5356

либо банка с внешней средой 12 . Внешние организационные отношения возникают у банка со всеми субъектами социума: различными государственными органами, регулирующими деятельность банка; с партнёрами (прежде всего собственниками) при создании банка; с потребителями (клиентами) и с конкурентами.

Экономические отношения у банка как субъекта конкуренции принимают в основном форму финансовых и кредитных отношений с партнёрами и клиентами. Кроме того, в результате применения инструментов и методов денежно-кредитной политики у банка существуют кредитные отношения и с Центральным банком.

Всоциальные отношения банк вступает для достижения социальной справедливости, благоприятных условий в распределении общественных благ, условий становления и развития.

Особую форму отношений представляют информационные отношения. Их актуальность в РФ подтверждена принятием Федерального закона «О защите персональных данных» № 152-ФЗ от 27 июля 2006 года. Когда ка- кое-то лицо получает сведения (с согласия или без согласия) другого лица, между ними формируется особый тип отношений – информационные отношения, складывающиеся по поводу создания и использования субъектами рынка знаний, технологой, информации и т.п.

Таким образом, конкурентная среда на рынке банковских услуг – это совокупность экономических, организационных, социальных и информационных отношений между субъектами данного рынка, складывающихся в процессе межбанковской конкуренции по поводу создания и предоставления банковских услуг.

Вкачестве основы, которая объединяет банк с другими участниками конкуренции, выступает банковская деятельность. Она является конкурентной средой банка, поскольку именно в процессе банковской деятельности он вступает в конкурентные отношения.

Что следует понимать под банковской деятельностью? Казалось бы, самый простой и очевидный ответ на этот вопрос – это определение Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 де-

12 Теория организации : учебник / под ред. В. Г. Алиева. М. : Экономика, 2005.

11

кабря 1990 года. Но в данном Законе о содержании банковской деятельности ничего не сказано, есть только перечень банковских операций. Вероятно, законодатель подразумевает в контексте названного Закона, что банковская деятельность – это деятельность по осуществлению банковских операций. С институциональной точки зрения банковская деятельность осуществляется банковской системой как совокупностью банков и других кредитных организаций. Внутри банковской системы формируются те условия (экономические, социальные, организационные), которые определяют степень «комфортности» для бизнеса банков, влияют на возможности их развития и роста. Определение банковской системы имеет своё содержание в зависимости от страны: в каждом государстве действуют правовые нормы, в соответствии с которыми в банковскую систему включаются те или иные кредитно-финансовые институты. В Российской Федерации понятие банковской системы приводится в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 г.: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» 13.

Традиционно под банковской системой понимается совокупность банков, действующих на территории государства в рамках единого финансо- во-кредитного механизма. Банковская система в условиях рыночной экономики, как правило, состоит из двух уровней. Первый уровень образует центральный (эмиссионный) банк. Второй уровень – коммерческие (депозитные) банки и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, клиринговые и др.) банки.

Изучение сущности банковской деятельности как «фундамента» конкурентной среды банковского бизнеса представляется необходимым, поскольку уже сегодня в России назрел и обострился вопрос о том, какие институты или организации должны входить в банковскую систему, а какие туда относиться не могут. В частности, в настоящее время активно обсуждается вопрос о включении в банковскую систему платёжных агентов, чья деятельность регулируется Федеральным законом «О деятельности по

13 О банках и банковской деятельности : ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ) : URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения : 20.08.2010 г.).

12

приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ путём их обязательного лицензирования в качестве расчётных небанковских кредитных организаций. Как отмечают Ю.Н. Гойденко, Ю.В Рожков, «существует реальная опасность того, что процесс проникновения в банковский бизнес небанковских кредитнофинансовых учреждений, а с другой стороны, ассимиляция банков и активизация их деятельности на смежных рынках сформируют условия распада банковских систем как таковых» 14.

Некоторую неоднозначность в определении границ банковской деятельности вносит и опыт промышленно развитых стран. Например, в США понятие «банковская система» включает коммерческие банки (сommercial banks) и сберегательные институты (savings institutions) – кредитные союзы и сcудно-сберегательные ассоциации 15. В Японии термин «банковская система» в обороте не используется, его эквивалентом считается понятие «основные финансовые институты», куда входят частные и правительственные финансовые институты. В свою очередь, к частным финансовым институтам относятся депозитные (банки и кредитные кооперативы) и прочие финансовые институты (страховые компании и инвестиционные фирмы) 16. В Великобритании в банковскую систему включают банки и сберегательные институты (например, строительные общества) 17. На основании приведённых примеров нельзя сказать, что банковская система – это только совокупность различных банков. Это, скорее, совокупность кредитных институтов. В связи с этим отметим подход, в рамках которого банковскую систему рассматривают как элемент кредитной системы. Так, А.И. Полищук в рамках банкориентированной кредитной системы выделяет несколько подсистем, в том числе банковскую подсистему 18. Мы не ставим в данном исследовании целью глубокое изучение сущности и

14Гойденко Ю. Н., Рожков Ю. В. Банковская система : тенденции распада и самоуничтожения // Азиатско-Тихоокеанский регион : Экономика. Политика. Право. 2006. №2. С. 79.

15URL : http://www2.fdic.gov/sdi/main4.asp (дата обращения : 03.07.2010 г.).

16URL : http://www.zenginkyo.or.jp/en/banks/principal/ (дата обращения : 02.09.2010 г.).

17URL : http://www.fsa.gov.uk/Pages/Library/Other_publications/ (дата обращения : 03.08.2010 г.).

18Полищук А. И. Кредитная система : опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М. : Финансы и статистика, 2005. С. 86 – 87.

13

структуры кредитной системы, однако в позиции А.И. Полищук нам импонирует один важный аспект. В качестве предназначения кредитной системы автор выделила три момента: перераспределение и создание денежных средств, преодоление асимметрии информации и поддержание ликвидности. Асимметричность информации возникает в ситуации, когда отдельные участники рынка имеют доступ или располагают важной информацией, недоступной для других заинтересованных в ней лиц 19.

Пример асимметрии информации – это ситуация с процентными ставками, когда фактические выплаты заёмщика по кредитам составляли в итоге сумму бóльшую, чем процентные платежи, в соответствии с номинальной ставкой по кредитному договору. Впервые раскрывать эффективные ставки по кредитам ЦБ обязал банки с 1 июля 2007 г., выпустив соответствующие рекомендации, методику расчёта и рекомендации по расчёту, однако далеко не все банки показывали полную стоимость кредитов. В июне 2008 г. вступили в силу изменения в Закон «О банках и банковской деятельности», согласно которым банки стали обязаны до заключения кредитного договора предоставлять заёмщику информацию о полной стоимости кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Понятие «эффективная ставка» было заменено на полную стоимость кредита, а в его расчёт внесены корректировки.

Соглашаясь с принадлежностью банковской системы к кредитной системе, мы считаем, что одной из важнейших ролевых функций кредитной (в более узком смысле – банковской) системы является снижение степени асимметричности информации в кредитных отношениях, а применительно к теме данной работы – преодоление асимметрии информации во взаимоотношениях банка с клиентами.

Этот тезис приобретает особую актуальность в свете отдельных исследований сущности и функций банков. Так, Е. Щуплова выделяет в качестве функции банка «создание системы экономического доверительства … и формирования на предпринимательской основе партнёрских отношений

19 Курс экономической теории : учебник / под ред. проф. М. Н. Чепурина, проф. Е. А. Киселёвой. – 6-е изд., доп. и перераб. Киров : Аса, 2007. С. 188.

14

клиентов банка... Эта функция в достаточной степени полно выделяет коммерческий банк из числа организаций, структура и управление балансом которых, как и виды деятельности, им (банкам) … идентична» 20. Мы не станем оспаривать точку зрения автора, однако доверительство, по нашему мнению, может основываться только на прозрачных и симметричных информационных потоках, когда клиент знает всё о банке, а банк – о клиенте (разумеется, в необходимых разумных пределах).

В самом общем виде содержание операций субъекта отражает его баланс. Для того чтобы определить содержание банковской деятельности, мы использовали данные Банка России о структуре активов и пассивов российских кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений и источникам средств соответственно. За период с 1 января 2007 г. по 1 июля 2010 г. удельный вес кредитов в совокупных активах составлял от 67,05 % (минимальное значение) до 71,16 % (максимальное значение). За тот же период доля средств клиентов в структуре пассивов варьировалась от 52,6 % (это минимальное значение на 1 января 2009 г.) до 60,78 %, достигнутых на 1 июля 2010 года 21.

Как показывают приведённые данные, в структуре активов наибольший удельный вес (более 70 %) приходится на ссудную задолженность, а в структуре пассивов (более 60 %) – на средства клиентов (исключая кредитные организации). Ссудная задолженность отражает такое основополагающее направление деятельности банка, как кредитование клиентов. Средства клиентов, помещённые в банках, принимают форму депозитов (от лат. depositum – вещь, отданная на хранение), то есть счета, открываемые клиентами в целях сохранения денежных средств.

По своей форме отношения, лежащие в основе кредитования клиентов и депозитных операций, являются кредитными. В первом случае банк является кредитором, во втором – должником по отношению к депозиторам. Исходя из этого банк определяется как кредитный институт (кредитная организация). Банковская деятельность в своей основе – это депозитно-

20Рожков Ю., Щуплова Е. О сущности и функциях коммерческого банка // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2004. № 1. С. 17 – 18.

21URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения : 25.09.2010 г.).

15

ссудные операции. Учитывая, что данные операции имеют важное социальное значение, государство вводит механизмы защиты интересов клиентов (в первую очередь вкладчиков) на основе лицензирования банковской деятельности, осуществления надзора, введения обязательного страхования вкладов и др. В банковской деятельности банк выступает как субъект бизнеса, осуществляющий депозитно-ссудные операции, клиенты банка – как получатели соответствующих услуг, а государство – как гарант экономических интересов и тех и других.

Учитывая эту особенность и тот факт, что банковская система рассматривается преимущественно в институциональном аспекте, мы считаем возможным такое определение банковской системы: банковская система – это форма государственно-правовой организации и регулирования депо- зитно-ссудного бизнеса на основе формализации кредитных институтов.

Отметим, что за рамками этого определения остались институты, играющие в банковской системе существенную роль, но формально не включённые в её состав. Речь идёт о так называемой банковской инфраструктуре (от лат. infra – под, ниже; struсtura – строение). В общем понимании инфраструктура – совокупность отраслей экономики, имеющих подчинённый и вспомогательный характер, обслуживающих производство и обеспечивающих условия жизнедеятельности общества 22.

Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков 23. Данное определение не даёт представления о том, каким именно способом инфраструктура способствует жизнедеятельности банка и что она в себя включает. Представляется более полноценным определение банковской инфраструктуры как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей 24. В качестве наиболее известных институтов банковской инфраструктуры отметим системы стра-

22 Микроэкономика. Теория и российская практика : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям / под ред. А. Г. Грязновой, А. Ю. Юданова. М. : КНОРУС, ГНОМ и Д, 2000. С. 161.

23Банковское дело : учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. М. : Юристъ, 2002. С. 53.

24Котов А. В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России : автореф. дис. ... канд. экон. наук. Саратов, 2004. С. 15.

16

хования (гарантирования) вкладов, бюро кредитных историй, частные платёжные системы, информационно-аналитические агентства.

На наш взгляд, банковская инфраструктура необходима в таких случаях:

–для снижения транзакционных издержек функционирования банков;

–обеспечения взаимосвязи банков с их клиентурой и друг с другом;

–обеспечения информационной открытости (транспарентности) банковской системы.

Обеспечение информационной прозрачности является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики, необходимым как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, анализируют сведения об уровне развития экономики в целом, отдельных отраслей, групп предприятий

инаселения. Не менее важной информацией для банка являются сведения о конкурентах как внутри банковской системы, так и вне неё.

Для клиентов банков информация о состоянии рынка банковских услуг в современных условиях тоже является важным фактором, в первую очередь для принятия рациональных решений. Напомним, что в экономической теории рациональным поведением называется стремление индивидуума получить максимальный результат при минимальных затратах. Полная рациональность достигается путём наилучшего (из всех возможных способов) использования имеющейся информации. По данным опросов, проведённых различными информационными агентствами как накануне, так и в период кризиса 2008 г., большинство клиентов в качестве критериев при выборе банка выделяют продолжительность существования банка на рынке, развитость его банкоматной сети, а также привлекательные ставки по вкладам и кредитам. Кроме того, респонденты отмечали такие факторы, как надёжность банка, наличие у него большого количества подразделений

ивозможности страхования вкладов 25.

Откуда потенциальный (или уже определившийся) клиент может почерпнуть эти сведения? Сведения о степени надёжности кредитных организаций публикуют специальные рейтинговые агентства. К наиболее известным международным рейтинговым агентствам относятся: Fitch Ratings, Moody's, Standard & Poor's. Однако не каждый клиент в состоянии

25URL :http://www.banki.ru/news/research/?id=1791358 (дата обращения : 28.09.2010 г.).

17

понять и «расшифровать» ту информацию, которую предоставляют названные агентства. В связи с этим возникает ещё одна проблема – формирование финансовой культуры и финансовой грамотности клиентов банков, прежде всего населения.

В конкурентной среде роль информационной составляющей является едва ли не первостепенной с учётом информатизации современного общества и превращения информации в особый товар.

Конкурентная среда как пространство образуется из внешних факторов функционирования субъекта как участника процесса общественного воспроизводства и экономических отношений. В современной экономике основной формой общественных отношений является рынок, то есть «механизм формирования и движения воспроизводственных связей, базирующихся на товарно-денежных отношениях и конкуренции экономически самостоятельных субъектов хозяйствования» 26 . Банк в системе рыночных отношений выступает в качестве производителя (поставщика) банковских услуг. В связи с этим логично в качестве экономического пространства банка рассматривать рынок банковских услуг.

На рынке банковских услуг складываются отношения банков с клиентами и опосредованно друг с другом. В Федеральном законе от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» не приводится определение рынка банковских услуг. Есть определение товарного рынка: «Сфера обращения товара (в том числе товара иностранного производства), который не может быть заменён другим товаром, или взаимозаменяемых товаров (далее – определённый товар), в границах которой (в том числе географических) исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести товар, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за её пределами» 27.

Данное определение рынка даёт представление в большей степени о пространственных границах рынка, а не об отношениях его участников. С точки зрения отношений, складывающихся на рассматриваемом рынке,

26 Энциклопедия рыночного хозяйства. Предпринимательский тип хозяйствования. М. : Путь России; Экономическая литература, 2002. С. 123.

27 О защите конкуренции : ФЗ от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ : URL :http://www.consultant.ru/popular/antimono/ (дата обращения : 03.09.2008 г.).

18

рынок банковских услуг можно определить как общественные отношения, складывающиеся между кредитными организациями и их клиентами по поводу и в процессе оказания кредитными организациями банковских услуг клиентам, в условиях конкуренции и государственно-правового регулирования этих отношений. Однако рынок банковских услуг можно рассматривать не только с точки зрения содержания отношений, но и с орга- низационно-технической и институциональной точек зрения. Так, с орга- низационно-технической точки зрения рынок банковских услуг представляет собой совокупность каналов, по которым банк реализует свои услуги. Эти каналы могут быть реальными (банковские филиалы, офисы и другие структурные подразделения) и виртуальными (каналы дистанционного банковского обслуживания).

С институциональной точки зрения рынок банковских услуг характеризуется как совокупность институтов, предоставляющих банковские услуги. Следует отметить, что современные кредитные системы характеризуются широкой специализацией входящих в неё институтов, и, как отмечалось выше, достаточно сложно провести разграничение между институтами банковской системы и прочими институтами, предоставляющими аналогичные по форме и содержанию услуги. Возможность существования услуг-субститутов вытекает из различных способов удовлетворения потребностей клиентов коммерческих банков, которые мы рассмотрим далее в п. 1.2.

Рынок банковских услуг можно классифицировать с нескольких позиций. Во-первых, с операционной точки зрения (то есть с точки зрения содержания банковских операций) рынок банковских услуг включает:

1)рынок вкладов (депозитов), где осуществляется привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования

ина определённый срок);

2)рынок банковских кредитов, где осуществляется размещение кредитными организациями указанных привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;

3)рынок расчётного обслуживания (открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (в том числе банковкорреспондентов), а также осуществление расчётов по их поручению);

19

4)рынок инкассаторских услуг (инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц);

5)рынок валютного обслуживания (купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах);

6)рынок обслуживания операций с драгоценными металлами (в том числе их привлечение во вклады и размещение);

7)рынок банковских гарантий;

8)рынок денежных переводов (переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов).

Банки в соответствии с законодательством не могут осуществлять операции, не предусмотренные лицензией, в связи с чем возможность дифференциации банковских продуктов в разрезе отдельных операций существенно затруднена, что делает межбанковскую конкуренцию более интенсивной.

Во-вторых, исходя из категорий клиентов, которым адресованы услуги банков, рынок банковских услуг можно разделить на три сегмента:

1)рынок корпоративного обслуживания (клиенты – юридические лица);

2)рынок розничного обслуживания, где предоставляются услуги физическим лицам;

3)рынок межбанковских услуг (межбанковский рынок), на котором банки предоставляют услуги друг другу.

В-третьих, по территориальному признаку условно можно выделить:

1)национальный рынок банковских услуг, который определяется как сфера деятельности банков на всей территории своего государства. Количественной характеристикой национального рынка банковских услуг следует считать совокупный объём всех услуг, предоставленных банками своим клиентам. Институционально национальный рынок банковских услуг представлен всей совокупностью банковских офисов, филиалов и других подразделений;

2)региональные рынки банковских услуг, которые определяются как сфера деятельности банков на части территории страны исходя из места предоставления услуги. Региональный рынок образуется всеми банковскими подразделениями, предоставляющими услуги на территории отдельного региона.

20