- •О юбиляре
- •Ю.В. Нарыкова
- •К вопросу об ограничениях права собственности на землю
- •Ю.В. Ковалев
- •Проблемы формирования информационного права и защиты интеллектуальной собственности
- •Н.Б. Сущенко
- •Правовое моделирование возвратности в кредитном договоре в целях снижения кредитного риска банка
- •Т.Н. Хмелева
- •Муниципальная собственность: проблемы правового регулирования
- •М.М. Гол иченко
- •Некоторые процессуальные особенности виндикационного и негаторного исков
- •М.Е. Верстова
- •Г.В. Романова некоторые спорные вопросы содержания права собственности на земельные участки
- •В.Н. Гаврилов
- •Спорные вопросы приобретения права собственности по наследству
- •О.Е. Блинков
- •Соглашение наследников как основание возникновения права собственности
- •В.А. Тархов
- •О собственности
- •Право собственности как элемент гражданской правоспособности российских граждан
- •С.А. Черноморец
- •А.А.Дунаев
- •Н.М. Конин
- •Л.Н. Томилова
- •Л.В. Шварц
- •Собственность как объект государственной охраны
- •Е.В. Вавнлин
- •Право собственности: реализация субъективного гражданского права
- •П.В. Перепелкина
- •Валютные ценности — объекты права собственности и других гражданских прав (понятие и содержание)
- •О.Ю. Ситкова
- •Вопросы приобретения усыновленным права собственности на имущество усыновителя
- •О.В. Сиднин
- •Д.Ф. Кастрюлин
- •И.В. Шугурова
- •Собственность и интеллектуальная собственность: проблема разграничения
- •Н.А. Барннов
- •Некоторые вопросы собственности в международном частном праве
- •Глава 68 раздела IV гк предусматривает коллизионно-правовое регулирование отношений собственности
- •Т.А. Иванова
- •Возмещение ущерба собственнику при совершении международной автомобильной перевозки груза
- •А.В. Трофименко
- •Сравнительный анализ субъективного права собственности и исключительных прав на информационные объекты
- •Ю.Ю. Ветютнев
- •Некоторые теоретические аспекты соотношения федерального и регионального законодательства по вопросам собственности1
- •Т.Н. Сафронова
- •Актуальные проблемы защиты владельца, не являющегося собственником
- •Е.М. Тужилова-Орданская
- •Классификация объектов недвижимости
- •О.Р. Гимадрисламова
- •Жилищная кооперация вчера и сегодня
- •Наследование как способ приобретения права собственности
- •Г.В. Блинкова
- •Энергия как объект права собственности
- •Н.А. Любавина
- •Л.Ф. Гатаулнна
- •Вопросы права собственности при заключении договора на торгах
- •Т.А. Ермолаева
- •М.Б. Смирнова
- •С.С. Шевчук
- •Трансплантаты как объекты права собственности и особенности их правового режима
- •А.А. Серветник
- •Имущество как объект права собственности и предмет обязательства
- •А.А. Плотников
- •Собственность: ее типы, субъекты и
- •С.Н. Медведев
- •О соотношении гражданско-правовых категорий «собственность в экономическом понимании», «право собственности» и «владение»
- •М.А. Шевчук
- •К вопросу о моменте возникновения у наследников права собственности на недвижимое имущество
- •М.Ю. Челышев
- •О межотраслевой природе субъективного права собственности
- •Ю.А. Серкова
- •Государственная регистрация прав на лизинговое имущество и сделок с ним
- •З.А. Ахметьянова
- •В.А. Рыбаков
- •О критериях разграничения собственности на формы
- •В.В. Никишин
- •О.М. Родионова
- •Некоторые негосударственные инструменты регулирования отношений собственности
- •И.А. Емелькина
- •Некоторые проблемы раздела второго гражданского кодекса рф «право собственности и другие вещные права»
- •Е.А. Крашенинников
- •Содержание права собственности
- •Т.Н. Халбаева
- •Некоторые вопросы государственной регистрации приобретения права собственности на жилые помещения
- •И.В. Свечникова
- •Защита права собственности на земельные участки
- •В.Е. Стрегло
- •Некоторые спорные вопросы права собственности супругов
- •И.В. Бакаева
- •Собственность и имущественные отношения: гносеологические подходы к исследованию
- •В.Д. Рузанова
- •С.Т. Максименко
- •В.В. Рыбаков
- •Особенности осуществления права собственности лицами, осужденными к лишению свободы
- •А.П. Фоков
- •Теоретические и практические проблемы определения права распоряжения
- •В.П. Камышанскнй
- •Ограничения права собственности в механизме правового регулирования отношений собственности
- •Н.К. Хайбулаев
- •Несостоятельность (банкротство) как механизм охраны права собственности
- •Л.Л. Кофанов
- •Характер собственности и владения в древнем риме и в новом гражданском и земельном законодательстве российской федерации
- •И.А. Кудрявцев ограничения права собственности и безопасность государства (историко-правовой аспект)
- •Е.К. Костюшин,
- •Охрана субъективного права собственности в испонительном производстве
- •А.В. Афанасьевская
- •Правовое регулирование электронных сделок и электронного ведения бизнеса
- •Н.В. Тригубович
- •Л.Б. Лазаренко
- •Особенности правового регулирования ипотеки в современных условиях
- •И.С. Троекурова
- •Л.П. Алехина
- •В.В. Пономаренко
- •Банкротство как орудие передела собственности в условиях современной рыночной экономики россии
- •Н.А. Артеменко
- •Гражданско-правовая ответственность за вред, причиненный жизни или здоровью гражданина
- •Н.В. Фомичева
- •Особенности владения дробными акциями
Н.Б. Сущенко
доцент, ст. преподаватель СГАП
Правовое моделирование возвратности в кредитном договоре в целях снижения кредитного риска банка
Статья 211 ГК РФ возлагает риск случайной гибели имущества на его собственника, если иное не предусмотрено законом или договором. Ссудный капитал банка – часть его имущества, к которой применимо даже такое понятие, как «себестоимость ссудного капитала»1. Движение ссудного капитала банка при кредитовании – вид предпринимательской деятельности, на который оказывают влияние многие факторы, закономерности рынка, имеющие случайную (стохастическую) природу. В результате работа банков по кредитованию может быть сопряжена с риском и неопределенностью.
Кредитный риск (риск дефолта) представляет собой невозможность возврата кредита заемщиком, а также невозможность уплаты процента по нему (процентный риск).
Управление рисками – главное направление в работе банка. Оно включает в себя оценку, контроль, сознательное
8
принятие риска или его непринятие. Но в сфере управления рисками всегда «будет существенный сегмент, не урегулированный органами надзора, в котором нельзя учесть все банковские операции. Каждый из инструментов банковских операций имеет свою специфику основных банковских рисков: кредитного, рыночного, валютного, правового»2. Правовой банковский риск может быть связан как с изменениями законодательства, так и с моделью конкретного кредитного договора на предоставление кредита. Правовое моделирование возвратности кредита при составлении кредитных договоров представляет собой разработку правовых конструкций, обеспечивающих исполнение кредитного обязательства, и как следствие — минимизацию кредитного риска банка.
Так, в кредитном договоре предусматривается процент, который выплачивает заемщик банку за полученный кредит. При возникновении просроченной задолженности процент возрастает. Кроме того, процентная ставка может меняться в зависимости от конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, может быть изменена по соглашению сторон, что находит свое отражение в кредитном договоре. Таким образом, современная модель кредитного договора содержит три варианта возможного применения процента:
1) основной — по кредитному долг;:
повышенный - при просрочке уплаты кредитного долга;
индексный — при колебаниях рынка кредитных ресурсов.
А.Л. Ачкасов выделяет базовую ставку ("prime rate") как базисный процент по краткосрочным кредитам первоклассным заемщикам, который устанавливается каждым банком в отдельности, исходя из тенденции рыночных условий и фактической стоимости привлеченных средств3. Применение банками повышенного и индексируемого процентов по кредиту направлено на снижение кредитного риска, но по нашему мнению, может послужить причиной невозврата кредита, имущественных потерь банка.
В середине 90-х гг. процентная ставка за кредит в России доходила до 200% годовых, а процент по просроченным кредитам — до 300%. Фирма К заключила кредитный договор с банком и получила кредит. В дальнейшем фирма К столкнулась с финансовыми трудностями, вызванными снижением темпов реализации товара и не смогла в срок вернуть основной долг по кредиту и проценты по нему. Банк в соответствии с договором применил повышенный процент по просроченной задолженности, ежемесячно индексируя также и процентную ставку. В результате фирма не смогла вернуть основной долг по кредиту в полном размере с процентами, не выплатила повышенного и, следовательно, индексируемого процента. Залоговое имущество (товар) погасило лишь часть долга перед банком, т. к. цена товара не смогла возместить такие высокие затраты по кредиту. Таким образом, модель кредитного договора с тремя видами процента не снизила кредитного риска банка, а необоснованно высокий процент увеличил затраты организации, привел к убыткам и не способствовал реализации принципа возвратности при кредитовании. Статья 819 ГК РФ «Кредитный договор» обязует заемщика не только вернуть кредит банку, но и уплатить процент по нему, что не всегда отвечает имущественным интересам банка. По данному вопросу есть мнение, что вообще банку имеет смысл начислять проценты только по кредитам с высокой вероятностью возврата основной суммы долга, поскольку, если нет надежды на возврат основной суммы, то получить проценты по кредиту невозможно4. Доходы банка могут при этом не только уменьшиться, но и возрасти за счет ускорения движения ссудного капитала и направления его в высокоприбыльные объекты.
Срочность при погашении кредита - неотъемлемое условие кредитного договора. До 1988г. срочность кредита связывалась со сроками производства и реализации продукции. В условиях капитализации банковской прибыли такой подход к определению срока возврата кредита не всегда отвечает финансовым интересам банка, хотя с точки зрения минимизации кредитного риска оправдан. В настоящее время срок предоставления кредита клиенту все чаще становится краткосрочным. Но трудно не согласиться с В.А. Челноковым в том, что разовые срочные кредиты имеют недостаток: дискретный, или прерывистый, характер представления денежных средств противоречит важнейшей закономерности кругооборота капитала, его непрерывности5. Поэтому модель кредитного договора при предоставлении срочного разового кредита должна содержать оптимальные формы и виды обеспечения возвратности (например, хранение заемщиком компенсационного остатка (до 30% суммы кредита) на депозитном счете). Это условие кредитного договора может снизить кредитный риск банка при кредитовании на короткий срок.
Правовое моделирование возвратности при кредитовании должно способствовать снижению кредитного риска банка, поскольку «негативное развитие положения дел в одном банке нередко вызывает цепную реакцию, нанося ущерб значительному количеству экономических объектов (системный риск потери имущества), что еще раз свидетельствует об исключительной важности правовых технологий и методов управления рисками»6.
1 См.: Банковская система России. Коммерческие банки на фондовом рынке. М., Дека, 1995. С. 90.
2 Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. Финансы и статистика. М., 2001. С. 226.
3 См.: Ачкасов АЛ. Активные операции коммерческих банков. М.: АО «Консалтбанкир», 1994. С. 25.
4 См.: Введение и управление кредитным риском / Пер. с англ. М.: Prise Waterhouse, 1994 С. 152- 162
5 Челноков В.А Банки, букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. М.: АОЗТ «Антидор», 1996. С. 149-163.
6 Конюховский П.В, Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб.; М.; Харьков; Минск: Изд-во ПИТЕР, 2001. С. 20.