Учебный год 22-23 / Второй семестр

возмещения обычно (а по выплате страховой суммы в личном страховании — всегда) является денежным, поэтому за его неисполнение или ненадлежащее исполнение наступает ответственность по правилам ст. 395 ГК. Конкретные формы ответственности страховщика за неисполнение своих обязательств предусматриваются законодательством, регулирующим отдельные виды страхования, либо правилами страхования, а также условиями договора страхования.

7. Суброгация

Иногда страховые случаи возникают в силу поведения лиц

— причинителей вреда, в отношении которых потерпевший (страхователь, выгодоприобретатель) получает деликтное требование. Если же объект был застрахован, то после получения им страхового возмещения к страховщику переходит право страхователя (выгодоприобретателя) требовать возмещения убытков от лица, ответственного за их причинение, в пределах выплаченной суммы. Такой переход права именуется суброгацией.

Суброгация — частный случай перемены лиц в обязательстве посредством перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона и разновидность сингулярного (частичного) преемства. Но хотя она возникает по прямому указанию закона, возможно ее исключение договором, кроме случаев умышленного причинения вреда, иначе говоря, право на суброгацию урегулировано диспозитивно. Такая замена страхователя страховщиком не приводит к появлению нового обязательства, что принципиально отличает её тт регрессного обязательства. Хотя суброгация не требует специального оформления, на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по передаче страховщику всех необходимых для суброгации документов, доказательств и сведений. Объем суброгационного требования ограничен пределами фактически выплаченных страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) сумм, поэтому он может не совпадать с размером действительно понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба, который в оставшейся части подлежит возмещению по правилам гл. 59 ГК.

Связь суброгации с деликтным обязательством страхователя

и причинителя вреда проявляется и в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, либо в случае, если осуществление этого права окажется невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя). В таком случае страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения.

Исключения: суброгация исключается в обязательствах по личному страхованию, поскольку в силу их обеспечительной природы страховые суммы выплачиваются независимо от сумм, причитающихся страхователям (потерпевшим) по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При страховании жизни дополнительно к страховой сумме страховщик может выплачивать застрахованному лицу часть инвестиционного дохода.

8. Прекращение и расторжение договора страхования

Досрочное прекращение допускается в обстоятельствах, исключающих возможность наступления и существования страхового риска. К ним относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью. При этом страховщику принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции к фактическому периоду действия страхования.

Одностороннее прекращение возможно при реализации страхователем права на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. В этом случае, если иное не предусмотрено договором, премия не возвращается.

Договор имущественного страхования не прекращается сменой собственника или иного владельца вещи — права страхователя по нему переходят вместе с ней. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество,

обязано незамедлительно письменно уведомить о состоявшемся правопреемстве страховщика. Действие договора страхования прекращается при принудительном изъятии вещи у собственника или его отказе от права собственности на вещь.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступление иного события, ему предоставляется право на получение выкупной суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Для признания договора страхования недействительным установлены особые основания:

-заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица. Признание такого договора недействительным осуществляется по иску застрахованного лица или его наследников;

-сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков;

-завышение страховой суммы в договоре страхования, являющееся следствием обмана со стороны страхователя, который должен возместить страховщику убытки в размере, превышающем сумму страховой премии.

9. Договоры страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности — вид имущественного страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возмещения вреда, причиненного другим лицам. Оно разделяется на два вида: страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору.

Первый предусматривает страхование риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное

лицо). Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем, оно должно быть названо в договоре страхования; иначе застрахованным будет считаться исключительно риск ответственности самого страхователя. Страхователь вправе заменить застрахованное лицо в любое время до наступления страхового случая, письменно уведомив страховщика.

В качестве выгодоприобретателя, в пользу которого заключен до говор, выступает потенциальный потерпевший. Таким образом, достигается непосредственная цель данного страхования — восстановление имущественной сферы потерпевшего, а затем — отдаленная цель в виде обеспечения имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда) по минимизации расходов, вызванных возмещением причиненного вреда. При этом требовать выплаты страхового возмещения может лишь сам страхователь, тогда как выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только а) при обязательности данного страхования; б) при наличии специального указания закона; в) при установлении данного условия в самом договоре страхования.

Данным видом страхования охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью. Поэтому как общее правило суброгация в договоре страхования ответственности за причинение вреда недопустима, поскольку до уплаты разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба страхователь как причинитель вреда остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем). При использовании суброгации он обязывался бы как к выплате страховой премии страховщику, так и к возмещению потерпевшему (выгодоприобретателю) ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также к суброгационным выплатам страховщику, что повлекло бы отрицание (или искажение) рискового характера страхования, а также неосновательное обогащение страховщика.

Ввиду невозможности определения точного размера страхового интереса в договоре страхования внедоговорной ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, но в конкретном договоре стороны

устанавливают предельную сумму возмещения — лимит ответственности.

Страхование ответственности за причинение вреда может быть как добровольным, так и обязательным. К последним относится, например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). При этом обязательность ОСАГО не препятствует осуществлению добровольного страхования как дополнительной страховой защиты для случаев возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, или наступления риска ответственности, не покрываемого обязательным страхованием.

Обязанность по ОСАГО распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств (за исключениями, указанными в Законе об ОСАГО — транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; транспортных средств, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации и др). ОСАГО оформляется договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключаемым на основе типовых условий, которые определяются Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Договор об ОСАГО публичный и оформляется страховым полисом (который возможен также в электронной форме). Поданному договору застрахованным является риск гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. Страхуется риск как самого страхователя, так и лиц, указанных им в договоре, либо неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Владельцы транспортных средств оплачивают страхование в соответствии с императивно определенными страховыми тарифами, а страховая сумма определяет предельный размер

обязательств страховщика при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора об ОСАГО).

Страховщиком по ОСАГО может быть только член профессионального объединения страховщиков, созданного с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, имеющий лицензионный ценз (наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию средств транспорта или гражданской ответственности их владельцев), а также своего представителя в каждом субъекте РФ, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

Важную особенность ОСАГО составляет гарантированность прав потерпевших на возмещение вреда посредством предоставления компенсационных выплат в случаях невозможности страховых выплат по договору ОСАГО.

*я не знаю, знает ли он то, что пойдёт дальше, но давайте лучше я это здесь оставлю*

Обязательным является также страхование некоторых случаев гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта (перевозчиков перед третьими лицами, пассажирами воздушного судна, грузовладельцами или грузоотправителями, эксплуатанта воздушного судна при авиационных работах), а также ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров при их перевозке метрополитеном.

Одним из видов страхования внедоговорной ответственности является страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, а также обязательное государственное экологическое страхование имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.

Видом страхования внедоговорной ответственности является страхование профессиональной деятельности, объектом которого выступают имущественные интересы

физического лица (застрахованного лица), связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности. В качестве страхователей в этом случае могут выступать только физические лица - граждане, осуществляющие частную профессиональную деятельность, связанную с оказанием определенного рода услуг на постоянной или исключительной основе. Страховым риском в таком договоре признается ответственность за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей. Страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки и упущения при осуществлении страхователем профессиональной деятельности. Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено для частнопрактикующих нотариусов, оценщиков Видом страхования внедоговорной ответственности

является страхование профессиональной деятельности, объектом которого выступают имущественные интересы физического лица (застрахованного лица), связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности. В качестве страхователей в этом случае могут выступать только физические лица - граждане, осуществляющие частную профессиональную деятельность, связанную с оказанием определенного рода услуг на постоянной или исключительной основе. Страховым риском в таком договоре признается ответственность за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей. Страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки и упущения при осуществлении страхователем профессиональной деятельности. Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено для частнопрактикующих нотариусов, оценщиков, адвокатов и субъектов оперативнодиспетчерского управления в электроэнергетике.

10. Договоры страхования риска ответственности за нарушение договора и страхования предпринимательского риска

Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом, но не иным правовым актом или договором.

Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом, но не иным правовым актом или договором. При этом страхованию подлежит риск наступления договорной

ответственности только самого страхователя, что исключает страхование риска ответственности за неисполнение договорных обязательств третьим лицом, на которое страхователь (должник по основному обязательству) возложил исполнение. Выгодоприобретателем всегда признается кредитор по основному обязательству, перед которым отвечает страхователь-должник и который вправе непосредственно обращаться к страховщику за получением страхового возмещения. Правовое положение страховщика в отношениях страхования договорной ответственности сходно с правовым положением поручителя в отношениях поручительства, в связи с чем к данном виду страхования по аналогии могут применяться некоторые правила о поручительстве.

Как и при страховании внедоговорной ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, а не по общим правилам установления ее максимального размера в договорах имущественного страхования. Возможность суброгации исключена.

Законом установлены два случая страхования ответственности по договору: страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты и страхование ответственности банков за возврат вкладов граждан, причем оба они — обязательные.

Последний осуществляется на основании федерального закона и не требует заключения договора страхования. Объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с обеспечением возврата банковских вкладов граждан, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страхователями являются банки, а страховщиком —госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов». Граждане, заключившие с банками договоры банковского вклада или договор банковского счета, либо лица, в пользу которых внесены вклады, становятся выгодоприобретателями. Страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховое возмещение равняется сумме вклада, если он не превышает 1400 тыс. руб.

Объектом страхования предпринимательского риска выступают имущественные интересы, проявляющиеся в

вредоносности в обстоятельствах, на случай наступления которых проводятся отдельные виды личного страхования, поэтому у такого договора есть ещё и функция накопления денежных средств на страховую премию, что вместе с тем не лишает его страховой принадлежности и не превращает в разновидность обязательств по оказанию заемносберегательных услуг.

Объектами личного страхования выступают различные имущественные интересы граждан: страхование жизни (до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в их жизни либо их смерть); страхование от несчастных случаев и болезней (причинение вреда здоровью или смерть в результате несчастного случая или болезни); медицинское страхование (организация и оказание медицинской и лекарственной помощи вследствие расстройства здоровья или состояния физического лица, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни и здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их).

Договор личного страхования публичный, на него также распространяется действие Закона о защите прав потребителей. Вместе с тем страховщик вправе устанавливать определенные условия для отдельных видов личного страхования, в частности, ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др., что не следует считать нарушением правил о публичном договоре. Объектом обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей, так как на гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственные жизнь и здоровье.

Договор страхования жизни может предусматривать возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых он заключен. При этом выплата страховых сумм может осуществляться единовременно или периодически. Договоры страхования на дожитие обладают выраженной накопительной функцией, а страховыми случаями здесь выступают обстоятельства, лишенные обычного для