Международный кредит

Международный кредит представляет собой такую форму кредита, при которой одной из сторон по сделке выступает нерезидент. Резидент (от лат. residens — сидящий, остающийся на месте) — юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Таким образом, международный кредит может быть квалифицирован как сделка между резидентов и нерезидентом. Рассматриваемая форма кредита достаточно сложна и многогранна. Объясняется это широким спектром сделок, объединяемых данной формой. Кредитная сделка может носить как денежный, так и товарный характер, участниками могут быть как государство, так и банки или иные участники хозяйственных отношений. В зависимости от состава и целей заключаемых кредитных сделок, они могут быть распределены в три основные группы:

1. международные политические или межправительственные кредиты;

2. межгосударственные кредиты на коммерческой основе;

3. международные фирменные кредиты.

Потребительский кредит

Потребительский кредит, в отличие от банковского, существует как в денежной, так и в товарной форме, а это значит, что он является смешанной товарно-денежной формой кредита. Основной особенностью данной формы кредита является то, что он предоставляется населению. Кредитором может выступать либо коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности, либо промышленная или торговая компания, заинтересованная в расширении сбыта своей продукции. В первом случае кредит предоставляется в денежной форме, во втором — в товарной.

Вне зависимости от формы потребительского кредита, его целью является расширенное потребление материальных благ в обществе.

Специфическими чертами потребительского кредита, отличающими его от иных форм (в первую очередь банковского и коммерческого), являются такие:

1) кредит направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели;

2) относительно малый размер кредита и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;

3) залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

Всю совокупность потребительских кредитов можно условно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные потребительские кредиты представлены в виде покупки потребительских товаров, а также без привязки к конкретной сделке. Срок такой ссудной сделки, как правило, не превышает года. В экономически развитых странах самой распространенной сделкой по кредитованию населения на покрытие текущих затрат является револьверный кредит. Револьверный кредит (от англ. revolve — возвращаться) представляет собой постоянно возобновляемую кредитную линию, открываемую кредитором для заемщика. Банк, по просьбе конкретного заемщика, открывает специальный счет, с которого могут быть оплачены его покупки. При этом изначально определяется предельный размер долга заемщика (лимит кредитования), который индивидуален для каждого клиента и зависит от уровня его платежеспособности.

Группа среднесрочных потребительских кредитов может быть представлена в виде кредитования покупки населением предметов длительного пользования — автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Данные ссуды относятся к разряду погашаемых в рассрочку (installment credit). Максимальный срок кредитования в этом случае устанавливается в разных странах по-разному (например, во Франции — 4 г., Великобритания, США — 5 лет, Германия — 6 лет).

К числу долгосрочных потребительских кредитов относятся ссуды со сроком погашения более 7 лет. В этой группе можно выделить две наиболее развитые сделки: кредитование воспроизводства рабочей силы и ипотечное кредитование.

Ипотечный кредит является самой долгосрочной ссудной сделкой с участием населения. Ипотека (от греч. hypotheke — залог) представляет особый вид сделок, направленных на кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет.

Общую емкость рынка потребительских кредитов можно оценить в размере 15 % от суммы годовых доходов потенциальных кредитоспособных покупателей товаров длительного пользования. Доля этого слоя покупателей оценивается в размере 20 % от числа занятых в экономике и непроизводственной сфере.

Рост объемов потребительского кредитования в России обгоняет темпы роста доходов населения, что является положительным фактом. Однако при этом прирост ипотечных кредитов происходит медленно. Основная причина такого положения кроется в сочетании нежелания кредиторов вкладывать средства в долгосрочные проекты и высокой цены на данный вид кредитов, усугубляемый низким уровнем доходов российских граждан.