§ 8. Денежные вклады граждан в кредитные учреждения

\

Общие положения. В сферу кредитных и расчетных отношений включаются вклады граждан в кредитные учреждения. Вклады принимают сберегательные кассы, учреждения Госбанка и Внешторгбанка.

Основная масса вкладов находится в сберегательных кассах, которые имеют своей уставной целью предоставлять населению возможность надежного хранения свободных денежных средств, содействовать накоплению денежных сбережений и использованию их в интересах развития народного хозяйства СССР. Помимо хранения вкладов сберкассы и иные кредитные учреждения совершают для граждан и другие операции: по их поручениям производят с вкладов безналичные платежи, переводят вклады в другие учреждения и пр. Государство гарантирует тайну вкладов, их сохранность и выдачу по первому требованию вкладчика. Правовое положение вкладов определяется ст. 87 Основ (ст. 395 ГК), уставами кредитных учреждений и правилами Министерства финансов СССР.

Договор денежного вклада в кредитном учреждении является самостоятельной юридической формой отношений вкладчика с кредитным учреждением '. Этот договор реальный (считается заключенным в момент внесения вклада), односторонний, (права принадлежат только вкладчику, а кредитное учреждение несет обязанности) и возмездный (на сумму вклада начисляются проценты—2% годовых по обычному вкладу и 3%—по срочному;

по выигрышным вкладам выплачивается сумма выигрыша). Минимальная сумма вклада—50 коп.

Вклад оформляется именной сберегательной книжкой (по вкладам до востребования—также и предъявительской).

' В литературе имеются и другие высказывания. Так, О. С. Иоффе утверждает, что «...юридически вкладная операция есть договор займа, хотя и включающий в себя некоторые элементы договора хранения» («Советское гражданское право». Отдельные виды обязательств. Изд-во ЛГУ, 1961, стр. 367). Е. ,А. Флейшиц («Кредитные и расчетные правоотношения». Гос-юриздат, 1956, стр. 266) считает вклад в сберкассу особым видом договора займа. Э. Г. Полонский и В. А. Плинер (см.: «Советское государство и право», 1962, № 6, стр. 75) денежный вклад относят к договору хранения, а вкладчика признают собственником денежных средств вклада.

322

Вкладчиком может быть любое лицо (в том числе и иностранец). Несовершеннолетние и малолетние вправе вносить вклады (кроме вклада на текущий счет) и самостоятельно распоряжаться ими. Вкладчик, свободно распоряжаясь вкладом, вправе в любое время получить лично или через представителя полностью или частично вклад либо пополнить вклад, перевести его в другое кредитное учреждение, поручить кредитному учреждению совершить безналичный расчет, получать по вкладу доход в виде процентов или выигрышей, распорядиться вкладом на случай своей смерти (ст. 561 ГК).

Виды вкладов. Действующее законодательство предусматривает вклады:

а) до востребования. Это наиболее распространенный вид вклада. По нему вкладчик в любое время может полностью или в части получить вклад, пополнить его. Вклады до востребования могут быть именными, а в сберкассах также и предъявительскими;

б) срочные. Они открываются на срок "не менее 6 месяцев. По срочным вкладам начисляется 3% годовых. Если до истечения 6 месяцев вкладчик распорядится вкладом, по нему будут начислены обычные 2% годовых;

в) условные. Условным признается вклад, внесенный на имя другого лица, которое и становится вкладчиком, но может распоряжаться вкладом лишь при наступлении обстоятельства, указанного при внесении вклада;

г) на текущие счета. Это разновидность вклада до востребования, однако распоряжение вкладом происходит путем выдачи чеков (именных или предъявительских). Для этого вкладчик получает расчетную и чековую книжки;

д) выигрышные. Доходы по ним выплачиваются в виде выигрышей, тиражи которых проводятся дважды в год.

Обращение взыскания на вклады и их конфискация могут иметь место лишь в случаях, предусмотренных ч. IV ст. 87 Основ (ч. IV ст. 395 ГК).

Взыскание на вклад может быть обращено, во-первых, на основании приговора или решения суда, которым был удовлетворен иск, вытекающий из уголовного дела (хищение, причинение вреда и пр.); во-вторых, на основании решения суда по иску о взыскании алиментов, но при условии, что у вкладчика нет заработка или иного имущества, на которое можно обратить взыскание; в-третьих, на основании решения суда о разделе вклада, являющегося совместным имуществом супругов. Конфискация вкладов допускается только на основании вступившего в законную силу приговора либо вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества.

ГЛАВА СОРОК ПЕРВАЯ ДОГОВОР ПОРУЧЕНИЯ