Е.А. Суханов банковский вклад

(глава 44)

Отношения по договору банковского вклада впервые в нашем правопорядке стали предметом столь тщательной регламентации на уровне закона. Ранее законодатель обычно ограничивался лишь упоминанием об этом договоре, отсылая затем к различным подзаконным ведомственным актам (ср. ст. 395 ГК РСФСР 1964 г., статьи 38 - 41 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" 1990 г. <1>, а также ст. 111 Основ гражданского законодательства 1991 г.). Это давало возможность регулировать данные отношения с учетом интересов прежде всего кредитных учреждений - услугодателей, а в содержании регулирования явно преобладали ведомственные правила, не всегда доступные клиентуре для ознакомления. Новый ГК исходит из того, что данные отношения как разновидность гражданско - правовых договорных обязательств в своей основе должны регулироваться федеральным законом, а не ведомственными правилами и обычаями банковской практики.

--------------------------------

<1> Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357.

Банковский вклад (депозит) оформляет отношения банка и его клиентов по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов) и их возврату. При этом данный договор может оформляться как путем открытия особого банковского счета (к которому в этом случае в соответствии с пунктом 3 статьи 834 применяются правила главы 45 ГК о договоре банковского счета), так и путем выдачи вкладчику специальной ценной бумаги - сберегательного или депозитного сертификата (ст. ст. 143, 844).

Следовательно, вопрос о соотношении договоров банковского вклада и банковского счета решается таким образом, что при оформлении депозита особым счетом последний рассматривается как разновидность банковского счета. Однако отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно - кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчеты с депозитного счета (второй абзац п. 3 ст. 834), что подчеркивает специфику последнего.

Само понятие депозита теоретически всегда связывалось с хранением. Не случайно законодательство традиционно говорило о необходимости обеспечения сохранности вкладов, а Основы гражданского законодательства 1991 г. (п. 1 ст. 111) прямо устанавливали обязанность банка хранить вложенные вкладчиком денежные средства (хотя и требовали вернуть вкладчику "сумму вклада"). Ясно, однако, что такие отношения нельзя было буквально рассматривать как разновидность договора хранения (хотя бы и с обезличением сдаваемых на хранение вещей - ср. ст. 890 ГК). Ведь кредитное учреждение не хранит денежные средства физически, а использует их в имущественном обороте, не говоря уже о том, что основная часть этих средств реально существует в безналичной форме.

В связи с этим возникает также вопрос о праве собственности на денежную сумму (вклад), переданную вкладчиком банку. Следует подчеркнуть, что вклад как объект рассматриваемого договора не только не является индивидуально определенной вещью, но даже и совокупностью вещей (денег), определенных родовыми признаками. Он представляет собой определенным образом зафиксированное (оформленное) право требования вкладчика к банку. Такое право, будучи объектом гражданского оборота, не является объектом вещного права (права собственности в том числе). Его можно возмездно или безвозмездно передать или уступить другому лицу (в том числе в порядке наследственного преемства), разделить между субъектами права общей собственности (например, между супругами) и т.д., но это не изменит его обязательственно - правовую природу.

При таком очевидном для квалифицированного юриста подходе снимается и вопрос о "праве собственности" на безналичные деньги, которые также являются не вещами, а правами требования. Иначе говоря, по поводу вклада как объекта гражданских прав возникают лишь обязательственно - правовые, а не вещно - правовые отношения. Вкладчик не является "собственником своих денег" точно так же, как акционер не является собственником части имущества акционерного общества.

Этим, разумеется, не устраняется необходимость обеспечения надежной защиты интересов вкладчиков, которая существенно усиливается правилами нового ГК. Такая защита начинает осуществляться уже на стадии заключения договора банковского вклада.

Если в таком договоре в роли вкладчика выступает гражданин, сделка признается публичным договором. Тем самым на возникшие отношения распространяются соответствующие общие правила о таких договорах, предусмотренные статьей 426, в частности запрет произвольного отказа услугодателя от заключения договора, исключение необоснованных преимуществ для отдельных граждан или их категорий, возможность издания федеральным правительством обязательных для сторон договора правил.

Само право на привлечение денежных средств граждан или юридических лиц во вклады теперь должно предоставляться лишь банкам, получившим на это лицензию. Поскольку отечественная практика знает многочисленные случаи нарушения подобных запретов путем сбора денег у граждан в форме "договоров селенга" ("найма денежных купюр"), привлечения тысяч "коммандитистов" в товарищества на вере, занимающиеся исключительно использованием собранных у них денег, выпуска различных "билетов", "векселей" и т.п., ГК (ст. 835) предусмотрел специальные последствия совершения подобного рода действий.

Если неуправомоченные лица приняли денежные вклады от граждан, вкладчики получают право потребовать от них, во-первых, немедленного возврата всей суммы вкладов, во-вторых, уплаты предусмотренных статьей 395 процентов за пользование чужими денежными средствами, в-третьих, возмещения всех причиненных убытков сверх суммы указанных процентов. Если в роли вкладчиков в такой ситуации выступили юридические лица, применяются общие правила о последствиях совершения недействительных сделок, предусмотренные в ГК, прежде всего в статьях 167 - 169. При возвращении участников таких сделок в первоначальное положение (что предусмотрено в качестве общего последствия недействительных сделок п. 2 ст. 167) подлежат применению также правила об обязательствах, возникших вследствие неосновательного обогащения (ст. 1102), в частности, о начислении процентов за пользование чужими средствами и возмещении потерпевшему неполученных вследствие этого доходов (ст. ст. 1107 и 395).

Указанные последствия в силу правила, содержащегося в пункте 3 статьи 835, должны применяться и в тех случаях, когда фактическое привлечение денежных средств граждан и юридических лиц во вклады осуществлялось либо под ценные бумаги, исключавшие получение вклада по первому требованию и не предоставлявшие вкладчику иных предусмотренных законом прав (типа печально известных "билетов МММ"), либо путем продажи им акций или иных ценных бумаг, выпуск которых был признан незаконным. При этом отнюдь не исключаются векселя со сроком платежа по предъявлению для юридических лиц и не искажается природа акций и других ценных бумаг. Речь идет о попытках привлечения денежных средств во вклады без создания для этого кредитных учреждений и получения необходимых лицензий, путем оформления разного рода и наименования ценных бумаг (например, "процентных" или "инвестиционных векселей"), использующих классическую терминологию, но преследующих совершенно иные, нередко заведомо мошеннические цели. Тем самым по сути в ГК устанавливаются необходимые правовые последствия выпуска незаконных ценных бумаг (с помощью которых привлекались денежные средства граждан и юридических лиц) и ограничения использования ценных бумаг в отношениях с участием граждан - потребителей (услугополучателей).

Наконец, в Кодексе устанавливаются специальные правила об обеспечении возврата вкладов граждан (ст. 840). Банки с долей государственного или муниципального участия более 50% гарантируют возврат вклада субсидиарной ответственностью соответствующих публичных (государственных или муниципальных) образований по требованиям вкладчиков. Все иные банки обязаны либо страховать вклады, либо гарантировать их возврат иным предусмотренным законом способом, обязательно информируя вкладчика об обеспеченности возврата его вклада. При невыполнении банком этих обязанностей, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по сравнению с первоначально обещанными вкладчик получает право на немедленный возврат всей суммы вклада, уплату процентов на нее (как за пользование чужими денежными средствами, т.е. в размере учетной ставки банковского процента) и возмещение всех иных убытков. Что касается вкладов юридических лиц, то они могут позаботиться о своих интересах при заключении договора, самостоятельно определив в нем соответствующие способы обеспечения (п. 2 ст. 840). Но последствия нарушения банком обязанностей по обеспечению и возврату вкладов одинаковы для граждан и юридических лиц. Во всех случаях на банке лежит преддоговорная обязанность информировать потенциального вкладчика об обеспеченности возврата вклада.

Следует подчеркнуть, что ГК предусматривает безусловную обязанность банка выдать вклад полностью или частично по первому требованию вкладчика и считает ничтожным условие договора об отказе гражданина - вкладчика от этого права (п. 2 ст. 837). Этим объясняется и наличие права гражданина - вкладчика потребовать возврата срочного вклада до истечения срока с уплатой предусмотренных договором процентов, и наличие права любого владельца сберегательного (депозитного) сертификата досрочно предъявить его к оплате банком (п. 3 ст. 844). Что касается юридических лиц - вкладчиков, то их право на возврат вклада может быть ограничено условиями, предусмотренными заключенным ими с банком договором.

Представляется, что перечисленные правила представляют собой гораздо более эффективное и четкое правовое средство борьбы с многочисленными финансовыми аферами, нежели искусственные конструкции "паевых инвестиционных фондов", которыми предлагается объявить имущество, собранное у граждан или организаций такими недобросовестными лицами, считающимися теперь "управляющими компаниями" с "правом доверительного управления" средствами ничего не подозревающих об этом вкладчиков (см. п. п. 1 - 5 Указа Президента РФ от 26 июля 1995 г. N 765 "О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации" <2>).

--------------------------------

<2> Собрание законодательства РФ, 1995, N 31, ст. 3097.

Банковский вклад - возмездный. За его использование банк уплачивает вкладчику проценты, предусмотренные договором, а при отсутствии в договоре условия об их размере - в размере учетной ставки банковского процента. Следовательно, размер процентов по вкладу может в отдельных случаях не согласовываться сторонами, а определяться на основании закона. Уменьшение банком согласованного размера процентов допускается только по вкладам до востребования и только в том случае, если запрет таких действий не установлен договором. Но и в этом случае новый размер процентов по общему правилу может применяться к вкладам лишь по истечении месяца со дня извещения об этом вкладчиков. Уменьшение размера процентов по срочному или условному вкладу вообще недопустимо, если только иное прямо не предусмотрено специальным законом (для юридических лиц эта возможность может быть предусмотрена и договором). Таким образом вкладчики банков получают гарантии и от необоснованного одностороннего изменения банком условий договора.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме под угрозой его ничтожности. В роли такой формы может выступить, в частности, сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат банка либо иной документ, выданный вкладчику банком и соответствующий требованиям закона и банковских правил. Сберегательная книжка выдается вкладчику - гражданину. Она может быть именной или предъявительской, причем в последнем случае она прямо рассматривается в качестве ценной бумаги (п. 1 ст. 843). К числу ценных бумаг относятся и сберегательные (депозитные) сертификаты банков, которые также могут быть предъявительскими или именными (ст. 844). Их правовой режим подчиняется, следовательно, также и общим правилам ГК о ценных бумагах (ст. ст. 142 - 149). Сберегательная книжка имеет и важное доказательственное значение - все расчеты по вкладу должны осуществляться с учетом данных о нем, указанных в сберкнижке, а не в учетных банковских документах (пока иное состояние вклада не доказано банком в установленном порядке).

Закон теперь прямо регулирует возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьим лицом в его пользу (ст. 841), а также соответственно этому - возможность внесения вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842).

В первом случае банк обязан зачислять во вклад денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц, презюмируя согласие на это вкладчика (поскольку последний предоставил иным лицам сведения о своем счете по вкладу). Разумеется, вкладчик может по каким-то соображениям отказаться от зачисления или оговорить в договоре необходимость получения на то его особого согласия.

Во втором случае вклад вносится в банк на имя определенного третьего лица, а не самого непосредственного вкладчика (например, родители вносят вклад на имя своего ребенка). В данном договоре существенным условием (при отсутствии которого договор не считается заключенным) является точное указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которых вносится вклад. Такое лицо становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом, обычно осуществляемого в форме предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента (в том числе, следовательно, и при отказе или нежелании третьего лица воспользоваться правами вкладчика) возможность использовать вклад сохраняется за внесшим его лицом, которое вправе изъять вклад полностью или частично.