§ 2. Кредит

Статья 819. Кредитный договор

Комментарий к статье 819

1. В п. 1 комментируемой статьи дается определение кредитного договора, который следует рассматривать как разновидность договора займа, однако имеющую определенную специфику.

Кредитный договор в отличие от договора займа - консенсуальный договор, и в случае неисполнения банком обязанности по выдаче кредита заемщик вправе требовать его предоставления.

В качестве займодавца могут выступать только банки или иные кредитные организации. Заемщиком может быть любой субъект гражданского права. Для него установлена обязательная письменная форма, и в случае ее несоблюдения договор будет недействительным.

Кредитный договор - всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от договора займа предметом договора могут быть только денежные средства.

2. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами ГК и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820. Форма кредитного договора

Комментарий к статье 820

Согласно комментируемой статье для кредитного договора установлена обязательная письменная форма. Последствием ее несоблюдения будет абсолютная недействительность (ничтожность) договора.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

Комментарий к статье 821

1. Хотя кредитный договор рассматривается в качестве консенсуального, исполнение сторонами обязанностей после достижения соглашения не носит абсолютного характера. В частности, любая из сторон может отказаться от исполнения договора. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Право кредитора отказать в предоставлении кредита заемщику может быть обусловлено, например, предъявлением иска к заемщику на большую сумму, поскольку если иск будет удовлетворен, то его финансовое положение будет трудным.

2. Что касается заемщика, то он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, не ссылаясь на какие-либо обстоятельства. Достаточно уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. Поскольку кредитный договор рассматривается в качестве разновидности договора займа, к нему могут применяться правила о целевом характере предоставляемых денежных средств. Последствием нарушения предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита в тех случаях, когда кредит предоставляется частями, является право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету.

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

Статья 822. Товарный кредит

Комментарий к статье 822

Договор товарного кредита, как и кредитный договор, является консенсуальным, однако имеет ряд отличий от кредитного договора. Так, сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права (на практике в их качестве выступают предприниматели, связанные с производством и потреблением определенного вида сырья и материалов), тогда как сфера применения кредитного договора ограничена банками и другими кредитными учреждениями.

Кроме того, предмет договора товарного кредита - иные, чем деньги, вещи, определяемые родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная продукция и т.д.).

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита. В частности, положения, предусмотренные ст. 465 - 485 (см. комментарии).

Статья 823. Коммерческий кредит

Комментарий к статье 823

1. Коммерческое кредитование, о котором говорится в комментируемой статье, производится не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров, когда поставляются товары, оказываются услуги ранее их оплаты либо платеж осуществляется ранее передачи товара (выполнения работ, оказания услуг).

Таким образом, не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и выплата аванса или предварительная оплата могут рассматриваться в качестве коммерческого кредита.

2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи к условию о коммерческом кредите, содержащемуся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства. Так, в данном случае неприменима ст. 821 ГК, согласно которой допускается возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита.