Учебный год 22-23 / Второй семестр
.pdfСтороны страхового обязательства — страховщик и страхователь. Первыми могут выступать только хозяйственные общества и общества взаимного страхования (учреждаемые в форме потребкооперативов), имеющие лицензию на страхование соответствующего вида и обладающие целевой правоспособностью. Страховщики для совместного осуществления страховой деятельности по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества вправе создать неправосубъектное объединение — страховой пул, в рамках которого обязательства участников по страховым выплатам, превышающие их собственные средства, передаются в перестрахование. Сам же пул представляет собой разновидность сострахования, при котором страховщиком выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем.
В страховых правоотношениях в качестве посредников могут участвовать страховые агенты и брокеры, действующие как самостоятельно, от своего имени, так и от имени клиента. Первые — исключительно коммерческие организации или индивидуальные предприниматели, имеющие лицензию и постоянно проживающие на территории РФ. Агенты действуют от имени и в интересах страховщика в рамках предоставленных им полномочий и сами по себе страховой деятельностью не занимаются. Ими могут быть как ФЛ, так и коммерческие ЮЛ. Например, в сфере страхования рисков функцию агентов часто берут на себя банки.
Страхователем признается лицо, имеющее страховой интерес и участвующее в обязательстве по страхованию. В обязательном государственном страховании эти функции выполняют федеральные органы исполнительной власти.
Кроме них участниками обязательств по страхованию могут быть и третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель (бенефициар)
— лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Им может быть любое лицо, имеющее такой интерес, как в имущественном, так и в личном страховании. Страховщик также вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных, не выполненных страхователем
обязанностей. Наличие выгодоприобретателя позволяет квалифицировать такое страхование как договор в пользу третьего лица: его право на получение страховых выплат можно рассматривать как секундарное, поскольку для его трансформации в субъективное право по договору страхования необходимо выражение им намерения воспользоваться данным правом.
В некоторых договорах выгодоприобретатель необходим (например, страхование ответственности), в других — недопустим (например, страхование предпринимательского риска). При этом указание выгодоприобретателя в договоре необязательно — такие отношения могут оформляться предъявительским полисом, однако даже в таком случае предъявителю будет необходимо доказать наличие у него страхового интереса.
Страхователь вправе заменить бенефициара по договору, уведомив о том страховщика (кроме личного страхования, в рамках которого выгодоприобретатель назначен с согласия застрахованного лица — здесь требуется согласие последнего). Однако если выгодоприобретатель уже выполнил какую-то обязанность по договору или предъявил требование о выплате, то произвольная замена его невозможна.
Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования, либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.
Конкретный договор личного страхования может предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (третьего лица), так и его совпадение со страхователем и (или) выгодоприобретателем. Так, при заключении страхователем договора страхования в свою пользу он становится одновременно и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем. При заключении договора без указания выгодоприобретателя им считается сам застрахованный (а в случае его смерти - его наследники). Возможно указание в договоре конкретного выгодоприобретателя и при наличии застрахованного лица.
На заключение договора личного страхования в пользу
страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие последнего. При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников. Письменное согласие застрахованного лица требуется также для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования. Замена самого застрахованного лица возможна только с его согласия и согласия страховщика.
Небольшое исключение: в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Если застрахованное лицо прямо названо в таком договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено договором.
5. Обязанности страхователя
Основная обязанность страхователя — уплата страховой премиии: цены риска, или платы за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Её нарушение может влечь возникновение обязанности по уплате процентов, договорной неустойки или права страховщика на односторонний отказ от договора. При этом неуплата очередного страхового взноса в установленные сроки не становится правопрекращающим юридическим фактом для страхового правоотношения. На этот случай договором могут быть предусмотрены разные последствия: уменьшение размера страховой суммы; прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.
Размер премии определяется страховыми тарифами, учитывающими особенности объекта страхования и характера страхового риска и иных условий страхования. Они рассчитываются страховыми актуариями — физическими лицами, имеющими квалификационный аттестат и осуществляющими свою деятельность по договору со страховщиком. По договорному страхованию страховщики вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы, размер которых определяется
по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с законом.
Ещё одна обязанность страхователя — обязанность уведомления страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если они неизвестны и не должны быть известны страховщику (информационная обязанность). Её неисполнение может повлечь признание заключенного договора недействительным и появление обязанности по возмещению причиненных убытков.
Страховой риск —это вероятное или случайное обстоятельство, от последствий наступления которого проводится страхование. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся к событиям (наводнение, засуха, буря) или к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства), причем вероятность может относиться как к самому обстоятельству (невозможно предвидение пожаров, ураганов, техногенных аварий или катастроф и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека). Возмещению подлежат случайные потери, наступившие не по воле заинтересованных лиц. Страховым покрытием не обеспечиваются риски, реализация которых происходит вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица либо грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Неопределённость риска не влечёт признания договора страхования условной сделкой. Условная сделка может существовать и при отсутствии условия, тогда как страховой договор невозможен без страхового риска, составляющего его необходимое условие. Это же обстоятельство служит отнесению нашего договора к числу алеаторных: для страховщика рисковый характер состоит в неопределенности предстоящих страховых выплат, в неизвестности их времени и объема; для страхователя — в неуверенности их получения и в эквивалентности уплаченным страховым выплатам.
Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска, страхователь обязан сообщить ему обо всех известных
существенных обстоятельствах, позволяющих оценить ее (существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе). Однако со своей стороны и страховщик обязан получить необходимую информацию о степени страхового риска и не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были ему сообщены страхователем, поскольку действия страховщика как профессионала предполагают тщательную осмотрительность при заключении договора страхования. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Страховщик вправе самостоятельно оценивать реальность и объем страхового риска (например, произвести осмотр имущества и при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости), но в дальнейшем он связан собственной оценкой страхуемого имущества и не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в
заблуждение страхователем. Страхователь, напротив, вправе не соглашаться с ней, доказывая иное. В результате конкретный размер такой оценки определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.
«Информационная обязанность» возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях обстоятельств, о которых он сообщил страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Такое изменение является основанием для изменения или расторжения договора страхования, если им не предусмотрено иное. Кроме того, страховщик в таком случае вправе потребовать уплаты дополнительной премии соразмерно выросшему риску. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) о таких обстоятельствах он
лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали). При личном страховании страховщик вправе требовать изменения или расторжения договора по указанным основаниям, лишь если это прямо предусмотрено договором.
Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай. Страховой риск —возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай — обстоятельство уже наступившее, фактически совершившееся.
Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Такая же обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Её неисполнение является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату.Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Такая же обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Её неисполнение является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней, который может быть увеличен сторонами. Со своей стороны страхователь вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести выплату. При недоказанности фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.
К обязанности страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению возможных убытков. При их осуществлении страхователь действует самостоятельно, но должен следовать указаниям страховщика, если они были
им получены. Страховщик обязан к возмещению произведенных страхователем расходов для минимизации убытков, причем независимо от результативности принятых мер и даже при превышении этими расходами вместе с возмещением других убытков страховой суммы.
За неисполнение своих обязанностей страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо несут имущественную ответственность в виде полного или частичного отказа в выплате страхового возмещения. Решение об этом принимается страховщиком и сообщается соответствующему лицу в письменной форме с объяснением причин.
Напоследок отметим также ответственность за убытки, причиненные страховщику, в случае признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере сверх суммы полученной премии), а также расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.
6. Обязанности страховщика и страховые выплаты
Основная обязанность страховщика — предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Он также обязан соблюдать тайну страхования путем неразглашения полученных им в результате своей деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, об их имущественном положении.
Размер выплат определяется не ущербом, а страховым возмещением (в личном страховании — страховой суммой), установленной договором страхования (а при обязательном страховании — законом).
Наступления страхового случая оформляется страховым актом который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом по заявлению страхователя. Услуги по исследованию и оценке обстоятельств страхового случая и составлению страхового акта могут оказываться профессиональными посредниками — сюрвейерами. Подписанный страховщиком или его представителем
страховой акт (чему предшествуют действия по расследованию страхового случая) становится основанием для признания наступления страхового случая юридическим фактом, порождающим обязанность предоставления страховых выплат.
В договорах личного страхования страховая сумма определяется по усмотрению сторон и не подлежит ограничению, так как стоимость страхового интереса неограниченна. В имущественном страховании страховое возмещение не должно превышать действительную стоимость имущества —страховую стоимость, отражающую размер страхового интереса. Для предпринимательского риска она определяется размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая. Из этого следует восстановительная цель имущественного страхования (а не компенсационная, как у личного).
По общему правилу любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части. Единственное исключение — имущественное страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками.
При имущественном страховании сверх страховой стоимости страховщик, во-первых, вправе не возвращать страхователю излишне уплаченную часть страховой премии, а при внесении ее в рассрочку может требовать последующей уплаты страховых взносов в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы, во-вторых, вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы стало результатом его обмана страхователем, в-третьих, в случаях двойного страхования страховщики вправе потребовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из них, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.
Бывает и неполное имущественное страхование, при котором страховое обеспечение не достигает пределов
страховой стоимости. Оставшаяся часть интереса может быть покрыта страхователем, выгодоприобретателем с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, но при соблюдении запрета превышения общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости.
Размер возмещения зависит от размера страховой суммы и от последствий страхового случая — полной утраты (гибели) вещи или ее частичном повреждении:
-если имущество застраховано на страховую сумму, равную или меньшую его страховой стоимости, и полностью погибло, то возмещение равняется всей страховой сумме;
-если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и повреждено, но не погибло полностью, то возмещение равняется страховым убыткам, но не достигает страховой суммы;
-если имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, а не полностью утрачено, то для расчета страхового возмещения используется одна из двух систем: пропорциональная (возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости) или первого риска (возмещение всех убытков в пределах страховой суммы независимо от её соотношения со страховой стоимостью).
Особый способ ограничения размера страховой суммы состоит в установлении франшизы — части имущественных потерь страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком. Убытки, не достигшие установленной в договоре величины, остаются на риске страхователя и составляют долю, свободную от возмещения со стороны страховщика.
Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме либо в процентах к размеру ущерба. Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку (условная франшиза). При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмещение, равное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы.
После наступления страхового случая страхователь может
реализовать право на абандон: заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество, получив взамен полную сумму страхового возмещения. Абандон может предусматриваться договором имущественного страхования и на случай утраты (гибели) застрахованного имущества.
По условиям страхования и (или) гражданской ответственности возможна замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному. Таким образом, страховое обязательство становится альтернативным (например, при страховании средств транспорта).
Страховщик освобождается от выплат при наличии умысла в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавших наступление страхового случая. При имущественном страховании освобождение может быть также предусмотрено законом при грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Такое же последствие у наступления страхового случая вследствие ядерного взрыва, радиации, военных действий, маневров, гражданской войны, народных волнений или забастовок, если эти обстоятельства прямо не предусмотрены в качестве страхового случая законом или договором, а также при возникновении убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции и ареста застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. При этом по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью страховщик обязан произвести страховое возмещение и при причинении вреда по вине страхователя или за страхованного лица. Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет, так как за этот срок плата за страхование уже была частично внесена. Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей обязанности по периодической уплате страховых взносов, произведя зачет соответствующих сумм, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования, а страховой случай наступил в период просрочки.
Обязательство страховщика по выплате страхового