24.2. Банковская система государства

Банковский сектор справедливо считается кровеносной системой всей экономики любого государства, в том числе и России. Без активного участия банков в формировании благополучно стабильного социального климата России невозможно полноценное развитие не только государства, но и гражданского общества. Масштабы и качество предоставляемых банками услуг должны отвечать современным потребностям граждан. Для объединения совместных усилий и согласованности действий в стране создана Ассоциация российских банков.

Первые банки в России были созданы указом императрицы Елизаветы Петровны в 1745 году: Банк для дворянства и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Они выдавали кредиты, но вкладов не принимали. С самого начала формирования банковской системы была определена руководящая роль государства в этом процессе. В 1770 году правительством России было разрешено Дворянскому банку принимать вклады "партикулярных лиц" на условиях выплаты вкладчикам 5% годовых лишь потому, что на его счетах практически не было средств.

Лишь к началу XIX века россияне оценили выгоду банковских вкладов. К 1823 году общая сумма вкладов в четырех казенных банках (4% годовых) составляла около 130 млн. рублей, а к середине XIX века превысила 1 млрд. рублей. Казенными являлись Государственный заемный и Государственный коммерческий банки, а также Санкт-Петербургская и Московская сохранная казна.

В 1857 году правительство с целью перенаправления капиталов населения, хранящихся в банках, в промышленность произвольно понизило выплату по вкладам до 3%. Это привело к тому, что вкладчики в течение года сняли со счетов 299 млн. рублей. В ответ на решение правительства понизить ставки до 2% (1859 год) на счетах казенных банков практически не осталось средств.

Ввиду наступления реального краха финансовой государственной системы правительство принимает решение о ликвидации прежней банковской системы. Обязательства казенных банков были переданы вновь учрежденному Государственному банку, который принимал вклады у населения под 4 - 4,5% по срочным вкладам и 3% по текущим счетам. Кроме того, было разрешено создавать негосударственные кредитные учреждения.

С 1860 года в России стала формироваться новая банковская система, включающая в себя государственные и негосударственные финансовые структуры. Частные банки делились на две группы <1>:

--------------------------------

<1> Новиков К. Вклад императорский // Коммерсантъ. 2006. 13 апреля.

1) акционерные банки с уставным капиталом от 500 тысяч рублей и выше. Сумма вкладов от юридических и физических лиц у них не должна была превышать суммы уставного капитала в десять и более раз. Первым таким учреждением стал Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, основанный в 1864 году.

2) банкирские дома, которые, не являясь банками в силу несовершенства законодательства, могли заниматься банковскими операциями.

В этот период для граждан среднего достатка весьма распространенными были "общества взаимного кредита". В 1864 году по инициативе правительства было создано Петербургское общество взаимного кредита. В его состав вошли 300 человек в основном из купеческого сословия. Они вносили вклады от 5 до 30 тысяч рублей и получали от 3 до 4% годовых. Каждый из них имел право на получение кредита на сумму, не более чем в десять раз превышающую размер их вклада. К 1914 году в России было уже 1108 таких обществ. В них состояло 634 тысячи человек.

Среди "бедного люда" весьма распространенной формой банков были банкирские конторы, которые в силу несовершенства законодательства действовали почти бесконтрольно со стороны государства. Поэтому весьма частыми были случаи их банкротства, влекущие за собой разорение их вкладчиков.

Первый случай банковского банкротства произошел в 1875 году. Правление Коммерческого ссудного банка за взятку в размере 160 тысяч рублей предоставило германскому предпринимателю Генриху Струссбергу кредит в размере 8 млн. рублей под залог акций непостроенных железных дорог и недостроенного паровозного завода. Чтобы не допустить оттока вкладов из других банков, правительство было вынуждено компенсировать обманутым вкладчикам потерянные ими 14 млн. рублей.

Наиболее надежной формой помещения сбережений были (и остаются до настоящего времени) сберегательные кассы, которые под умеренные проценты гарантировали от имени государства (в лице Государственного банка) сохранность вложенных сбережений. Администрация Госбанка начала создавать систему сберегательных касс с 60-х годов XIX века. В отличие от различных банкирских контор в сберкассах от вкладчиков дополнительно требовали предоставления ряда документов, удостоверяющих их благонадежность (например, справки от полиции, волостного начальства и т.п.).

Банковскую систему современной России принято считать сильно монополизированной. Доминирующее положение в ней занимает Сберегательный банк. На его долю в 2006 году приходилось 54,1% общего объема депозитов физических лиц. В 2007 году эти показатели были сохранены. На рынке долгосрочных депозитов (сроком более 1 года) на его счетах были размещены почти 57% всех вложенных денег (в 2002 году - только 32,6%). Доля Сбербанка в краткосрочных кредитах составляла 46% (в 2002 году - 54%).

В 2005 году российские банки увеличили объем привлеченных на депозиты средств в рублях и иностранной валюте до трех триллионов 825,5 миллиарда рублей (рост по сравнению с 2004 годом составил 44,2%) <1>. При этом в общей сумме: сбережения граждан составили 2 триллиона 754,6 миллиарда рублей (из них в иностранной валюте - 672,5 миллиарда рублей); сбережения индивидуальных предпринимателей - 33,5 миллиарда рублей; сбережения предприятий и организаций - 936,4 миллиарда рублей; вклады самих банков - 101 миллиард рублей. Доля вкладов граждан: "до востребования" составила 16,3%; на срок до 1 года - 24,2%; на срок от года и выше - 59,5%.

--------------------------------

<1> Гладунов О. Банкомат (почему банки начали ограничивать выдачу наличных по пластиковым картам) // Российская газета. 2006. 9 марта.

Следует отметить, что в Москве, по некоторым оценкам, аккумулируются до 80% денежных средств государства. В 2002 году из 30 самых быстро растущих банков 24 были московскими. Среди 100 крупнейших банков России по размеру собственного капитала на 1 октября 1999 было 76 московских банков и только 6 - Санкт-Петербургских.

На 1 января 2004 г. позиции московских банков еще более упрочились. В первой сотне их стало - 79, а Санкт-Петербургских - 8. Из 200 крупнейших банков страны 135 были московскими, а 15 - Санкт-Петербургскими.

По состоянию на 1 октября 2004 г. по-прежнему продолжилась тенденция по росту денежных средств, аккумулируемых в банках города Москвы. Об этом свидетельствуют следующие данные. В первой десятке их стало 8, в двадцатке - 17, в числе тридцати - 26, в первой сотне - 82 (во второй сотне - 58), в числе первых двухсот - 140 московских банков и по - прежнему 15 Санкт-Петербургских.

По данным ЦБ России, на 1 января 2007 года в стране было зарегистрировано 1345 кредитных организаций (действовало только 1189), из них: 52 со 100-процентным иностранным участием в капитале; в 13 банках и 52 небанковских кредитных организациях иностранцам принадлежит контрольный пакет акций. В банковском секторе России наблюдается устойчивая тенденция сокращения небольших кредитных организаций с уставным капиталом менее 60 млн. рублей.

В целом количество действующих в стране кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, увеличилось до 1125 на 1 сентября 2008 года (на 1 января этот показатель составлял 1136). Количество действующих небанковских кредитных организаций в августе 2008 года стало 48 (было 44 на 1 января).

Число действующих кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов населения, на 1 сентября 2008 года составляло 899. На 1 января 2008 года таких организаций было 906.

Число действующих кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале в августе 2008 года было 221 (на 1 января 2008 года - 202), количество кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом по состоянию на 1 августа 2008 года - 71 организация (на 1 января 2008 года их было 63). Количество кредитных организаций с иностранным участием в капитале свыше 50% в августе 2008 года - 25 организаций (23 - на 1 января 2008 года).

В реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов по состоянию на 1 сентября 2008 года были включены 906 кредитных организаций (на 1 января 2008 года их было 909).

Среди стран - членов СНГ в Украине около 160 банков. В остальных государствах - менее чем по 50 банков (в Узбекистане - менее 30).

Для сравнения отметим, что банковская система Швейцарии, которая по площади меньше Московской области, включает в себя 340 банков. Они дают 11% ВВП страны. Это в четыре раза больше, чем в среднем по другим европейским государствам.

В списке 1000 крупнейших банков, действующих на территории бывшего СССР (по состоянию на апрель 2006 года (в скобках - по состоянию на первое полугодие 2006 г.) без учета банков прибалтийских государств, Грузии и Армении) доминирующее положение принадлежит российским банкам <1>. Об этом свидетельствует следующая таблица.

--------------------------------

<1> Буйлов М. Банки из-под Советского Союза // Коммерсантъ@. 2006. 13 апреля. N 65.

Банки страны	Количество банков среди 10-ти	Количество банков среди 20-ти	Количество банков среди 30-ти	Количество банков среди 40-ка	Количество банков среди 50-ти	Количество банков среди 100
Россия	8(8)	12(15)	20(20)	25(26)	34(33)	69(67)
Казахстан	2(2)	3(4)	4(6)	6(6)	6(6)	10(11)
Украина	-	3(1)	4(3)	7(6)	7(8)	14(15)
Белоруссия	-	1(-)	1(1)	1(1)	2(2)	5(5)
Узбекистан	-	1(-)	1(-)	1(1)	1(1)	1(1)
Азербайджан	-	-	-	-	-	1(1)

Среди 100 самых быстрорастущих банков в странах - членах СНГ в 2006 году ведущая роль также принадлежит банкам Российской Федерации. В количественном отношении это выглядело следующим образом: 71 банк - из России, 12 - с Украины, 10 - из Казахстана, 3 - из Грузии, 2 - из Азербайджана, по одному из Белоруссии и Узбекистана.

Все более заметной становится роль российских банков и в международном финансовом сообществе. В очередном ежегодном рейтинге 1000 крупнейших банков мира за 2004 год, который составляет самый авторитетный среди финансистов британский журнал The Banker, вошли 22 банка из России (в 2003 г. их было 19). Лидирующие позиции среди российских банков занимали государственные банки: Сбербанк (138-е место), Внешторгбанк (185-е место), Газпромбанк (307-е место). Список частных российских банков возглавляли: Международный промышленный банк (389-е место), Альфа-банк (490-е место), МДМ (510-е место), Банк Москвы (510-е место) <1>.

--------------------------------

<1> Плуталов Н. Если банки выстроить по росту // Российская газета. 2005. 16 сентября.

В список 300 крупнейших банков Европы, составленных по результатам 2005 года британским журналом The Banker, по объему имеющегося капитала вошли 18 российских банков и восемь - по имеющимся активам <1>.

--------------------------------

<1> Чайкина Ю. 18 российских банков накопили европейские капиталы // Коммерсантъ. 2006. 10 октября.

Активы японского Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ Ltd - крупнейшего банка мира составляли более 1,7 трлн. долларов (ноябрь 2006 года) и почти в шесть раз превышали активы всех российских банков. На этот период их сумма составляла 320 млрд. долларов. Для сравнения приведем размеры активов национальных банковских систем некоторых экономически развитых государств (по состоянию на конец 2006 года).

Банки США располагали капиталом в размере 8900 млрд. долларов, банки Германии - 8660 млрд. долларов, банки Великобритании - 8650 млрд. долларов, а банки Франции - 5700 млрд. долларов.

Наиболее распространенным основанием для отзыва лицензий является именно нарушение требований федерального закона, предусматривающего комплекс мероприятий, направленных на противодействие незаконному отмыванию денег. Это можно объяснить тем, что слишком велик искус, перевешивающий опасность отрицательных последствий. Весьма показательным является следующий пример.

Штрафные санкции или отзывы лицензий как меры юридического воздействия на финансовые учреждения-нарушители используются и в практике банковских систем других государств. Например, в течение 2005 года специальным отделом Центробанка Китая, занимающегося борьбой с незаконным отмыванием денег, было объявлено о наложении штрафов на 600 финансовых учреждений страны на общую сумму 7 миллионов долларов. Проверке были подвергнуты трансакции на общую сумму около 10,8 млрд. долларов. В то же время в 2004 году были наказаны только 66 финансовых учреждений на общую сумму 212 тысяч долларов.

Специалисты отмечают пока еще недостаточную зрелость банковской системы России. Это проявляется: в несовершенстве банковского законодательства; в попытках банков получать сверхдоходы нередко за счет своих клиентов; в негативных тенденциях, продолжающих оставаться в экономике России от периода первоначального накопления капитала. Например, во время банковского кризиса (лето 2004 г.) Альфа-Банк взимал 10-процентную комиссию с вкладчиков, пожелавших срочно снять деньги со счета.

Серьезной проблемой на пути дальнейшего развития банковской системы России является уровень ее прозрачности. В октябре 2005 года большинство российских банков по степени своей открытости в работе были вдвое менее прозрачны, нежели иностранные банки. Основной причиной такого положения является нежелание банков афишировать своих хозяев (реальных собственников).

Определяя перспективы российской финансовой системы эксперты сходятся во мнении о необходимости концентрации усилий законодателей на ее становление именно как системы, а не конгломерата "самовыживающих" институтов. Важность такого подхода определяется тем, что конкурентоспособность российской экономики находится в прямой зависимости от конкурентоспособности ее финансовой системы. Пока работает только одна схема развития банковской системы России - скупка крупными банками более мелких и создание банковских групп, вертикально интегрированных банковских структур.

Только в 2007 году Россия прошла точку объема ВВП самого пикового советского периода - 1990 года. По состоянию на октябрь 2005 года в России было более 130 банков с иностранным участием, из них 34 со 100-процентным иностранным капиталом. А по состоянию на сентябрь 2006 года 144 кредитных организации имели лицензию на осуществление банковских операций с участием зарубежного капитала, из которых 48 на 100 процентов принадлежит иностранцам. Общая сумма иностранных инвестиций в капиталы российских банков составила более 60 млрд. рублей.

Разразившийся во второй половине 2008 года мировой финансовый кризис отчетливо высветил три слабых места в финансовой системе России: огромный размер внешнего частного долга (около 500 млрд. долларов); незрелость российской банковской системы (большое количество маленьких банков); страх банковской системы перед возможностью одномоментного требования вкладчиков о возврате своих вкладов.

Следует сказать, что среди крупнейших компаний мира абсолютно доминирующее положение занимают американские. Они обладают экономическими мощностями, сопоставимыми, а нередко и превосходящими, подобные показатели экономики современной России. В этом можно убедиться из содержания таблицы <1>.

--------------------------------

<1> Крупнейшие компании мира. Топ - 10 // Коммерсантъ. 2005. 1 июня.

Крупнейшие компании мира (по состоянию на июнь 2005 г.)

Место в 2005 году	Место в 2004 году	Компания						Страна	Капитализация (млрд. долларов)	Выручка (млрд. долларов)	Изм. (%)
1	1	General Electric Co						США	383,717	151,30	+13,3
2	3							США	364,157	291,25	+22,9
					Exxon
			Mobil Corp
3	2							США	273,350	36,84	+14,4
				Microsoft
					Corp
4	5	Citigroup Ins						США	245,383	-	-
5	7	BP Plc						Великобритания	216,388	285,06	+22,6
6	13	Johnson & Johnson						США	204,083	47,35	+13,1
7	4	Pfizer Ins						США	202,658	52,52	+17,4
8	6	Wal - Mart Stores Ins						США	199,544	256,33	+11,6
9	11	Bank of America Corp						США	182,576	-	-
10	12	HSBC Holdings Plc						Великобритания	177,886	-	-

Американские компании занимают ведущие роли во многих сферах общественной жизни. Даже если взять в качестве примера международное олимпийское движение, то более чем наполовину оно базируется на американских деньгах. Из десяти генеральных спонсоров олимпиад восемь-девять компаний являются представителями американского капитала.

В ряде государств в основном с экономикой переходного типа идет активный процесс создания государственных холдингов. Они позволяют упорядочить процессы взаимодействия правительства с государственными компаниями и минимизировать возможность политического вмешательства в их деятельность. Это достигается посредством разделения функций между государством (определяет социально-экономическую политику) и бизнесом (максимизация прибыли).

Наиболее активно процесс создания госхолдингов осуществлялся в 2002 - 2003 годах в Малайзии, Норвегии, Великобритании, Китае. В январе 2006 года госхолдинг "Самрук" был создан в Казахстане. Существуют две модели госхолдингов, предназначенные различными методами повышать качество и эффективность корпоративного управления:

1) холдинг-акционер - это структуры с небольшим штатом, объединяющие деятельность предприятий различных отраслей. Они не создают дополнительного уровня оперативного управления. Вопросами перераспределения средств, выработкой отраслевой политики и принятием решения о приватизации занимается правительство;

2) холдинги-суперменеджеры непосредственно осуществляют руководство входящими в их состав компаниями. Возможности этих управленческих структур по повышению эффективности госкомпаний рассматриваются как крайне ограниченные.