Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение (страховое обеспечение) при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.

Когда речь идет об обязательном государственном страховании, то имеется в виду, что:

страхование производится из средств государственного бюджета соответствующего уровня;

страхователь - соответствующий государственный орган исполнительной власти;

страховщиком может быть только специальная государственная страховая организация;

размер страхового взноса (премии) определяется законом;

страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.

Во всех остальных случаях страхование может быть организовано двумя способами:

создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов); целью их создания является оказание взаимопомощи членам организации, а не извлечение прибыли;

создание специализированных страховых коммерческих организаций, осуществляющих свою деятельность с целью извлечения прибыли.

Юридической формой, определяющей взаимоотношения между участниками страхования, во втором случае является договор страхования.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - страховое обеспечение.

Договор регламентируется ст. 927-970 ГК, Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (см. прилаг. диск) и рядом других нормативных правовых актов.

Особенности договора

Договор является возмездным, реальным, взаимным, алеаторным (рисковым).

Предмет договора - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Участники договора страхования:

страхователь;

выгодоприобретатель;

застрахованное лицо;

страховщик;

страховой агент (физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика);

страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, действующие от своего имени, но по поручению страховщика).

Страховые брокеры и страховые агенты являются посредниками между сторонами договора.

Сторонами договора являются только страхователь и страховщик.

Существенными условиями договора являются условия об имуществе (имущественном интересе), застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия договора.

Договор страхования заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Исключение составляет обязательное государственное страхование. Возникновение страхового обязательства в этом случае может быть связано с договором, а может быть и внедоговорным.

В практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по форме, утвержденной страховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком в подтверждение факта заключения договора страхования.

В заявлении обычно указываются:

желание заключить договор страхования;

что именно страхуется и на какую сумму;

факт ознакомления с правилами или условиями страхования;

все требуемые страховщиком сведения, необходимые для определения объема страховой ответственности.

Если страхователь сообщает в заявлении заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщает сведения, которые могли повлиять на определение страховой ответственности страховщика, последний имеет право требовать признания договора страхования недействительным.

В свою очередь выдаваемый страховщиком документ должен содержать:

наименование и адреса страховщика и страхователя, а в необходимых случаях - застрахованного лица и выгодоприобретателя либо условия их конкретизации;

объект страхования (жизнь, здоровье, имущество и т.д.);

размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности;

определение страхового случая;

размеры страховых взносов, сроки и порядок их уплаты;

начало и конец действия страхования;

порядок изменения и прекращения договора;

иные условия по соглашению сторон;

подписи сторон.

С согласия страховщика требуемые сведения могут быть сообщены и устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).

В ряде случаев, например, в медицинском страховании договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого "договор медицинского страхования". Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса и, как было указано выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, это реальный договор.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством, а также по основаниям, указанным в ст. 24 Закона об организации страхового дела. К таким основаниям относятся:

а) если договор заключен после страхового случая;

б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Недействительным договор страхования признается судом, арбитражным судом или третейским судом.

Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом. Кроме случаев, предусмотренных ст. 19 Закона об организации страхового дела;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (ст. 23 Закона об организации страхового дела).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

В этих случаях о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

При досрочном прекращении договора по требованию страховщика, он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если же требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов (п. 2 и 3 ст. 23 Закона об организации страхового дела).

Досрочное прекращение договора в одностороннем порядке также возможно:

а) по инициативе страхователя - если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. (Например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.) В данной ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время по любым иным основаниям, но при этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное;

б) по инициативе страховщика - страховщик вправе потребовать расторжения договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.