Учебный год 22-23 / Второй семестр

страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др). При определении страховой премии размер уплачиваемого страхователем страхового взноса уменьшается на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов. Страхователю — физическому лицу страховщик вправе предоставить заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования жизни, который заключен на срок не менее пяти лет.

Обязательным личным страхованием является пенсионное страхование, осуществляемое по прямому предписанию закона. Страховщики по нему — Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы, а также негосударственные пенсионные фонды, страхователи — различные работодатели, а также физические лица, добро вольно вступающие в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию. Для приобретения статуса страхователей необходима регистрация в территориальных органах страховщика.

Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка или другого дохода в связи с наступлением страхового случая — достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца. Обязательное страховое обеспечение состоит в предоставлении страховщиком застрахованным лицам трудовой пенсии или социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти. По обязательствам Пенсионного фонда РФ перед застрахованными лицами в системе обязательного пенсионного страхования государство несет субсидиарную ответственность. Оплата страхования производится внесением страхователями в бюджет Пенсионного фонда РФ обязательных платежей в порядке, установленном законодательством о налогах и сборах.

Страхование от несчастных случаев и болезней — совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая, либо в сочетании обеих выплат. Страховым случаем признается не сам несчастный случай или болезнь, а их ближайший результат в виде

постоянной или временной утраты трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица. Такой договор может заключаться как на определённый срок, так и пожизненно. Страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).

Добровольное медицинское страхование (обязательное медицинское страхование относится к сфере публичного права социальной защиты) выполняет обеспечительную функцию гарантированного получения медицинской помощи и превентивную функцию финансирования профилактических мероприятий по предупреждению заболеваний.

Страховщик вправе требовать от лиц, ответственных за причиненный здоровью гражданина вред, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи. Эта ситуация не является суброгацией, так как не происходит никакого перехода к страховщику права потерпевшего вред застрахованного лица на соответствующее возмещение от причинителя вреда: оно остается за потерпевшим. Речь идет об обычном регрессном обязательстве, возникающем из факта несения страховщиком расходов, размер которых определяется исключительно размером сумм, выплаченных застрахованному лицу.

БВ. Страхование. «Договорное право»

1. Понятие о страховании и договоре страхования

Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств. *прекрасно сказано*

Страхование позволяет не просто устранять негативные последствия наступления страхового случая, но и с уверенностью смотреть в будущее. Люди очень рано поняли, что имеет смысл разделять ответственность, собирая средства в общий фонд, из которого покрывать то, что может произойти с кем-то из участников.

История страхования — это история страховых фондов. Существуют три исторические формы его организации, которые впервые выделил Шершеневич (а дальше их кто только не выделял).

Первая из них — самострахование: потеря распределяется «внутри» — откладываем в хлебный год немного на чёрный день, чтобы пережить гипотетический сложный период в будущем (либо, как ещё одна возможная вариация, если хозяйство занимается разными видами деятельности, то можно создать «внутренний фонд» из доходов от разных видов — если у какого-то направления будет плохо, поддержим за счёт других). Брагинский вслед за Серебровским (и немножко Райхером) справедливо замечает, что разделения ответственности здесь не происходит + нет как таковой обособленности самого фонда, так что самострахование не является страхованием в современном смысле слова. Оно хорошо помогает, если нужно быстро устранить сравнительно незначительную неприятность (перебой с поставкой сырья, поломка техники

— взяли из «кубышки» и докупили в другом месте/ починили), но для устранения действительно серьёзных последствий его использование неэффективно (нужно откладывать слишком много + на настоящую катастрофу никаких «кубышек» в жизни не хватит).

Вторая фаза — взаимное страхование. В основе — взаимопомощь: несколько владельцев застрахованного имущества объединяются и «скидываются», чтобы покрыть возможные будущие убытки от его повреждения или уничтожения. Выгодная штука для участников, потому что на этом никто не зарабатывает — то есть барыша нет, премия будет меньше, чем при коммерческом страховании

— остаток фонда после погашения убытков так и остаётся общей собственностью владельцев. Но, хоть взаимное страхование и имело развитие и в достаточно развитом обществе (так, в начале ХХ века в России каждое десятое страховое общество было построено на идее взаимного страхования), конкуренцию коммерческому страхованию оно составить не могло.

Коммерческое страхование — вполне себе наше обычное страхование, про которое вы читали в конспекте учебника, о нем мы и в этом конспекте ещё поговорим. Акционерная форма коммерческой организации изначально даёт существенное преимущество в виде возможности создавать

огромные капиталы, позволяющие принимать на риск суммарно гораздо большие убытки, чем взаимное страхование. Такой страховщик забирает из фонда себе премию, состоящую из доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и прибыли на капитал, внесенный акционерами.

ХХ век подарил нам четвёртую форму — обязательное социальное страхование. Модель близка к коммерческой: создаётся обособленный фонд, в него поступают деньги из децентрализованных источников, выплаты осуществляются на страховых началах, в отношении принимают участие страховщик (такой фонд), страхователь (например, работодатель, делающий взносы) и «застрахованное лицо» (например, работник, приобретающий право на получение выплат в случае наступление заранее определённых негативных событий).

На самом деле, от страхования здесь только форма. Содержание этого института — социальное обеспечение, построенное на принудительных началах. Фонд дотируется бюджетом, а поступления от страхователей носят фискальный характер. Короче, публичка. Поэтому его можно не считать.

2. История развития института

Страхование (причём не самострахование, а уже развитое) существовало как минимум со времён Хаммурапи (а скорее всего гораздо раньше).

Одним из самых известных проявлений античного страхования является Родосский закон о выброшенном в море: если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание товаров, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех. Здесь мы можем очень чётко видеть самое настоящее разложение вреда — ради большей устойчивости хозяйственной деятельности одинаково заинтересованных в чем-либо лиц имеет смысл гарантировать каждого из них от случайного удара судьбы за счёт распределения риска.

Во Франции страхование очень долго в силу формулировки ст. 1961 ФГК оставалось только морским, но постепенно сначала судебная практика отработала регулирование, а в 1930 году был принят Закон о страховании, который закрыл

брешь. В Германии страхование также регулируется отдельным законом от 1908 года.

Развитие имущественного и личного страхования в России началось с конца XVIII века — сначала в рамках государственной монополии, а с 1827 года уже в привычном нам виде. Толчок развитию личного страхования придали люди, чьё благосостояние напрямую зависело от их умений и способностей (художники, врачи, артисты), в целях обеспечения безбедного будущего своим детям, на которых природа могла и «отдохнуть». В это же время появляется и обязательное страхование (земское страхование от огня, построенное по принципу взаимности). Мейер указывал на возможность заключения договоров перестрахования.

Проект Гражданского уложения очень сильно развил институт и предложил некоторые фундаментальные новеллы. Например, страхование объектов, не имеющих вещной формы [неплохо для начала ХХ века, да?] и ещё много всего, но вы уже пролистываете, так что я прекращаю пересказывать свой курсач.

С наступлением коммунизма большевиками пришла дискуссия о надобности страхования в рамках нового строя. В итоге всё кончилось государственной монополией на страхование (Госстрах, который потом стал Росгосстрахом и прошёл IPO, взялся именно оттуда) с небольшим исключением в виде слабенькой либерализации периода НЭПа. Поскольку с собственностью случилось то, что случилось, по-настоящему страховать стало особо нечего. Вследствие этого очень многие вопросы передали на уровень подзаконного регулирования актами Минфина. Символом советского государственного страхования является одноимённая глава ГК’64, состоящая из пяти описательных статей (как говорится, почувствуйте разницу). Только Основы 1991 года допустили осуществление добровольного страхования не государственными организациями.

3. Источники правового регулирования

Основным источником является глава 48 ГК РФ, нормы которой условно подразделяют на три части — общая часть, регулирование имущественного страхования, регулирование личного страхования; хотя сам кодекс такое композиционное деление не выдерживает, но его можно

сконструировать.

Ещё один акт — Закон об организации страхового дела, регулирующий главным образом вопросы финансовой устойчивости страховщиков и государственного надзора за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договоров страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке.

Согласно ст. 970 ГК законы, регулирующие определённые виды страхования, стоят в иерархии выше ГК. Например, поскольку в этом перечне указано морское страхование, то соответствующие нормы КТМ должны применяться в первую очередь, а глава 48 ГК (но не весь ГК, это распространённая ошибка) — только субсидиарно.

Похожая норма есть и в отношении взаимного страхования (там приоритет имеет одноимённый закон), а также обязательного государственного страхования Согласно ст. 970 ГК законы, регулирующие определённые

виды страхования, стоят в иерархии выше ГК. Например, поскольку в этом перечне указано морское страхование, то соответствующие нормы КТМ должны применяться в первую очередь, а глава 48 ГК (но не весь ГК, это распространённая ошибка) — только субсидиарно.

Похожая норма есть и в отношении взаимного страхования (там приоритет имеет одноимённый закон), а также обязательного государственного страхования (законы, иные правовые акты (указы Президента, постановления Правительства) + существо обязательства).

Нужно сказать и об актах Минфина — на этом уровне регулируется порядок лицензирования, ведения реестров страховщиков и страховых брокеров, правила контроля платежеспособности страховщиков и тд.

4. Участники страховых отношений

Здесь разбираем по возможности только то, о чем не было сказано в конспекте учебника + какие-то общие вещи.

Сначала о сторонах страхового правоотношения — страховщике и страхователе.

Страховщик

Именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, –

выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве – в законе.

Поскольку все обязанности страховщика сводятся к выплате денег, законодатель уделяет серьёзное внимание обеспечению гарантий получения страхователем причитающегося страхового обеспечения. В самом общем виде требования, которым должны удовлетворять в этом смысле страховщики, установлены ст. 6 Закона об организации страхового дела + в ст. 938 ГК.

Во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности. Это является исключением из общей правоспособности ЮЛ. Для взаимного страхования ещё жёстче — только некоммерческие организации в форме потребкооперации, которые не могут заниматься никакими другими видами страхования без изменения организационной формы.

Во-вторых, деятельность лицензируется. Причём лицензия выдаётся на каждый конкретный вид страхования. Это облегчает контроль. Однако отметим, что осуществление страхования без лицензии — это 173 статья (то есть сделка оспоримая), а не 168 п. 2.

В-третьих, одновременно заниматься торговой, производственной или банковской деятельностью страховщик не может. Такие ограничения связаны со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимателю риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей.

В-четвёртых, для страховщиков установлен повышенный размер уставного капитала, а также обязанность формировать резервы за счёт полученных страховых взносов и ещё много разных фишек для усиленного контроля (это всё — Глава 3 Закона об организации страхового дела).

В-пятых, страховая деятельность — объект повышенного внимания со стороны антимонопольных органов. Так, сделки, совершённые в результате согласованных действий страховых организаций, направленные на ограничение конкуренции, могут признаваться недействительными

полностью или частично.

В-шестых, Закон предусматривает некоторые ограничения для создания иностранными ФЛ и ЮЛ страховых организаций. Например, они не могут осуществлять страхование жизни, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определенные ограничения и для российских страховщиков (там пример про закрытый перечень организаций, которые могут осуществлять страхование арестованных ценных бумаг, но я не уверен, что это действующая норма, потому что это постановление Правительства отменили, а вместо него (по крайней мере по версии К+) ничего не приняли).

В-восьмых, для страховщиков (как для финансовых организаций) установлены особые правила банкротства. Я не думаю, что он будет это спрашивать (§ 4, гл. IX Закона).

В-девятых, страховые резервы не подлежат изъятию в бюджеты бюджетной системы РФ. Их инвестирование и размещение осуществляется самими страховщиками. Также на последних лежит обязанность по поддержанию необходимого уровня резервов. Если соотношение с объемом обязательств нарушено, страховщики могут перестраховать риск исполнения своих обязательств. Осуществление контроля за этим требованием (а также за размещением резервов на условиях диверсификации, возвратности и ликвидности) призвана обеспечить обязанность сообщать размер оплаченного ими уставного капитала при обращении за получением лицензии, а также соблюдать специально установленные для страховых организаций правила бухгалтерского учета, включая обязанность публикации годовых балансов после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в балансе сведений.

Страхователь

Статья 5 Закона об организации страхового дела предусматривает, что в этой роли выступают юридические и

дееспособные физические лица. Впрочем, нет оснований для запрета заключать такой договор от имени недееспособного опекуном при соблюдении общих требований закона (поэтому ст. 927 ГК, не делающая уточнение о дееспособности, ближе к истине). За исключением обязательного страхования страхователь вступает в отношения страхования по своей воле.

По общему правилу любой субъект ГП (в том числе иностранцы и иностранные ЮЛ) может стать страхователем. Ограничение такой возможности либо устанавливается законом, либо вытекает из сущности отношений. Например, застраховать вещь может лишь собственник или титульный владелец. Пока мы не ушли от имущественного страхования, надо ещё сказать о переходе права страхователя — он может осуществляться как по договору, так и в силу закона (например, в нашем случае право перейдёт к новому собственнику без заключения дополнительного договора). Согласие страховщика для такого перехода не требуется — новому страхователю нужно лишь уведомить его.

Выгодоприобретатель

*внимание: вопрос о природе права

выгодоприобретателя непростой. Ягель, насколько я понимаю, не разделяет позицию Брагинского о секундарном характере (которая краеугольный камень всей идеи) — но, как он сам конструирует его, мне не до конца ясно. Здесь так, как у Брагинского*

Выгодоприобретатель в договоре страхования противостоит стороне в договоре — страховщику, которому он может направить вытекающие из договора страхования требования: не будучи стороной в договоре, связывающем кредитора с должником, он приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу.

Страховщик и страхователь не выбывают из договора по назначении выгодоприобретателя (потому что его право носит секундарный характер — для трансформации его в полноценное субъективное право требуется выражение воли (заявлением или действием) выгодоприобретателем). После такого выражения страхователь и страховщик тоже никуда не деваются, но больше не могут расторгнуть или изменить договор без согласия выгодоприобретателя. Заменить выгодоприобретателя после выражения им воли страхователь также не вправе (это императивное положение,

его нельзя изменить договором, в отличие от общего правила ст. 430). Если же выражения воли пока не было, то страхователь может сделать замену, просто письменно сообщив о ней страховщику. При личном страховании с назначением выгодоприобретателя по согласию застрахованного лица на замену выгодоприобретателя нужна ещё и воля второго.

Вопрос о наличии у выгодоприобретателя права уступить своё право до наступления страхового случая [являющийся дискуссионным] Брагинский решает отрицательно. Указывает на неразрывную связь с личностью. После наступления — пожалуйста.

Выгодоприобретатель не всегда определяется в договоре прямо, но он должен быть определим на момент наступления страхового случая на основании указанных данных. Хрестоматийный пример — ОСАГО (кого собью на своей машине, тот и бенефициар).

Помимо прав на выгодоприобретателя также могут возлагаться обязанности (но они возникают уже после изъявления им воли), если это предусмотрено договором — например, обязанность уплаты страховой премии.

Если выгодоприобретатель обращается за выплатой, а страхователь не исполнил все свои обязанности, то страховщик вправе выставить такое возражение выгодоприобретателю. До момента исполнения страховщик вправе приостановить выплаты.

Ну и не во все договоры можно выгодоприобретателя включать, а в некоторые нельзя не включать (это в учебнике было).

Застрахованное лицо

Это лицо, в жизни которого должно случиться что-то, чтобы страховщик заплатил страхователю (или выгодоприобретателю). Обычно со страхователем застрахованное лицо совпадает, но есть и исключения (например, страхование работников). По общему правилу, если в договоре не указано иное, выгодоприобретателем по договору признаётся застрахованное лицо (или его наследники), а если выгодоприобретателем выступает другое лицо, то на это нужно письменное согласие застрахованного лица. Если такого согласия не было, то