GP_bilety

Банк обязан исполнить платежное поручение плательщика в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним (в пределах субъекта РФ не должны превышать 2 операционных дней, а в пределах РФ - 5 операционных дней).

66. Формы безналичных расчетов. Расчеты платежными поручениями.

Расчеты платежными поручениями состоят в поручении плательщика банку за счет средств, находящихся на счете плательщика, перевести определенную денежную сумму на счет указанного лица в этом или в ином банке в определенный срок.

Обязанность банка исполнять платежные поручения клиента вытекает из договора банковского счета, заключаемого между ними.

Поручение плательщика исполняется, как правило, за счет средств, находящихся на счете клиента. Однако в договоре банковского счета может предусматриваться возможность осуществления банком платежа со счета клиента и при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете (овердрафт). В этом случае банк считается предоставившим кредит плательщику на соответствующую сумму со дня осуществления платежа. Если клиенту не предоставлена возможность овердрафта по счету, а денежных средств на счете недостаточно для исполнения всех требований, предъявленных к счету, платежное поручение клиента исполняется банком в порядке очередности.

Плательщик может поручить банку осуществить перевод получателю денежных средств, который имеет счет в этом же или ином банке.

Банк обязан исполнить платежное поручение плательщика в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним (в пределах субъекта РФ не должны превышать 2 операционных дней, а в пределах РФ - 5 операционных дней). Такой срок исчисляется с момента принятия банком платежного поручения к исполнению и до зачисления денежных сумм в полном объеме на счет получателя.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении банк обязан возместить клиенту причиненные убытки. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение банком платежного поручения явилось следствием нарушения банком правил совершения расчетных операций и повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк уплачивает проценты с учетом ставки рефинансирования. В отношении обязательств, выраженных в рублях, применяется ставка рефинансирования ЦБР (ставка, по которой ЦБР предоставляет кредиты банкам), по обязательствам в иностранной валюте - средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения (жительства) клиента, которая определяется на основании публикаций в официальных источниках информации.

Банк плательщика несет ответственность перед своим клиентом и за несвоевременное зачисление денежных средств банком-корреспондентом на счет получателя платежа.

67. Формы безналичных расчетов. Расчеты по аккредитиву.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению своего клиента-плательщика (приказодателя) об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств (бенефициару) или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств (бенефициару) или оплатить, акцептовать или учесть вексель.

Сторонами, участвующими в операции по аккредитиву, являются: а) приказодатель аккредитива - плательщик по коммерческому контракту, т.е. покупатель или заказчик; б) банк-эмитент аккредитива - банк покупателя или заказчика; в) исполняющий банк, т.е. банк, производящий выплаты получателю средств (исполняющий банк и банк-эмитент могут совпадать в одном лице); г) бенефициар по аккредитиву - получатель средств, т.е. продавец или подрядчик.

В заявлении на открытие аккредитива указывается: наименование банка-эмитента, банка - получателя средств, исполняющего банка; вид аккредитива (отзывный или безотзывный); условие оплаты аккредитива; перечень и характеристика документов, представляемых получателем средств, и требования к оформлению данных документов; дата закрытия аккредитива; период представления документов; наименование товаров (работ, услуг); грузоотправитель, грузополучатель и место назначения груза.

Аккредитивы можно разделить по объему обеспечения обязательств банка на покрытые и непокрытые, по моменту принятия на себя получателем средств рисков неплатежа - на отзывные и безотзывные.

Покрытым (депонированным) называется аккредитив, при котором банк-эмитент при его открытии перечисляет сумму аккредитива (т.е. покрытие) за счет приказодателя либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При непокрытом (гарантированном) аккредитиве банкэмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эмитента в пределах суммы аккредитива либо указывает в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных по аккредитиву в соответствии с его условиями.

Отзывным признается такой аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления бенефициара (презюмируется отзывный аккредитив). Безотзывным является такой аккредитив, который не может быть отменен без согласия бенефициара.

Для исполнения аккредитива бенефициар представляет в исполняющий банк документы (счета-фактуры, таможенные документы, товарораспорядительные документы, страховые полисы, сертификаты происхождения товаров, санитарные, ветеринарные документы, складские документы-варранты и др.), подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного условия исполнение аккредитива не производится.

Если исполняющий банк осуществил платеж или иную операцию согласно условиям аккредитива, то банкэмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Эти и иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются приказодателем (плательщиком).

Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара и банк-эмитент с указанием причин отказа. Банк-эмитент также может отказаться от принятия документов, полученных от исполняющего банка, если сочтет, что они не соответствуют условиям аккредитива. При этих обстоятельствах он вправе потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а при непокрытом аккредитиве - отказаться от возмещения выплаченных сумм.

Закрытие аккредитива производится исполняющим банком по следующим основаниям: истечение срока аккредитива; заявление бенефициара об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия; полный или частичный отзыв приказодателем отзывного аккредитива, если такой отзыв допустим по условиям аккредитива. О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент, в свою очередь, обязан зачислить возвращенные суммы на счет приказодателя, с которого депонировались средства.

68. Формы безналичных расчетов. Расчеты по инкассо.

При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Другими словами, инкассо - это поручение клиента банку, в котором у него открыт счет, получить для него платеж или согласие на осуществление платежа от плательщика.

В современной банковской практике нередко применяются такие формы расчетов по инкассо, как платежные требования, оплачиваемые в порядке предварительного акцепта, платежные требования-поручения, требования на безакцептное списание, инкассовые поручения.

Исполнение инкассового поручения состоит в том, что исполняющий банк должен представить плательщику документы взыскателя в той форме, в которой они были получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

Документы, выставляемые взыскателем на инкассо, должны соответствовать требованиям к их содержанию и форме, предусмотренным банковскими правилами.

В обязанность исполняющего банка вменяется немедленное извещение лица, от которого получено инкассовое поручение, об отсутствии какого-либо документа или несоответствии представленных документов по внешним

признакам инкассовому поручению. Если указанные недостатки не будут устранены взыскателем, исполняющий банк получает право возвратить представленные документы без исполнения.

Документы, подлежащие оплате по предъявлении, должны быть представлены исполняющим банком к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа.

Исполняющий банк обязан немедленно передать полученные суммы в распоряжение банку-эмитенту, который, в свою очередь, должен обеспечить зачисление этих сумм на счет клиента.

На исполняющий банк возложена также обязанность немедленного извещения банка-эмитента о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Эта информация должна быть немедленно доведена банком-эмитентом до сведения клиента. Клиенту предоставляется возможность самостоятельно определить свои дальнейшие действия в связи с неполучением платежа, например: отозвать документы и предъявить требование о взыскании денежных средств к плательщику в ином порядке и т.д.

Вместе с тем неполучение указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии - в разумный срок дает исполняющему банку право возвратить документы банку-эмитенту без исполнения.

69. Формы безналичных расчетов. Расчеты чеками.

Чеком признается документ, содержащий ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Участниками данных отношений выступают чекодатель - лицо, выписывающее чек; чекодержатель - лицо, которому выписывается чек; плательщик - банк, оплачивающий предъявленный чек. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант - чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль).

Чек, будучи ценной бумагой, должен быть составлен в определенной форме и содержать обязательные реквизиты, в противном случае он ничтожен. К обязательным реквизитам российское законодательство относит: наименование "чек", которое включается в текст; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, т.е. чекодателя.

Форма чека и порядок его заполнения могут определяться только законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. На практике банки выдают своим клиентам чековые книжки, содержащие чековые бланки, на которых и выписываются чеки.

Чек может быть именным, либо ордерным, либо предъявительским. Чек без указания наименования рассматривается в качестве чека на предъявителя.

Права по чеку на предъявителя передаются путем вручения его другому лицу. Именные ценные бумаги по общему правилу передаются путем заключения договора об уступке прав требований (цессии). Права по ордерному чеку переходят к другому лицу путем проставления на чеке индоссамента, т.е. совершения передаточной надписи.

Передать чек вместо реального платежа должник может только с согласия контрагента. Должник по договору освобождается от обязанности произвести платеж за товар, работы или услуги только после оплаты чека.

Банк может отказать в платеже, когда чек не соответствует формальным требованиям к нему, т.е. при отсутствии обязательных реквизитов. Отказ банка может быть вызван и материальными основаниями, например когда сумма чека превысила установленный банком лимит либо на счете чекодателя отсутствуют денежные средства.

Чекодержатель вправе потребовать уплаты ему суммы, указанной в чеке, а также возмещения издержек в связи с получением оплаты по чеку. За неправомерное пользование чужими денежными средствами с обязанных лиц взыскиваются проценты в размере ставки рефинансирования.

70. Страхование как экономическая категория (понятие, функции). Формы и виды страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, основанных на принципе распределения убытка, понесенного одним лицом между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности, за счет страхового фонда, созданного этими лицами.

Страхование выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу их устойчивого развития.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

По способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование. Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях. Коммерческое страхование - это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация, цель которой - извлечение из страхования прибыли. Самострахование - предприятие, организация или отдельное хозяйство из собственных или заемных средств образует свой страховой фонд.

Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных страховых фондов, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные страховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный правовой режим.

По методу осуществления страхование на добровольное и обязательное. В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора.

Вобязательном страховании: 1) государство обязывает гражданина или юридическое лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатации определенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.

Вличном страховании обязательное страхование установлено для страхования пассажиров от несчастных случаев, работников налоговой службы, судей, должностных лиц таможенных органов и др.

Применительно к имуществу обязательное страхование установлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, в отношении имущества судей и др.

Применительно к гражданской ответственности введено обязательное страхование следующих видов ответственности: страхование ответственности за вред автотранспортными средствами и др.

По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное. Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные непосредственно с личностью гражданина - с его жизнью и здоровьем (страхование жизни и др.). Имущественное страхование защищает имущественные интересы, связанные с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и коммерческой деятельностью: (страхование предпринимательских рисков и др.).

71. Основные страховые понятия.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закон

Выгодоприобретатель - управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата.

Застрахованное лицо - гражданин, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату

Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена ФЗ или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

72. Договор страхования (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание).

Договор страхования - это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки.

Договор страхования является возмездным: страхователь оплачивает страховщику страховую премию, служащую источником формирования страхового фонда и являющуюся в коммерческом страховании источником прибыли от страховой деятельности.

Этот договор может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций (сострахованием). При состраховании обязанность страховщиков может быть долевой, когда договором устанавливается размер участия каждого из страховщиков в производстве страховой выплаты, или солидарной, когда доля такого участия договором не установлена и страхователь вправе предъявить требование о страховой выплате к любому из страховщиков. Возможны договоры с участием нескольких страхователей.

Договор страхования является договором реальным, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления в силу.

Форма договора страхования - письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем выдачи страховщиком страхователю одного документа на основании устного заявления страхователя (страхового свидетельства, страхового сертификата или квитанции) либо путем составления двух документов - письменного заявления и страхового полиса.

Предметом договора имущественного страхования являются следующие страховые риски: 1) риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества; риск гражданской ответственности (ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; ответственности по договору); предпринимательский риск.

Предметом договора личного страхования являются: риск причинения вреда жизни и здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

Не могут быть предметом договора страхования страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В договоре имущественного страхования должен быть указан предмет договора, а в договоре личного страхования - застрахованное лицо. Помимо этого, существенными условиями всякого договора страхования являются:

а) условие о характере страхового случая (событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату);

б) условие о размере страховой суммы (при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их страховую стоимость; если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость; в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определятся сторонами по их усмотрению);

в) условие о сроке действия договора.

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Соответственно основным право страхователя является право требования выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя:

а) по общему правилу договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии (может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку), соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу;

б) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны страховщику; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением с обращением страховых взносов в доход государства;

в) в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

г) страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя; данная обязанность применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней);

д) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

В связи с обязанностями выплатить страховые суммы существенное значение приобретают права страховщика:

а) при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

б) страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;

в) неуведомление о наступлении страхового случая, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

73. Права и обязанности сторон (страховщика и страхователя) до и после наступления страхового случая. Порядок определения размера страхового возмещения.

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Соответственно основным право страхователя является право требования выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя:

а) по общему правилу договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии (может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку), соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу;

б) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны страховщику; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением с обращением страховых взносов в доход государства;

в) в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

г) страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя; данная обязанность применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней);

д) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

В связи с обязанностями выплатить страховые суммы существенное значение приобретают права страховщика:

а) при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

б) страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;

в) неуведомление о наступлении страхового случая, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых в страховании правил:

а) если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;

б) если имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам, т.е. в невозмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;

в) если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

74. Суброгация. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

Право на суброгацию не требует какого-либо специального оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику.

Реализация суброгационного требования обеспечивается возложением на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по передаче страховщику всех необходимых для этого документов, доказательств и сведений, а само его осуществление производится страховщиком.

Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица , что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах.

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет, так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм.

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат относится наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы, чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке.

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т.е. в результате применения мер публичного порядка.

75. Договор хранения (понятие, характеристика, виды, стороны, форма и содержание).

По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

Принято различать договор хранения и договор профессионального хранения. Договор профессионального хранения.

Договор хранения является реальным (хранитель не вправе требовать передачи вещи на хранение), по общему правилу безвозмездным, односторонне обязывающим.

Договор профессионального хранения может быть как консенсуальным (если предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь), так и реальным, возмездным, двусторонне обязывающим (для консенсуального договора).

Сторонами договора выступают поклажедатель и хранитель. Поклажедателем может быть любое физическое или юридическое лицо, в том числе не являющееся собственником имущества, но имеющее на него обязательственные права (комиссионер, арендатор, перевозчик и др). В качестве хранителей могут выступать юридические и физические лица. Для некоторых видов хранения и хранения отдельных видов имущества установлены определенные ограничения. Например, для хранения в ломбарде, хранения взрывчатых веществ промышленного назначения необходима лицензия. Хранители могут быть обычными и профессиональными. К последним относятся коммерческие либо некоммерческие организации, осуществляющие хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности.

Предметом хранения могут быть различные вещи, в том числе документы и ценные бумаги, а также недвижимое имущество. Предметом хранения не являются животные, поскольку для их содержания требуется выполнение дополнительных обязанностей, которые характерны для иного обязательства - оказания услуг. На хранение могут сдаваться как индивидуально-определенные вещи, так и вещи, определенные родовыми признаками. Хранение предполагает возможность их смешения с вещами того же рода и качества других поклажедателей и, следовательно, возврат не того же индивидуально-определенного имущества, а такого же количества вещей того

же рода и качества. Такой договор называется хранением с обезличением. Деньги могут быть предметом хранения только в том случае, когда они не обезличиваются. Передача денег без указания индивидуальноопределенных признаков (номеров купюр) свидетельствует о передаче их взаймы, а не на хранение.

Договор профессионального хранения должен быть заключен в письменной форме, т.к. одной из сторон является юридическое лицо.

Договор хранения может быть заключен в устной форме, кроме следующих случаев: 1) если стоимость передаваемой на хранение вещи превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ; 2) если речь идет о принятии вещей на хранение в будущем.

Несоблюдение простой письменной формы договора хранения не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем, а также в случае передачи вещи на хранение при чрезвычайных обстоятельствах.

К числу обязанностей поклажедателя, кроме обязанности оплатить услуги хранителя относятся следующие: а) обязанность взять вещь обратно по истечении обусловленного срока хранения; б) обязанность при сдаче вещи на хранение предупредить хранителя об опасных свойствах вещи.

Хранитель обязан: а) принять вещь на хранение (при консенсуальном договоре); б) хранить вещь в течение всего обусловленного договором срока или до востребования вещи поклажедателем; в) предпринимать действия, направленные на сохранение вещи и (или) ее полезных свойств, как минимум, в том объеме, в каком бы он заботился о сохранении своих вещей; г) оказывать услуги по хранению лично, если иное не предусмотрено договором или другим способом не согласовано с поклажедателем; д) не пользоваться вещью, переданной поклажедателем без его согласия; е) незамедлительно уведомлять поклажедателя о необходимости изменить условия хранения, предусмотренные договором; ж) возвратить сданную на хранение вещь управомоченному лицу по первому требованию.

Срок хранения не является существенным условием договора. Он устанавливается в договоре или определяется в соответствии с разумным сроком сохранности вещи, сданной на хранение, или какого-либо полезного свойства вещи, если объектом хранения является и данное полезное свойство.

76. Права и обязанности сторон по договору хранения.

К числу обязанностей поклажедателя, кроме обязанности оплатить услуги хранителя относятся следующие: а) обязанность взять вещь обратно по истечении обусловленного срока хранения; б) обязанность при сдаче вещи на хранение предупредить хранителя об опасных свойствах вещи; в) обязанность возместить хранителю расходы на хранение.

Хранитель обязан: а) принять вещь на хранение (при консенсуальном договоре); б) хранить вещь в течение всего обусловленного договором срока или до востребования вещи поклажедателем; в) предпринимать действия, направленные на сохранение вещи и (или) ее полезных свойств, как минимум, в том объеме, в каком бы он заботился о сохранении своих вещей; г) оказывать услуги по хранению лично, если иное не предусмотрено договором или другим способом не согласовано с поклажедателем; д) не пользоваться вещью, переданной поклажедателем (отступление от этого правила возможно: когда на это дает согласие поклажедатель; когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору; когда такое право прямо закреплено законом); е) незамедлительно уведомлять поклажедателя о необходимости изменить условия хранения, предусмотренные договором; ж) возвратить сданную на хранение вещь управомоченному лицу по первому требованию (вещь должна быть возвращена в том состоянии, в каком она была принята на хранение, с учетом ее естественного ухудшения, естественной убыли или иного изменения вследствие ее естественных свойств; при хранении с обезличением возврату подлежит равное количество вещей того же рода и качества; одновременно с возвратом вещи хранитель обязан передать плоды и доходы, полученные за время ее хранения).

77. Ответственность сторон по договору хранения.

В консенсуальном договоре поклажедатель обязан передать вещь на хранение. Хранитель не вправе требовать передачи ему вещи, но может взыскать убытки, причиненные несостоявшимся хранением (расходы по подготовке к хранению, упущенная выгода от неполученного вознаграждения и т.д.). Поклажедатель освобождается от этой ответственности, если заявил хранителю об отказе от его услуг в разумный срок.