Учебный год 22-23 / Второй семестр

исключения" деньги все же признаются объектом доверительного управления, если это установлено законом.

Л.Ю. Михеева полагает возможной передачу в доверительное управление практически любых имущественных прав, поскольку "закон допускает доверительное управление имущественными правами как самостоятельными объектами"

По мнению Л.Ю. Михеевой, при доверительном управлении ценными бумагами действительным его объектом являются не ценные бумаги, а имущественные права.

Возможность ДУ наличными деньгами. Если в доверительное управление передаются наличные денежные средства, то они просто увеличивают имущество доверительного управляющего, и даже в том случае, если собственник указанных денег взамен получает право требования к доверительному управляющему, то эти правоотношения никак нельзя квалифицировать как доверительное управление, поскольку за учредителем не сохраняется право собственности на имущество, переданное в доверительное управление. Скорее, указанные правоотношения напоминают заемные обязательства с элементами договора на оказание услуг, причем в этом случае услугу оказывает "учредитель доверительного управления" путем передачи своих денежных средств в распоряжение управляющего.

ДУ безналичными деньгами. Что касается безналичных денежных средств, т.е. средств на банковском счете или депозите, то такие правоотношения по своей правовой природе действительно представляют собой обязательственные права требования владельцев счетов и вкладчиков к соответствующей кредитной организации, которые могут служить объектом различных сделок как имущественные права. Вместе с тем передача этих денежных средств той же кредитной организации, в которой открыты банковские счета и вклады, означает, что кредитор, ранее уже предоставивший свои средства в распоряжение данной кредитной организации, теперь передает ей же свои права требования к этой же кредитной организации. Таким образом, кредитная организация будет осуществлять "доверительное управление" правами требования по обязательствам, в которых она является должником.

ДУ исключительными правами. Вполне может иметь место, но надо отличать от коллективного управления. (Е.А. Суханов) "предусмотренное ст. 44 - 47 Закона РФ "Об

авторском праве и смежных правах" "коллективное управление имущественными правами" не является разновидностью доверительного управления правами, ибо оно осуществляется от имени правообладателей некоммерческими организациями и касается совершения последними исключительно юридических действий.

Требования к объекту доверительного управления:

• имущество в момент его передачи доверительному

управляющему не должно быть закреплено за иными субъектами на праве хозяйственного ведения или оперативного управления

•учредитель доверительного управления должен

фактически обладать этим имуществом в момент заключения договора

• имущество, передаваемое в доверительное управление,

должно содержать в себе качества, позволяющие его отделить (обособить) от имущества как учредителя доверительного управления, так и доверительного управляющего

• имущество, передаваемое в доверительное управление,

должно обладать свойством непотребляемости в процессе его использования

• при доверительном управлении предприятием оно

должно использоваться для предпринимательской деятельности

Направления деятельности доверительного управляющего

•доверительный управляющий должен принимать

надлежащие меры по обеспечению сохранности доверенного ему имущества.

• передача имущества в доверительное управление может

иметь в качестве своей главной цели обеспечение исполнения обязательств собственника этого имущества перед третьими лицами

• в некоторых случаях доверительное управление

имуществом имеет своей целью обеспечение реализации отдельных правомочий собственника, которые последний по каким-либо причинам не в состоянии осуществлять самостоятельно

• Доверительный управляющий осуществляет на базе доверенного ему имущества предпринимательскую

деятельность и пользуется правами (обязательственными по природе), практически равными правомочиям самого собственника

Ответственность по договору ДУ

Оценивать действия доверительного управляющего всегда необходимо через призму интересов выгодоприобретателя или учредителя доверительного управления: несоблюдение интересов указанных лиц (непроявление должной заботливости об их интересах) следует квалифицировать как ненадлежащее исполнение обязательства, влекущее привлечение доверительного управляющего к установленной ответственности. В этом случае к доверительному управляющему подлежит применению ответственность в форме возмещения убытков.

Для проблемы ответственности доверительного управляющего в тех случаях, когда он, совершая сделки, действует с превышением предоставленных ему полномочий или с нарушением установленных для него ограничений, важное значение имеет решение вопроса о том, кого считать должником по обязательствам, возникшим из таких сделок (за счет какого имущества исполнять подобные обязательства). <…> ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение должна быть обращена на имущество, принадлежащее доверительному управляющему, а не на то, которое передано ему в доверительное управление.

Еще одно правило об ответственности по обязательствам, возникшим из сделок, заключенных доверительным управляющим с третьими лицами, предусматривает, что долги по обязательствам, возникшим в связи с доверительным управлением имуществом, погашаются за счет этого имущества. В случае недостаточности этого имущества взыскание может быть обращено на имущество доверительного управляющего, а при недостаточности и его имущества - на имущество учредителя управления, не переданное в доверительное управление (п. 3 ст. 1022 ГК).

Специфический характер и необычность этого правила заключаются в том, что ответственность доверительного управляющего (личным имуществом), а затем и субсидиарная ответственность учредителя управления (имуществом, не переданным в доверительное управление) установлены как будто бы по отношению к "ответственности" обособленного имущества, переданного в доверительное управление. (тяжелый абзац…)

(Суханов) имеет место "двухступенчатая субсидиарная ответственность", и данное обстоятельство объясняется тем, что "именно управляющий, использующий чужое имущество, должен в первую очередь нести ответственность по образовавшимся в связи с этим долгам, а при недостаточности его имущества к субсидиарной ответственности может быть привлечен учредитель, поскольку именно в его интересах управляющим совершались соответствующие сделки.

Страхование

1. Страхование и страховые обязательства

Страхование — это разложение убытка, понесённого одним лицом, между множеством лиц (страхователей), подверженных аналогичной опасности (риску), за счёт произведённых ими денежных (страховых) взносов, направленных в страховой фонд, предназначенный выплаты компенсаций страхователям, управление которым осуществляет специальная организация (страховщик). Цена страховой услуги зависит от степени риска наступления обстоятельства, при этом выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного страхователем ущерба и вести к его обогащению. Страхованием могут заниматься только специальные организации — это особый вид предпринимательской деятельности.

В зависимости от объекта выделяют имущественное страхование и личное. Объект первого — имущественный интерес (защита от убытков от утраты, недостачи или повреждения определённого имущества), то есть страховое возмещение). Объект второго — интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности и т. д., то есть страховая сумма.

По общему правилу страховые обязательства возникают из договоров, но есть и исключения. Например, обязательственное государственное страхование осуществляется в силу приобретения конкретным гражданином правового статуса государственного служащего определенной категории (то есть на основании иных юридических фактов), а в рамках обществ взаимного страхования оно может производиться непосредственно на основании членства в таком обществе. В подобных случаях обязательно заключение договора страхования на

предписанных законом условиях (объекты, риски, минимальные размеры страховых сумм). При этом надо отметить (и хорошо это понять), что обязательно оно для страхователей, которые за свой счёт страхуют в пользу других (застрахованных) лиц, определённых законом ЛИБО для лиц, страхующих свою собственную ответственность (договорную или деликтную) перед другими лицами (пример:

ОСАГО). Для страховщика (страховой компании) же, за исключением личного страхования, объявленного публичным договором в силу закона, заключение такого договора необязательно. В свою очередь, лицам, в пользу которых должен быть заключён договор, имеют требование к страхователю о его заключении.

Следует отметить, что к некоторым видам страхования эти правила применяются ограниченно. Например, если мы говорим о социальном страховании в сфере трудовых отношений, в рамках которого преобладает публичноправовое регулирование, то страхование в данном случае лишь форма, содержание которой составляет социальное обеспечение, построенное на обязательных началах. Ещё один пример — обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных законом категорий государственных служащих, оно осуществляется за счёт бюджетных средств, регулируется специальными НПА и по общему правилу не требует договорного оформления. В случае же, когда такое оформление необходимо, нормы ГП применяются субсидиарно.

Законодательство в сфере страхования вообще очень обширно — глава 48 ГК, регулирующая гражданскоправовые обязательства по страхованию, содержит в себе общие нормы, которые субсидиарно применяются к некоторым специальным видам страхования: морское страхование в Кодексе торгового мореплавания, страхование вкладов физических лиц в банках в одноимённом ФЗ и тд. Кроме того, существует ещё Закон об организации страхового дела в Российской Федерации, регулирующий в основном публично-правовую специфику отрасли. Условия конкретных договоров страхования могут определяться стандартными правилами страхования соответствующего вида, которые могут быть изменены, дополнены или исключены соглашением сторон. В современной практике страхования они находят широкое применение в качестве стандартных условий договора, а при отсутствии ссылок на них в договоре применяются как

обычаи.

А теперь определение.

В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Обязательства по страхованию разделяются законом на три группы:

1)Добровольное страхование

2)Добровольное страхование (из договоров имущественного и личного страхования)

3)Обязательное страхование (из договоров, подлежащих обязательному заключению в силу закона)

4)обязательства, возникающие из специальных видов

страхования — самостоятельных договоров, содержащих условия о страховании (страховании иностранных инвестиций, морском страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов, пенсий, экспортных кредитов), т.е. смешанных договоров.

2. Обязательства из договоров сострахования и перестрахования

Обязательства по сострахование — страхование одного объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования (то есть образуется множественность лиц на стороне страховщика). Они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если их права и обязанности не определены в договоре иначе.

Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием — совокупностью двух и более страховых обязательств, возникающим при страховании одного объекта по двум или более договорам несколькими

страховщиками. Такая форма допустима лишь при страховании имущества и предпринимательского риска.

Втаком случае страховое возмещение для каждого страховщика пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту, чтобы общее возмещение не превышало страховую сумму, исключая этим возможность неосновательного обогащения страхователя. Впрочем, превышение допустимо, если имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками — предполагается весьма низкая вероятность одновременного наступления нескольких страховых случаев.

Всвою очередь, обязательства по перестрахованию оформляют страхование одним страховщиком (перестраховщиком) своего риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования (основному договору) у другого страховщика (перестрахователя) по заключенному с ним договору перестрахования. При этом страховое покрытие рисков одних страховщиков осуществляется другими страховщиками, т.е. происходит перераспределение рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и прибыльного осуществления страховых операций. Такие обязательства основаны на исключении возможности совмещения страховщиками деятельности по

различным видам страхования (то есть наличие у страховщика лицензии на осуществление страхования жизни лишает его права проводить перестрахование рисков по имущественному страхованию). Главным образом перестрахование применяется для защиты от непомерно больших рисков типа наводнений и землетрясений. К перестраховочным обязательствам субсидиарно применяются правила о страховании предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное. Итак, перестрахование — разновидность обязательств по имущественному страхованию, отнесённая законом к страхованию предпринимательского риска.

Договор перестрахования — договор о передаче принятой на себя одним страховщиком обязанности по страховой

выплате страхователю, другому страховщику. Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем (цедентом), а принимающий эти обязанности страховщик — перестраховщиком (цессионарием). Страховщик по основному договору (прямой страховщик) занимает в отношении перестраховщика положение страхователя, оставаясь ответственным за предоставление страховых выплат перед страхователем по основному договору страхования (страхователь вправе предъявить требование о страховой выплате только ему), причём неисполнение перестраховщиком своих обязательств по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанности произвести выплаты страхователю.

Подведём итог: в договоре перестрахования речь идет о передаче застрахованных рисков между профессиональными участниками страховой деятельности. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи — цедированием риска (или перестраховочной цессией). Возможна полная или частичная уступка рисков путем последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования —ретроцессия.

3. Понятие и виды договора страхования

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю, застрахованному лицу), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) или выплачивать периодически обусловленную договором сумму.

По своей юридической природе договор страхования а) взаимный, б) возмездный, в) реальный, поскольку вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, если в нем не предусмотрено иное.

Договоры личного страхования отнесены к числу публичных, на них также распространяются нормы Закона о

защите прав потребителей (к потребителям рынка страховых услуг относятся граждане, пользующиеся страховыми услугами в качестве страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц). Некоторые договоры страхования заключаются в силу предусмотренной законом обязательности их заключения для страхователя.

Для договоров имущественного и личного страхования предусмотрен единый перечень из четырёх существенных условий: 1) объект (имущество или имущественный интерес при имущественном страховании, застрахованное лицо при личном); 2) страховой случай; 3) размер страховой суммы; 4) срок действия договора.

Обязательно заключение договора страхования в письменной форме, несоблюдение которой влечет признание его недействительным, за исключением договора обязательного государственного страхования. Обычно в виде письменной формы выступает страховой полис, выданный страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователя, согласие которого заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. По общему правилу полисы именные, но допускается и выдача на предъявителя.

В качестве форм договоров имущественного страхования часто используются генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании отдельных партий однородных товаров на сходных условиях в течение согласованного срока. Такой полис будет выступать рамочным договором по отношению к полисам по отдельным партиям имущества. Также страховщики и их объединения разрабатывают и используют стандартные формы договора (формуляры) по отдельным видам страхования. Такие формуляры будут договорами присоединения.

Важно: страховой полис не является ценной бумагой. Даже если выдать его на предъявителя, для получения страховой выплаты требуется не просто предъявление страхового полиса управомоченным лицом, а особый юридический состав: своевременная уплата страховой премии (страхового взноса); наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора; наступление