4. Страховой интерес, страховой риск, страховой случай

Страховой интерес

ПП ВС №20

11. В силу статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

В случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика.

Страховой риск

См. предыдущий вопрос + ниже:

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Ст.9:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Понятие страхового риска определяется доктриной страхового права по-разному.

При раскрытии понятия страхового риска нельзя пройти мимо оценки, которую дал ему проф. В.И. Серебровский: "Нам приходилось неоднократно указывать, что наиболее характерным признаком страхования и основным элементом страхового правоотношения является страховой риск" <104>.

--------------------------------

<104> Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. С. 372 - 374.

 

В ГК РФ отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Поэтому комментируемый Закон является единственным нормативным актом, в котором содержится легальное определение страхового риска.

Комментируемая норма определяет страховой риск как "предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование". Согласно теории юридических фактов событие - это такое обстоятельство, которое не зависит от воли человека (что отличает событие от действия). Однако страховой риск нельзя рассматривать в качестве юридического факта, поскольку он является еще нереализованным событием, которое "отвечает требованиям возможности (вероятности) и неизвестности (случайности)" и несколько противостоит понятию страхового случая, под которым понимается уже наступившее событие.

Таким образом, говорить о страховом риске как о юридическом факте - очевидная неточность; таковым юридическим фактом является страховой случай.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование в Российской Федерации осуществляются посредством заключения договоров имущественного или личного страхования. При этом договор личного страхования является публичным договором, следовательно, к нему применяются правила ст. 426 ГК РФ (в его заключении не может быть отказано).

Как видно из положений ГК РФ, страхование может быть или имущественного, или личного характера, все зависит от тех страховых рисков (объектов страховой защиты), страхование которых осуществляется.

Комментируемая норма не содержит примеров страхового риска, в то же время, исходя из перечня объектов страхования (ст. 4 комментируемого Закона), а также определений договоров страхования (ст. ст. 929 - 934 ГК РФ), можно выделить основные риски, которые могут быть застрахованы, то есть подпадать под определение страхового риска:

1) в имущественном страховании могут быть выделены:

- риски повреждения или гибели имущества;

- риск несения убытков по договору;

- риск несения убытков в случае наступления гражданско-правовой ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности;

2) в личном страховании могут быть выделены:

- риск утраты или повреждения здоровья;

- риск смерти;

- риск несения медицинских расходов.

Поскольку имущественное страхование не исчерпывается страхованием тех объектов, которые указаны в ст. 4 комментируемого Закона и ст. ст. 929 - 933 ГК РФ, следует выделять и иные виды рисков:

- риск хищения имущества;

- риск утраты титула на имущество;

- риск невыезда в определенную местность (например, за границу);

- риск недружественного поглощения;

- риск простоя производства и т.д.

Кроме этого, нельзя забывать социальное страхование, в котором, как правило, страховые риски указываются.

В ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" такой перечень установлен в ст. 7, где говорится, что видами социальных страховых рисков являются:

- необходимость получения медицинской помощи;

- утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;

- дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

Страховые риски в пенсионном страховании согласно ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в РФ" - это:

- возможность утраты заработка (выплат, вознаграждений);

- возможность утраты иного дохода.

В п. 3 ст. 3 ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в РФ" указывается, что страховой риск - предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи.

Таким образом, следует констатировать, что круг страховых рисков достаточно широк. Более того, даже внутри одного вида страхового риска можно выделить его разновидности. Например, риск повреждения имущества может быть подразделен на риск повреждения движимого имущества и недвижимого, риск повреждения движимого имущества может разделяться в зависимости от вида имущества: риск повреждения автомобиля, часов, компьютера, телефона и т.д.

4. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления. Данные признаки выделялись еще В.И. Серебровским <105>.

--------------------------------

<105> См.: Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. С. 498.

 

Вероятность как признак страхового риска понимается в виде вероятностного распределения результатов наступления какого-либо события.

Случайность страхового риска означает, что событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, может произойти или не произойти. При этом выделяют рисковые и безрисковые виды страхования.

Безрисковым страхованием считается такое страхование, в котором страховой случай всегда произойдет, - например, смешанное страхование жизни. Поскольку жизнь всегда конечна, очевидны и конец договора страхования, и наступление страхового случая, то есть реализация страхового риска. Однако неизвестно, когда наступит смерть. В этом и заключается случайность в безрисковом страховании.

Спорным признаком страхового риска является иногда выделяемая в качестве такового направленность события в будущее. Сказанное означает, что на момент вступления в страховые отношения неизвестно, наступил или нет страховой случай. Иными словами, считается, что страховой риск по времени должен предшествовать страховому случаю.

В то же время возможны ситуации, когда страховое событие совершается до вступления в страховые отношения, - например, страхователь страхует груз на случай морских опасностей, не зная, что страховой случай уже наступил. Поэтому признак страхового риска как направленность события в будущее зависит от степени информированности.

Также необходимо отметить, что риск имеет субъективное и объективное содержание. Субъективное понимание риска отражается в оценке его значимости конкретным человеком. Именно субъективный страховой риск передается на страхование.

А.И. Худяков отмечал: "Риск - это угроза, исходящая из события, предусмотренного в качестве страхового случая, но не само это событие... Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск - это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию", - и далее предложил следующее определение риска: "Таким образом, риск в страховании - это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования" <106>.

--------------------------------

<106> Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 204.

 

В.В. Шахов указывал на четыре значения страхового риска: 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая; 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб; 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба; 4) договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения <107>.

--------------------------------

<107> См.: Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Юнити, 2003. С. 28 - 29.

 

Учитывая изложенное выше, второе и четвертое значения страхового риска, приведенные В.В. Шаховым, очевидно неверны: страховой риск, как было сказано, отличается от страхового случая тем, что событие, с которым связывают страховой риск, еще не наступило, а считать договор страхования страховым риском некорректно, поскольку договор страхования содержит в себе не только страховой риск, но и иные страховые категории.

Страховой случай

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Данное легальное определение, однако, не лишено недостатков, что иногда влечет затруднения на практике: страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Можно выделить следующие признаки страхового случая:

1) страховой случай - это юридический факт - событие, то есть явление реальной действительности, которое происходит независимо от воли человека.

В свою очередь, события подразделяются на абсолютные и относительные. Абсолютные события - такие явления, возникновение и развитие которых не связаны с волевой деятельностью субъектов. Относительные события - такие явления, которые возникают по воле субъектов, но развиваются и проистекают независимо от их воли.

Именно этот первый признак и является определяющим при разграничении страхового риска и страхового случая. Если страховой риск - это предполагаемое событие, возможность такого события, то страховой случай - событие свершившееся;

2) комментируемый Закон устанавливает, что страховой случай предусматривается договором страхования или законом.

Согласно ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае является существенным условием договоров и личного, и имущественного страхования.

Вместе с тем комментируемая норма предусматривает, что страховой случай может определяться законом. Таких нормативных актов достаточно много:

- п. 5 ст. 24.1 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" устанавливается страховой случай по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего;

- п. 2 ст. 8 ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в РФ" устанавливаются страховые случаи для целей обязательного пенсионного страхования;

- ст. 17.6 ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ" устанавливается страховой случай по договору страхования ответственности туроператора и т.д.;

3) не любое событие может повлечь наступление страхового случая. Несмотря на то что комментируемый пункт не содержит каких-либо ограничений, подобные ситуации возможны. Например, повреждение автомобиля от действий третьих лиц не будет страховым случаем, если автомобиль был застрахован от повреждений на случай дорожно-транспортного происшествия (или, например, имущество застраховано от поджога, но погибло в результате пожара).

6. В литературе высказано мнение, согласно которому наступление страхового случая следует рассматривать как юридический факт, влекущий изменение страхового правоотношения <108>. Данная позиция представляется ошибочной.

--------------------------------

<108> См.: Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 244.

 

Во-первых, с момента возникновения страхового правоотношения страховщик является обязанным произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, а страхователь имеет право требовать исполнения этой обязанности. Таким образом, наступление страхового случая не влечет изменения страхового правоотношения вообще и обязанности страховщика по выплате в частности. Следовательно, несмотря на то что страховой случай является юридическим фактом, он не изменяет страхового правоотношения.

Во-вторых, само по себе наступление страхового случая в имущественном страховании не является безусловным основанием для производства страховщиком страховой выплаты. Как считает Ю.Б. Фогельсон <109>, необходимо, чтобы страховой случай находился в причинно-следственной связи с убытками, причиненными имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя) <110>. Кроме того, страхователь, которому страховым случаем причинены убытки, обязан предоставить страховщику доказательства таких убытков. Налицо юридический состав.

--------------------------------

<109> См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. С. 44 и след.

<110> Любой предусмотренный договором страхования случай, обладающий указанным признаком, является страховым. Однако есть такие страховые случаи, которые не порождают обязанности страховщика производить страховую выплату, - так называемые страховые оговорки.

 

В литературе отмечалось, что попытки свести правовые последствия осуществления юридических фактов только к трем основным этапам развития правоотношения не раскрывают в достаточной мере роли юридических фактов в механизме осуществления правовых возможностей и надлежащего исполнения юридических обязанностей <111>. К числу юридических фактов должны быть отнесены и такие, которые влекут иные правовые последствия, связанные с "жизнью" правоотношения, с действием его внутренних механизмов <112>. Страховой случай входит в фактический состав, обусловливающий начало исполнения обязанности страховщика по производству страховой выплаты.