Задание по Личному страхованию граждан

Задание № 1. Для лица в возрасте 25 лет рассчитайте:

1. Вероятность прожить еще один год;

2. Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни;

3. Вероятность прожить еще три года;

4. Вероятность умереть в течение предстоящих трех лет;

5. Вероятность умереть на четвертом году жизни (в возрасте 29 год).

Решение:

Определяем для лица в возрасте 25 лет:

1. Вероятность прожить еще один год:

P₂₆ = 98124/ 98219 = 0,999033

1. Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни:

g_{25 =} 94 / 98219 = 0,000957

2. Вероятность прожить еще три года:

g_{28 =} 97940/ 98219 = 0,997159

3. Вероятность умереть в течение предстоящих трех лет

g₂₅ = (98219 - 97940)/ 98219 = 0,002841

4. Вероятность умереть на четвертом году жизни в возрасте 29 лет

g₂₅ = (97940 – 97847)/ 98219= 0,000947

Задание № 2

Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 25 лет, застрахованного по смешанному страхованию жизни сроком на три года. Норма доходности – 8 %. Страховая сумма – 50 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10 %. (данные для решения задачи см. в Приложении 1).

Решение:

1. Единовременная нетто-ставка для лиц в возрасте 25 лет сроком на 3 года:

1.1 на дожитие:

= = 73 руб. (со 100 руб. страховой суммы)

нетто-ставка на дожитие = 50000*0,73 = 36500,00 руб.

1.2 на случай смерти:

руб. со 100 руб. страховой суммы

нетто-ставка на случай смерти = 50000*0,025 = 1250,00 руб.

1.3 при смешанном страховании жизни:

Т_n=ⁿE_x+ⁿA_x Т_n=73+2,5=75,5 руб.

нетто-ставка при смешанном страховании жизни = 50000*0,755 = 37750,00 руб.

2. Единовременная брутто-ставка при смешанном страховании жизни:

= 92,5 руб. со 100 руб. страховой суммы

3. Единовременная брутто-премия:

50000*92,50 % /100 % = 46250,00 руб.

Брутто-премия = 46250 руб.

Заключение

Российские страховщики испытывают сложности с перестрахованием ряда рисков в связи с действием западных санкций. Создание государственного перестраховщика позволит частично решить эту проблему.

Российский перестраховочный рынок характеризуется низкой капитализацией, сильной зависимостью от иностранных перестраховщиков, нежеланием российских страховых компаний сотрудничать друг с другом.

Доля страховой премии, отданной по договорам перестрахования за пределы РФ, составляет около 10% от всего объема рынка. Отток средств за рубеж увеличивается, невозможно использовать этот капитал для повышения отечественной перестраховочной емкости. Создание государственной перестраховочной компании позволит частично сохранить средства внутри страны.

В качестве недостатков создания государственного перестраховщика можно выделить: снижение рыночной конкуренции на перестраховочном рынке, необходимость задействовать значительные государственные средства в условиях их дефицита, снижение финансовой устойчивости страхового рынка и экономики страны из-за кумуляционного риска.

При создании государственного перестраховщика необходимо четко законодательно закрепить, какие виды бизнеса могут перестраховывать российские и иностранные компании, что в обязательном порядке будет передаваться в государственную компанию (санкционные риски, риски по объектам стратегического значения, прочие виды).

Несмотря на очевидные недостатки идеи, создание государственного перестраховщика является хорошим способом решить накопившиеся проблемы перестраховочного рынка России.

Надежды на то, что рыночные механизмы смогли бы в течение 20 лет создать эффективный перестраховочный рынок, не оправдались. Поскольку рынок не сработал должным образом, государству имеет смысл взять эту задачу на себя, тем более в условиях ужесточения работы с мировым перестраховочным рынком. Однако эффективность этого пути и возможная перспектива стать региональным перестраховочным центром во многом зависит от выбранной модели функционирования государственного перестраховщика.