2. Кредитный договор

Понятие кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовое регулирование кредитного договора. Кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите (§_2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. Действует также ряд федеральных законов, опосредующих кредитно-денежный оборот и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2.12.1990 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Условия кредитного договора предусмотрены и специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Правовая характеристика кредитного договора. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Существенные условия кредитного договора. К существенным относятся условия о предмете договора.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте, в порядке и на условиях, определяемых Законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.

Срок кредитного договора. Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора необходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Цена кредитного договора. Цена в кредитном договоре понимается как плата за кредит и выражается в процентах, взимаемых с заемщика за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки Центрального банка России, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Процентные ставки по кредитам, порядок уплаты процентов устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, и фиксируются в договоре. Как правило, они складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором. В силу прямого распространения норм о займе на кредит, в отношении последнего действуют правила ст. 809 ГК РФ. В частности, возможна ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их по существующей в месте нахождения кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.

Стороны договора. Сторонами в договоре являются кредитор и заемщик.

Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции. Заемщик — любое физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров. Они являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Обязанности кредитора по кредитному договору.

Кредитор по кредитному договору обязан:

1. Предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами. Если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации. Если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика. Физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Закон предусматривает для кредитора возможность отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к ответственности, банкротство должника и т.п.

При немотивированном отказе кредитора от предоставления кредита, предоставлении его в меньшей сумме или с нарушением сроков заемщик имеет право потребовать применения к нему мер ответственности (уплата процентов на сумму долга в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков; взыскание неустойки в случаях, установленных законом или договором).

2. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим законодательством допускается предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

Обязанности заемщика по кредитному договору.

Заемщик по кредитному договору обязан:

1. Получить предоставленный кредитором кредит.

Однако, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

2. Возвратить сумму предоставленного кредита и процентов по нему.

Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации-кредитора.

Ответственность за ее неисполнение (просрочку исполнения) заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Она состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

3. Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Кредитор имеет право:

• контролировать целевое использование кредита; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции;

• в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;

• отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Виды кредитного договора: товарный и коммерческий.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 Гражданского кодекса).

Характеристика договора товарного кредита: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п.

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 Гражданского кодекса).

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма договора товарного кредита – письменная.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги) (п. 1 ст. 823 Гражданского кодекса). Напр., продажа гражданам товаров длительного пользования в кредит.

К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором