Рынки скандинавских стран имеют исторические, традиционные корни, которые заключаются в том, что эти рынки давно поделены между основными национальными страховщиками, и присутствие иностранцев незначительно.
С другой стороны, ряд скандинавских компаний стремится выйти на внешние рынки. Особенно активны финские и шведские страховщики в прибалтийских странах и в Восточной Европе
Надежность страховых рынков скандинавских стран определяется четким и строгим страховым законодательством, пониманием необходимости страхования в различных сферах жизни, высокой страховой культурой населения. Скандинавские страны были первыми в мире, которые ввели обязательное страхование автогражданской ответственности: в 1923 г. это сделала Дания, а в 1925 г. – Финляндия.
Страховое законодательство во всех этих странах в основном идентично и имеет целью строго контролировать деятельность страховых компаний, защитить интересы страхователей, ограничить деятельность иностранных страховых компаний. Например, в Норвегии по закону 1988 г. учреждена Комиссия по банковскому делу, страхованию и ценным бумагам, на которую возложен контроль за ставками премий, рисками, которые подписывает компания, и финансовым положением компании. Она может не разрешить заключать страхования по полисам, ставки премий по которым могут быть признаны неразумными или которые могут потенциально отрицательно повлиять на финансовую стабильность компании.
Страховые операции могут начаться только после специального разрешения Комиссии и получения лицензии.
ШВЕЦИЯ
Общие сведения о страховании в Швеции Страхование, как государственное, так и частное, играет очень важную роль в экономике Швеции. Организационная инфраструктура страхования в данной стране является очень развитой и включает в себя помимо страховых компаний и правительственных структур большое количество других организаций таких, как Шведское страховое общество (SFF), Шведскую ассоциацию страховых компаний (FF), Шведский институт страхования и т.д.
Замечание 1 Страховая деятельность в Швеции, как и во многих других странах, требует получения специального разрешения (лицензии), выдаваемого Управлением финансового контроля и страхового надзора (finansinspektionen). Страховые компании имеют право заниматься одновременно как страхованием жизни, так и другими видами страхования. При этом они обязаны вести раздельный учет двух этих направлений. Компании, занимающиеся страховой деятельностью в Швеции, не имеют права без веских причин заниматься другой деятельностью. Стартовый капитал страховщика не должен быть меньше минимального размера гарантируемого фонда. В данной стране выделяют два вида страхования: обязательное и добровольное. Из обязательного страхования следует особо выделить государственное социальное страхование и дорожное страхование (trafikförsäkring). В Швеции все автотранспортные средства с двигателем, включая мопеды, подлежат обязательному дорожному страхованию, которое подразумевает страхование ответственности перед третьими лицами в случае ДТП.
Социальное страхование в Швеции Социальное страхование является одним из важнейших элементов социального обеспечения в Швеции. Основная цель системы социального страхования – обеспечение человека финансовой защитой в случае невозможности им заниматься трудовой деятельностью. К таким случаям, прежде всего, относят болезни, рождение ребенка, выход на пенсию, несчастные случаи на производстве, безработица. Помощь государства в данных случаях состоит в выплате денежных пособий. Регулированием системы социального страхования в Швеции занимается Министерство здравоохранения и социальных дел, которое осуществляет надзор за всеми страховыми кассами. Каждая коммуна, которых в стране 290, имеет свою контору страховых касс, которые должны осуществлять свою деятельность в соответствии с предписаниями правительства. Главным источником финансовых средств, которые впоследствии идут на выплату пособий, являются предприниматели, выплачивающие с фонда заработной платы своих работников обязательные страховые взносы. Также финансирование идет за счет налогов, взносов работников и т.д.
Замечание 2 Все физические лица (граждане Швеции и иностранные граждане), достигшие шестнадцатилетнего возраста и постоянно проживающие на территории страны, должны быть зарегистрированы в одной из местных контор социального страхования. Обязательное медицинское страхование представляет собой компенсацию затрат, связанных с посещением застрахованного лица медицинского учреждения, врача, стоматолога, прохождение стационарного лечения и т.д. Возмещению подлежат также визиты к частному врачу. В данном случае фиксированную часть расходов оплачивает пациент, а остальное доплачивается из национальной системы здравоохранения. Обязательным в Швеции является и стоматологическое страхование, которое по закону охватывает лиц с двадцати лет. До достижения этого возраста стоматологические услуги оказываются бесплатно, причем как государственными врачами, так и частными. Пособие по болезни может достигать 90% от получаемой заработной платы, однако оно подлежит налогообложению. При стационарном лечении пособие уменьшается до 30%. При рождении ребенка родителям полагается пособие первые 12 месяцев после рождения.
Пенсия в Швеции включает в себя следующие составляющие: государственная пенсия, выплачиваемая по достижении 65 лет как мужчинами, так и женщинами; пенсия от работодателя; профессиональная пенсия; личные пенсионные накопления.
Социальное страхование в Дании.
В Дании действует пятилетняя программа «Чистая производственная среда». Основными целями реализации данной программы являются: полная ликвидация смертельных случаев на производстве, воздействия канцерогенных химических веществ, а также тяжелых металлов, вызывающих поражение центральной нервной системы, травм в связи с поднятием тяжестей и монотонного труда, серьезных травм подростков на работе, заболеваний вследствие воздействия плохой производственной среды. Также наряду с программой реализуется план осуществления «направленных инспекций». Введен «налог на производственную среду» для предприятий, не принимающих мер по улучшению условий труда. Для предприятий, обеспечивающих безопасность труда и охраны здоровья для своих работников, предусмотрены материальные стимулы в виде сокращения страхового тарифа. Политика по предотвращению травматизма на производстве преследует следующие цели: — сохранение людского потенциала; — продлений активной производственной жизни датчан; — повышение конкурентоспособности экономики за счет сокращения прямых и косвенных потерь, связанных с несчастными случаями на производстве; — сокращение неоправданных социальных расходов. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является обязательным. На размер страхового тарифа влияют следующие показатели: отрасль хозяйства, численность работников, размер фонда оплаты труда, масштабы травматизма на предприятии и покрытия страховых расходов. Страхование осуществляется посредством Национального управления по производственному травматизму. При случае «внезапных травм при поднятии тяжестей» выплаты осуществляет Фонд по профзаболеваниям на рынке рабочей силы, являющейся независимой организацией. К производственным травмам относятся: травмы, являющиеся результатом несчастных случаев на работе или условий труда, травмы, полученные в результате травмообразующего воздействия условий труда продолжительностью не более пяти дней, внезапные травмы при поднятии тяжестей, профессиональные заболевания, входящие в список, утверждаемый Национальным управлением по производственному травматизму. Выплаты производятся с первого дня наступления нетрудоспособности. Владельцы частных компаний обязаны их выплачивать за свой счет в течение двух недель. Пострадавший при получении травмы проходит обследование у врача с необходимым курсом лечения и восстановлением навыков труда (реабилитации). Пострадавшему возвращают все транспортные расходы, связанные с поездками на лечение. Он имеет право на возмещение в связи с потерей заработка, если отсутствовал на работе по уважительной причине свыше 2-х часов. Компенсационными выплатами считаются: возмещение потерянной зарплаты; расходов на лечение, реабилитацию, оказание помощи, пособия в связи с постоянной потерей трудоспособности, пособия на случай смерти, пенсия в связи с потерей кормильца.
В настоящее время Норвегию по праву называют ‘ мировым извозчиком”, По тоннажу транспортного морского флота она со-перничает с крупными развитыми странами — США, Японией, Великобританией. Конечно, значительное участие в мировых морских перевозках повлияло на образование и разви гис национального рынка морского страхования Норвегия является одним из основных участников международного рынка страхования.
На протяжении многих ле г норвежский рынок морского страхо-вания является одним из важных факторов и структуре международного рынка морского страхования. Это обуславливается главным образом жизнеспособностью внутреннего рынка, обслуживающего крупный флот морских и прибрежных судов, а также развитием нефтяной промышленности Северного моря. Коммерческое судоходство оставалось основной отраслью промышленности Норвегии на протяжении столетий. В сравнении с показателем количества населения (около 4,2 млн. человек) судоходство остается и в настоящее время очень значительным сектором национального хозяйства. Кроме тог о, в последней трети XX в. оффшорная нефтяная отрасль, приобретая доминантный характер, играет ключевую роль в экономическом росте Норвегии. Ныне норвежские страховщики морского страхования, имея достаточно высокие достижения в области покрытия рисков норвежских клиентов, становятся все больше ориентированы на внешние рынки. Продвигаясь таким образом в бизнесе экспорта страховых услуг, норвежский страховой рынок добился шачительных результатов. В настоящее время более, чем 50% общего объема премий по морскому страхованию, подписанных в Норвегии, поступают от зарубежных клиентов.