Указанная норма не исключает для страховщика права ссылаться и на иные изменения, если только ему удастся доказать их значительность. Страховщик в таком случае может потребовать изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая покроет увеличение риска, однако для этого нужно согласие страхователя. Если его не будет, то страховщику Если его не будет, то страховщику ничего не остаётся, кроме как требовать расторжения договора.

Итак, изменения, о которых идет речь, должны быть значительными (1) и существенно влияющими на увеличение страхового риска (2). Цель же нормы — защита интересов страховщика. Спрашивается, не все ли ему равно, сколь значительны причины, существенно повлиявшие на возрастание риска? Брагинский осторожно намекает, что критерия значительности как независимого, самостоятельного и отдельного не существует, а две эти характеристики можно просто назвать, например, словом «существенность» и определить его через второй признак из действующих.

Страховой случай

Это совершившееся событие, предусмотренное договором

страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Вопреки расхожему бытовому заблуждению, это не проявление ответственности страховщика, а обычное исполнение его договорной обязанности.

Тем не менее вина здесь имеет значение для определения пределов соответствующей обязанности. В законе на этот счёт есть специальные нормы: например, возникновение убытков по причине умышленного неприменения страхователем средств, доступных ему для их предотвращения или уменьшения.

ГК не признает страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из трех – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Что же касается последствий грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, то освобождение по этой причине страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования может иметь место только тогда, когда это было прямо предусмотрено законом (например, КТМ). Существуют на этот счёт и иные правила для некоторых специальных видов страхования. Например, договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью предусматривает освобождение от платежей, если вред был причинен по вине самого потерпевшего. Выплата по договору страхования жизни не производится, если смерть наступила вследствие самоубийства застрахованного лица в пределах двух лет после заключения договора.

Страховой интерес

Конечно, интересом обладают обе стороны. Однако интерес страховщика обычный, предпринимательский — заработать. Поэтому страховым интересом называют специфический интерес страхователя.

Интерес страхователя в договоре имущественного страхования — возможность потребовать от страховщика возмещения возникших от наступления события убытков (это позитивная составляющая интереса), но при этом

страхователь также желает, чтобы указанное событие не наступило (это негативная составляющая интереса). Иначе, если бы его не было, страховщику было бы сложно подсчитать риск, так как это, вероятно, оказывало бы прямое воздействие на поведение страхователя (или даже третьих лиц). По этой причине договор, заключённый без такого интереса, является ничтожным, однако характер страхового интереса может быть различным — главное, чтобы был.

Долгое время велся спор о том, что составляет предмет отношений по страхованию — интерес к имуществу (Серебровский) или само имущество (Граве, Лунц, Райхер). Брагинский поддерживает первую позицию. Прежде всего, непонятно, что тогда является предметом страхования ответственности. Также следует сказать, что допускается одновременное страхование одной и той же вещи разными лицами, стоящими к ней в разном отношении (перевозчик, собственник, арендатор и тд). Представляется, именно позиция Серебровского теперь прямо закреплена в ГК. Например, перечисляя условия договора имущественного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение (существенные условия), ст. 942 называет, в частности, определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования.

Не следует повторять за Граве и Лунцем ещё одну ошибку

—якобы интерес существует только в имущественном страховании (потому что он зависит от убытков страхователя, а при личном — это просто фиксированная сумма). Иоффе подробно разбирал этот аргумент и пришёл к выводу, что они слишком узко понимают интерес, отождествляя его с убытками — то есть заранее подгоняют задачу под ответ. Традиционное понимание интереса шире

—возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения. Тот факт, что при личном страховании не учитывается размер этих потерь, не является препятствием к применению этой категории в рамках указанного вида. Примерно то же самое говорил Райхер.

Куда более глубокий вопрос в этой плоскости поднимался Шершеневичем. Обязательна ли негативная составляющая интереса страхователя в личном страховании? Он считал, что нет — нет никаких видимых связей между лицом,

приобретающим право на выплаты, и жизнью лица, которые обусловливали бы обязанность страховщика.

Цитович возражал ему. Он предлагал ввести два критерия для проверки интереса в личном страховании: 1) должна быть связь, которая делает невероятным тайное покушение выгодоприобретателя на застрахованного; 2) должна быть связь, которая объясняет заинтересованность выгодоприобретателя в судьбе застрахованного лица.

Подход Шершеневича при последовательном его проведении приводит к появлению страховых пари (страхование дожития знаменитостей до определенного возраста) — в Англии, знаменитой до недавнего времени своим крайне негативным отношением к пари, такой способ обхода законодательных ограничений азартных игр купировали ещё в 1774 году.

Представляется, что и российский закон стоит на позиции Цитовича. Да, напрямую это вывести сложно, но есть ст. 928, которая о нестрахуемых интересах. Нас интересует первый из трёх — противоправные интересы. Очевидно, это основание связано со 168 и 169 статьями — то есть нельзя страховать жизнь будущей жертвы страхователя. Раз так, то институт страхового интереса уже в силу названия статьи применяется к договорам личного страхования. Значит, заключить договор личного страхования без страхового интереса нельзя.

Итак, вышеуказанная и ещё несколько норм дают основания полагать, что закон поддержал подход Цитовича. И это нельзя не приветствовать.

Страховая сумма

Так именуется сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь — она определяется соглашением сторон и во всяком случае является существенным условием договора.

С учётом отмеченной в предыдущей части особенности страхового интереса в некоторых договорах предусмотрено,

что при личном страховании или при страховании гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами в договоре по усмотрению. Для других договоров ситуация иная, более сложная.

Количественным показателем интереса служит действительная стоимость объектов (в договоре страхования имущества — стоимость соответствующего имущества, в договоре страхования предпринимательского риска — убытки от предпринимательства, которые страхователь ожидаемо понесёт от наступления страхового случая. Страховая стоимость не может быть выше действительной стоимости (причём запрет этот императивен). В соответствующей части в случае нарушения указанного правила договор является ничтожным, причём уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если же такой договор был заключён в рассрочку, производится перерасчёт с пропорциональным уменьшением взносов. Если подобный договор был заключён страхователем умышленно, страховщик вправе требовать признания всего договора недействительным на основании обмана, причём не действует ограничение на взыскание только реального ущерба. Если было произведено двойное страхование на один интерес, то в случае наступления события суммы должны уменьшиться пропорционально (если стоимость 100к, а страхование было на 200к (то есть по 100к у каждого), то в случае наступления события каждый заплатит по полтиннику). Причём это же правило распространяется и на случаи, когда имущество было застраховано от разных рисков, но в итоге ситуация сложилась так, что они наступили от одного и того же последствия (хотя, как мы помним из учебника, по общему правилу в такой ситуации превышение допускается).

Страховая премия

ГК считает страховой премией плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Если уплата разовая, то договор реальный, то есть вступает в силу с момента её внесения — нет премии, нет договора. Если премия рассрочена, то договор в силе с момента первого взноса. Просрочка дальнейших платежей по умолчанию влечёт обычную ответственность из главы 25. Все остальное надо

прописывать в договоре (можно прописать вплоть до освобождения страховщика от обязанности). Однако, если страховой случай наступит в момент, когда у страхователя будет долг по взносам, страховщик может зачесть их в счёт страхового возмещения.

По общему правилу конкретный размер премии устанавливается в договоре по соглашению сторон. Есть исключения, когда эти размеры утверждаются или регулируются Минфином. Ключевое значение при подсчете размера страховой премии имеют так называемые актуарные расчеты. Под ними подразумевается «совокупность экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. Составной частью актуарной математики служит теория рисков.

6. Общие положения о договоре страхования

Договор страхования и его виды

Из двух видов страхования — добровольного и обязательного — первому уже в силу его названия необходим договор в основании. Однако договор есть и при обязательном страховании, его обязательность заключается лишь в обязанности страхователей заключать договоры в определённых случаях страхования жизни, здоровья и имущества других лиц либо гражданской ответственности страхователя за собственный счёт или за счёт заинтересованных лиц.

Особо выделяется п. 3 ст. 927, а именно обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из соответствующего бюджета. Этот вид может быть основан как на договоре, так и непосредственно на законе или иных правовых актах.

Таким образом, договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Они тоже бывают в основном двух видов — договоры имущественного и личного страхования — хотя также упомянем «особые» договоры взаимного страхования и перестрахования (последний в теории ещё иногда называется «договором страхования за премию»). При этом общего определения договора страхования в ГК нет, оба основных вида определяются отдельно. Вопрос о целесообразности такого решения не

стоит с дореволюционных времён — ещё Комиссия по Проекту Гражданского Уложения пришла к выводу, что нельзя составить такое определение договора страхования, чтобы оно одновременно а) подходило каждой разновидности договора и б) давало действительную возможность отличить такой договор как институт в целом от всех других, попросту невозможно. К такому же выводу приходили и их советские наследники.

Частноправовая природа договора страхования

Государство традиционно довольно жестко регулирует страхование — в этом проявляется его повышенный интерес к страховым отношениям. Из-за этого в дореволюционной литературе существовали работы, предлагавшие перевести регулирование страхования в сферу административного права. Но это, конечно, неправильно — частноправовая природа договора страхования никуда не девается (он все равно построен на отношениях координации, а не субординации). Проникновение публичных элементов происходит в целом в гражданское право (особенно в его части, посвящённой отношениям потребителей и предпринимателей), просто страхование это явление затронуло несколько раньше, чем многие другие институты.

Квалификация договора страхования

В советском праве наиболее распространённой была позиция, согласно которой страхование является возмездным, двусторонним, реальным договором. Возмездность довольно очевидна. А всё остальное обсудим.

Сначала о реальности. Пункт 1 ст. 957 связывает теперь вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено договором. По этой причине можно присоединиться к Иоффе и Иванову (который председатель ВАС) и сказать, что по общему правилу (что важно) договор реальный, но может быть и консенсуальным, если на то указано в нём.

Ответ на этот вопрос предопределяет рассуждения по вопросу о двусторонности. Если договор страхования двусторонний, он необходимо консенсуальный, иначе, поскольку все права страховщика, кроме требования уплаты

премии, носят кредиторский характер, если уплата суммы страховой премии «вынесена» из договора (то есть он реальный), на стороне страхователя нет договорных обязанностей. Так что если договор страхования реальный, то положения 328 статьи применимы единственно в случае вступления договора в силу по внесении первого взноса (об этом немного было в учебнике).

Ну и, возвращаясь кратко к уже доказанному тезису, договор страхования в любом случае не является условным.

Взаимное страхование

Взаимное страхование уже описывалось выше в первой части. Здесь ещё раз отдельно укажем лишь, что оно по самой своей природе является имущественным. Особенной популярностью такая разновидность пользуется в США. Помним также о приоритете специального Закона над 48 главой ГК.

ГК предусмотрены две формы взаимного страхования. Первая строится на членских, корпоративных отношениях целиком. Вторая модель предполагает исключение в виде возможности заключения договоров между обществом взаимного страхования (страховщиком) и его членами (страхователями), она может быть избрана за счёт специального указания в уставе. Однако и во втором случае корпоративная природа общества взаимного страхования не исчезает, как и в других потребкооперативах, члены которых приобретают принадлежащие ему товары либо обращаются за его услугами, заключая с ним для этой цели соответствующие договоры; при этом они пользуются в указанных случаях определенными льготами.

В соответствии с п. 4 ст. 968 ГК использование взаимного страхования при осуществлении обязательного страхования возможно лишь тогда, когда это предусмотрено законом о взаимном страховании.

Чтобы заключать договоры страхования с лицами, не являющимися его членами, обществу взаимного страхования нужно стать коммерческой организацией и пройти общий порядок лицензирования — то есть стать обычным страховщиком.